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jueves, 31 de marzo de 2011

¿CUALES SON LOS GASTOS ADICIONALES DE UN CREDITO HIPOTECARIO?

Si estamos interesados en comprar un departamento no solo debemos fijarnos en el precio y la tasa de interés. De acuerdo a nuestro ingreso mensual, tendremos un crédito aprobado a un determinado número de años.

Es importante que la cuota del crédito calce con nuestra capacidad de pago, pero tener en cuenta que hay gastos y riesgos en este tipo de deudas. Una vez que tengas el crédito aprobado y hayas elegido el departamento que quieres comprar, deberás seguir los siguientes pasos y gastos:

1. Presentar al banco el HR y PU del inmueble donde se determina la dirección, dimensiones y pagos municipales, este documento lo emite la municipalidad

2. Facilitar al banco el Certificado de Registro inmobiliario, donde se indica el propietario, descripción del inmueble, si existen cargas, hipotecas u alguna observación del predio en Registros públicos

3. Si la documentación es conforme el banco enviara a un tasador para valorizar el inmueble y confrontar la información de los documentos

4. El banco estudiara la documentación y redactara el contrato de crédito hipotecario

5. La comisión que cobre el banco por la tasación, estudios de documentos y gastos bancarios no debería exceder los us$ 500, es importante consultar al banco sobre estas comisiones, no todos cobran lo mismo.

6. El comprador tendrá que pagar los gastos notariales y registrales, estos son los que permiten que el inmueble este a su nombre e inscrito en registros públicos y con la hipoteca del banco. Los gastos notariales fluctúan entre 800 a 2,000 soles y los registrales son mas de 1,000 soles

7. La notaria le pedirá el pago del alcabala al comprador, dicho pago es el 3% del valor del inmueble luego de descontar 36,000 soles (10 UIT). Es decir si el inmueble vale S/ 150,000, tendrás que pagar 3%x(150,000-36,000)= 3,420

8. Tome en cuenta que el costo del crédito hipotecario no es solo la tasa de interés, sino los gastos bancarios por constituir la hipoteca y los de la Notaria por ingresar a Registros públicos el inmueble a nombre del comprador

9. Es importante que el deudor revise el contrato de crédito, algunos bancos esperan para adjudicarse el inmueble luego de encontrar cuatro cuotas vencidas, sin embargo otros pueden hacerlo ni bien se deje de pagar la primera cuota

10. Si dejas de pagar una cuota o mas, el banco te cobrara intereses moratorios y compensatorios, si permanece impago mas de un mes tu calificación sera de Problema potencial, eso perjudicara tus créditos en otros bancos

11. Hay clientes que descuidaron sus pagos de tarjetas de crédito y dejaron de tener la calificación Normal, para ellos será mas difícil pedir una prorroga al banco cuando no puedan atender una cuota de crédito hipotecario

12. Los intereses moratorios pueden ser hasta el doble de caro que el interés del crédito, consulte con cada banco

13. Entre el pago de gastos bancarios, alcabala, Notaria y Registros publicos es un 4% del valor del inmueble aproximadamente

14. Una vez que tenga las llaves del departamento calcule cuanta gastara en decorarlo o tal vez realizar algunas mejoras

El Caso: Maria encontro el departamento que tanto estaba buscando su precio era de S/ 150,000, se ajustaba a las necesidades de su familia, ya tenia su credito aprobado y penso que solo faltaria presentar documentos al banco para tener las llaver de su vivienda.

Sin embargo encontro los siguientes pagos por realizar:
- tasacion 420
- impuesto alcabala 3,420
- estudio de documentos 1,120
- gastos registrales 1,000
- gastos notariales 1,500
***total gastos 7,460

Para Maria estos gastos representan 5% del valor del inmueble, debera contar con este dinero para poder afrontar los requisitos del banco y la Notaria a efectos de tener el registro de propiedad a su nombre y contar con las llaves del departamento.