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miércoles, 30 de diciembre de 2009

¿QUE HACER CON LA GRATIFICACION NAVIDEÑA?

Ante la proximidad de las fiestas de fin de año, recomendamos ejercer un control estricto sobre los gastos que se piensa realizar por esas fechas, y no solo fijarse en lo que se va a comprar, sino también en las deudas que no debemos olvidar.

Las familias deben confeccionar una lista de todo lo que se va a comprar, que incluya regalos, necesidades básicas y los gustos del momento. Recordemos que lo importante es compartir sin necesidad que tengamos que hacer grandes gastos.

En la actualidad hay 3 millones 600 mil peruanos con deudas al sistema financiero entre tarjetas de crédito y préstamos personales, quienes deben alrededor de 16 mil 500 millones de soles.

Este mayor ingreso en diciembre debe ayudarnos a generar ahorros durante el proximo año, esto funciona cuando cambias los focos incandescentes por ahorradores, compras una refrigeradora que no consume mucha energia, el mismo criterio con la lavadora y la cocina. Nuestro dinero suele irse por el inodoro, es decir cuando esta malogrado, tambien debemos evitar fugas de agua.
Asi pues, veremos que el recibo de energia electrica y agua disminuira durante el proximo año.

Por el lado de las compras, si ya tenemos la lista de necesidades basicas, entonces es momento de comparar precios y calidad por mercado, centro comercial o bodega. El tiempo y el costo de transporte es tambien fundamental, por cuanto puedes alegrarte con un precio mas bajo, pero en epoca navideñas, los taxis suelen cobrar mas.

Recuerde que en enero los precios bajan mucho, por que las tiendas no quieren tener saldos y las familias que tienen liquidez pueden aprovechar rebajas importantes.

El dinero de la gratificacion tambien te puede servir para ahorrar gastos cercanos y muy importantes como la matricula escolar, los utiles y uniformes escolares.

Para otros, es la epoca ideal para utilizar ese dinero extra y realizar el proyecto o negocio que se estudio con detenimiento. Es decir, es momento para ejecutar emprendimientos, de poca inversion y rapido retorno. Cuando la temperatura sube, los consumidores quieren estar mas frescos e hidratados, es entonces que se pueden dar diversos servicios y productos.

No somos partidarios que toda la gratificacion se destine a pagar deudas, pero si estamos de acuerdo en que debemos evaluar las prioridades, por que todos queremos un nuevo año con nuestras finanzas personales mejor administradas.

domingo, 22 de noviembre de 2009

¿GASTARIAS TODO TU INGRESO EN UN MEJOR NIVEL DE VIDA, SIN PENSAR EN EL FUTURO?





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Hace unos dias los medios de prensa han ventilado la disputa economica por la remesa entre el exitoso actor Christhian Meier y su ex esposa la actriz Marisol Aguirre. Se pretende disminuir en un 30% el dinero que recibe todos los meses para la manutencion de sus tres hijos, aduciendo que no se debe solventar el seguro medico de la madre de sus hijos.

Aqui notammos una situación en que Marisol considera que Christhian que tiene mayores ingresos debe contribuir en gran medida al mantenimiento de sus hijos, sin pensar en el ahorro, ni los futuros ingresos.

La ex-esposa de Meier indico que ella contribuye con todo su sueldo en la manutecion de sus hijos y que no se le puede reducir en un 30% la remesa de Christhian, por que el acostumbro a sus hijos a ese nivel de vida.

Consideramos que la gente vive equivocada, pensando que toda la vida tendran el mismo nivel de ingresos, sin tomar en cuenta el ahorro y las inversiones que permitan mantener ese alto nivel de ingresos. Argumentar de un mayor nivel de vida, debe sustentarse en la capacidad de tenerlo siempre y eso se mantiene con el ahorro y la inversion.

Los actores tienen un ciclo de vida en la television y el cine, deben ver la forma de constituir negocios o asesorarse adecuadamente para invertir su dinero.

Las familias no solo pueden vivir del presente, pensando que tienen que satisfacer un status. Lo importante del dinero, esta en la capacidad de generar ingresos a futuro. No se maneja informacion si Christhian y Marisol estan planificando tener bienes o posesiones que le permitan tener el mismo nivel de ingresos a futuro.

Una vision cortoplacista de ver la vida, para consumir todo el dinero disponible es una elemento comun en familias que llegaron a la desgracia financiera.

El ejemplo que debemos dar a nuestros hijos no debe ser el de gastar todos los ingresos, sino en saber comprar con prudencia, aprovechar ocasiones, ahorrar para el futuro, ser emprendedor y conocer sobre inversiones.

Creemos que mas alla de reducir en un 30% los ingresos mensuales que envia el sr. Meier, se deberia pensar en un Fideicomiso para asegurar la educacion superior de sus hijos, labor que deberia ser compartida por ambos.

Revisemos el caso de la sra. Gisella Valcarcel, quien ahorro su dinero para invertir en un Spa, ella penso que no siempre seria vedette o que tendria un programa de televisión. Inclusive ahora tiene su propia empresa productora que le permite mantener un buen nivel de vida, el cual depende de su capacidad de generar dinero SIEMPRE.

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sábado, 31 de octubre de 2009

MAS IMPUESTOS A LAS FAMILIAS

La Sunat en su afan de recuperar su recaudación venida a menos por la caida de las exportaciones, es decir un menor nivel de cobro por menos impuesto a la renta, ahora apunta sus baterias contra las familias.

Si bien es cierto que las familias reciben descuentos entre 10% a 20% de su remuneracion bruta, ahora los que disponen de algun pequeño fondo y arriesga en la Bolsa de Valores, tendra que pagar un 5% sobre las ganancias por el aumento en el precio de la accion.

Nos preguntamos si existe algun estimulo de todos aquellos que se asustaron con la caida de la Bolsa y vendieron en forma masiva sus acciones y retiraron su dinero de los Fondos Mutuos. ¿El Estado le devolvera parte de sus impuestos a los que pierdan en la Bolsa, Fondos Mutuos y Fondos previsionales?

Consideramos que los impuestos a las familias que inviertan en la Bolsa de Valores debe ir acorde al monto negociado, por que sino estariamos dejando el mercado de capitales en un pequeño grupo de empresas que son las que manejarian informacion sectorial y de las empresas.

Se debe estimular el ahorro y tomar en cuenta que el 91% de los que ahorran en el sistema financiero tienen fondos por debajo de los 8 mil soles, esto significa 7 meses para satisfacer necesidad de la canasta basica de una familia. Es decir, no es gran dinero.

La Sunat debe orientar su fiscalizacion a muchos medicos y abogados que no pagan impuestos, alli existe un forado inmenso que no se controla. Deberia cruzarse la información con Registros Publicos para consistenciar sus ingresos con el valor de sus inmuebles, tambien tomar en cuenta sus deudas en bancos. De esta manera se tendra una idea mas clara de su patrimonio y de los impuestos que se dejan de pagar.

El patrimonio debe entenderse con el valor de mercado de sus posesiones en Registros Publicos, mas los saldos de sus ahorros en bancos, menos Deudas en el sistema financiero.

Es conveniente, retomar el concepto de equidad para el cobro de impuestos y tambien estimular el ahorro, que pierde rentabilidad con los bajos intereses de los bancos y la inflación.

martes, 29 de septiembre de 2009

¿EN QUE MONEDA Y DONDE ME CONVIENE INVERTIR MI CTS?




En estos ultimos dias de setiembre 2009, estamos viendo una caida importante del dolar, llegando a 2.87 luego de 3.13 a inicios de año.
Esta disminución de 8% en nueve meses hace mover el mercado cambiario, generando comentarios pesimistas sobre la moneda extranjera, inclusive incentivando a cambiar sus dolares a soles.

Debemos indicar que si esto ocurriera, el panico generaria una mayor caida en el tipo de cambio. Consideramos que los ahorros deben estar diversificados en monedas y plazos, para aquellos que tienen el privilegio de ahorrar es conveniente tener un 60% en soles y un 40% en dolares.

Esto lo decimos, por que la liquidez siempre reina en los negocios y puedes encontrar oportunidades de compra en moneda local y extranjera.

Seria irresponsable sugerir que los que tienen todos sus ahorros en dolares, los pasen completamente en soles. Recordemos que ya se dan indicadores de recuperacion de la economia estadounidense con lo que su moneda espera recuperación en un mediano plazo, ademas el proximo año para el Peru se vivira un ambiente pre-electoral.

Al respecto, recordemos que años de campaña electoral se caracterizan por elevaciones en el tipo de cambio.

Aquellos que estan comprando dolares estan pensando en la recuperacion para el tercer trimestre del 2010, ellos podrian ganar un 10%. Tambien veamos a los importadores que estan comprando con un dolar barato para luego venderlo al mismo precio en soles.

Todos somos testigos de lo que ocurre con los productos importados, cuando el tipo de cambio tiene estas caidas importantes, los importadores hacen el gran negocio, no vemos reduccion en precios de electrodomesticos, alimentos y vestimenta importada.

Respecto a los proximos depositos por la Compensacion de tiempo de servicios (CTS), este viene a ser un ahorro para un futuro desempleo.

Sin embargo, muchos retiran fondos de su CTS para reducir deuda cara o atender alguna emergencia, son pocas las personas que usan estos fondos para generar algun negocio que tambien les puede generar ingresos en el caso que pierdan su empleo.

Revisando las estadisticas de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) nos damos con grandes sorpresas en indicadores de rentabilidad, por cuanto existen Cajas municipales que son mas rentables que varios bancos. Es decir que sus ahorristas estan mas seguros en estas cajas que en ciertos bancos.

Al 31 de julio 2009 el indicador Utilidad neta / Patrimonio dan el siguiente ranking y tasas de interes en moneda nacional:

Caja municipal de Ica 29.97% (no tiene sucursal en Lima y paga 14% en CTS soles)
Caja municipal de Cusco 23.85% (sucursal en Miraflores- Lima y paga 12% en CTS soles)
Caja municipal de Arequipa 23.11% (sucursal en jr. Carabaya – Lima y paga 12% CTS soles)
Caja municipal de Sullana 22.63% (sucursal en San Borja- Lima y paga 12% CTS soles)
Caja municipal de Tacna 21.42% (sucursal en Surco-Lima y paga 12.6% CTS soles)
Caja municipal de Piura 16.84% (sucursal en Minka-Callao y paga 12% CTS soles)

Como veran todas estan con buenos indicadores de rentabilidad y estan ofreciendo 12% en promedio para CTS en soles

Mientras los siguientes bancos registran perdidas
HSBC bank -34.41%
Banco Azteca -29.47%
Banco Santander -11.81%

Y con bajas rentabilidades los siguientes bancos:
Banco Financiero 7.35%
Banco de Comercio 7.67%
Citibank del Peru 11.71%
BIF 18.86%

Se nota que estas Cajas municipales estan haciendo mejores negocios que estos siete bancos, ademas que los depositos estan dentro del Fondo de Seguro de deposito que cubre hasta S/ 82,460 y tambien son supervisadas por la SBS









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domingo, 30 de agosto de 2009

LO BUENO Y LO MALO DE LA SERIE "AL FONDO HAY SITIO"


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En los ultimos meses la serie de televisión de producción nacional AL FONDO HAY SITIO acapara los mas altos indices de rating. Según su productora dicha serie hace que muchos televidentes se sientan identificados con el enfrentamiento de clases sociales.

Por un lado, tenemos a la familia De las Casas, acomodada con el negocio exitoso de la construcción de casas y departamentos, por otro lado la familia Gonzales que llega de Ayacucho se aloja en una casa a medio acabar, sufriendo estrecheces para conseguir trabajo y alimento.

En estas familias no podemos catalogar que una sea mas emprendedora que la otra, sino que podemos rescatar valores importantes y criticar actitudes de otros protagonistas.

Por el lado de la familia Gonzales analizamos a:

Gilberto Collazos (Gustavo Bueno) Un emprendedor provinciano que llega de Huamanga-Ayacucho. Después de caer en la miseria tuvo que irse a vivir a Lima, a casa de su hijastro Lucho. Gilberto trabajaba de vendedor ambulante y ahora en Lima pone una tradicional bodega.
A dicho negocio le iria mejor si vendiera algun producto elaborado por la familia Gonzales, notando que Joel, Teresa y Grace no aportan ideas para que el negocio sea mas rentable, teniendo en cuenta que Las Lomas es un barrio con alto poder adquisitivo. Gilberto es el emprendedor de la serie televisiva, es el personaje que lucha por dar ingresos a su familia, es el ejemplo que todos los jovenes y adultos deberian seguir.

Nelly Camacho de Collazos (Irma Maury) es la Matriarca de los González, mujer de temperamento explosivo, corriente y de conveniencia. Desea que su hija Teresita llegue a ser una modelo o actriz exitosa. Nelly no reconoce ser ayacuchana por tener complejo hacia los provincianos. No aporta en ideas creativas en su familia para salir de la pobreza y sueña con un matrimonio de conveniencia de su hija. Es el tipico personaje que espera que la suerte toque su puerta, sin valorar el empuje de su esposo para salir adelante en su humilde bodega.

José "Pepe" González (David Almandoz) Hermano menor de los González, siempre vivió en Lima junto a su padre a quien le ayudó a construir la casa que ahora tiene. Hombre que siempre vivió enamorado de su vecina Isabella, pero por diferencias sociales se alejaron. No tiene estudios superiores y trabaja en lo que se le presenta para sobrevivir. Ahora debe enfrentar la convivencia de su familia que llegó de Ayacucho alborotando su estilo de vida de soltero

Miguel Ignacio De las Casas (Sergio Galliani) es el empresario que recibio el negocio de la inmobiliaria para hacerlo crecer. No solo desea que la familia Gonzales se vaya de Las Lomas, sino que desea comprar la casa a precio bajo para luego construir departamentos y hacer grandes utilidades.

En estos personajes, podemos ver matices de los ciudadanos que se esmeran por conseguir objetivos y otros que dejan a la suerte su destino.

La prosperidad se consigue con trabajo y creatividad, siempre se debe buscar informacion para hacer mejores negocios.

Hace poco vi por Miraflores una bodega similar a la de Collazos, pero vendia empanadas, triples y otros emparedades que le dan una rentabilidad mucho mas alta que comercializar alimentos y bebidas.

jueves, 30 de julio de 2009

¿EL CODIGO DE CONSUMO SERA SUFICIENTE PARA ABARATAR EL COSTO DE LA TARJETA DE CREDITO?



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En el mensaje a la nación de este 28 de julio, el presidente de la republica dijo: "Necesitamos defender a los consumidores de las cosas concretas y diarias, como el sobrecosto de las tarjetas de crédito, que es abusivo... por eso en setiembre presentaremos el Codigo de Consumo, este proyecto que espero sea aprobado por el Congreso" manifesto.

Al respecto, debemos señalar que existen normas que regulan el sistema financiero, el cual fija sus intereses de acuerdo con las reglas del libre mercado y el publico tiene el acceso a la información por la pagina web de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y los bancos, pero no se conocen detalles que le mostraremos en el presente artículo.

El problema que encontramos esta en la mala toma de decisiones al contraer deudas de consumo, las personas no tienen una idea clara, si las obligaciones que estan tomando las podrán cumplir por que carecen del manejo de un presupuesto.

Según Fernando Arrunategui de la SBS "es comun que las personas que acceden por primera vez a este producto lleven sus lineas de credito al limite o muy cerca de el. Y es frecuente que paguen la cuota minima pensando que hacen un buen negocio, cuando no es asi"

Revisando las cifras de la SBS al 29.07.2009, podemos encontrar tasas de interés anuales para tarjetas de crédito desde 25% hasta 202%, en el primer caso se refiere a consumos en cuotas que ofrecen Banco de Credito, Scotiabank e Interbank, pero cuando tomamos en cuenta la tasa de interes anual, el mantenimiento mensual y la cuota de renovación anual, el costo efectivo total de la tarjeta de credito se eleva hasta 86%. Esto quiere decir, que en la medida que usted disponga de un mayor numero de cuotas, este costo se eleva mas. El caso del costo efectivo anual del 202% se da para la tarjeta de crédito del Banco Azteca, 158% para Financiera La Curacao y 113% con Crediscotia financiera que en consumo en cuotas son las mas caras.

Analizando los costos de disposición de efectivo, es decir retirar dinero de la tarjeta de crédito en la ventanilla del banco tenemos liderando las mas caras a Crediscotia financiera con 209% de costo efectivo anual, luego el banco Continental aparece con 203% y el banco HSBC con un costo de 188.79%

El resultado de un uso irresponsable de las tarjetas de crédito por falta de cultura financiera, pueden llegar a complicar la liquidez y el patrimonio de las familias peruanas.

Asi como el consumo es el artifice del crecimiento economico del pais, parte de este consumo se alimenta con mas deudas de dinero plastico, asi podemos indicar los resultados siguientes.

Los créditos de consumo fueron los que mostraron el segundo mayor crecimiento en junio con una tasa de 0.8% frente a mayo de este año, ascendiendo hasta los 22,702 millones de soles. En términos anualizados el crecimiento de este tipo de prestamos fue de 14.6% con relacion a junio del año anterior, reportó el Banco Central de Reserva del Peru.

Estamos entonces en un escenario de aumento sostenido de los créditos de consumo que como mostramos son los mas costosos. Por un lado se benefician los bancos y casas comerciales y por otro lado las familias tienen comprometidos sus ingresos futuros con las cuotas de las tarjetas de crédito. El alto costo de la tarjeta de crédito se traduce al final en un precio mayor por el producto que compran.


Según encuestas realizadas en la ultima campaña navideña, se encuentran a los electrodomesticos como el principal objeto de compra. Al respecto, debemos tomar en cuenta que puede llegarse a pagar hasta 202% por intereses y este articulo luego de un año, posiblemente no valga ni la mitad de su precio inicial.

La otra cara de la moneda la vemos en los depósitos a plazo, donde las tasas de interes mas altas la pagan las Cajas municipales con un 9% efectivo anual, pero los bancos de mayor participación como el Banco de Crédito pagan solo 2.3% anual por S/ 10,000 a un plazo de un año. Estos ingresos por intereses de las deudas de consumo son un importante aportane a las utilidades de los bancos.

El riesgo de este festin de otorgar tarjetas de crédito, sería que nose puedan recuperar parte de los 22 mil millones de soles. Se requieren de mayores indicadores de efectividad, una persona puede pagar las cuotas minimas de sus tarjetas de credito, este cliente puede estar al dia con sus deudas, ser considerado como un cliente normal, pero se incapaz de pagar toda su deuda.

En realidad, puede seguir comprometiendo sus ingresos futuros, sino se dan señales de alerta o se les educa a la población sobre las mejores estrategias que debe seguir para reducir deuda cara y aumentar sus ingresos.

En cuanto al Codigo de Consumo, se especula que pretenda controlar los costos de las tarjetas de crédito, lo cual seria una politica de control de precios. Consideramos que se debe analizar con mayor cuidado el nivel de endeudamiento de las personas, respecto a los ingresos que posee.

Notamos que muchos bancos por cumplir las cuotas de colocación han relajado estos controles, se otorgan lineas de credito sin tomar en cuenta que los clientes lo pueden usar hasta exceder el limite. Se dice que la cuota mensual que se paga al banco, no debería ser mayor al 30% de los ingresos.

Sin embargo, este control se relaja por que los bancos asumen que la deuda de consumo la podrian pagar en 36 mensualidades, con lo cual encajan la deuda a su capacidad de endeudamiento. El problema se presenta, cuando se siguen realizando compras que aumenta la deuda y los intereses, llevando en algunos casos que el consumidor pague cada mes un mayor monto de intereses y nunca salga de su deuda.

domingo, 28 de junio de 2009

LAS FINANZAS PERSONALES DE MICHAEL JACKSON, LO QUE DEBIO HACER



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Millones de fanaticos de Michael Jackson en el mundo lloran su muerte, pero poco se comenta de la enseñanza que deja su manejo del dinero en sus ultimos años. Algo que todos debemos aprender sobre la administracion de nuestro dinero.

Lo recordaremos por los grandes exitos musicales, pero tambien de su mal manejo del dinero. Muchos quisieran tener el record de 750 millones de discos vendidos, el record mas alto hasta el momento, pero nadie una astronomica deuda de US$ 500 millones.

En alguna ocasión dijo que durante su carrera de musical de cuatro décadas había ganado 700 millones de dólares, sus deudas alcanzaban ya los 500 millones de dólares. El dinero ganado se destinaba en la compra de propiedades que demandaban un millonario mantenimiento mensual, diversos juicios y gustos por caras excentricidades que carecian de valor. Si hubiera adquirido activos que le generasen ingresos mensuales, pudiera haber reducido los gastos de mantenimiento y deudas.

Existen afirmaciones que discrepan entre ellas sobre sus ingresos y fortuna actual.

Por un lado, Oxman precisó que "hace ocho o diez meses Sony/ATV (la 'joint venture' formada por el artista y la compañía Sony) compró éxitos musicales por 400 millones de dólares en efectivo" y por el otro, la cadena de televisión Cnbc aseguró que, en conjunto, el valor de los activos del artista, fallecido el jueves en Los Ángeles, podría superar el millón de dólares.

Entonces ¿cual es el dato aproximado de su riqueza?. Definitivamente si tuvieramos millones de ingresos, de hecho reduciriamos nuestra millonaria deuda para no seguir generando mas gastos financieros.

Otro hecho que nos llama la atencion, es sobre el juicio que se siguió contra él, en el 2005 se aseguró que su ritmo de gasto anual superaba en 30 millones de dólares sus ingresos, que cayeron tras las acusaciones de abuso de menores, y por sus inversiones en propiedades y la adquisición de animales exóticos y objetos de colección.

Jackson hubiera realizado las siguientes acciones:
-Evitar el contacto con menores, dado que siempre le significaban juicios millonarios en su contra
-Comprar y vender propiedades para generar mayores ingresos y asi evitar el alto gasto de mantenimiento
-La compra de animales exoticos la hubiera utilizado para generar ingresos por publicidad
-Sobre los objetos de colección, se debe encontrar el momento optimo de compra (precio relativo a la baja)
-Evaluar durante el año los gastos innecesarios efectuados y reducirlos
-Reducir la deuda que tenia el costo financiero mas alto
-Vender algunos activos, como por ejemplo, los derechos de autor de sus canciones y un catálogo de temas de los Beatles (estarían valorados en más de 1,000 millones de dólares) para reducir deuda y gastos financieros
-Controlar la evolución de la deuda y diversificar su portafolio en activos de diverso riesgo

Todas las decisiones que tomó con la compra de bienes, las hubiera realizado dentro de un ordenado presupuesto proyectado anual. Esto es, estimar los ingresos futuros y programas sus compras en el tiempo, para no disminuir su patrimonio y liquidez.

Ese mal manejo, hizo que el cantante comprometiera gran parte de su capital para pedir dinero prestado, como ocurrió con parte del catálogo de las canciones de los Beatles, que utilizó para respaldar un préstamo de 200 millones de dólares. El año pasado, el "rey del pop" vendió su famoso rancho "Neverland", en Santa Bárbara (California), a una 'joint venture' formada por él mismo y por Colony Capital, que compró la hipoteca de la propiedad por valor de 24 millones de dólares, para evitar que tuviera que declararse en bancarrota.

Neverland fue construido en 1986 a un costo de casi 19 millones de dólares, con el que obtuvo un préstamo de 23 millones de dólares y que se volvió impagable en 2007, cuando las autoridades de California lo señalaron como deudor de 24.5 millones de dólares por los intereses generados de la hipoteca. Es decir, los ingresos de Jackson eran insuficientes para reducir la deuda que en 21 años no se cancelo, ni se redujo, sino por el contraro aumento.

La venta del rancho de Neverland y la vuelta a los escenarios iba a reduciar o cancelar esa deuda hipotecaria mas otras millonarias obligaciones contraidas y no pagadas por el "rey del pop".

Se calcula que, si sólo hubiera actuado en los 50 conciertos previstos y que comenzaban en Londres, Jackson habría podido ganar cerca de 50 millones de dólares (un millón por actuación), pero si hubiera ampliado con otras actuaciones en Europa y EE.UU.,tal y como se había contemplado, esas ganancias se habrían duplicado.

Pero esos ingresos eran aun insuficientes a la deuda de US$ 500 millones y a la actitud de compra compulsiva del cantante, que junto a los juicios, fueron las principales causantes de sus millonarios gastos mensuales.

Debemos tomar en cuenta que independiente de los ingresos que tengamos, debemos realizar nuestras compras de acuerdo a nuestra realidad. Una gran propiedad nos puede dar mucha felicidad, pero debemos calcular los gastos que involucra y si los ingresos futuros pueden cubrirla. El aspecto legal tambien es importante, por que los juicios son muy costosos y debemos contar con asesores de logros comprobados.

En el plano financiero, Michael Jackson debio copiar el ejemplo de otros artistas que no son tan ostentosos, pero que tienen un mayor patrimonio, no por sus mayores ingresos, sino por un mejor manejo del dinero.

Un mejor manejo del dinero significa comprar propiedades que impliquen gastos de acuerdo a nuestros ingresos futuros, hacer un presupuesto de obligaciones e ingresos, para determinar lo que podemos comprar.

Nuestras compras deben buscarse en las oportunidades que nos da el mercado, cuando los precios estan bajos para luego venderlas a mayor precio. Un mal comun es adquirir propiedades o bienes que te generan elevados gastos y que los ingresos son incapaces de atender.

Esto, hace que la deuda aumente y sea impagable, llegando a la falta de liquidez y la necesidad de reducir el precio de nuestras propiedades.

Un mal manejo de nuestras finanzas personales, no solo puede hacer aumentar la deuda, sino afectar nuestra salud.

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jueves, 28 de mayo de 2009

¿COMO INICIAR UN NEGOCIO CON POCO DINERO?



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Entrevista de laa revista PuntoEdu al economista Juan Carlos Ocampo Risco

PE: -¿Qué elementos tienen que tomarse en cuenta al momento de abrir un negocio?
JCOR:Muy pocos profesionales y estudiantes se cuestionan como se veran en unos años. Todos estan preocupados en como acceder rapidamente a una buena empresa donde hacer carrera.


Deberiamos hacer nuestro plan de vida, esto es trabajar en una empresa acumular un pequeño capital y luego diversificar nuestras fuentes de ingreso. No existe trade off entre trabajar para una empresa y dar un servicio a otra.La realización personal no solo significa tener dinero hoy, sino trabajar para tener mayor dinero mañana y eso implica a veces percibir un ingreso menor en una empresa que en otra. Existen empresas que te dicen que te pagaran menos, pero te daran tiempo para capacitarte, conocer el negocio o el sector y eso te permite generar mayores ingresos a futuro.Es importante disponer tiempo para realizar otras actividades relacionadas con el esparcimiento, la familia, la cultura y otras que desarrollen el intelecto, por que si espiritualmente nos sentimos mejor entonces podemos tener capacidad de crear y podremos ganar mas por hora que antes. Mucha gente prefiere trabajar el mayor numero de horas, pero no planifica aumentar sus ingresos, descuida su salud y la familia.Para abrir un negocio debo tener en cuenta la experiencia y especialización que van orientadas a solucionar problemas a consumidores y empresas, alli construyo valor. Debemos manejar la información de mejor calidad para poder encontrar oportunidades.Tenemos que aplicar una analisis FODA para nuestra futura empresa, es decir conocer nuestras Fortalezas, detectar Oportunidades, entender nuestra Debilidades y prever nuestras Amenazas.

PE:-¿Cómo empezar un negocio con poco capital? -¿Qué tanto riesgo implicaría ello?
JCOR:Un mito común sobre los negocios es que para crear o empezar uno, se necesita contar con un buen capital o presupuesto.
Muchas personas afirman que “si tuvieran dinero” crearían su propia empresa. Otras planifican ahorrar unos años parte del dinero que reciben por sus empleos, para recién ahí empezar con la creación de su empresa.Pero lo cierto, es que para poder empezar un negocio, antes que contar con un gran capital o inversión, se necesita creatividad. Esa creatividad se alimenta de la observación del mercado, en desarrollar soluciones a los problemas, leer mucho, capacitarse y desarrollar experiencias en empresas. Se aprende muchos en situaciones de crisis, te lo digo por experiencia.Los negocios de poco capital son en su mayoria los de servicios y de comercio electronico. Puedes construir tu espacio en web gratuita, describir tu experiencia, servicios que otros no promocionan, dar demostraciones y cobrar de acuerdo a resultados. Lo importante esta en reinvertir el dinero ganado para que el negocio crezca.El riesgo de empezar con poco capital sucede cuando tienes a una empresa grande, alli las necesidades de capital de trabajo son mayores y se requiere contar con financiamiento bancario o un socio estrategico.El espacio tiene costo, antes de alquilar una oficina podemos habilitar una en nuestra casa, tal vez no este en un sitio comercial, pero con una buena promocion y publicidad, nuestros clientes nos buscaran y encontraran. A esto le sumamos una pagina web, donde promocionemos nuestros productos y servicios.

PE:-¿Cómo hacerlo sin necesitar un financiamiento extra?
JCOR:Si necesitamos de un financiamiento extra, sera necesario contar con un socio estrategico, pedir prestamo a un pariente pagandole un interes mayor al de ahorros que ofrecen los bancos. Yo siempre sugiero tener una tarjeta de credito, por que te abre las puertas al credito, siempre y cuando sea deuda de inversion y no de consumo

PE:-¿Cómo lograr que un negocio se posicione en el mercado?
JCOR:El posicionamiento de un negocio dependera del buen trabajo que realicemos, de la capacidad de dar a conocer nuestros exitos obtenidos con otros clientes y que estos den su testimonio.Siempre decimos que la mejor promoción es la de “boca a boca”, pero ahora tenemos herramientas como el comercio electronico para darlas a conocer.Mucha gente valora la capacidad de respuesta a una consulta y esto puede dar pie a una asesoria o al pedido de una mercancía, nunca debemos descuidar a ningun cliente potencial.Las redes sociales son tambien muy importantes para el posicionamiento, si eres creativo e innovador, siempre podras hacer negocios con amigos, parientes, alumnos, profesores, compañeros de trabajo, colegio, universidad o instituto.

PE:-¿Es rentable abrir un negocio en esta época de crisis económica?
JCOR: Con o sin crisis, siempre podemos generar negocios. Mucha gente en EEUU y Europa tiene miedo en invertir y consumir, se perdio credibilidad al sistema. Yo les digo que las crisis generan oportunidades unicas que debemos capitalizar, existen necesidades insatisfechas que podemos satisfacer. Alli tenemos a ingenieros y tecnicos ganandose la vida vendiendo soluciones para ahorro energetico. En épocas de crisis todas las empresas y familias quieren reducir costos, si tu vendes un producto o servicio que cumpla ese objetivo, ten por seguro que haras negocio.

PE:-¿Cómo administrar eficientemente el dinero en esta época de crisis financiera?
JCOR: En epocas de crisis debemos mejorar nuestra capacidad de compra, no debemos ser compulsivos, debemos mirar con detenimiento los recursos que tenemos y recien planificar nuestra compras. Esto tambien implica consumir en forma mas eficiente los servicios publicos, las deudas con la tarjeta de credito, las compras por impulso. El ahorro que se genere no debemos despilfarrarlo, sino guardarlo para esperar y buscar las oportunidades.El dinero se crea, para tal efecto debemos tener activos que generen ingresos, estos activos no son solo tangibles, sino intangibles. Un bien te puede generar ingresos y un conocimiento especializado tambien. El éxito radica en que rapido eres para reinvertir las ganancias y crecer en el tiempo. Los negocios crecen por el mayor numero de vueltas que le das al dinero en el tiempo, por ejemplo una ganancia de 1% al mes te da 12.7% al año, pero 1% a la semana es mas de 61% al año, aquí el capital invertido crece mas rapidamente. La mayoria de ahorristas prefiere tener una tasa de interes modesta, por eso los patrimonios familiares no crecen rapidamente como en otros paises.

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¿COMO AUMENTAR TU DINERO EN LA BOLSA?


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En un contexto en el cual la economía peruana esta creciendo por el alto precio de los metales, empresas mineras y aquellas que están ligadas a este sector vienen experimentando un rápido crecimiento en sus ventas y utilidades.

También empresas ligadas a la construcción, banca, energía y agroindustria, están operando con mucho dinamismo en los últimos años. En esta situación existen muchas personas que cuentan con algún ahorro, pero están dejando pasar la oportunidad de aumentarlo significativamente, al escoger depósitos en dólares y cuentas de ahorro tradicionales en los bancos.

Este crecimiento exportador y de algunos sectores de nuestra economía no se transmite en muchos ahorros familiares y es que las personas deberían conocer los elementos básicos para invertir en la Bolsa de Valores de Lima, que es donde se reflejan las expectativas y utilidades de las empresas mencionadas.

Una primera pregunta que se formula un ahorrista es sobre el monto mínimo para comprar acciones en la Bolsa, es recomendable según lo que indican las Sociedades agentes de Bolsa, manejar mas de 4 mil soles, esto se debe a que por debajo de dicho nivel las comisiones son fijas y pierde rentabilidad cualquier incremento en el precio de la acción.

Si los 4 mil soles, le parece una cifra muy elevada, puede empezar con menores ahorros en los Fondos Mutuos como son los de ING Renta acciones, Promoinvest, Interfondo y del Banco Continental como los mas rentables, en estos debe elegir aquellos fondos mutuos que invierten en renta variable, es decir acciones. Con ellos puedes empezar con 2mil soles.

Pese a que algunos economistas piensan que es muy riesgoso invertir en la Bolsa, les informamos que el riesgo depende del nivel de información que se maneje, usted no debe guiarse de rumores o presentimientos, sino debe estar informado por diarios de negocios y noticias sobre las empresas que cotizan en la Bolsa. Infórmarse de los acontecimientos económicos y políticos es de valiosa ayuda y tener un horizonte a mas de un año para recuperar el dinero invertido. Existen muchas publicaciones en línea que te darán información necesaria sobre el momento oportuno de comprar o vender acciones.

Tengamos en cuenta que la Bolsa de Valores de Lima (BVL) es considerada una de las más rentables del mundo, (70% de rentabilidad anual proyectada -2007) y por la baja tasa de interés promedio anual (2.0% aproximado) que ganan los ahorros en los bancos se convierte en una buena alternativa de inversión.

Si tiene menos de 4 mil soles, puedes invertir en los Fondos mutuos y una vez que pases los 4mil entonces invierte en la Bolsa.

Si cuenta con 4 mil soles o mas le explicamos los pasos que tiene que seguir para ganar mucho mas que en los bancos y los Fondos mutuos. Sin embargo, debe tener en cuenta que invertir en acciones implica un riesgo, por que existirán periodos en los cuales disminuye el precio de la acción y otros en los cuales suba, por lo tanto el dinero a invertir es un recurso que usted no debe tocar al menos en los próximos seis meses.

Siguiendo nuestros consejos difícilmente perderá el valor de su inversión, en el peor de los casos dejara de ganar mas, aquí le explicamos :

1. Acuda a una Sociedad Agente de Bolsa (SAB), por que solo por intermedio de ella usted puede comprar y vender acciones, esta empresa se encuentra registrada en CONASEV (Ind Selectivo )

2. Cuando usted compra acciones de empresas nadie le garantiza hasta cuanto puede crecer el precio de la acción, pero usted debe conocer por su Agente de Bolsa y por la información de los diarios y revistas de negocios, que dicha empresa tiene “fundamentos sólidos”. Es decir, estamos hablando de empresas ligadas a la energía, construcción, agroindustriales, bancos y todo aquel negocio que enfrentara altos precios de sus productos o espera aumentar sus niveles de producción para abastecer mayores mercados.

3. El mejor momento para comprar acciones se da cuando el pánico se apodera de los inversionistas y empiezan a vender generando la caída generalizada de acciones como ocurrió a fines de mayo y durante el mes de agosto de este 2007. También cuando se generan “tomas de ganancias”, esto sucede cuando los accionistas venden sus acciones que están en un precio alto para capitalizar, esto hace a que otros los sigan y el precio cae en dos o tres días consecutivos, generándose el momento oportuno para comprar acciones de una empresa que tiene “fundamentos sólidos”, es decir tendrá mayores ventas, precios altos y mayores niveles de producción o existan inversionistas interesados en comprar la empresa, o cualquier ley o norma que permita a dicho sector en ser mas rentable.

4. Respecto a los plazos de liquidación de la transacción, el inversor recibe el producto de su venta al tercer día útil. Es decir, si sus acciones son vendidas un día lunes, el jueves recibe el producto de su venta. A partir de allí puede decidir quedarse o salir de la bolsa, eso depende de los objetivos de cada inversionista.

5.No aumentes los riesgos ni tu patrimonio. A fines de mayo de este 2007, cuando en un solo dia la Bolsa cayo 7%, mucha gente se descapitalizo por invertir dinero prestado, el cual no pudieron pagar a tiempo. Aunque la bolsa sea muy llamativa, de preferencia invierte sólo tu dinero. Ten en mente que "nadie te puede asegurar un rendimiento en la bolsa", pero si estas bien informado, sabras el momento oportuno para comprar y vender, de esta manera tu dinero seguira creciendo en la Bolsa.

Se requiere tener paciencia, buena informacion y un horizonte mayor a un año para esperar recuperar tu inversion, siempre debes buscar las acciones mas negociadas y liquidas para tener una buena rentabilidad.

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¿POR QUE LOS AHORRISTAS NO GANAN MAS?

Casi la mitad de peruanos viven en situación de pobreza e informarles sobre alternativas de ahorro suena a utopia, es mas, la gran mayoría no siente la reactivación económica, el llamado "chorreo", mucho trabajan para subsistir y unos cuantos logran acumular pequeños ahorros que reciben rentabilidades muy pequeñas y hasta negativas.

http://www.youtube.com/watch?v=gVi35D829j8

El presente artículo enfoca sobre las alternativas para aumentar el ahorro de mas de 5 millones de peruanos que tienen una cuenta de ahorros, depositos a plazo o cuentas CTS.

Segun estadisticas de la SBS a enero del 2007, se encuentran mas de 5`643,041 ahorristas, de los cuales el 90% tienen menos de S/ 7,500. Estas cifras nos indican la escasa capacidad de ahorro con la que cuentan las personas. Ademas, tenemos que el 67% de los depositos se encuentran en dolares y en promedio la tasa de interes anual es del 2.7%, como entenderán la capacidad de crecer dichos patrimonios personales es muy limitada.

El sistema bancario se caracteriza por captar depositos y realizar colocaciones, ellos pagan tasas de interes bajas para poder manejar margenes altos que les permitan afrontar situaciones de morosidad.

Otro dato que nos llama poderosamente la atencion es que en las cuentas CTS (Compensacion por tiempo de servicios), mas del 84% de los trabajadores tienen su fondo en moneda extranjera recibiendo rentabilidades negativas del -4%. Esto se obtiene, restandole a la tasa de interes promedio la inflacion y sumandole la devaluacion, es decir que dicho fondo ante un eventual perdida de trabajo contribuirá muy poco para emprender un pequeño negocio o cubrir necesidades basicas durante el desempleo.

La situacion de alta inflacion y devaluacion de los años 80´s dejó estragos psicologicos en la poblacion, muchos encuentran en el dolar un refugio ante eventuales alzas de precios y del dolar, en los ultimos años esta situación ha contribuido a que los bancos acumulen importantes ganancias, asi el año 2006 las entidades financieras aumentaron sus ganancias en un 50%, esto explicado a un buen trabajo de sus areas de Riesgos, la situacion creciente de la economia nacional y las bajas tasas que pagan a sus ahorristas.

Hoy en dia es imposible pensar que en una cuenta de ahorros voy a encontrar los intereses que me permitan vivir comodamente, pero al menos se deben conocer otras alternativas de ahorro e inversión.

Los bancos de mayor patrimonio y colocaciones reflejan la seguridad que todo ahorrista busca, dado que la mayoría prefiere la seguridad antes que la rentabilidad. Resulta curioso que algunas personas mencionen a entidades gubernamentales como informantes sobre las alternativas de ahorro de mayor rentabilidad, cuando dicha labor recae en los medios de prensa, como es el caso nuestro.

Pero entonces, cual es mejor alternativa de ahorro para luego pasar a realizar alguna inversion que nos permita contar con ingresos para satisfacer nuestras necesidades básicas?

En la actualidad nuestra economía enfrenta una etapa de crecimiento gracias a los altos precios internacionales de nuestros metales y a la llegada de inversionistas importantes en la mineria, el sector industrial que tuvo en enero 2007 un crecimiento del 12% nos van explicando esta "bonanza económica", pero que no llega a muchos bolsillos, entonces que puede hacer un pequeño ahorrista para aprovechar este crecimiento?

La respuesta es muy sencilla "si quieres crecer al ritmo de economia, simplemente tienes que engancharte a los sectores y empresas que estan liderando el crecimiento"

Teoricamente suena muy bonito, pero en la practica se requiere manejar apropiadamente el presupuesto familiar y CONOCER las alternativas de inversion-ahorro mas rentables.

Asi pues, encontramos las siguientes alternativas:

Si quieres que tu Fondo de pension aumente (ahorro con fin previsional) tienes que mirar el Fondo de mayor rentabilidad, que en la actualidad lo manejan las AFP Integra y Prima, ademas de pertenecer al Fondo 3, este ha generado alrededor del 90% de rentabilidad durante el 2006. Este fondo 3 se concentra en comprar y vender acciones de mayor representación en la Bolsa de Valores de Lima.

Si quieres que tu cuenta CTS crezca, tendrias que preguntar las tasas de interes que estan pagando las Cajas Municipales como la de Arequipa y Huancayo, estas ofrecen intereses anuales entre el 12% y 15%, ademas estan supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros

Si cuentas con alguna cuenta de ahorros o deposito a plazo, pues entonces es tiempo de mirar los Fondos Mutuos de renta variable; es decir empresas financieras que compran y venden acciones de la Bolsa de Valores, estos fondos son;BCP Acciones, ING Renta Accion, Interfondo Mix Soles y Promoinvest Selectivo dolares, todos ellos proyectaronn una rentabilidad anual del 90% en soles y/o dolares en el 2007, requieren que tu tengas una cuenta de ahorros en el banco, desde el cual se realizaran las operaciones de compra y venta de valores cuotas

Si te interesa afrontar mayores riesgos, puedes contactar a un Agente de Bolsa para comprar o vender acciones de la Bolsa de Valores, tu agente podra recomendarte algunas acciones que crecerían pero será fundamental estar bien informado sobre el ambito empresarial y entorno internacional para elegir el momento adecuado en comprar o vender acciones

Como podran apreciar, existen formas de hacer crecer nuestro dinero, el problema esta en el desconocimiento de las alternativas, falta de información empresarial y el miedo a invertir nuestros ahorros.

¿COMO INICIARSE EN EL NEGOCIO PROPIO?; EL CASO DEL SOFTWARE NACIONAL



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Muchas personas tienen en mente iniciarse en un negocio, pero no saben por donde empezar.
Les ofrecemos una guia practica para ordenar ideas y buscar informacion sobre el negocio que se desee iniciar. Hemos dividido en cuatro grandes fundamentos por desarrollar.

1. EL CONTENIDO DE UN PROYECTO DE INVERSION, Antes de pensar en tomar un prestamos o buscar un socio debemos estructura la información relevante, de esta manera disminuimos el riesgo de nuestra inversión :
El estudio de mercado; nos permite conocer el producto, sus usos, derivados del mismo para satisfacer la demanda
Tamaño de mercado; para conocer la población que desea el producto, cantidad del bien en un intervalo de tiempo
El perfil; para comparar el costo versus el beneficio y la revisión de los antecedentes
Estados financieros; nos permitirá conocer los niveles de rentabilidad, solvencia y liquidez, los cuales deberán mejorarse en el tiempo
Rentabilidad; indicadores de rentabilidad porcentual (TIR), rentabilidad monetaria (VAN) y el periodo de recuperación de la inversión (FRK)
Análisis de escenarios; nos mostrará como se afectara el VAN ante cambios en las variables inductoras de valor como el precio, costo materia prima y otros
Marco administrativo; explica la estructura de la empresa así como el organigrama, funciones de los representantes, cargos, experiencia y conocimiento de los mismos, canales de comunicación

2. NEGOCIOS EN SOFTWARE NACIONAL, mostramos un caso exitoso para los emprendedores en sistemas e informática.
Nuestros profesionales en Sistemas e Informática ofrecen alternativas de creación de software local, capaces de responder a las necesidades particulares de cada empresa, no importando la complejidad de los tributos, contabilidad, inventarios, ventas, producción y logística.
Por un lado los software de Transnacionales colocan mano de obra, capital de trabajo y su tecnología en nuestro país, la tecnología de software corporativo usada en subsidiarias en otros países. Pero los requerimientos de los órganos de control peruanos son amplios y exigentes. Los transnacionales encuentran complejidad en las empresas por el manejo de doble moneda, contabilidad por centro de costo, registros de venta, compras y muchos tipos de impuestos.

Por otro lado, los Nacionales generan mas de cinco mil puestos de trabajo formando empresas de desarrollo de software. Muchas empresas en nuestro país confían en el software nacional, como Siemens, KFC, Pizza Hut, Newmont, Sumitomo Corporation, entre otros. Se requieren reporte contables y financieros y desarrollo de la banca electrónica.
Ademas se viene trabajando con exito la automatización de pago a AFP, reportes de retenciones de IGV, registros de compra y ventas, registros de operaciones con terceros, requerimientos de ordenes de compra internacional, facturación, planeamiento y control de producción, Declaraciones unicas de Aduanas, gastos de importación y estimación de costos.

En cuanto a la exportación de Software, las estadísticas reflejan mas de US$ 20MM durante el 2005, sin embargo el reto de los proximos años es contar con un ISO para poder exportar con calidad a Colombia, Bolivia, Venezuela, Uruguay, Ecuador y Centroamerica.

Suena paradógico que nuestra realidad tributaria tan compleja a la vez nos hace muy competitivos

Las necesidades del sector apuntan a un marco normativo, la Asociacion Peruana de Software (APESOFT) plantea una serie de medidas de control contra la pirateria y normativa de la calidad. Podemos mencionar casos exitosos de empresas en software como Loimsa con software medico, S10 con su software de construcción y bancario exportado a Colombia.

Veamos un analisis FODA en este sector nos muestra lo siguiente:

Fortalezasalta participacion de software aplicativo
creciente infraestructura
recursos humanos capacitados
calidad, funcionalidad, adaptabilidad
especialización por sectores

Oportunidadessector de mayor crecimiento a nivel mundial
Latinoamerica no cuenta con lideres en software aplicativo de negocios
Peru ha firmado acuerdos bilaterales
Software aplicativo provee competitividad


Debilidadespoca opción de apalancamiento financiero
carencias en formación en mercadotecnia
baja infraestructura y apoyo tecnologico para actividades de investigación y desarrollo
dependencia tecnológica de software extranjero
no hay desarrollo de estrategias de exportación

AmenazasArgentina, Chile, Costa Rica y Colombia declaran a su software de interés nacional, lo mismo no ocurre en Perú
la copia ilegal de programas y software
las empresas de hardware perciben que hay mas ganancias en el software

3. EL PLAN DE NEGOCIOSViene a ser la estrategia global de la empresa que se compone de:
datos generales descripciones generales respecto a la empresa, producto ofrecido, infraestructura, organización, breve historia de la empresa
el proceso productivo donde se realiza la gestión de la calidad y donde se determinan costos
períodos de producción
organización y estructura determinan equipos de trabajo, especificando responsables
análisis y planeamiento estratégico misión, visión, análisis de posición, ventajas competitivas, análisis de estrategias reactivas, proactivas, alianzas
investigación de mercado análisis de demanda, competencia, entrevistas, horario de cliente en competencia, poder adquisitivo
estrategia y gestión financiera estados financieros, proyección y programación financiera, punto de equilibrio, ratios de cobranza, inventario, caja, dividendos

4. REQUISITOS PARA CONSTITUIR UNA EMPRESAInscripción a Sunat, escogiendo el regimen tributario dependiendo del nivel de facturación, RUC o RUS, muchos suelen iniciarse en el Regimen especial, es decir RUC de persona natural, para poder venderle a empresas y disminuir costos de control administrativo (libros contables)

Minuta de constitución de empresa, en el cual escogeran el regimen societario que adopten los accionistas, se solicitaran los servicios de un abogado particular o de alguno que pertenezca a alguna institución promotora de Pymes, importará mucho la experiencia del letrado

Apertura de cuenta corriente, se iniciara con el depósito del capital social en una cuenta Capital Social que indique el banco, al respecto será conveniente contar con un banco que solicite el menor monto posible

Inscripción en Registros Públicos, para lo cual se presenta boleta del depósito en cuenta, DNI de los accionistas de la empresa, minuta de constitución que presente el Notario

Vigencia de poderes, se referirá a los poderes que se facultan a los representantes de la empresa para operaciones propias de la firma

Licencia de funcionamiento, se solicitará a la respectiva municipalidad los documentos a presentar, deberemos de escoger a aquella que simplifique nuestra gestión, es importante conocer el número de licencias otorgadas a negocios similares al nuestro

Como podran apreciar tomar en cuenta todos estos puntos desarrollados nos permitirán afrontar con exito la empresa que deseemos constituir.


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miércoles, 27 de mayo de 2009

¿COMO PROTEGERSE ANTE UNA CRISIS FINANCIERA?




En los ultimos meses autoridades del gobierno, economistas y empresarios estan de acuerdo en un Plan anticrisis, a efectos de prevenir el efecto recesivo de Estados Unidos en nuestro pais.
La recesión de Estados Unidos proviene de una crisis financiera, la cual ha debilitado a los bancos en cuanto a credibilidad, las malas practicas regulatorias han desencadenado en una contracción del crédito y los gobiernos de Estados Unidos, Europa y Asia tienen que reducir sus tasas de interes e inyectar mas liquidez a sus empresas mas importantes.

Pero esta crisis del crédito que viene generando recesión en Estados Unidos, Europa y varios paises de Asia como pueden perjudicar a los consumidores y empresarios peruanos? Que debemos hacer para prevenir una crisis? Solo es necesario un plan anticrisis por parte del gobierno? Cual es la responsabilidad de cada uno de nosotros ante esta situación?
El presente artículo busca informar sobre las medidas que debemos tomar para que una crisis internacional no afecte nuestro bienestar, para esto sugerimos realizar el siguiente paquete de medidas:

Empleo; La crisis internacional hace que Estados Unidos y Europa compren menos, eso generaría que las empresas exportadoras vendan menos y tenga que reajustar el numero de trabajadores. Por lo tanto, debemos cuidar nuestro empleo dando ideas para reducir costos, buscar mejores opciones de trabajo, prepararse para la oportunidad de ascender en caso despidan a tu jefe, capacitarnos nos permite diferenciarnos respecto a otros competidores en el mercado laboral, ser proactivos buscando oportunidades para que la empresa haga mejores negocios y mejorar nuestro metodo de trabajo reduciendo tiempos

Sector público; El estado no tendra las recaudaciones que tenia en años anteriores, por que al disminuir el precio de las materias primas las empresas exportadoras no generaran mas impuesto a la renta y el Estado reducira su recaudación. Es entonces que el Estado al tener menos ingresos tendrá que recortar el numero de trabajadores, es decir el empleado publico debe preveer recortes y estar preparado ante eso.
Endeudamiento; En situación de posible perdida de empleo o reducción de ingresos, debemos endeudarnos menos en bienes de consumo y utilizar el credito para inversiones productivas. Antes de utilizar la tarjeta de crédito debemos revisar precios y evaluar la necesidad de la compra, pues compras compulsivas nos generan mas gastos en intereses, reduciendo nuestro patrimonio y bienestar familiar.

Ahorro; No solo en epocas de crisis debemos ahorrar, siempre debe ser nuestra actitud, el manejo eficiente de nuestros recursos nos permite gastar menos. Nos referimos al consumo de energia eléctrica, agua, telefono, cable, internet, alimentos, movilidad, deuda por consumo, hipotecas, alquileres, diversión. Siempre analicemos las posibilidades de compra, una producto o servicios mas caro, no necesariamente es de mejor calidad. Lo que dejamos de gastar nos permite contar con un dinero (nuestro ahorro) con el cual podremos preparnos para invertir en alguna actividad productiva o reducir deuda cara.

Entonces para preparnos ante una situación de menor empleo, reducción del crédito e ingresos, debemos; disminuir nuestros gastos innecesarios, buscar otras alternativas de ingresos y reducción de deuda de consumo. Las medidas sugeridas permitiran evitar una reducción drástica de nuestro patrimonio y bienestar familiar.

Recuerde que hombre o mujer prevenido vale por dos!!