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lunes, 28 de febrero de 2011

¿DONDE NOS CONVIENE MAS REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AL CAPITAL O A LAS CUOTAS?



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En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.

Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.

Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.

En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.

El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.

A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.

El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados

a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561

b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.
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59 comentarios:

  1. Estimado Juan Carlos, vi este articulo en Peru21 y me parece que tu blog es una ayuda CRUCIAL en este momento donde los bancos te saturan de creditos y tarjetas, y no te explican como organizan tu deuda. Me parece un abuso como se aprovechan de la ignorancia de la gente en estos temas de finanzas familiares.
    En mi caso, mi esposo y yo tenemos como 7 creditos distintos, y estamos pagando minimos por un valor de hasta US3000 al mes. No sabemos como organizar o consolidar nuestros pagos y si seria conveniente vender nuestra propiedad...das asesorias personale? Si es asi a que mail te puedo escribir?
    Att. Sra. Malaga

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  2. Sra. Malaga puede escribirme al mail jcor67@yahoo.com o llamarme al cel 999-103883. Si doy asesorias especializadas

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  3. Sr. Ocampo:

    Usted confunde a los lectores porque para hacer una comparaciòn adecuada entre reducción de número de cuotas (tiempo) y reducción de valor de cuota, la amortización debe ser aplicada al principal (monto de la deuda) y no al total que le pagaría al banco (lo que incluye los gastos finacieros). Al hacer ese análisis, la alternativa de reducir el número de cuotas es la más conveniente.

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  4. No hay ninguna confusion, el concepto financiero que aplico es reducir el capital y mantener el numero de cuotas. Si gusta le envio la hoja de excel para que usted mismo lo verifique y le haga la consulta a los mas expertos de Esan o Centrum Catolica. Al banco le conviene que el dinero se aplique al numero de cuotas, por que asi los intereses se capitalizan y no le alteran su flujo de ingresos. Reducir cuotas para pagar el mismo importe de cuota todos los meses no te conviene, lo que interesa es generar capacidad de ahorro. Muchas personas hemos aplicado este metodo de reducir capital con excelentes resultados, al mejorar nuestra capacidad de ahorro, podemos juntar un capital importante todos los años para reducir capital nuevamente, al final salimos mas rapidamente de la deuda.

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  5. ERROR:
    - El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

    Caso B: Esta errado, seria $14,000 + los intereses que se generan en 220 cuotas. Ten mas cuidado con estos datos que pones en la web... Hasta peru21 lo reproducio erradamente.

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  6. No esta errado, esto lo hemos trabajado de un caso real, aqui el capital es us$ 14,000. Es cierto que en las 220 cuotas pagarias intereses, pero no vas ha llegar a pagar las 220 cuotas. El mensaje es que la holgura que te genera este menor pago, te va ha permitir ahorrar para que luego de 12 meses hagas otro prepago, fruto de tus ahorros y emprendimientos. Cesar aplico esta estrategia, prepago su hipoteca, llegando a utilizar 24 cuotas y no 220, los prepagos permiten reducir el capital, hasta cancelarlo. En cualquier curso de Negociacion bancaria, al banquero le enseñan a evitar que el cliente prepague, para ellos es preferible que se reduzca el plazo y el monto de cada cuota se mantenga. Bankman es un software que demuestra dicho metodo, se utiliza en la universidad de Texas.

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  7. Estimado Sr. Juan Carlos. Yo tengo un crédito hipotecario en la cual hize prepago reduciendo el saldo de capital. Pero en el último prepago, cancelación total del saldo capital, me dicen que a parte de saldo capital de 2,000 soles que son intereses que se generan al día.

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  8. Se refieren a los intereses corridos del capital desde el pago anterior a la fecha de la reduccion del capital

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  9. Sr Ocampo
    Del cielo me cayo 50000 soles (herencia venta de terreno) y quiero abonar al credito hipotecario que tengo. Estoy en la cuota 21 y pago mensual 1236.70 soles, con un saldo, a esa cuota de 110474.66, y faltandome 160 cuotas mas.
    En el banco me han dicho que debo abonar a reducir la cuota, con lo cual me quedarian 86 cuotas y con un monto a pagar de 1015 soles, pues no tienen otro simulador para el tema de mantener el numero de cuotas.
    He logrado conseguir, en otro banco, que me simulen el segundo caso, y me saldria 715 soles mensuales por 160 cuotas mas.
    Sin embargo, al multiplicar ambos casos, me sadría mas "barato" el caso que usted no recomienda. Donde esta mi error????
    Gracias por la respuesta

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  10. Con la informacion que nos alcanzo, hemos podido calcular la tasa de interes que le cobraba el banco 9.76%. Este banco le propone no solo reducir el numero de cuotas de 160 a 86, sino reducir la cuota de 1236 a 1015, pero veo que la tasa de interes se la sube a 10.86%. No nos parece adecuado por cuanto para el banco la percepcion de riesgo es menor, ahora usted debe menos, el plazo es menor y el valor de su propiedad esta aumentando. La opcion del otro banco implica una tasa de interes de 10.81%. Me parece mas recomendable mantener el plazo, reducir la cuota, pero que tambien le reduzca la tasa de interes por que el riesgo es menor. Ademas en Peru, las tasa de interes para creditos hipotecarios estan cayendo ¿por que le aumenta el banco? Usted al tener una cuota mas baja, tendra una mayor generacion de ahorro y/o gasto en otra necesidades de su familia. Si luego de un par de años puede acumular un capital importante, se recomienda aplicar al capital. En conclusion, busque un banco que le ofrezca una tasa de interes debajo de 9.76%, el plazo de 160 cuotas, el mayor ahorro que usted genera le permite invertir para hacer crecer su nivel de activos. Esta modalidad hara que luego pueda seguir aplicando al capital, en este esquema el deudor no termina pagando en 160 cuotas, sino en menor plazo, debido a que siempre aplica al capital, el ahorro de intereses es significativo.

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    Respuestas
    1. Sr. Ocampo de antemano, le agradezco la respuesta a mi consulta :
      Tengo la opción de abonar 50000 soles por ahorro y quiero abonar al credito hipotecario que tengo. Estoy en la cuota 11 y pago mensual 2699 soles, doble cuota; con un saldo, a esa cuota de 122400, y faltandome 49 cuotas mas. La tasa de interés compensatoria efectiva anuakl es 11 % mientras que la tasa de costo efectivo anual remanente es de 13,48%. Le agradecería hacer la corrida en su software y pueda indicarme si conviene disminuir el número de cuotas o mantener el mismo número de cuotas reduciendo el pago de la cuota mensual. Según los expertos del banco indican que es mejor hacer el pago en el menor tiempo. También he visto algunos cálculos en el internet pero me parecen que no son confiables, y también llegan a lo que indican los expertos del banco. Por lo que he podido entender de sus respuestas, usted tiene una posición contraria cuando indica que es mejor mantener el número de cuotas y reducir el pago mensual. hay forma de saber las ecuaciones correspondientes que utiliza su software. Le reitero mi agradecimiento.

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    2. Los expertos del banco buscan que su entidad financiera maximice sus utilidades y para eso les conviene que usted acorte el plazo, asi ellos aumentan sus ganancias y usted se perjudica.

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  11. Consulta:
    Si hago un prestamo, el banco A me ofrece una tasa de 8.5% y el banco B una tasa de 8.75%; pero cuando veo la cuota mensual las dos son las mismas y por el mismo espacio de tiempo.
    Cual banco me conviene?
    Gracias

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  12. la cuota no solo expresa la tasa de interes sino el costo del credito

    el costo del credito se compone de tasa de interes y comisiones

    El costo efectivo de ambos bancos es el mismo a primera vista, pero si el banco A le pide una carta fianza, entonces el banco A es mas costoso, por lo tanto yo optaria por el banco B

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  13. Buenas tardes SR,JUAN CARLOS,podria cancelar al capital dos veces al año o abría alguna objeción POR PARTE del banco.

    gracias

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  14. Estuve leyendo sobre amortizacion de hipotecas en otros paises. No se si sera por la legislacion fiscal, pero todos ellos concluyen que lo mejor es reducir el numero de cuotas (tiempo), sobre todo si son creditos que se han sacado recientemente porque los intereses generalmente son mayores en los primeros años. Porque Ud. opina que es mejor lo contrario? (reducir la cuota). Acaso a los bancos no les conviene tenernos la mayor cantidad de tiempo posible (es un dogma)?.. Agradezco su respuesta.

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  15. Sobre las amortizaciones al capital, tendria que revisar el contrato de credito hipotecario, pero el banco en principio no deberia poner objeciones.

    En creditos hipotecarios la experiencia demuestra que es mejor obtenerlos a tasa de interes fija, los casos de EEUU y Europa demuestran los altos riesgos de tener una tasa de interes flexible. ES muy posible que la literatura que haya leido sobre la amortizacion de hipotecas sugieran reducir el numero de cuotas, los autores deben ser los bancos. A los bancos les conviene que usted aplique a las cuotas y no al capital, de esta manera ellos preservan sus ingresos futuros en el tiempo, usted capitaliza los intereses perjudicandose. Nuestra posicion de aplicar al capital y mantener el plazo se basa en la necesidad de generar un mayor saldo disponible en cada periodo. Cuando existe un mayor nivel de ahorro, se pueden generar emprendimientos y estrategias para aumentar ingresos y reducir costos, se logra la acumulacion y luego de un año podrias aplicar nuevamente al capital, bajo este esquema es mas facil salir de la deuda. Al final terminas prepagando el capital por que los intereses y cuotas se van reduciendo en el tiempo. VEamos el caso peruano en donde los creditos hipotecarios se pagan antes de tiempo, tenemos 151 mil creditos hipotecarios vigentes y al año se colocan mas de 60 mil creditos, pero el numero de deudores es bajo. Esto se debe a que existen compras al contado y creditos que se prepagan.

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  16. ESTIMADO SR. OCAMPO
    NO SE SI ES MAS CONVENIENTE UN CREDITO PERSONAL O UN CREDITO HIPOTECARIO, SE QUE DEPENDE DE LAS TASAS, PERO A LA LARGA CON LAS CUOTAS Y PORTES NO SE CUAL DE LOS DOS PODRÍA SER MÁS BENEFICIOSO PARA MI, LE ROGARÍA UNA AYUDA AL RESPECTO.
    ATTE. DELIA DE LA PUENTE

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  17. Un credito hipotecario tiene tasa de interes mas baja que el de un credito personal. El credito personal tiene menos plazo que el hipotecario.

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  18. Sr ocampo una consulta:
    Estoy evaluando sacar un credito hipotecario, el valor del bien es 220 113.00 yo abonaria el 20% y el banco me financiaria 176 030.00, ahora me han hecho dos simulaciones una a 180 meses por lo cual mi cuota seria 1949.13 con una tasa de 10.97% generando un pago total de intereses de 174 813.40 y la otra simulación es a 300 meses en donde la cuota seria de 1652.93 con una tasa de 10.83% con un total de intereses de 319 849.00 a simple vista me conviene a 180 meses, pero el analista del credito me indica que como mi idea es prepagar que saque a 300 meses en donde la cuota es menor y la tasa también esto es cierto?????
    Ahora si entiendo bien lo de los prepagos si aplico a reducir al tiempo no se aplica al capital ? o al pedir reducir la cuota o el tiempo el monto a prepagar se aplica al capital en ambos casos porque parece que si pido reducir tiempo conviene porque mientras menos cuotas tenga menos intereses voy a tener o esto se aplica segun el caso.
    Gracias por su repsuesta.

    Eva

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  19. Estimada Eva, la cuota debe ir acorde a tu ingreso. La cuota del credito hipotecario mensual debe ser a los mas el 30% del ingreso mensual. Acepta la menor tasa de interes, como dije anteriormente es mejor aplicar la deuda al capital. Si se aplican a las cuotas para reducir el plazo, con esto se capitaliza la deuda y el banco obtiene mayores ingresos. Trata en lo posible cada cinco años aplicar al capital manteniendo el plazo, al tener cuotas mas pequeñas tu capacidad de ahorro aumenta.

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  20. Hola Sr Juan felicitaciones por este Blog, en mi caso tengo un credito de $70,000 a una taza del 9,5% a 15 años... ya he avanzado 5 años... ahora la pregunta es que pasa si yo deposito $500.00 adicionales mensualmente aparte de la cuota que es de $742?, ¿EN QUE ME BENEFICIA? ¿O TIENEN QUE SER MONTOS ALTOS? AGRADECERIA SU RESPUESTA.

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  21. Yo te recomendaria que juntes ese dinero cada seis meses y los apliques al capital. Calculo que tu cuota bajaria de 742 a 712 dolares cada seis meses. Sugerimos siempre aplicar al capital, lo del plazo es una ayuda antes algun problema de liquidez, en la mayoria de casos los deudores cancelan su deuda antes del vencimiento.

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  22. Señor Juan Buenas: Quize aplicar la primera opción, para disminuir el capital en el banco BCP, pero parece que todo me salio mal, le paso los detalles:
    1.- el 05 de mayo de 2012, ejecute el retiro de 6000 soles, en la modalidad de efectivo preferente, de una tarjeta de credito que posee de 7000 soles de linea, he pagado 3 cuotas hasta el momento, y el 22 de agosto hice un prepago de 4000 soles, para reducir el capital, pero mi estado de cuenta de este mes, lo unico que se hizo fue inyectarlo a mi linea de credito, y me vino denuevo que estoy en la cuota 4/24 (meses), es decir el prepago que ejecute, no se inyecto al capital. estoy en un dileme, si me puede ayudar

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  23. El articulo se refiere a aplicar un monto ahorrado al capital de un credito hipotecario.

    En tu caso especifico se refiere a la deuda en una tarjeta de credito, los bancos por lo general no lo aplican al capital, sino a las cuotas, a mi me paso lo mismo.

    Siempre que se abone a la cuenta de tu tarjeta de credito, debes SOLICITAR QUE LO APLIQUEN AL CAPITAL, sino vas a tener meses sin pagar, luego seguiras con los mismos montos de cuotas.

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  24. Estimado Juan Carlos,

    Referente a un credito hipotecario en el BCP me dijeron que la tasa de interes era fija, pero ayer que stuve vistando un proyecto financiado por el Scotibank la Srta me dijo que la tasa era fija los 5 primeros años y que de ahi era de acuerdo a la economia del pais que podia subir, mantenerse o bajar. Mi Pregunta es todos los bancos manejan este sistema o el BCP u otros bancos si mantiene la tasa fija por todo lo que dure el credito sea 15 0 20 años.
    Gracias por su ayuda.

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  25. Estimado amigo, no aceptes una tasa de interes mixta, que sea fija desde el inicio hasta la muerte del credito. Es peligroso aceptar una tasa mixta, eso que te pueden subir la tasa de interes dependiendo como vaya la economia es un arma de doble filo que ya genero problemas en EEUU y Europa. Los bancos aun no aprenden caramba, negocia una tasa de interes fija y que eso se contemple en el contrato de credito hipotecario. Comparte nuestro blog con tus amigos, tambien nuestro portal de negocios www.mundonegocio.pe Alli tenemos una radio on line sobre negocios.

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  26. Estimado Juan Carlos

    Tengo un credito hipotecario a 15 años, el valor del credito fue de S/. 117,000, a un interes de 9.8 % anual y 14 cuotas al año. Actualmente tengo que pagar 1,222.27 soles mensuales, pero quiero hacer un deposito al capital de 10,000 soles y me gustaria saber cual seria el nuevo monto que pagaria despues del deposito.

    Gracias

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  27. Estimado Jesus, la cuota que me indicas implica un costo efectivo anual de 11.06%, recordar que a la tasa de interes el banco le suma comisiones y esto genera un costo efectivo. Si le aplicar 10 mil soles a ese capital, tu nueva cuota seria de 1,117.73 Tu capacidad de ahorro aumentara. TE invito a que visites nuestro portal de negocios.....www.mundonegocio.pe

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  28. Estimado Juan Carlos mi esposo y yo estamos por firmar con el banco un credito hipotecario y pues he consultado si se puede amortizar el capital y me han dicho que si, pero como siempre hay que desconfiar de lo que los bancos dicen queria sabes si debo fijarme an alguna parte del contrato que firmare o como me puedo asegurar de que no me esten disfranzando una mentirilla por ahi. por otro lado yo como muchos pensaba que reducir el tiempo era lo mas adecuado, pero segun tu recomendacion es mejor reducir la cuota, no me queda muy claro el tema, si pudieras enviarme las hojas de calculo a mi correo e.adrianzen@outlook.com te lo agradeceria un monton

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  29. En el credito hipotecario es fundamental tener una tasa de interes fija y pagar en la moneda donde percibes tus ingresos. No puedes asumir riesgos de tasa de interes y tipo de cambio. Reducir el tiempo es un consejo que todos los bancos venden por que buscan asegurar sus ingresos futuros. Cuando reduce el monto de la cuota tu capacidad de ahorro aumenta, esto te permite luego de un par de años y aplicar al capital manteniendo el plazo. Saquemos cuenta, si cada año se entregan mas de 40 mil departamentos, ¿por que solo hay 150 mil hipotecas? sucede que la gran mayoria aplica al capital y se da cuenta que puede salir mas rapido de su deuda, si reduces el plazo corres el riesgo de no pagar por una caida en tus ingresos. Te sugiero que visites nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe

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  30. Hola Juan Carlos, mi caso es el siguiente, tengo un prestamo hipotecario con interbank por $25,000, cuotas de $246 y doble en julio diciembre, creo que la tasa era 8.5%. he pagado 7 años, el prestamo fue de 15 años. Por otro lado tengo un prestamo de conusmo de $15,000 en el bcp con una tasa de 12.5%, cuotas de $393 por 5 años, recien he pagado 2 cuotas. Tengo $ 6000 y mi pregunt es hago un prepago al hipotecario en el esquema de reducir la cuota o hago un prepago en el credito de consumo?

    gracias

    Diego

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  31. Yo te recomendaria que lo apliques al credito de consumo, todo al capital, esta es la deuda mas costosa. Ademas te sugeriria que tus deudas de consumo no excedan en tres veces tu ingreso neto mensual.

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  32. Buenas tardes Juan Carlos, tengo una capcidad de ahorro de 500 soles mensuales, donde me recomiendas guardarlos si no pienso usarlos en mucho tiempo (2 o 3 años). Fondo mutuo?, AFP sin fines previsionales en el fondo 3?, plazo fijo en alguna caja?.

    Gracias por la respuesta.

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  33. Yo te recomendaria un banco de consumo, estan pagando 8% al año, puedes invertir desde 250 soles en el banco Azteca. cuando acumules un fondo mayor a 10 mil soles, la mitad en un deposito a plazo y la otra en fondo mutuo en SOLES en Bcp o Scotiafondos, pero que la comision sea menos del 1.5% Te recomiendo que nos visites en www.mundonegocio.pe

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  34. Buenos días:
    Una consulta, por todo prepago que se hace en un crédito hipotecario para reducir el valor de la cuota siempre el banco debe generar reducción de intereses?, hacen un recálculo de todo el préstamo, o solo dividen el monto a prepagar entre el número de cuotas faltantes y eso es lo se disminuye a la cuota actual?
    Con mi esposo el año pasado (Set.) hemos sacado un credito hipotecario en el BCP de s/. 170000.00 (Algo menos del 50% del valor de inmueble), el crédito es a 4 años, con cuotas dobles en julio y diciembre, el valor de cuota es s/. 3760.00, y quisieramos hacer un prepago de s/. 20000.00, pero no sabemos que tanto nos conviene y qué tanto reduciría la cuota. Acabamos de pagar la cuota N° 8, faltan 40.
    Si nos puede ayudar con la consulta le agradeceré bastante.Ya que en el BCP cuando fumos nos dijeron que no se baja ningún interes, e incluso el monto reducido es mucho menos de loq ue resulta dividir s/. 20000.00 entre el numero de cuotas faltantes.
    Muchas gracias
    Slds.
    Caty.

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  35. Por experiencia y entrenamiento te puedo decir que al aplicar al capital del credito hipotecario, se recalculan las cuota, se parte de un nuevo capital y se calculan nuevas cuotas que tendran el plazo restante. SEgun mis calculos su cuota se reduciria 500 soles todos los meses, me parece que el banco les esta subiendo la tasa de interes. Existe un ahorro significativo en 40 cuotas. A su correo le estoy enviando mis calculos.

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  36. Sr. Ocampo
    ante todo buenos días, primero felicitarlo por su blog, es muy interesante y didáctico. Le contare, que tengo un crédito personal con el BCP por el valor de 72,500 a 60 meses. Estoy en la actualidad en la cuota N° 6 (Cuota de S/.1,645 mensuales con 12% TCEA). En estos momentos dispongo del 35% del capital que me presto el banco y quisiera saber cual es la mejor opción:
    1.- Abonar al Saldo Capital.
    2.- Abonar a los intereses.
    3.- Esperar a juntar el monto final para pagar todo el monto.

    Esta consulta la realizo en función de:
    Si mi deuda es 72,500 (capital) y si abono 25,000 soles, mi nuevo saldo capital será 47,500? y sobre esto se recalcularan las nuevas cuotas?

    a la espera de su respuesta y apoyo.

    Sds.

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  37. Lo mejor seria aplicar esos 25,000 al capital y a los intereses generados hasta el dia de hoy. Evite generar gastos financieros de mayor monto.

    Sobre el saldo que le recalculen las cuotas al mismo plazo, con una menor cuota usted podra tener una mayor capacidad de ahorro. Lo invito a revisar nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe

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  38. Buenos dias Sr. Ocampo, tengo un prestamo personal en el Banco por 11370 con una TCEA de 18.87%, a 46 cuotas de 325.62 mensual.Quiero saber si es mejor disminuir el monto de las cuotas o el plazo de pago. Teniendo la posibilidad de poder abonar 700 mensualmente aparte de la cuota de 325.62.El banco me indica que es mejor disminuir el plazo. En la Cuota 45 Abone 700 y me redujeron a 42 cuotas con una mensualidad de 325.57 y en la cuota 42 quiero abonar otros 700 y quieren reducir a 40 cuotas de 319.74. Esta bien lo que estoy haciendo.
    Salu2 y Gracias por la respuesta

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  39. Estimado Juan Carlos
    Muchas gracias por el gran aporte en la materia. Tengo una hipoteca en el BCP a 15 años pero cuando pago la cuota mensual veo que el capital casi no disminuye sino que se van pagando los intereses. Que puedo hacer, está esto bien?
    Saludos y muchos éxitos.

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  40. Estimado Sr. Ocampo,

    Si tengo una capacidad de ahorro de 1000 soles mensuales. No conviene ir reduciendo el monto de la cuota de mi credito hipotecario mes a mes en lugar de ahorrar una cantidad fuerte para realizar la misma acción?. Le agradezco la buena voluntad que tiene al resolver nuestras inquietudes.

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  41. Con muchos amigos y asistentes a mis seminarios hemos hecho el ejercicio desde el 2008, lo mejor es reducir el capital y el monto de la cuota por cuanto se requiere generar capacidad de ahorro para generar valor en el tiempo y seguir reduciendo el capital de la deuda. Reducir el plazo para mantener la misma cuota es mantener las ganancias que el banco espera. Como consultor en finanzas no velo por los intereses del banco, sino de los usuarios.

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  42. Para el amigo que consulta sobre su hipoteca de 15 años, le puedo indicar que en los primeros años usted paga intereses en la cuota y de amortizacion casi nada. Si puede ahorrar en los proximos años, le recomiendo que lo aplique al capital para disminuir el monto de su cuota, inclusive podria vender su deuda para pagar una menor tasa de interes y comision.

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  43. Respecto al amigo que tiene una capacidad de ahorro por 1,000 soles puede ahorrar por seis meses y luego aplicar al capital, le tenemos que ganar a los intereses, cuanto mas rapido rebajemos el capital, mas rapido saldremos de la deuda.

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  44. Estimado Juan Carlos.

    Lo felicito, muy interesante su columna, y me parece interesante su punto de vista, ya que la mayoria de consultas en linea, dicen que al reducir capital, debemos pedir menor numero de cuotas, su explicacion me parece muy coherente.

    No vivo en Peru, y me gustaria leer su consejo, este es mi caso "particular": Vivo en un pais de alta inflacion, tome un credito con tasa del 12,4 % y que podria subir hasta el 18,5 % durante la duracion de mi hipoteca, 25 años.
    Deuda 600000, pagos mensuales de 6064 Aproximadamente, pienso pagar en el mes 11 (Diciembre)112000 a capital, ¿mantengo el tiempo?, si dios quiere el siguiente diciembre realizaria un pago igual, ¿como quedarian mis cuotas?, mi idea es pagar pronto o bajar las cuotas ya que la economia es cambiante.
    Saludos Cordiales

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  45. Te sugiero siempre aplicar al capital para que tu capacidad de pago siga mejorando y esto te permita generar un nuevo ahorro y hacer otro prepago. De esta manera saldras mas rapido de tu deuda.

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  46. Estimado Juan Carlos, felicitaciones por tus aportes, espero me ayudes, tengo un Credito hiptecario en el Banco Financiero, monto 249,900 a 180 meses con una cuota fija de 2,579.87, la tea es 8.75% y la tcea es de 9.74%, ya he pagado 6 cuotas y quiero amortizar 9 mil soles, utilizando calculadoras e internet me resulta que reduciria en cuota 90 soles mensuales y si lo hago en plazo casi un año, ante este escenario ahorrar 90 soles mensuales no incidiria mucho en mi ahorro anual, pero dejar de pagar un año el credito si lo hace interesante,use mal las calculadoras?? que me aconseja, gracias

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  47. 90 soles mensuales a un año es mas de mil soles, si cada tres mess con ese ahorro abres un deposito a plazo que te pagan 6% en 5 años tendrias un fondo interesante. Ese ahorro lo puedes destinar en mejorar el cableado de tu casa, reparar fugas de agua y alli tu ahorro aumenta.

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  48. buenos días para consultarle lo siguiente estoy a punto de solicitar un préstamo hipotecario a pesar de ser casada lo hare como préstamo personal el tiempo será por 20 años pero pienso prepagar al capital en el transcurso de los años pensando obviamente cancelar antes mi deuda. mi pregunta es la siguiente esta bien que lo haga por 20 años o seria mejor mas o menos años y si al prepagar todo el capital se puedo culminar el pago antes sin penalidades gracias saludos

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    1. Cualquier credito se puede prepagar sin penalidad, siempre revisar que el contrato de credito lo indique. El plazo permite una cuota que sea el 30% de tu ingreso neto mensual.

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  49. Saludos señor Ocampo, a la distancia lo felicito por su blog.
    Mi caso es parecido a los ejemplos que expuso, en el banco me indicaron que cuando se hace pagos adelantados estos van directo a amortizar la deuda pendiente en el momento, segun el ejemplo que expone al parecer estos toman encuenta toda la cuota. Podria enviarme las hojas de calculo para revisar la otra opcion de mantener la cuota, esta me parece una interesante alternativa, mi correo es ssma.ingelsa@gmail.com

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  50. En cualquier libro de matematica financiera se demuestra que te ahorras intereses aplicando al capital y no a las cuotas. Igual te envio el archivo

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  51. Buenos días Juan Carlos.

    le tengo una consulta, el crédito vehicular que tengo he prepagado dos veces, las cuales se fueron al capital, pero en la parte de interes sale cero, no entiendo eso, supuestamente también tenía que abonarse al interés.

    lo que si es que me redugeron el pago mensual. en resumen mi pregunta es, si sigo prepagando voy a pagar menos intereses al final?
    muchas gracias por su respuesta.

    Juan Carlos L.

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  52. Si usted sigue prepagando y aplicando al principal, el pago de intereses sera menor versus la situacion en la cual usted cancela cuotas y acorta el plazo. Fijese en el MEF que prepaga deudas caras y luego pide deudas baratas a una menor tasa de interes. El ministro Castilla aplica esta misma logica y el pais cada vez tiene una mejor calificacion crediticia, esto es una muestra que mi propuesta es la mejor. Los banqueros siempre van ha defender sus intereses y nunca de sus clientes, la historia me da la razon.

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  53. Buen día Juan, me eh leído toda la columna incluyendo a los que consultan y bueno, solo quería exponer mi caso. Yo saque un crédito a 15 años de aprox. S/. 106,700.00 soles, según observe, al final de pagar todo las 180 cuotas, iba a desembolsar un total de S/. 220,700.00 soles; es decir mas del doble (asuu!!) por lo que decidí a juntar dinero para amortizar al capital, logrando terminar de pagarlo en el 4to año; hice un calculo y mi pago total fue aprox. S/ 137,150.00.
    Con ello, deje de pagar la diferencia de S/. 83,550.00 al banco si es que seguía pagando mensualmente las 180 cuotas.
    Solo queda agradecerte por explicar y aconsejarnos ya que mucha gente que desconoce de estos temas y, si le pregunta directamente al Banco no nos dan información clara de lo que les conviene; lógico!.. ya que ellos deben de mejorar sus arcas en aras de los intereses que pagamos.
    Saludos!!

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  54. Gracias amigo por tu testimonio, esto refleja que nuestro articulo es correcto. Lo hemos experimientado con muchos clientes a quienes hemos asesorado. Te invito a que revises nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe

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  55. Buenos Días , saque un credito mi vivienda el monto de 180 000 soles , dando como inicial 32 000 soles , creo la tea es 8.75% y la tcea es de 9.74%, mi cuota mensual es 1750 , quiero pagar al capital la suma de 8000 soles , me podria por favor indicar en cuanto bajaria mi cuota?

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    1. Falta indicar el saldo de tu capital actual y el plazo que te falta para cancelar tu deuda hipotecaria

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