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domingo, 30 de diciembre de 2012

¿Cómo acceden los independientes a créditos?




Se estima que el 60% de la Población Económicamente Activa trabaja por su cuenta y hace algunos años era muy difícil que accedieran a créditos de consumo e hipotecas.

Sin embargo, esta situación ha estado cambiando en los últimos años y el acceso al financiamiento es menos engorroso, pero se puede hacer mucho por reducir los costos financieros. Para la banca, este sector es muy atractivo, no es un sector informal por que generan ingresos en forma sostenida, lo que interesa es sustentar la capacidad de pago.

Si un trabajador independiente quiere acceder a un crédito hipotecario debe previamente abrir una cuenta de ahorro hipotecaria. Es decir, deposita un monto mensual a su cuenta de ahorro por 8 o 12 meses, de esta manera la entidad financiera se percata que el cliente tiene regularidad en los pagos y lo califica para un crédito hipotecario.

Para los que desean una tarjeta de crédito, el ejercicio puede ser similar, esto no significa que su cuenta de ahorros garantice el crédito sino que refleja una constancia en los ingresos. También se pueden presentar las declaraciones de pagos de impuestos en la cual la entidad financiera observa los ingresos de los últimos doce meses.

La línea de crédito que se le asigna busca que el cliente destine el 30% de sus ingresos en la deuda de consumo, si se presenta regularidad en los pagos puede acceder a una mayor línea de crédito o a una tasa de interés preferencial.

Consideramos que una tarjeta de crédito, es una herramienta que se ofrece a los independientes puede y debe ser usada para generar mayores ingresos. Algunos compran herramientas usando tarjeta de crédito y hacen trabajos de carpintería por ejemplo. “Si está empezando un negocio de reparación y desea adquirir herramientas, pero no tiene dinero, se justifica el uso de la tarjeta, pero pague en el menor tiempo posible”, recomienda el experto.

Las tasas de interés que cobran los bancos son elevadas, aunque en este caso estarían justificadas ya que otorgar crédito a este segmento de clientes es un riesgo para las instituciones financieras. Lo mejor que usted puede hacer es pagar antes de la fecha de vencimiento y buscar una entidad financiera que le compre la deuda a un menor costo, asi pagará menores intereses.

Un trabajador independiente que constituya su empresa y gestione mediante esta un crédito tiene una alta probabilidad de conseguir financiamiento a menor costo, estos gastos financieros actuarán como un escudo tributario para pagar un menor monto en impuesto a la renta.

Seamos responsables y ordenados en nuestros pagos.

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jueves, 27 de diciembre de 2012

¿Tienes un presupuesto para afrontar las vacaciones escolares?




En los colegios se vienen realizando las actividades de fin de año y muchos escolares saldrán de vacaciones antes de las fiestas navideñas para lo que necesitamos preveer qué actividades sustituirán a las clases. Para los gastos por las vacaciones de los hijos, existen diferentes opciones de bajo costo y se puede destinar una parte de lo recibido en diciembre, donde se tiene un mayor flujo de ingresos, el pago de la gratificación puede utilizarse en un porcentaje para dichos gastos.

Históricamente las vacaciones útiles han sido un sustituto perfecto a las clases escolares ya que el horario es más flexible y las actividades implican menos tiempo en tareas. La sugerencia es por tanto, preguntar en el colegio donde estudia su hijo sobre la oferta de vacaciones útiles que tendrán en verano para separar con tiempo cupo para su niño. Sin embargo, también existen opciones económicas cerca de casa:

Muchas familias viven en condominios de departamentos y existen áreas comunes, para ello los vecinos pueden organizarse y contratar a un profesor que enseñe deporte, manualidades u otros talleres donde se desarrolle la creatividad de los niños, ésta es una opción barata porque no implican costos de transporte y es más cómodo contratar a un profesional juntando dinero.

También están las municipalidades, museos y diversas instituciones que ofrecen talleres de bajo costo, evalue la zona donde usted viva y analice quien llevaría y recogería a su hijo ya que la seguridad es fundamental.

Usted también puede consultar a los docentes donde estudia su hijo sobre las actividades que pueda realizar en casa, despierte la creatividad en su hijo e incúlquele el valor del dinero.

Dinero que ahorra puede ser útil para un fin de semana en familia, siempre debemos premiar el esfuerzo por pagar menos, además sus hijos siempre requerirán realizar alguna actividad con sus padres. No se olvide que el tiempo pasa muy rápido y usted debe aprovecharlo con sus hijos.

Darle bienes materiales o cursos ostentosos a los hijos nunca han sido una buena alternativa para sus finanzas personales, más aun en un contexto en donde los niños deben desarrollar su creatividad en un mundo competitivo y la cultura del ahorro para elevar su patrimonio familiar en el futuro.

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viernes, 23 de noviembre de 2012

LOS PRESTAMOS PERSONALES BARATOS ESTAN BUSCANDO BUENOS CLIENTES, ¿TU ERES UNO DE ELLOS?


Las estadísticas financieras que uno revisa en la Superintendencia de Bancos y en el portal especializado  Comparabien.com  nos muestran que los préstamos personales son relativamente más baratos que las tarjetas de crédito.

Sin embargo, los deudores no siempre puede acceder a un préstamo personal a una tasa de interés mas baja, se piensa que la tasa de interés y la comisión depende de si el banco es grande o pequeño.

En realidad, el costo de un crédito depende del perfil de riesgo del deudor, no existe un banco específico que cobre la menor tasa de interés y comisión, esto se debe a que cada banco tiene un indicador que se llama Scoring.

El Scoring es un instrumento que mide el nivel de efectividad del deudor para atender sus deudas, si este es alto lo más probable es que el banco invite a este cliente a un préstamo personal con un costo relativamente bajo.

¿De qué depende entonces conseguir un menor costo para un préstamo personal? ¿Cómo invocamos a la suerte?
Tomemos en cuenta que un préstamo personal con una baja tasa de interés puede significar importantes ahorros al año.

Todo empieza en la disciplina que ponga el deudor en el pago de sus deudas, si maneja un presupuesto familiar , conoce las fechas y montos de pago podrá tener un buen perfil en el sistema financiero.

Si paga a tiempo sus obligaciones podrá contar con la calificación Normal, esto significará la oportunidad a que el banco le ofrezca un préstamo personal a  costos competitivos en el mercado.

En caso el banco no le ofrezca un préstamo personal mas barato, pese a que su nivel de deuda es manejable, en este caso será conveniente que busque a otros bancos que lo evalúen y le permitan obtener crédito al menor costo.

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lunes, 5 de noviembre de 2012

¿SABES CUALES SON LAS CONDICIONES PARA INVERTIR EN UN DEPARTAMENTO?


La economía peruana sigue en franco crecimiento y uno de los motores de dicho avance es el de la construcción. 

En muchos lugares el tema de conversación sobre la construcción no esta ausente, siempre escuchamos a personas que se lamentan no haber comprado un terreno o inmueble hace cinco años por cuanto el crecimiento es mayor a lo esperado.


Se calcula que mas de  un millón de peruanos no tiene vivienda y que cada año 100 mil parejas se juntan o se casan y requieren de una vivienda.


La pregunta que muchos se vienen haciendo si teniendo casa propia, ¿con un capital importante seria conveniente invertir en la compra de un departamento?, pero esta pregunta requiere de una serie de elementos para encontrar una rentabilidad atractiva.


Las condiciones que se deben tomar en cuenta para invertir en la compra de un departamento como inversión esta en el distrito, por cuanto no todos tienen la misma velocidad de venta, por ejemplo los distrito en el norte de Lima como Los Olivos, Comas y Puente Piedra se venden con mayor facilidad y al tener precios vinculados al poder adquisitivo de la mayoría de compradores se convierten en una interesante opción.


Tambien en el sur se nota una expansión en precios y oferta de inmuebles, ese es el caso de Huampani, Pachacamac y Lurin.


En el siguiente ejercicio un pequeño inversionista decide invertir 50 mil soles de cuota inicial para una inversión a un horizonte de cinco años.  Una vez que evaluó un distrito en crecimiento en poder adquisitivo y flujo comercial decide evaluar su inversión.


Primero averiguo de la trayectoria comercial y ética de la empresa constructora, hizo cálculos sobre cuanto pagaría en cuota mensual con un costo efectivo anual de 10%, a un precio de 130 mil soles y una cuota inicial de 50 mil soles su cuota mensual seria 749 soles.


El inversionista estuvo entusiasmado sobre el precio futuro que alcanzaría su departamento y decidió alquilarlo, encontrando un precio de mercado de 800 soles, es decir tendría un pequeño saldo a favor.  En suma, el alquiler pagaría la cuota del crédito hipotecario.

Lo interesante es que el alquiler se reajusta de acuerdo al costo de vida, un incremento anual de 4%, mientras que la zona se revalua todos los años en 6% con lo cual, después de cinco años, el departamento ya no vale 130 mil soles, uno de segunda con las mismas características no baja de 174 mil soles.

En esos cinco años estuvo reajustando el alquiler de acuerdo al mercado, las cuotas del crédito hipotecario se pagaban con el alquiler, incluso quedaba un saldo a favor de 7 mil soles.

Nuestro amigo inversionista luego de cinco años, decide vender el departamento a un precio que esta por el promedio del mercado, es decir en  174 mil soles, esta operación implica pagar el capital de su deuda que esta en 69,806 soles, sumar las ganancias del alquiler por 7,038 soles con lo cual obtiene una ganancia neta de 111,202 soles luego de cinco años.  Esto significa un rendimiento promedio anual de 17.3%, con lo cual queda mas que satisfecho.

Esta ganancia se ha generado gracias al aumento de valor por metro cuadrado en la zona, lo cual se apoya en el mayor poder adquisitivo de las familias, el acceso al crédito y las facilidades en los servicios que encuentra el inversionista.  Es importante señalar que gracias a la cuota inicial el saldo por financiar le permite una cuota que se acomoda para poder alquilar el inmueble y no asumir gastos durante cinco años.

El siguiente objetivo será analizar alguna otra zona de Lima la cual tenga un importante crecimiento para seguir incrementando su capital, por  que según nuestro amigo inversionista el dinero nunca duerme.



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LOS PRESTAMOS PERSONALES FRENTE A LAS TARJETAS DE CREDITO


Se viene observando un preocupante incremento en el costo de los créditos de consumo que llegan a 39% anual, a esto se suman las líneas de crédito que han estimulado a que los deudores en tarjetas de crédito tengan más deudas.



Más de un consumidor se ve entusiasmado al mirar en los escaparates electrodomésticos, equipos de audio y video novedosos, sin embargo las estadísticas reflejan que estos novedosos productos.

Camilo siempre escucho a su abuelo que el ahorro es la base del progreso, por eso decidió ahorrar para comprar un televisor, sin embargo el dinero ahorrado no le alcanzaba.  El siempre había sido muy puntual en el pago de sus tarjetas de crédito y luego de revisar y comparar las tasas de interés de los prestamos personales, se dio cuenta que estas eran opciones mas baratas que las tarjetas de crédito.

Camilo decidió ir a una agencia y consultar por un préstamo personal, el estaba interesado en un televisor de ultima generación en 1,500 soles, el precio era menor respecto a los 2,000 soles que había visto hace algunos meses.  Pensó que ya era tiempo de renovar su antiguo televisor cuya reparación era costosa.

Nuestro amigo contaba con 500 soles y pidió un préstamo de 1,000 pese a que el funcionario del banco le decia que lo mas practico seria utilizar su tarjeta de crédito y pagarlas hasta en 36 cuotas mensuales.

El funcionario del banco le hizo el calculo a 36 meses obteniendo una cuota de 59 soles, se veía muy atractivo, pero en 36 meses terminaba pagando 2,119 soles, es decir 619 soles en pago de intereses a una tasa mensual de 2%,  Camilo pensó que era mucho dinero e insistió en el préstamo personal.

Camilo no quería tener mucho plazo para pagar por cuanto su intención era pagar menores gastos financieros y un plazo mas corto, por lo que solicito un préstamo de 1,000 soles a seis cuotas.  Nuestro amigo, gracias a su puntualidad en sus pagos tenia el beneficio de un préstamo personal a 1% mensual.

Luego de realizar algunos cálculos decidió comprar el televisor de 1,500, pero uso sus ahorros de 500 soles y un préstamo de 1,000 soles.   Este prestamos a una tasa de 1% mensual y en seis cuotas.
Esta opción era mas económica por que en seis meses terminaba pagando 1,035  es decir solo 35 soles de intereses, que como podrá comparar el amigo lector es mucho mas económico que pagar 619 de intereses.

Si usted es un buen pagador gestione un préstamo personal y en corto plazo, evite créditos a mas de un año cuando se trata de electrodomésticos, ropa o calzado, sus finanzas personales se lo agradecerán.


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miércoles, 19 de septiembre de 2012

¿Quieres evitar las compras excesivas? Aqui unos tips para evitar esas compras innecesarias



Las familias esperan el ingreso de la quincena o el fin de mes para atender las compras que necesitan para su hogar. Sin embargo a veces las compras se hacen sin control, es allí donde aparecen las compras innecesarias.

Pero como evitar esto?  te da algunas recomendaciones :

1.  Haz  un presupuesto, gasta de acuerdo a tus ingresos  y detecta donde se va el dinero.

2.   Evalúa  si las deudas están subiendo, compara todos los meses como aumenta las deudas en tus estados. de cuenta, así sabremos si están comprando excesivamente.

3.  Evita  portar tarjetas de crédito y debito  cuando vas a la calle, solo  la que necesites.

4.  Hacer una lista de artículos que realmente necesites comprar, ordena de acuerdo a tus prioridades.

5.  Revisa y consume lo que tienes en casa para evitar  comprar en exceso.

6.  Cuando determines lo que realmente necesites, informate  de las ofertas que hay en el mercado para que no pagues demás.

7.  Consulta en diarios, televisión, radio e internet sobre el contenido proteico de alimentos que sean relativamente más baratos.

8.  Si cada vez tienes más cosas no necesitas acude a un especialista que te pueda ayudar.


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viernes, 31 de agosto de 2012

LAS CENTRALES DE RIESGO INFLUYEN EN TUS CREDITOS Y NEGOCIOS, CONOCE UN POCO MAS DE ELLAS



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Muchos de nosotros al gestionar un crédito personal o empresarial tenemos que pasar por una serie de controles de las áreas de riesgos de los bancos. Uno de los primeros reportes que se solicita en el banco es el de la central de riesgo, en el caso peruano Infocorp y Sentinel ofrecen la información sobre la calificación que asignan los bancos al deudor, también las empresas de servicios que reportan como moroso a los clientes que luego de varios meses no han cumplido sus obligaciones.


Muchos se preocupan cuando dicen “no quiero estar en Infocorp”, cuando en realidad no es malo estar registrado en una central de riesgo, lo que te puede preocupar es la calificación que recibes en dicha central.


Si tu deuda en los bancos es mas de 5 soles ya estás en la central de riesgo Infocorp o Sentinel, si tu deuda está al día se te califica Normal, si tu retraso es de más de una semana Problema Potencial, si el tiempo se amplía tendrás el calificativo Deficiente, Dudoso o Pérdida.


La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros, Cámara de Comercio de Lima, Superintendencia nacional de Administración Tributaria, Fondos privados de pensiones y empresas públicas.


Pueden solicitar un reporte gratuito en la plataforma de atención de la SBS, también a Infocorp un reporte gratis


Se reportan deudas con bancos, documentos morosos con empresas privadas y servicios públicas, municipalidades,

Una mala calificación te impide obtener un crédito hipotecario, vehicular y tarjeta de credito

Conozcamos un poco más sobre las calificaciones que se asignan a las deudas:


1. Normal, pagos al dia

2. Problema potencial, se atraso entre 90 y 30 dias calendario
3. Deficiente, atraso entre 31 y 60 dias
4. Dudoso, no pago entre 61 y 120 dias
5. Perdida, demoro en pagar mas de 120 dias

Este tipo de información te puede ayudar en los negocios, si un cliente te pide crédito puedes recurrir a Infocorp o a Sentinel y solicitar un reporte sobre tu cliente, asi sabras si conviene o no dar crédito.


Inclusive las empresas para seleccionar a su personal ya están recurriendo a la información de las centrales de riesgo para saber que tan responsable son los candidatos a un puesto de trabajo.


Si bien es cierto que la deuda impaga luego de cinco años ya no aparece en las centrales de riesgo, sin embargo en el record histórico de los bancos siempre se registrará y solo se borrará cuando la deuda se haya cancelado.


Tome sus precauciones pague sus deudas a tiempo, evite aparecer como mal pagador en las centrales de riesgo, esto le ayudara a tener una mejor imagen.



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jueves, 16 de agosto de 2012

COMO CAMBIAR TU DEUDA HIPOTECARIA A OTRO BANCO




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Para todos aquellos que están pagando un crédito hipotecario quisieran tener un respiro en su presupuesto mensual. ¿Cuántos no anhelan pagar menos por su crédito hipotecario?

En este articulo ofrecemos una ayuda a todos aquellos que cuenta con una hipoteca y quisiera pagar una cuota menor.
De acuerdo a la normatividad en el Codigo del Consumidor, el deudor de un crédito hipotecario puede vender la deuda a otra entidad bancaria y no se le exige el pago de comisiones por el paso de deuda.

En la actualidad para pasar tu crédito hipotecario a otro banco debes tomar en cuenta la tasa de interés y los seguros de dicha operación.  Los seguros para créditos hipotecarios son importantes, por que en caso fallezca el titular, el conyuge no asume la deuda y esta se extingue.  Ademas, se cuenta con otro seguro que cobertura la eventualidad que un incendio o un sismo destruya tu propiedad.

Para pasar la deuda de un banco a otro influirá mucho:
a.    ** Tener una calificación Normal en el sistema financiero
bb.**    Tener tu cuenta de haberes y Cts con el banco que deseas te compre la deuda y ofrezca menores costos
c.    ** Que la cuota de tu deuda hipotecaria y tarjeta de crédito no exceda el 30% de tu ingreso mensual conyugal
**d**     Si eres empleado, ayudara mucho que la empresa donde labores tenga una buena calificación crediticia en el banco donde quieres pasar tu deuda
e.   **   El banco evaluara el ingreso conyugal, por ende ambos deben contar con un buen historial crediticio.
f.        ** Si eres independiente, el banco evaluara tu record de pago o los productos que tengas en el sistema financiero ya sea tarjeta de crédito, crédito vehicular, ahorros en depósitos a plazo, cts o cuentas de ahorro simples.


EL CASO
Jose decidió pagar una menor cuota por su crédito hipotecario, su objetivo era poder contar con un mayor ahorro para la educación de sus hijos. Fue a visitar diversas entidades financieras, el estaba buscando pagar una cuota debajo de los 1,741 soles que pagaba todos los meses.

Debido a su buen record crediticio un banco le ofreció comprar su crédito hipotecario de 120,000 soles a una tasa de 10%, esto significaba pasar de 1,741 soles a 1,557 de cuota mensual.  Para Jose le pareció fabuloso, era un ahorro mensual de 184 soles, esto al año seria 2,208 esto le serviría para pagar parte de los gastos escolares del próximo año.

Sin embargo su amigo Pedro, le dijo que preguntara por el seguro de desgravamen y el de desastre natural.  Jose al preguntar nuevamente al banco, este le informo que serian 40 soles adicionales.  Entonces el ahorro real seria de 144 soles, igual le resulto beneficioso a Jose y cambio de banco.


Este caso nos explica que la decisión de transferir o vender un crédito hipotecario a un nuevo banco debe tomar en cuenta no solo la tasa de interés, sino la comision y seguros que son parte del producto financiero.  Tome en cuenta que además de tener una menor tasa de interés, se debe resguardar al deudor y al inmueble con un seguro, para que la familia se sienta protegida.

Trate en lo posible de comparar todos los costos de un crédito hipotecario entre bancos, asi podrá tomar una mejor decisión.

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jueves, 9 de agosto de 2012

LAS LINEAS DE CREDITO PARA EL DINERO PLASTICO


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Hace unos días la Superintendencia de Banca y Seguros emitió una norma por la cual los bancos no podrán incrementar la línea de crédito  a sus clientes sin el consentimiento de estos.

Se refiere a las deudas de consumo conocidas como dinero plástico, es decir las tarjetas de crédito y préstamos personales, las cuales han ido aumentando en los últimos años.  Si bien es cierto que los ingresos de las familias se han ido incrementando, tanto asi que según el INEI el sueldo promedio en Lima el año pasado era de 1,200 nuevos soles, hoy está por los 1,300 nuevos soles, lo cierto es que las deudas han aumentando a un mayor ritmo.

El problema que se busca solucionar con esta norma, es la de buscar la autorización del deudor por la ampliación en la línea de crédito de su tarjeta o en la asignación de un nuevo plástico.  Esto se debe a que se busca una mayor transparencia en el mercado, por cuanto el usuario debe decidir si acepta o no una mayor línea de crédito.

Para muchos la ampliación de la línea de crédito, les permite concretar compras que se desean para el hogar, pero esta debe ir acorde con su capacidad de endeudamiento.  Es decir, que un deudor no puede adquirir bienes por endeudamiento, sino conoce cuál es su capacidad de pago.

Para los bancos, el criterio de ampliar la línea de crédito se ha basado en el buen record de pagos de su clientes, su calificación Normal en el sistema financiero y la posibilidad de quitarle colocaciones otros bancos con una tasa de interés mas competitiva.  Si bien es cierto, es saludable para la competencia entre bancos tener una línea de crédito que reemplace a la que usaba, en la práctica es una invitación para aumentar la deuda.

Lo que se ha venido observando, es un mayor numero de deudores en tarjetas de crédito, lo cual no es negativo para el país, solo lo es cuando las deudas exceden la capacidad de pago y se pone en riesgo el poder pagarlas y para los bancos el lograr la recuperación de sus colocaciones.

Las estadisticas muestran que las famlias con un ingreso promedio de 1,300 nuevos soles tienen una deuda promedio de 8,000 soles, es decir seis veces su remuneración.  Ademas están utilizando el 28% de su línea de crédito.  Estos datos son los que nos llaman la atención, por cuanto si cada deudor utilizara toda su línea de crédito, su deuda de consumo seria 21 veces su ingreso mensual, con lo cual el riesgo de un mayor endeudamiento se incrementa.

La normatividad sobre deuda señala que la cuota del deudor no debe exceder el 30% de su ingreso neto mensual, pero revisando el promedio actual de deuda y el nivel de ingreso las deudas serian impagables.

La agencia de riesgos Standard & Poors emitió un informe por el cual le preocupaba el nivel de endeudamiento de las familias de Brasil, Colombia y Peru, inclusive del Banco Central de Reserva del Peru señalo que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el 40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50% ya se hablaría de sobreendeudamiento.

En un contexto en el cual la crisis externa ya esta generando estragos en las exportaciones peruanas, el empleo se podría ver comprometido en los próximos años y urge entonces revisar la asignación de líneas de crédito.
Consideramos un buen primero paso el de la transparencia financiera para que el deudor sea el que autorice  el aumento de la línea de crédito, pero es importante que se reduzca el nivel de deudas de consumo por cuanto estas son mas caras y el nivel es alto para el nivel de ingreso promedio que manejan las familias.

Los deudores deben utilizar las tarjetas de crédito para emergencias o para pagos en un máximo de seis cuotas, ayudaría mucho que se devolvieran tarjetas de crédito que no se usan, se reemplazaran tarjetas de crédito caras por otras mas baratas.  Ademas, se necesita que se de un mejor manejo del presupuesto familiar, para que el deudor tenga menos exposición a aumentar su deuda, mas bien debería reducirla.

Los entes reguladores y las entidades financieras deben tener mas cuidado con las líneas de crédito que han otorgado a sus clientes, mas bien deberían buscar nuevos sujetos de crédito para aumentar la bancarización.

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jueves, 19 de julio de 2012

FAMILIAS PERUANAS CON EXCESO DE DEUDAS SEGUN STANDARD & POORS


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La alta dolarización en créditos, el endeudamiento de los hogares y el rápido otorgamiento de préstamos amenazan la estabilidad financiera en Peru según el ultimo informe de la calificadora de riesgos Standard & Poor’s.

Este informe de la calificadora de riesgos debe traer a reflexión del evidente riesgo por colocar creditos a familias que ya pueden acceder al credito y que con mas linea ponen en riesgo su capacidad de pago.

La agencia calificadora observa señales de excesos en la entrega de crédito a personas y empresas menos solventes, que está aumentando el riesgo que toman los bancos de Peru, Colombia y Brasil.  Estos bancos tendrán que ser mas estrictos en controlar sus riesgos frente a la opción de crecer.

Se deberia tener mayores controles en la asignacion de lineas de credito, los bancos en su afan de colocar créditos han estado tomando en cuenta el pago de la cuota minima y la calificacion Normal (estar al dia con las deudas ) pero han descuidado el riesgo potencial de la relativa deuda de sus clientes.

Esta relativa deuda es alta, por cuanto se calcula segun datos del Banco Central de Reserva que en promedio los deudores deben seis veces su ingreso mensual.  Inclusive la Superintendencia de Banca y Seguros aconseja reducir deudas, puesto que en caso de que el deudor pierda el empleo podría complicar su capacidad de pago.

La agencia calificadora manifestó que los reguladores deben poner en marcha estándares de suscripción más conservadores y estén atentos a los riesgos del sistema.

Si bien es cierto que los indices de morosidad en créditos de consumo son bajos, que los deudores tengan comprometida seis meses de su sueldo en deudas conlleva a un riesgo que deben corregir los bancos.  Dicha corrección debe ir por la reducción gradual de las lineas de credito, mas bien la Banca debe buscar nuevos clientes a los cuales no se les otorgue una linea de crédito superior en tres veces su ingreso mensual.

Defender la estabilidad financiera es importante para familias, bancos y Estado, cada uno de los protagonistas tiene que poner de su parte para no deteriorar lo logrado en estabilidad financiera.

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miércoles, 11 de julio de 2012

CONSEJOS UTILES PARA ADQUIRIR UN CREDITO HIPOTECARIO


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El sueño de la casa propia se ha materializado para muchas familias en los últimos años, la alta demanda por vivienda y la expansión del crédito bancario ha generado el aumento de precios.
A continuación resolvemos las consultas que nos han planteado sobre los créditos hipotecarios

Miguel nos consulta – “ Estoy interesado en comprar mi vivienda, he preguntado en varios bancos y me dan muy poco por que  solo gano 1200 soles.   El Banco de Crédito me aprobó  50,000 soles, no me alcanza para un departamento, pero si encuentro un terreno de ese precio ¿ cuanto pagaría en 10 años? ”
Respuesta.- El crédito hipotecario va de acuerdo a tu ingreso neto mensual, tu cuota debería ser el 30% es decir 360 soles. Si te aprobaron 50 mil soles, calculo que en 10 años pagarías a 10% anual una cuota de  660 soles y a 20 años 480 soles.  Es decir que estarías bien ajustado para pagar.  Imaginate  si te prestaran el doble, tu cuota también se duplicaría.

Angel nos pregunta.-  No califico para un departamento de estreno, puedo comprar un dpto. de segunda? y los bancos prestan de dinero para esto?
Respuesta.- La búsqueda del departamento no debe cesar, los amigos y parientes que han encontrado buenas ofertas son aquellos que se han demorado hasta un año y consiguieron uno que se ajustaba a sus requerimientos.  Los bancos prestan para adquirir departamentos de segunda,  no solo es Mivivienda, sino otras líneas de crédito que tienen los bancos.  Los gastos de la remodelación son mucho menores a la diferencia entre precio del departamento nuevo versus uno de segunda.

Jorge nos pregunta.- Vivo por Comas pero trabajo en el centro de Lima, ¿me conviene comprar una vivienda cerca a mi casa o mi trabajo?
Respuesta.- Tienes que evaluar el costo de vida del distrito donde vas a vivir, si quieres permanecer en Comas debe ser por beneficios en servicios y/o parientes que estén cerca.  Si has evaluado que puedes hacer carrera en tu centro de trabajo, una buena opción es buscar una vivienda que este cerca.

Joaquin desde España nos pregunta.-  Para defender  mis ahorros he decidido comprar un departamento en Peru, como lo están haciendo algunos amigos. ¿Es rentable alquilar o mejor lo guardo y espero venderlo en dos años? ¿Qué distritos me recomienda?
Respuesta.- Puedes comprar un inmueble y alquilarlo, los alquileres suben todos los años ajustando a una inflación de 3%, la mayor demanda hace que los precios suban.  Es como tener un depósito a plazo cuyo capital sube todos los años.  Recomendamos distritos que tiene alta velocidad de venta de inmuebles como Comas, Carabayllo, Los Olivos, Breña, Ate y Chorrillos. Allí está la gran masa de potenciales clientes que buscan alquilar una vivienda o comprarla.

Judith nos pregunta.-  Yo creo que hay una burbuja financiera y que reventara como en Estados Unidos y Europa, prefiero esperar a que los precios se reduzcan y allí pedir mi crédito hipotecario ¿es una buena estrategia?
Respuesta.- En el caso peruano más se nota una alta demanda por viviendas en los estratos C y D, es decir para departamentos con precios debajo de 80 mil dólares.  Las tasas de interés en nuestros créditos hipotecarios son fijas en la mayoría de casos y los bancos no están vendiendo estas cuentas por cobrar como ocurría en Estados Unidos y Europa.   En Perú, los que compran si están habitando las viviendas, recordemos que nuestro país recién ha despegado en créditos hipotecarios, solo tenemos 150 mil créditos colocados en viviendas.

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miércoles, 27 de junio de 2012

FAMILIAS CON MAS DEUDAS Y LINEAS DE CREDITO



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Hace unos dias el Banco Central de Reserva mostro su preocupacion por el alto nivel de deuda que tienen las familias, afirmo que el 40% de los ingresos se va en pagar deudas y que si esto llega a 50% se hablaria de sobreendeudamiento.

Les preocupa esta situacion por cuanto la crisis externa golpearia el empleo y las familias sin una fuente de ingreso no tendrian como pagar sus deudas de consumo.

El jefe de la SBS salio a responder que no habia riesgo en los creditos de consumo, que su monitoreo era continuo, pero que seria bueno que las familias redujeran sus deudas.

Las estadisticas revelan que la deuda promedio esta por los 8 mil soles, para algunos tal vez les parezca poco, pero el sueldo promedio del deudor esta por encima de los mil doscientos soles. Se estima que las familias deben 6 veces su ingreso mensual, esto quiere decir que su deuda de consumo (tarjetas de credito) ya comprometio los proximos seis meses de trabajo.

A esto le añadimos que esta deuda no es suficiente, por que los bancos en su campaña desenfrenada por colocar tarjetas han dado mucho credito. Los deudores utilizan el 22% de su linea de crédito, es decir que el endeudamiento promedio de 8 mil soles podria llegar hasta 36 mil soles.

¿quien regula este otorgamiento de lineas de credito?
No es acaso un gran riesgo?

El año pasado la Policia nacional reporto que los robos por tarjeta de credito subieron 40%, es decir que al tener mas linea de credito es mas facil que tengas consumos no deseados debido a robos y clonaciones.

La Superintendencia de Banca y Seguros deberia penalizar a los bancos que otorgan lineas de credito en tarjetas de credito que no se sustentan por ingresos del deudor.

Cuando no se pueden pagar las deudas, el banco incrementa la tasa de interes hasta que se vuelven deudas impagables.

Estas estadisticas oficiales revelan que hay un grave peligro para los deudores de tarjetas de credito y que los bancos, entes reguladores y familias deben procurar reducir el nivel de endeudamiento.

Si bien es cierto aun faltan muchas personas por bancarizar y acceder a credito, este no se puede otorgar sin criterios tecnicos, por cuanto se comprometen los ingresos futuros y se reduce la capacidad de ahorro.

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jueves, 31 de mayo de 2012

TIENES UN PROBLEMA FINANCIERO Y NO LO SABES? QUE HACER?

Tu hábito de gasto puede generarte algunas dificultades todos los meses, para esto necesitas una herramienta que controle tus salidas y sus ingresos de dinero.

Es comun que muchas familias manejen sus finanzas personales sin preocuparse cómo vamos a llegar al siguiente mes. Aunque a simple vista todo va en orden, tómese unos minutos para evaluar sus hábitos de gasto.

Podemos enumerar una serie de síntomas que te dirán como están tus finanzas personales:

1. Pagar con recargos y moras es uno de los primeros indicios. Atrasar sus pagos es un indicador de que sus ingresos no son suficientes para solventar sus gastos. El retraso puede malograr incluso su puntaje de crédito.

2. Cancelar el monto mínimo de tarjeta. Si deja para el siguiente mes sus compromisos fuertes de pago, lo único que generará es reducir su capacidad de ahorro y si sigue comprando entonces los intereses y la cuota minima seguiran aumentando.

3. Si le rechazan un préstamo. Es muy probable que usted represente un riesgo crediticio para un banco o financiera, si es que le han rechazado una tarjeta de crédito o un préstamo personal, para muchas familias esto les puede cerrar el camino a un credito hipotecario.

4. Crédito sobre el sueldo. Otra alerta financiera es utilizar el sueldo cada mes como garantía para un préstamo personal. El proceso solo duplicará su deuda, ademas se calcula que el costo de esta deuda es 140% anual.

5. Ahorros para emergencia. La regla general es que debe ahorrar entre tres a seis meses de sus ingresos, para cubrir cualquier emergencia. Si no puedes tener esta cobertura en un peligro de no poder atender emergencias.

Tomemos en cuenta que si una persona no puede ahorrar un porcentaje mínimo de sus ingresos, puede convertir sus finanzas personales en una pesadilla.

Si una deuda llega a triplicar su sueldo mensual, entonces es momento de ajustarse financieramente para saber de dónde empezaría a “cortar” algunos de sus gastos

Que hacer?
1. Reduzca gastos superfluos
2. Acuda a un especialista para reducir compras compulsivas, pida consejos a amigos
3. Busque nuevos ingresos
4. Lleve la cuenta de lo que gasta todos los dias
5. Evite llevar sus tarjetas de credito y debito, usarlas si hay compras programadas

En las finanzas personales hay indicadores que se deben analizar cada mes, sino el problema financiera crecera sin limites.

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miércoles, 16 de mayo de 2012

¿COMO ADMINISTRAR LA ECONOMIA FAMILIAR EN PAREJA?




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El manejo del dinero en una relación sentimental puede ser un tema incomodo si es que no se esta preparado para afrontarlo. Existen diversas etapas en la pareja, cada momento tiene sus retos que deben afrontarse para salir airosos.


Cuando son novios,

La pareja resta importancia a los deberes y obligaciones que tendrán a cuenta en el futuro, el tema del dinero pasa a un segundo plano. Es mas importante pasarla bien los fines de semana, el caballero trata de ser lo mas cortes posible y ella puede ser exigente en los regalos o los lugares que frecuenten. En esta etapa algunos valoran el potencial de crecimiento de su pareja, esto puede estar asociado a su centro de trabajo, experiencia en el rubro, patrimonio personal o por su capacidad de emprendimiento. Otros en cambio, esperan pasar el momento de la mejor manera.

En esta etapa la pareja debería tener el menor monto de deudas, ahorrar el mayor dinero posible para los tramites del matrimonio, el alquiler de un departamento y el amoblamiento del mismo. La austeridad deberá ser el elemento clave para que la fecha del matrimonio no se dilate mucho, ni se llegue con altas deudas al altar. Es fundamental iniciar el presupuesto de ingresos y gastos de la futura familia, lo que puede aportar cada uno, no solamente en ingresos, sino en las tareas para el mantenimiento del hogar.



Cuando son recién casados,

La pareja tiene que asumir una serie de obligaciones, que en la mayoría de casos no estaba acostumbrado. Desde organizar los pagos del alquiler o hipoteca, servicios básicos, alimentación, vestimenta, movilidad entre otros.

Para tal efecto, deberá estructurar un presupuesto de acuerdo al ingreso conyugal, se definirán los gastos indicados.

Sea el hombre o la mujer que aporte a la economía familiar, será importante que las decisiones financieras deberán ser tomadas en pareja, donde se tendrán que hacer a un lado los intereses personales, puesto que el gasto total de casa está ahí presente y se olvida en muchos momentos las preferencias de la familia.

Algunas parejas viven dependientes del círculo social donde se desenvuelva la familia, su mentalidad se llega a llenar de ansiedad de supervivir, alimentar, vestir, calzar, la renta, el auto lejos de sus posibilidades economicas, estas preocupaciones llevan a desquiciar la armonía de pareja. Mas importante que aparentar, es adecuar nuestras necesidades al ingreso que la pareja posee. Mas bien debemos buscar otras fuentes de ingresos.




Cuando la pareja tiene hijos,

Cuando llegan los hijos surgen gastos que deben afrontarse, el nuevo integrante de la familia demanda vivienda, alimentación, vestimenta, atención médica, entre otros.

La pareja debe fortalecer la unión y para esto no se requieren altos presupuestos, todo puede empezar desde salir un fin de semana, apreciando la belleza de un parque, asistiendo a una exposición de arte o participando de juegos en familia. La educación del hijo es un tema muy importante, la pareja deberá revisar si su presupuesto se adecua a los gastos de determinado colegio.

La preocupación no debería ir por que asista al colegio mas caro, sino que se logren los objetivos curriculares, en vista que la formación del niño no depende exclusivamente del docente, sino del trabajo que realicen los padres

Es de suma importancia la comunicación constante en pareja, de eso dependerá el que entre ambos se fijen metas a corto, mediano y largo plazo. En otras palabras se deberá aprender a generar una buena planificación de ingresos y gastos, de este modo, aún cuando los recursos aportados al hogar sean de la suma de ingresos de ambos integrantes (y pudiera ser que un miembro gane mas que otro) si se habla, si se comunica, se evitarán confusiones, se valorarán ambos y así podrán establecer una lista de prioridades en el gasto familiar.

Frecuentemente alguno de ellos suele llegar el día de quincena con algo que adquirió porque simplemente le llenó la vista y pensó que sería necesario tener en casa; esto suele dar como resultado una actitud de desaprobación del otro miembro, y si generó una expresión de que sería mejor haber comprado algo mas útil para la calidad de vida que han pensado en tener.



Cuando son jubilados

La pareja llega a la etapa en la cual deja de laborar en una institución publica o privada, también podría ser que supervise el manejo de su empresa, las horas de trabajo disminuyen, la belleza no es la misma de etapas anteriores y prima el sentimiento mas puro entre ambos.

Ambos deberán administrar sus gastos e ingresos, no solo una jubilación que en muchos casos no es suficiente para cubrir las necesidades básicas. Si en épocas de mayores ingresos han podido invertir en un departamento que le genere rentas, un pequeño negocio del cual obtener ganancias, los intereses de depósitos a plazo o las ganancias por inversiones en la Bolsa de valores el futuro será mas holgado.

En muchos hogares los abuelos que ya gozan de una jubilación tienen una labor de soporte muy importante, la cual permite a muchas parejas generar mayores ingresos, pero no abusen de esta ayuda, recuerde que los padres del niño son los responsables de su formación. Los abuelos ya trabajaron mucho y el apoyo puede ser para emergencias.

La pareja en esta etapa de su vida, debe disfrutar de viajes cortos, contactar con la naturaleza, apreciar los hobbies de cada uno, todo esto no requiere de un gasto importante. Pese a que los bancos ya están ofreciendo créditos a los jubilados, ellos también deben ejercer sus gastos de acuerdo al ingreso que posean.

En esta etapa de la vida tiene que existir el apoyo mutuo, las dolencias y enfermedades no solo requerirán de dinero para solventar operaciones o medicamentos, sino la compañía de saber que su compañero (a) esta a su lado como si fuera el primer dia de enamorados. El dinero no debe ser una obsesion, sino un medio para adquirir bienes y servicios necesarios para que la pareja sea feliz.

Si deseas escuchar el audio del programa de Radio Mundonegocio puedes ingresar al siguiente enlace :


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Autor: economista PUCP Juan Carlos Ocampo, experto en Finanzas personales, web http://www.jocampo.es.tl/

martes, 24 de abril de 2012

CAMBIAR DE EMPLEO PODRIA MEJORAR TUS FINANZAS

Muchos años atrás los trabajadores ejercían su labor en una determinada institución en la cual se jubilarían, hoy en cambio las personas cambian de empleo para mejorar sus expectativas de ingreso y realización personal.

Hoy en dia muchas personas buscan desarrollar experiencias que le permitan a futuro emprender su propio negocio. El compromiso del trabajador hacia la empresa no ha cambiado, por el contrario, se le compromete a trabajar como si el fuese el accionista mayoritario.

Si bien es cierto, que muchos buscan el reconocimiento de sus jefes, también es importante conocer procesos eficientes de trabajo, los cuales podrá replicar en su propia empresa o asesorando a otras.

Según la consultora DBM el 75% de las personas que sale de un empleo encuentra otro trabajo igual o mejor pagado que el anterior. Asimismo, casi el 80% logra un puesto similar o más alto en la nueva empresa.

El mercado laboral esta en su mejor momento, por esta razón las personas deben acumular activos que generen ingresos y obtener ahorros con mejores tasas de interés. No toda la vida tendremos las energías y los requerimientos de edad que exige el mercado, hay que prepararse para el futuro.

Ademas de una mejor remuneración, las personas están buscando oportunidades de desarrollo, por ejemplo alguien busca un ascenso a gerente, luego podrá competir en el mercado laboral por una gerencia y no por una jefatura.

Si bien es cierto, que el clima laboral en ocasiones puede ser adverso, hay que desarrollar una estrategia inteligente para poder asimilar las dificultades y mostrar soluciones ante el jefe inmediato, esto es algo que valoran las empresas.

Por otro lado, la capacitación y el continuo entrenamiento permitirán al trabajador mejorar su empleabilidad e inclusive construir competitividad para un próximo emprendimiento.

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viernes, 30 de marzo de 2012

¿QUE HACER SI LA REMUNERACION MINIMA NO ALCANZA?


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Cuando a las familias se les pregunta si el sueldo minimo alcanza, la respuesta es negativa generando honda indignacion en las grandes mayorias.

Cuanta felicidad originaria que se elevara el sueldo minimo o la remuneracion minima vital al nivel de 1,300 soles  que es el gran pedido de las mayorias. ¿Pero es sustentable para todas las empresas elevar el sueldo minimo a dichos niveles?

Una cosa es lo que quisieramos ganar para satisfacer las necesidades basicas y otra realidad lo que el aporte de nuestra mano de obra permite generar riqueza.

Los constantes cambios tecnologicos estan generando un menor uso de mano de obra, solo se sustenta la empleabilidad si se tiene experiencia y un conocimiento especializado.

En el caso peruano, esto ha generado que la Sociedad Nacional de Industrial administre SENATI, una institucion que forma tecnicos para la industria local, esto se debe a la necesidad que tienen las empresas se vea reflejada en una mejor formacion para los tecnicos.

¿Que hacer entonces para mejorar la remuneracion minima vital? ¿Que deberia de hacer el ciudadano de a pie?
Historicamente se ha mostrado que las quejas no llevan a ningun sitio, lo importante es dar soluciones.

Consideramos que el problema del empleo nace por el desconocimiento de las necesidades de las empresas y familias, esto hace que tengamos un exceso de profesionales y tecnicos en especialidades que no solucionan la demanda.

Los jovenes necesitan informacion sobre las necesidades de las empresas y elegir la carrera u oficio de acuerdo en donde se sienten comodos y creativos, de esta manera podran brindar soluciones a sus futuros empleadores.  Pero no solo es suficiente tener un empleo y una mejor remuneracion, se tiene que avanzar mas, es decir buscar nuevas fuentes de ingreso.

Esto implica averiguar las necesidades del mercado, comprar articulos que puedas alquilarlo a terceros y te generen ingresos, esta alternativa es mas atractiva que tener dinero en el banco con rentabilidades negativas.

Asi por ejemplo, Gustavo decidio apoyar a su hijo en la carpinteria, para esto lo matriculo en cursos cortos y se endeudo para comprarle sus herramientas. Hoy, el hijo de Gustavo paga la mitad del costo mensual de su carrera con estos ingresos, esta experiencia le abrio la oportunidad para comprar herramientas que las pone en alquiler y esto le da un ingreso adicional.

Los mayores ingresos no viene por decreto, se tienen que trabajar y buscar, si bien es cierto aun faltan muchas oportunidades, estas se tienen que buscar.


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viernes, 17 de febrero de 2012

¿QUE ALTERNATIVAS DE AHORRO INVERSION ME DAN MAYOR RENTABILIDAD?


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Para muchas personas ahorrar es un privilegio de algunos, es algo que escapa de sus objetivos por que siempre tienen la necesidad de comprar o satisfacer necesidades basicas.

Todo empieza por gastar menos y esto se refiere a no privarse de nuestras compras que usualmente hacemos, sino reflexionar si lo que nos compramos en realidad lo estamos utilizando. Una cosa es ser tacaño y otra comprar por satisfacer un placer, no usar lo comprado ya te genera un problema y es que estas renunciando al ahorro.

Hay muchas formas que podemos ahorrar; como llevar tu agua para evitar comprar una gaseosa o agua mineral, traer tu almuerzo al trabajo y asi evitas ir a un restaurante, suscribirse a revistas y diarios que no llegamos a leer, pagar por membresias en clubes a los que no asistimos.

El poder ahorrar te ayuda para aprovechar las oportunidades que se dan en el mercado, siempre tendremos a alguien que necesita liquidez que no pudo ahorrar y por tener dinero remata sus pertenencias. Sin embargo tomar en cuenta que hay algunas cosas que no conviene comprar de segunda por su corta vida u obsolesencia.

Luego de haber generado un ahorro nos preguntamos en que banco podriamos ganar una mayor tasa de interes, ¿Nos convendra una cuenta de ahorro, un deposito a plazo? ¿Que tan riesgoso es un fondo mutuo o invertir en la Bolsa?

No todos los ahorristas estan en la capacidad de tener un portafolio de activos diversificados, el pequeño ahorrista debera tomar en cuenta:
a.- Perfil de riesgo
b.- Informacion sobre instrumentos financieros
c.- Plazo por el cual no necesitara de liquidez

Las estadisticas muestran que para los que desean un deposito a plazo para un año el Banzo Azteca paga 8% como tasa de interes anual para montos superiores a los S/ 250.00 Muchos amigos en el extranjero se sorprenden por esta tasa de interes, pero por el otro lado este banco cobra la mayor tasa de interes a sus clientes que disponen de efectivo de sus tarjetas de credito. Sin embargo hay bancos que te pagan una mayor tasa de interes anual si optas por un deposito a plazo mayor a un año, en Comparabien.com podras tener mayores detalles.

Para los que desean iniciarse en el mundo de los Fondos mutuos y estan dispuestos a asumir subidas y bajadas en su inversión tenemos a los de renta variable. Hasta la primera quincena de febrero 2012 estos son los fondos que mejor rendimiento han mostrado:
a. ING Renta Acciones 12.0%
b. Scotia Fondos Acciones 10.5%
c. BCP Acciones 11.3%

Ojala que las principales acciones de la Bolsa de Valores limeña puedan seguir avanzando a paso firme, para estos fondos mutuos sugerimos revisar el valor cuota de las mas rentable e ingresar cuando haya una caida, esto permite una mayor rentabilidad para el inversionista. Tomar en cuenta que los Fondos mutuos suman las inversiones de muchos participantes, las que se invierte en acciones de diferentes empresas.

En cuanto a las acciones de la Bolsa de Valores hasta la primera quincena de febrero 2012 teniamos a las mas rentables:
a. Minera junior Vena Resources 77%
b. Minera junior Panoro Minerals 75%
c. Lima Caucho 52%

La primera es una empresa relacionada a la extraccion de Uranio en Puno, tomando en cuenta de las grandes necesidades mundiales de energia y que ya se levanto la prohibicion en plantas nucleares, Vena Resources podria seguir creciendo.

Sobre Panoro Minerals, durante mucho tiempo estuvo deprimida por la coyuntura nacional, ahora que se dan reporte positivos sobre los niveles de cobre y oro de este proyecto se dan las expectativas para que el precio de accion llegue a us$ 1.0 Grandes inversionistas han estado comprando esta accion, esto se refleja en los grandes volumenes de negociacion observado en febrero, se espera que en el segundo trimestre del año se actualice la informacion sobre reservas de minerales.

En el caso de Lima Caucho, la publicacion de sus estados financieros habria motivado el positivismo de sus inversionistas estimulando la compra.


Tal vez estas acciones no repitan el rally alcista de estos 45 dias, pero aun tienen por crecer, por otro lado revisemos a las empresas energeticas las que tienen un rol importante por cuanto la falta de energia podría limitar los proyectos mineros.

Si piensa invertir en la Bolsa, se sugiere iniciarse con 4mil soles, estar bien informado sobre la coyuntura del sector y la empresa a la cual decide invertir, no se deje llevar por corazonadas ni por habladurias, lo importante es conocer si la empresa tiene o no fundamentos para crecer y le permita a usted obtener la rentabilidad por la cual usted arriesgo.

Recuerde que un ahorrista o inversionista mejor informado toma decisiones que le permiten aumentar la rentabilidad de su portafolio.

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domingo, 29 de enero de 2012

SALIENDO DE DEUDAS EN BASE AL CREDITO FAMILIAR

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En el mundo existen millones de personas que tienen deudas en tarjetas de crédito o préstamos personales, mientras otros tienen ahorros en el sistema financiero. Por un lado tenemos deudores que pagan altas tasas de interés y por otro lado ahorristas que reciben una ínfima tasa de interés.

La falta de información, escasez de liquidez y oportunidades de mayores ingresos empujan a muchas personas a solicitar créditos costosos que se llevan gran parte de tu trabajo. Los ahorristas buscan la seguridad en bancos grandes que por lo general, ofrecen tasas de interés por debajo de la inflación.

Ante esta situación existe la posibilidad del crédito familiar o de amigos, es decir pedir dinero prestado a personas que confíen en nuestra palabra, aquellos a quienes siempre hemos cumplido.

Desarrollar la confianza es un tema muy importante para conseguir crédito de bajo costo, sin embargo se tiene que trabajar mucho para poder lograrlo. Devolver un préstamo, llegar a la hora prometida, devolver la llamada, avisar a tiempo y trabajar con responsabilidad, son señales que permiten desarrollar la confianza.

EL CASO
Juan tiene una deuda con tarjeta de crédito por 10,000 soles y el banco le ha ofrecido un plan de pagos en vista que sus 530 soles mensuales, solo le permiten pagar la cuota minima y representan 5.3% de interés mensual, el se da cuenta que su deuda nunca se reduce.

La propuesta del banco es que Juan pague 528.87 soles por 36 meses a una tasa mensual de 4%. Para Juan es una propuesta aliviadora por que su deuda iria bajando, pero aun asi estaría ajustado con el pago de las cuentas de su familia.

Juan se reunió con su primo Jose que tiene una situación económica muy prospera, le converso sobre su deuda, pero también de su desordenada vida financiera en la cual compraba por impulso y no tenia la menor idea del manejo de un presupuesto, ahora todas estas deficiencias las iba a corregir gracias a que se había informado sobre temas de finanzas personales. Jose en cambio llevaba unas finanzas ordenadas, sabia cual era el limite de sus gastos, se daba sus gustos por que encontraba nuevas fuentes de ingreso gracias a su espíritu emprendedor.

Jose tenia varias cuentas de ahorro e inversión, una de ellas era un ahorro en el banco que le pagaba 1.5% anual, esto era 0.13% de interés mensual. Si bien es cierto Jose se sentía seguro en un banco grande, pero se daba cuenta que la ganancia era infima. Sus 10,000 soles le generarían en 36 meses 233 soles, cuanto le gustaría tener una cuenta de ahorros que le pagase 1% mensual, asi el acumularía 1,957 soles de intereses.

Esto seria 8.4 veces el interés que estaba recibiendo, pero no había banco que le pagase esta suma de dinero, es mas, Jose por su espíritu emprendedor quería disponer cada mes de una suma de dinero para invertirla en sus pequeños negocios de rápido retorno.

Juan y Jose intercambiaban opiniones sobre su deuda y ahorro respectivamente, hasta que Jose se dio cuenta que Juan en todo el tiempo que lo conocía siempre había cumplido su palabra, siempre devolvió cualquier cosa que tomaba prestada, sus padres le inculcaron valores que siempre honraba. Jose le propuso prestarle sus 10,000 soles a cambio que le pague una tasa de interés de 1% mensual, esto era 12.7% de interés anual.

Para Juan esta solución le parecía caída del cielo por que en el cronograma que le envio el banco por 36 meses pagaría 9,039 soles de intereses y en cambio ahora pagaría 1,957 soles, casi la quinta parte, esto gracias al préstamo de su primo. Sin embargo, para Jose era una prueba y un riesgo importante por lo que le pidió a su primo que le firmara la aceptación de 36 letras por 332.14 soles cada una.

Juan pagaría 332.14 soles de cuota mensual en vez de 528.87, era un ahorro mensual de 196.73, ahora si podría atender con mas tranquilidad sus otros gastos básicos.

Jose por su parte ya no retiraría 284.25 del banco, sino 332.14 del pago mensual que le haría su primo, en vez de recibir en 36 meses 233 soles de intereses del banco ahora recibiría 1957 soles de su primo.

Esta solución financiera es una practica util que se observa entre parientes o amigos, pero se necesita haber desarrollado mucha responsabilidad, generar confianza y compromiso con el pariente o amigo que presta el dinero. No cumplir con la cuota prometida derrumbaría la confianza depositada, asi sea retraso de un dia, por lo tanto si usted quiere conseguir créditos de menor costo cultive la cultura de la responsabilidad, genere confianza la cual le permitirá crecer en el aspecto financiero y también en el social.




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