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viernes, 23 de noviembre de 2012

LOS PRESTAMOS PERSONALES BARATOS ESTAN BUSCANDO BUENOS CLIENTES, ¿TU ERES UNO DE ELLOS?


Las estadísticas financieras que uno revisa en la Superintendencia de Bancos y en el portal especializado  Comparabien.com  nos muestran que los préstamos personales son relativamente más baratos que las tarjetas de crédito.

Sin embargo, los deudores no siempre puede acceder a un préstamo personal a una tasa de interés mas baja, se piensa que la tasa de interés y la comisión depende de si el banco es grande o pequeño.

En realidad, el costo de un crédito depende del perfil de riesgo del deudor, no existe un banco específico que cobre la menor tasa de interés y comisión, esto se debe a que cada banco tiene un indicador que se llama Scoring.

El Scoring es un instrumento que mide el nivel de efectividad del deudor para atender sus deudas, si este es alto lo más probable es que el banco invite a este cliente a un préstamo personal con un costo relativamente bajo.

¿De qué depende entonces conseguir un menor costo para un préstamo personal? ¿Cómo invocamos a la suerte?
Tomemos en cuenta que un préstamo personal con una baja tasa de interés puede significar importantes ahorros al año.

Todo empieza en la disciplina que ponga el deudor en el pago de sus deudas, si maneja un presupuesto familiar , conoce las fechas y montos de pago podrá tener un buen perfil en el sistema financiero.

Si paga a tiempo sus obligaciones podrá contar con la calificación Normal, esto significará la oportunidad a que el banco le ofrezca un préstamo personal a  costos competitivos en el mercado.

En caso el banco no le ofrezca un préstamo personal mas barato, pese a que su nivel de deuda es manejable, en este caso será conveniente que busque a otros bancos que lo evalúen y le permitan obtener crédito al menor costo.

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lunes, 5 de noviembre de 2012

¿SABES CUALES SON LAS CONDICIONES PARA INVERTIR EN UN DEPARTAMENTO?


La economía peruana sigue en franco crecimiento y uno de los motores de dicho avance es el de la construcción. 

En muchos lugares el tema de conversación sobre la construcción no esta ausente, siempre escuchamos a personas que se lamentan no haber comprado un terreno o inmueble hace cinco años por cuanto el crecimiento es mayor a lo esperado.


Se calcula que mas de  un millón de peruanos no tiene vivienda y que cada año 100 mil parejas se juntan o se casan y requieren de una vivienda.


La pregunta que muchos se vienen haciendo si teniendo casa propia, ¿con un capital importante seria conveniente invertir en la compra de un departamento?, pero esta pregunta requiere de una serie de elementos para encontrar una rentabilidad atractiva.


Las condiciones que se deben tomar en cuenta para invertir en la compra de un departamento como inversión esta en el distrito, por cuanto no todos tienen la misma velocidad de venta, por ejemplo los distrito en el norte de Lima como Los Olivos, Comas y Puente Piedra se venden con mayor facilidad y al tener precios vinculados al poder adquisitivo de la mayoría de compradores se convierten en una interesante opción.


Tambien en el sur se nota una expansión en precios y oferta de inmuebles, ese es el caso de Huampani, Pachacamac y Lurin.


En el siguiente ejercicio un pequeño inversionista decide invertir 50 mil soles de cuota inicial para una inversión a un horizonte de cinco años.  Una vez que evaluó un distrito en crecimiento en poder adquisitivo y flujo comercial decide evaluar su inversión.


Primero averiguo de la trayectoria comercial y ética de la empresa constructora, hizo cálculos sobre cuanto pagaría en cuota mensual con un costo efectivo anual de 10%, a un precio de 130 mil soles y una cuota inicial de 50 mil soles su cuota mensual seria 749 soles.


El inversionista estuvo entusiasmado sobre el precio futuro que alcanzaría su departamento y decidió alquilarlo, encontrando un precio de mercado de 800 soles, es decir tendría un pequeño saldo a favor.  En suma, el alquiler pagaría la cuota del crédito hipotecario.

Lo interesante es que el alquiler se reajusta de acuerdo al costo de vida, un incremento anual de 4%, mientras que la zona se revalua todos los años en 6% con lo cual, después de cinco años, el departamento ya no vale 130 mil soles, uno de segunda con las mismas características no baja de 174 mil soles.

En esos cinco años estuvo reajustando el alquiler de acuerdo al mercado, las cuotas del crédito hipotecario se pagaban con el alquiler, incluso quedaba un saldo a favor de 7 mil soles.

Nuestro amigo inversionista luego de cinco años, decide vender el departamento a un precio que esta por el promedio del mercado, es decir en  174 mil soles, esta operación implica pagar el capital de su deuda que esta en 69,806 soles, sumar las ganancias del alquiler por 7,038 soles con lo cual obtiene una ganancia neta de 111,202 soles luego de cinco años.  Esto significa un rendimiento promedio anual de 17.3%, con lo cual queda mas que satisfecho.

Esta ganancia se ha generado gracias al aumento de valor por metro cuadrado en la zona, lo cual se apoya en el mayor poder adquisitivo de las familias, el acceso al crédito y las facilidades en los servicios que encuentra el inversionista.  Es importante señalar que gracias a la cuota inicial el saldo por financiar le permite una cuota que se acomoda para poder alquilar el inmueble y no asumir gastos durante cinco años.

El siguiente objetivo será analizar alguna otra zona de Lima la cual tenga un importante crecimiento para seguir incrementando su capital, por  que según nuestro amigo inversionista el dinero nunca duerme.



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LOS PRESTAMOS PERSONALES FRENTE A LAS TARJETAS DE CREDITO


Se viene observando un preocupante incremento en el costo de los créditos de consumo que llegan a 39% anual, a esto se suman las líneas de crédito que han estimulado a que los deudores en tarjetas de crédito tengan más deudas.



Más de un consumidor se ve entusiasmado al mirar en los escaparates electrodomésticos, equipos de audio y video novedosos, sin embargo las estadísticas reflejan que estos novedosos productos.

Camilo siempre escucho a su abuelo que el ahorro es la base del progreso, por eso decidió ahorrar para comprar un televisor, sin embargo el dinero ahorrado no le alcanzaba.  El siempre había sido muy puntual en el pago de sus tarjetas de crédito y luego de revisar y comparar las tasas de interés de los prestamos personales, se dio cuenta que estas eran opciones mas baratas que las tarjetas de crédito.

Camilo decidió ir a una agencia y consultar por un préstamo personal, el estaba interesado en un televisor de ultima generación en 1,500 soles, el precio era menor respecto a los 2,000 soles que había visto hace algunos meses.  Pensó que ya era tiempo de renovar su antiguo televisor cuya reparación era costosa.

Nuestro amigo contaba con 500 soles y pidió un préstamo de 1,000 pese a que el funcionario del banco le decia que lo mas practico seria utilizar su tarjeta de crédito y pagarlas hasta en 36 cuotas mensuales.

El funcionario del banco le hizo el calculo a 36 meses obteniendo una cuota de 59 soles, se veía muy atractivo, pero en 36 meses terminaba pagando 2,119 soles, es decir 619 soles en pago de intereses a una tasa mensual de 2%,  Camilo pensó que era mucho dinero e insistió en el préstamo personal.

Camilo no quería tener mucho plazo para pagar por cuanto su intención era pagar menores gastos financieros y un plazo mas corto, por lo que solicito un préstamo de 1,000 soles a seis cuotas.  Nuestro amigo, gracias a su puntualidad en sus pagos tenia el beneficio de un préstamo personal a 1% mensual.

Luego de realizar algunos cálculos decidió comprar el televisor de 1,500, pero uso sus ahorros de 500 soles y un préstamo de 1,000 soles.   Este prestamos a una tasa de 1% mensual y en seis cuotas.
Esta opción era mas económica por que en seis meses terminaba pagando 1,035  es decir solo 35 soles de intereses, que como podrá comparar el amigo lector es mucho mas económico que pagar 619 de intereses.

Si usted es un buen pagador gestione un préstamo personal y en corto plazo, evite créditos a mas de un año cuando se trata de electrodomésticos, ropa o calzado, sus finanzas personales se lo agradecerán.


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