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jueves, 30 de julio de 2009

¿EL CODIGO DE CONSUMO SERA SUFICIENTE PARA ABARATAR EL COSTO DE LA TARJETA DE CREDITO?



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En el mensaje a la nación de este 28 de julio, el presidente de la republica dijo: "Necesitamos defender a los consumidores de las cosas concretas y diarias, como el sobrecosto de las tarjetas de crédito, que es abusivo... por eso en setiembre presentaremos el Codigo de Consumo, este proyecto que espero sea aprobado por el Congreso" manifesto.

Al respecto, debemos señalar que existen normas que regulan el sistema financiero, el cual fija sus intereses de acuerdo con las reglas del libre mercado y el publico tiene el acceso a la información por la pagina web de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y los bancos, pero no se conocen detalles que le mostraremos en el presente artículo.

El problema que encontramos esta en la mala toma de decisiones al contraer deudas de consumo, las personas no tienen una idea clara, si las obligaciones que estan tomando las podrán cumplir por que carecen del manejo de un presupuesto.

Según Fernando Arrunategui de la SBS "es comun que las personas que acceden por primera vez a este producto lleven sus lineas de credito al limite o muy cerca de el. Y es frecuente que paguen la cuota minima pensando que hacen un buen negocio, cuando no es asi"

Revisando las cifras de la SBS al 29.07.2009, podemos encontrar tasas de interés anuales para tarjetas de crédito desde 25% hasta 202%, en el primer caso se refiere a consumos en cuotas que ofrecen Banco de Credito, Scotiabank e Interbank, pero cuando tomamos en cuenta la tasa de interes anual, el mantenimiento mensual y la cuota de renovación anual, el costo efectivo total de la tarjeta de credito se eleva hasta 86%. Esto quiere decir, que en la medida que usted disponga de un mayor numero de cuotas, este costo se eleva mas. El caso del costo efectivo anual del 202% se da para la tarjeta de crédito del Banco Azteca, 158% para Financiera La Curacao y 113% con Crediscotia financiera que en consumo en cuotas son las mas caras.

Analizando los costos de disposición de efectivo, es decir retirar dinero de la tarjeta de crédito en la ventanilla del banco tenemos liderando las mas caras a Crediscotia financiera con 209% de costo efectivo anual, luego el banco Continental aparece con 203% y el banco HSBC con un costo de 188.79%

El resultado de un uso irresponsable de las tarjetas de crédito por falta de cultura financiera, pueden llegar a complicar la liquidez y el patrimonio de las familias peruanas.

Asi como el consumo es el artifice del crecimiento economico del pais, parte de este consumo se alimenta con mas deudas de dinero plastico, asi podemos indicar los resultados siguientes.

Los créditos de consumo fueron los que mostraron el segundo mayor crecimiento en junio con una tasa de 0.8% frente a mayo de este año, ascendiendo hasta los 22,702 millones de soles. En términos anualizados el crecimiento de este tipo de prestamos fue de 14.6% con relacion a junio del año anterior, reportó el Banco Central de Reserva del Peru.

Estamos entonces en un escenario de aumento sostenido de los créditos de consumo que como mostramos son los mas costosos. Por un lado se benefician los bancos y casas comerciales y por otro lado las familias tienen comprometidos sus ingresos futuros con las cuotas de las tarjetas de crédito. El alto costo de la tarjeta de crédito se traduce al final en un precio mayor por el producto que compran.


Según encuestas realizadas en la ultima campaña navideña, se encuentran a los electrodomesticos como el principal objeto de compra. Al respecto, debemos tomar en cuenta que puede llegarse a pagar hasta 202% por intereses y este articulo luego de un año, posiblemente no valga ni la mitad de su precio inicial.

La otra cara de la moneda la vemos en los depósitos a plazo, donde las tasas de interes mas altas la pagan las Cajas municipales con un 9% efectivo anual, pero los bancos de mayor participación como el Banco de Crédito pagan solo 2.3% anual por S/ 10,000 a un plazo de un año. Estos ingresos por intereses de las deudas de consumo son un importante aportane a las utilidades de los bancos.

El riesgo de este festin de otorgar tarjetas de crédito, sería que nose puedan recuperar parte de los 22 mil millones de soles. Se requieren de mayores indicadores de efectividad, una persona puede pagar las cuotas minimas de sus tarjetas de credito, este cliente puede estar al dia con sus deudas, ser considerado como un cliente normal, pero se incapaz de pagar toda su deuda.

En realidad, puede seguir comprometiendo sus ingresos futuros, sino se dan señales de alerta o se les educa a la población sobre las mejores estrategias que debe seguir para reducir deuda cara y aumentar sus ingresos.

En cuanto al Codigo de Consumo, se especula que pretenda controlar los costos de las tarjetas de crédito, lo cual seria una politica de control de precios. Consideramos que se debe analizar con mayor cuidado el nivel de endeudamiento de las personas, respecto a los ingresos que posee.

Notamos que muchos bancos por cumplir las cuotas de colocación han relajado estos controles, se otorgan lineas de credito sin tomar en cuenta que los clientes lo pueden usar hasta exceder el limite. Se dice que la cuota mensual que se paga al banco, no debería ser mayor al 30% de los ingresos.

Sin embargo, este control se relaja por que los bancos asumen que la deuda de consumo la podrian pagar en 36 mensualidades, con lo cual encajan la deuda a su capacidad de endeudamiento. El problema se presenta, cuando se siguen realizando compras que aumenta la deuda y los intereses, llevando en algunos casos que el consumidor pague cada mes un mayor monto de intereses y nunca salga de su deuda.