¿PERDIDA DE EMPLEO O UNA NUEVA OPORTUNIDAD?

Renunciar al trabajo o perder un empleo puede parecer sinónimo de fracaso y deterioro de la economia familiar, sin embargo esto debe verse como una oportunidad de crecimiento laboral donde se abren muchas puertas llenas de beneficios variados.

Muchas personas se sienten tristes e inútiles cuando pierden su trabajo; entonces, caen en un ciclo mental donde la frustración reina y se visualizan como incapaces de salir adelante. Las presiones económicas se vuelven constantes y el estrés de no generar dinero debilita el sentido de superación.

No obstante, la pérdida de empleo no debe definirse como sinónimo de fracaso sino como una nueva oportunidad para crecer en los ámbitos personales, académicos y laborales. No tener empleo abre muchas puertas, entre las que se encuentran:


• Experiencia laboral
Perder un trabajo podría convertirse en motor para activar la capacidad personal de emprender. Es decir, ofrece ánimos e ideas nuevas para la creación de un negocio propio. ¿Siempre quiso vender postres personalizados en una repostería propia, hacer trajes de niñas y ser dueño de una tienda infantil? Cuando pierda su empleo tradicional, intente trabajar por cuenta propia. Es probable que sienta una satisfacción mayor de lo que imaginó.

• Revisión de Curriculum vitae
Revise y desarrolle su CV teniendo en cuenta el cumplimiento de características escenciales en las que necesite enfatizar para el trabajo futuro que desea obtener. Busque la forma de abundar en éxitos de sus trabajos anteriores y en su educación en vez de detallar funciones que, a la larga, no servirán de mucho. En algunos casos, resultará valioso mencionar cursos importantes que sean de valor para el alcance de sus objetivos profesionales.


• Retorno a la universidad
Volver al mundo académico no sólo resulta una distracción en momentos difíciles como éstos, sino que se convierte en una oportunidad para cumplir sueños y realizar metas. Muchas personas se dan cuenta de que anhelan hacer algo diferente con sus vidas o que realmente quieren estudiar su vocación en vez enfocarse en una profesión que realizaban previamente. Entonces, el desempleo se convierte en el periodo de tiempo que cae como anillo al dedo para volver a educarse. Muchos deciden por concluir la carrera universitaria, inclusive realizar alguna especializacion que los convierta en mas empleables en instituciones publicas y privadas.


• Considerar alguna certificación profesional
Llegó el momento de ponerse al día con su profesión mediante la obtención de un certificado. Una certificación garantiza conocimientos y el desarrollo de destrezas valiosas en el mundo del trabajo. Mas aun si es una certificacion internacional, que te abra oportunidades para obtener trabajo en otro pais. Se tiene que evaluar las experiencias de otras personas, en esto las redes sociales pueden ser de gran ayuda para tomar la decision de donde obtener la certificacion profesional e internacional.

• Identificar prioridades y misión de vida
Las metas no son lo mismo que prioridades e intenciones. Quizá, el trabajo anterior fue una meta cumplida que no necesariamente cumplió con los criterios para convertirse en misión de vida. Entonces, durante este tiempo de receso laboral, es necesario tomar un espacio para la meditación y el descubrimiento del “yo personal”. Así descubriremos si realmente hemos cumplido con nuestros objetivos de vida. De no ser así, nos volveremos capaces de descifrar metas e identificar intenciones que, eventualmente, nos ayudarán a desarrollarnos como profesionales y seres sociales a gusto con nuestra aportación a la humanidad.


• Explorar otros países
La pérdida de empleo ofrece la oportunidad de una vida sin ataduras y limitaciones laborales. Por ende, tanto el trabajo en el extranjero como la movilidad académica deben ser dos experiencias de vida a considerar durante este periodo, perfecto para viajar. Miremos paises que demandan mano de obra calificada y no enfrentan crisis economicas, tal es el caso de Canada, Australia y Nueva Zelandia.

Como veras, el mundo no se acaba con la perdida de un empleo, necesitamos conocer que otras alternativas hay para seguir creciendo en el ambito profesional y economico. Es muy importante la actitud con la que enfrentes el futuro para superar los problemas, conseguir un mejor empleo o emprender el negocio que tanto esperabas.

¿COMPRANDO UNA SOLUCION O UN PROBLEMA?

Muchas veces tenemos que tomar la decision de comprar un articulo, en unos casos nos genera gastos en otros, importantes ingresos.

Durante el año, tenemos meses en los cuales podemos contar con espacio para endeudarnos o un mayor nivel de liquidez, es alli donde debemos tomar la decision de realizar alguna compra.

En las familias, hay compras que son necesarias, como ropa, muebles, medicamentos, viajes entr otros. Si existel a posibilidad de esperar para alguna compra, es preferible analizar y revisar precios para no generar pagos en exceso.

Por otro lado, existen meses en los cuales hay excelentes rebajas y tal vez sea el momento de comprar.

El gran problema que muchos afrontamos es cuando compramos algun articulo que luego no lo vamos a usar o simplemente pierde rapidamente de valor.

Nuestra existencia no solo debe basarse en comprar articulos que pierdan rapidamente de valor como los electrodomesticos, vestimenta y viajes por ejemplo. Tambien es importante que adquiramos conocimiento productivo que nos genere mayores ingresos, inversiones en inmuebles, cuyos precios siempre van al alza, generar un ahorro importante o realizar otro tipo de inversiones en negocios que conozcamos bien.

Cuando usted compra un electrodomestico y lo pago en muchas cuotas, al final usted se sorprende que la suma de las cuotas es mas del doble del precio del producto, esto seria una mala decision.

Por ejemplo, aquella persona que compro un televisor en 2,000 soles, luego de afrontar 24 cuotas mensuales se da con la sorpresa que pago mas del doble. Si desea vender el televisor se encuentra con la amarga sorpresa que no le pagan mas de 1,000 soles, esto se debe a que en dos años aparecieron equipos mas modernos y economicos.

Tome con calma las decisiones de realizar compras, no se llene de deudas ni de articulos que no vaya a usar o lo peor, aquellas deudas que no podra pagar, evalue con calma sus compras.

EL DIFICIL RETO DE AHORRAR

Cuando hablamos de ahorro, tal vez nos estamos refiriendo a personas que tienen un ingreso que satisface sus necesidades basicas y le permite tener un fondo para disponer en el futuro, ese podria ser el caso de un limitado grupo de familias.

Sin embargo, notamos que familias con pocos recursos generan pequeños ahorros pensando en afrontar imprevistos en el futuro, por otro lado existen familias con mayores ingresos pero sus altas necesidades de consumo les imposibilita ahorrar.

El ahorro es importante porque sirve como soporte a las familias y es útil al momento de atender emergencias y gastos no planeados. También puede convertirse en la base para emprender pequeños y medianos negocios.

Si no tiene la costumbre, el comentario le puede parecer ideal, sobre todo si es parte del grupo que consume todos sus ingresos mensuales sin reparar en guardar ‘pan para mayo’ debido a que sus gastos diarios y cuentas por pagar acaban hasta con el último centavo que tenía en el bolsillo.

Recomendamos elaborar una lista de gastos prioritarios, secundarios, evitar las compras impulsivas y los gastos innecesarios o de apariencia.

Si te interesa ahorrar, puedes motivarse fijando objetivos de largo plazo. La compra de un artefacto o un auto, un viaje o juntar para la cuota inicial de la casa propia son buenos incentivos. Piensa que tienes que pagarte una deuda a ti mismo, esta idea te ayudará a concientizar.

Si estas interesado en no guardar tu dinero bajo el colchon, sino depositarlo en algun banco, debes tomar en cuenta las comisiones que cobra el banco, el numero de veces que se puede retirar del cajero automatico o de la ventanilla del banco, evaluar la cobertura del banco y los horarios de atención. Muchas personas se quejan de las miseras tasas de interes, de las excesivas comisiones, algunos indican que luego de un par de meses, tienen menos dinero que cuando lo depositaron, sin haber realizado retiros.

Si analizamos el grueso de fondos ahorrados en bancos, tomamos en cuenta el interes promedio y le restamos la inflacion, notamos que el promedio tiene rendimientos negativos.

A continuacion reproducimos algunas preguntas que nos llegan por chat o email:

¿Entonces para que tener dinero en el banco?
Es saludable retirar el dinero, cuando existe una emergencia o una oportunidad para hacer negocio, los grandes inversionistas siempre tienen liquidez para aprovechar las oportunidades que se dan en el mercado, en el otro lado, tener un colchon o una reserva, permite afrontar con éxito cualquier hecho fortuito

¿Si el sueldo no me alcanza, pero genere un pequeño fondo, que hacer?
Consideramos que a partir de 2mil soles vale la pena retirar el ahorro para generar algun emprendimiento, sino pensamos usar el dinero por mas de 3 meses es recomendable un deposito a plazo. Alternativas como los fondos mutuos y los fondos sin fin provisional son buenas opciones, lo importante es entrar cuando hay panico financiero y la bolsa esta en caida, de alli en adelante con un horizonte de 6 meses a un año podemos obtener rentabilidades arriba del 20% anual.

Asi estes muy endeudado, puedes empezar a ahorrar, el gran reto sera hacer crecer tu ahorro a una mayor velocidad que tus deudas o que estas disminuyan en forma sostenida.

¿CUALES SON LOS GASTOS ADICIONALES DE UN CREDITO HIPOTECARIO?

Si estamos interesados en comprar un departamento no solo debemos fijarnos en el precio y la tasa de interés. De acuerdo a nuestro ingreso mensual, tendremos un crédito aprobado a un determinado número de años.

Es importante que la cuota del crédito calce con nuestra capacidad de pago, pero tener en cuenta que hay gastos y riesgos en este tipo de deudas. Una vez que tengas el crédito aprobado y hayas elegido el departamento que quieres comprar, deberás seguir los siguientes pasos y gastos:

1. Presentar al banco el HR y PU del inmueble donde se determina la dirección, dimensiones y pagos municipales, este documento lo emite la municipalidad

2. Facilitar al banco el Certificado de Registro inmobiliario, donde se indica el propietario, descripción del inmueble, si existen cargas, hipotecas u alguna observación del predio en Registros públicos

3. Si la documentación es conforme el banco enviara a un tasador para valorizar el inmueble y confrontar la información de los documentos

4. El banco estudiara la documentación y redactara el contrato de crédito hipotecario

5. La comisión que cobre el banco por la tasación, estudios de documentos y gastos bancarios no debería exceder los us$ 500, es importante consultar al banco sobre estas comisiones, no todos cobran lo mismo.

6. El comprador tendrá que pagar los gastos notariales y registrales, estos son los que permiten que el inmueble este a su nombre e inscrito en registros públicos y con la hipoteca del banco. Los gastos notariales fluctúan entre 800 a 2,000 soles y los registrales son mas de 1,000 soles

7. La notaria le pedirá el pago del alcabala al comprador, dicho pago es el 3% del valor del inmueble luego de descontar 36,000 soles (10 UIT). Es decir si el inmueble vale S/ 150,000, tendrás que pagar 3%x(150,000-36,000)= 3,420

8. Tome en cuenta que el costo del crédito hipotecario no es solo la tasa de interés, sino los gastos bancarios por constituir la hipoteca y los de la Notaria por ingresar a Registros públicos el inmueble a nombre del comprador

9. Es importante que el deudor revise el contrato de crédito, algunos bancos esperan para adjudicarse el inmueble luego de encontrar cuatro cuotas vencidas, sin embargo otros pueden hacerlo ni bien se deje de pagar la primera cuota

10. Si dejas de pagar una cuota o mas, el banco te cobrara intereses moratorios y compensatorios, si permanece impago mas de un mes tu calificación sera de Problema potencial, eso perjudicara tus créditos en otros bancos

11. Hay clientes que descuidaron sus pagos de tarjetas de crédito y dejaron de tener la calificación Normal, para ellos será mas difícil pedir una prorroga al banco cuando no puedan atender una cuota de crédito hipotecario

12. Los intereses moratorios pueden ser hasta el doble de caro que el interés del crédito, consulte con cada banco

13. Entre el pago de gastos bancarios, alcabala, Notaria y Registros publicos es un 4% del valor del inmueble aproximadamente

14. Una vez que tenga las llaves del departamento calcule cuanta gastara en decorarlo o tal vez realizar algunas mejoras

El Caso: Maria encontro el departamento que tanto estaba buscando su precio era de S/ 150,000, se ajustaba a las necesidades de su familia, ya tenia su credito aprobado y penso que solo faltaria presentar documentos al banco para tener las llaver de su vivienda.

Sin embargo encontro los siguientes pagos por realizar:
- tasacion 420
- impuesto alcabala 3,420
- estudio de documentos 1,120
- gastos registrales 1,000
- gastos notariales 1,500
***total gastos 7,460

Para Maria estos gastos representan 5% del valor del inmueble, debera contar con este dinero para poder afrontar los requisitos del banco y la Notaria a efectos de tener el registro de propiedad a su nombre y contar con las llaves del departamento.

¿DONDE NOS CONVIENE MAS REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AL CAPITAL O A LAS CUOTAS?

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En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.

Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.

Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.

En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.

El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.

A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.

El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados

a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561

b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.
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¿COMO IDENTIFICAR QUE TENEMOS UNA CRISIS FINANCIERA?

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Hablamos de una crisis en nuestras finanzas personales cuando nuestras deudas de consumo son más del triple de nuestro ingreso mensual. Las deudas por tarjetas de crédito son de las más caras donde el costo de la deuda fluctúa entre 30% y 200% anual.

Esta crisis se manifiesta cuando :
a)Nuestro gasto familiar mensual supera al ingreso neto
b)Pagamos la deuda de tarjeta de crédito retirando efectivo de otra tarjeta de crédito.
c)Observamos que nuestras deudas se mantienen o incrementan todos los meses
d)No podemos usar la tarjeta de crédito por que nos la bloquearon al no pagar la cuota del mes
e)Compramos con la tarjeta de crédito por un monto mayor a lo que pagamos, debiendo más del triple de nuestro ingreso mensual
f)Compramos bienes que pierden rápidamente de valor y no nos interesamos en invertir en generar ahorros en energía eléctrica y agua por ejemplo
g)Siempre nos falta dinero y no encontramos el origen de dicho problema.

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ES NAVIDAD, ¿QUE HAGO PARA QUE EL DINERO ME ALCANCE?

En esta época navideña existen pocas familias que reciben una gratificación, otros un bono extraordinario, muchos su sueldo o la ganancia de su negocio.

Según el INEI el trabajador limeño tiene un ingreso promedio de 1,200 soles, entonces el gasto promedio para la compra de regalos dependerá del dinero que tenga disponible.

a) Lo ideal sería que las familias utilizaran la tercera parte del aguinaldo en regalos y compras necesarias para su hogar, la otra tercera parte se destine al pago de deudas más caras y el saldo en prever las compras escolares de febrero o ahorrar.

b) Cuando no nos alcanza el dinero, una visita, una tarjeta navideña, una llamada telefónica o un e-mail pueden ser alternativas interesantes. De esta manera mostramos nuestro interés y aprecio a nuestros familiares y amigos.

c) La planificación es importante para realizar compras óptimas, por eso debemos tener una lista de familiares y amigos a quienes regalaremos un presente, si puede comprar con anticipación encontrara precios más bajos y menos congestión vehicular.

d) Si deseamos que el dinero alcance más, podemos organizar compras grupales, es decir coordinar con parientes cercanos o vecinos para ir en grupo a un centro mayorista, allí podremos encontrar mejores precios.

e) Recuerde que es una buena opción comprar en centros comerciales cercanos a su casa, en vista que movilizarse a tiendas más alejadas implicaran un gasto innecesario de tiempo y dinero, recordemos que tráfico vehicular se incrementa en las fiestas navideñas.

Cena navideña.- En cuanto a la esperada cena navideña, es muy útil coordinar con amistades o parientes la casa donde se recibirá la navidad, muchos prefieren recibir ese día en casa de los padres o suegros. Los participantes de la cena, pueden organizarse realizando cada uno diferentes aportes, unos el pavo, otros pueden preparar la ensalada, comprar el vino, champagne o dulces navideños.

Este año el consumo de pavo tendrá un nuevo record, evite comprar el pavo el mismo día de navidad, este no se descongelara en horas, sino desear hornear en casa, busque un lugar cercano y de garantía para hornear, el lechón y el pollo son otras alternativas

Usualmente deseamos tener la mayor cantidad de comida en esta celebración, pero los excesos en dulces, grasas, carbohidratos y licor pueden generarnos malestar y pasar el día 25 en algún centro de salud, seamos moderados. Consumamos las carnes con verduras y frutas, los ancianos y niños no deben excederse en dulces y harinas.

Fiesta de fin de año.- El recibimiento del nuevo año genera gran expectativa en las familias, usualmente los niños y adolescentes reciben esta fiesta en compañía de sus padres, otros jóvenes planifican festejar con sus amigos, para esto deberán tomar en cuenta el dinero que disponen.
Algunos que desean ahorrar prefieren recibir el nuevo año en la casa de un amigo y todos colaboran con la cena, música, licor y cotillón, es una forma económica de celebración. Recuerde no es necesario gastar mucho para pasarla bien.

Los restaurantes encuentran un interesante negocio en organizar fiestas de año nuevo, mas aun si los interesados viven cerca.

Otro grupo con mayor poder adquisitivo están atentos a las fiestas de fin de año en las discotecas con algún artista internacional. En cualquier caso evite manejar contrate a un taxista de confianza para que puedan disfrutar del inicio de un nuevo año sin accidentes.