LAS CENTRALES DE RIESGO INFLUYEN EN TUS CREDITOS Y NEGOCIOS, CONOCE UN POCO MAS DE ELLAS

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Muchos de nosotros al gestionar un crédito personal o empresarial tenemos que pasar por una serie de controles de las áreas de riesgos de los bancos. Uno de los primeros reportes que se solicita en el banco es el de la central de riesgo, en el caso peruano Infocorp y Sentinel ofrecen la información sobre la calificación que asignan los bancos al deudor, también las empresas de servicios que reportan como moroso a los clientes que luego de varios meses no han cumplido sus obligaciones.

Muchos se preocupan cuando dicen “no quiero estar en Infocorp”, cuando en realidad no es malo estar registrado en una central de riesgo, lo que te puede preocupar es la calificación que recibes en dicha central.

Si tu deuda en los bancos es mas de 5 soles ya estás en la central de riesgo Infocorp o Sentinel, si tu deuda está al día se te califica Normal, si tu retraso es de más de una semana Problema Potencial, si el tiempo se amplía tendrás el calificativo Deficiente, Dudoso o Pérdida.

La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros, Cámara de Comercio de Lima, Superintendencia nacional de Administración Tributaria, Fondos privados de pensiones y empresas públicas.

Pueden solicitar un reporte gratuito en la plataforma de atención de la SBS, también a Infocorp un reporte gratis

Se reportan deudas con bancos, documentos morosos con empresas privadas y servicios públicas, municipalidades,
Una mala calificación te impide obtener un crédito hipotecario, vehicular y tarjeta de credito

Conozcamos un poco más sobre las calificaciones que se asignan a las deudas:

1. Normal, pagos al dia
2. Problema potencial, se atraso entre 90 y 30 dias calendario
3. Deficiente, atraso entre 31 y 60 dias
4. Dudoso, no pago entre 61 y 120 dias
5. Perdida, demoro en pagar mas de 120 dias

Este tipo de información te puede ayudar en los negocios, si un cliente te pide crédito puedes recurrir a Infocorp o a Sentinel y solicitar un reporte sobre tu cliente, asi sabras si conviene o no dar crédito.

Inclusive las empresas para seleccionar a su personal ya están recurriendo a la información de las centrales de riesgo para saber que tan responsable son los candidatos a un puesto de trabajo.

Si bien es cierto que la deuda impaga luego de cinco años ya no aparece en las centrales de riesgo, sin embargo en el record histórico de los bancos siempre se registrará y solo se borrará cuando la deuda se haya cancelado.

Tome sus precauciones pague sus deudas a tiempo, evite aparecer como mal pagador en las centrales de riesgo, esto le ayudara a tener una mejor imagen.

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COMO CAMBIAR TU DEUDA HIPOTECARIA A OTRO BANCO

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Para todos aquellos que están pagando un crédito hipotecario quisieran tener un respiro en su presupuesto mensual. ¿Cuántos no anhelan pagar menos por su crédito hipotecario?

En este articulo ofrecemos una ayuda a todos aquellos que cuenta con una hipoteca y quisiera pagar una cuota menor.

De acuerdo a la normatividad en el Codigo del Consumidor, el deudor de un crédito hipotecario puede vender la deuda a otra entidad bancaria y no se le exige el pago de comisiones por el paso de deuda.

En la actualidad para pasar tu crédito hipotecario a otro banco debes tomar en cuenta la tasa de interés y los seguros de dicha operación.  Los seguros para créditos hipotecarios son importantes, por que en caso fallezca el titular, el conyuge no asume la deuda y esta se extingue.  Ademas, se cuenta con otro seguro que cobertura la eventualidad que un incendio o un sismo destruya tu propiedad.

Para pasar la deuda de un banco a otro influirá mucho:

a.    ** Tener una calificación Normal en el sistema financiero

bb.**    Tener tu cuenta de haberes y Cts con el banco que deseas te compre la deuda y ofrezca menores costos

c.    ** Que la cuota de tu deuda hipotecaria y tarjeta de crédito no exceda el 30% de tu ingreso mensual conyugal

**d**     Si eres empleado, ayudara mucho que la empresa donde labores tenga una buena calificación crediticia en el banco donde quieres pasar tu deuda

e.   **   El banco evaluara el ingreso conyugal, por ende ambos deben contar con un buen historial crediticio.

f.        ** Si eres independiente, el banco evaluara tu record de pago o los productos que tengas en el sistema financiero ya sea tarjeta de crédito, crédito vehicular, ahorros en depósitos a plazo, cts o cuentas de ahorro simples.

EL CASO

Jose decidió pagar una menor cuota por su crédito hipotecario, su objetivo era poder contar con un mayor ahorro para la educación de sus hijos. Fue a visitar diversas entidades financieras, el estaba buscando pagar una cuota debajo de los 1,741 soles que pagaba todos los meses.

Debido a su buen record crediticio un banco le ofreció comprar su crédito hipotecario de 120,000 soles a una tasa de 10%, esto significaba pasar de 1,741 soles a 1,557 de cuota mensual.  Para Jose le pareció fabuloso, era un ahorro mensual de 184 soles, esto al año seria 2,208 esto le serviría para pagar parte de los gastos escolares del próximo año.

Sin embargo su amigo Pedro, le dijo que preguntara por el seguro de desgravamen y el de desastre natural.  Jose al preguntar nuevamente al banco, este le informo que serian 40 soles adicionales.  Entonces el ahorro real seria de 144 soles, igual le resulto beneficioso a Jose y cambio de banco.

Este caso nos explica que la decisión de transferir o vender un crédito hipotecario a un nuevo banco debe tomar en cuenta no solo la tasa de interés, sino la comision y seguros que son parte del producto financiero.  Tome en cuenta que además de tener una menor tasa de interés, se debe resguardar al deudor y al inmueble con un seguro, para que la familia se sienta protegida.

Trate en lo posible de comparar todos los costos de un crédito hipotecario entre bancos, asi podrá tomar una mejor decisión.

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LAS LINEAS DE CREDITO PARA EL DINERO PLASTICO

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Hace unos días la Superintendencia de Banca y Seguros emitió una norma por la cual los bancos no podrán incrementar la línea de crédito  a sus clientes sin el consentimiento de estos.

Se refiere a las deudas de consumo conocidas como dinero plástico, es decir las tarjetas de crédito y préstamos personales, las cuales han ido aumentando en los últimos años.  Si bien es cierto que los ingresos de las familias se han ido incrementando, tanto asi que según el INEI el sueldo promedio en Lima el año pasado era de 1,200 nuevos soles, hoy está por los 1,300 nuevos soles, lo cierto es que las deudas han aumentando a un mayor ritmo.

El problema que se busca solucionar con esta norma, es la de buscar la autorización del deudor por la ampliación en la línea de crédito de su tarjeta o en la asignación de un nuevo plástico.  Esto se debe a que se busca una mayor transparencia en el mercado, por cuanto el usuario debe decidir si acepta o no una mayor línea de crédito.

Para muchos la ampliación de la línea de crédito, les permite concretar compras que se desean para el hogar, pero esta debe ir acorde con su capacidad de endeudamiento.  Es decir, que un deudor no puede adquirir bienes por endeudamiento, sino conoce cuál es su capacidad de pago.

Para los bancos, el criterio de ampliar la línea de crédito se ha basado en el buen record de pagos de su clientes, su calificación Normal en el sistema financiero y la posibilidad de quitarle colocaciones otros bancos con una tasa de interés mas competitiva.  Si bien es cierto, es saludable para la competencia entre bancos tener una línea de crédito que reemplace a la que usaba, en la práctica es una invitación para aumentar la deuda.

Lo que se ha venido observando, es un mayor numero de deudores en tarjetas de crédito, lo cual no es negativo para el país, solo lo es cuando las deudas exceden la capacidad de pago y se pone en riesgo el poder pagarlas y para los bancos el lograr la recuperación de sus colocaciones.

Las estadisticas muestran que las famlias con un ingreso promedio de 1,300 nuevos soles tienen una deuda promedio de 8,000 soles, es decir seis veces su remuneración.  Ademas están utilizando el 28% de su línea de crédito.  Estos datos son los que nos llaman la atención, por cuanto si cada deudor utilizara toda su línea de crédito, su deuda de consumo seria 21 veces su ingreso mensual, con lo cual el riesgo de un mayor endeudamiento se incrementa.

La normatividad sobre deuda señala que la cuota del deudor no debe exceder el 30% de su ingreso neto mensual, pero revisando el promedio actual de deuda y el nivel de ingreso las deudas serian impagables.

La agencia de riesgos Standard & Poors emitió un informe por el cual le preocupaba el nivel de endeudamiento de las familias de Brasil, Colombia y Peru, inclusive del Banco Central de Reserva del Peru señalo que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el 40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50% ya se hablaría de sobreendeudamiento.

En un contexto en el cual la crisis externa ya esta generando estragos en las exportaciones peruanas, el empleo se podría ver comprometido en los próximos años y urge entonces revisar la asignación de líneas de crédito.

Consideramos un buen primero paso el de la transparencia financiera para que el deudor sea el que autorice  el aumento de la línea de crédito, pero es importante que se reduzca el nivel de deudas de consumo por cuanto estas son mas caras y el nivel es alto para el nivel de ingreso promedio que manejan las familias.

Los deudores deben utilizar las tarjetas de crédito para emergencias o para pagos en un máximo de seis cuotas, ayudaría mucho que se devolvieran tarjetas de crédito que no se usan, se reemplazaran tarjetas de crédito caras por otras mas baratas.  Ademas, se necesita que se de un mejor manejo del presupuesto familiar, para que el deudor tenga menos exposición a aumentar su deuda, mas bien debería reducirla.

Los entes reguladores y las entidades financieras deben tener mas cuidado con las líneas de crédito que han otorgado a sus clientes, mas bien deberían buscar nuevos sujetos de crédito para aumentar la bancarización.

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