El problema no es estar registrado en Infocorp, esta es una central de riesgo que informa de la situación crediticia de personas y empresas, el dolor de cabeza de muchas personas es cuando le asignan la calificación de Problema potencial, Deficiente, Dudoso o Perdida.
Si apareces en Infocorp con calificacion Normal, esto indica que pagas a tiempo tus deudas y puedes ser sujeto de crédito.
Un problema común en los deudores es cuando se ponen al dia en sus pagos o cancelan su deuda, sin embargo la baja calificación desaparece a los dos años, sin embargo este usuario puede solicitar a la entidad financiera donde pago su deuda, una constancia de NO ADEUDO.
Esta constancia le servirá para aclarar cualquier duda con sus proveedores o clientes, incluso podría solicitar un crédito en otra entidad financiera.
Existen varias razones y soluciones por las que figurar en Infocorp te pueden traer problemas :
a. Te reportan con una letra protestada y te indican como Moroso o te califican con Deuda con Problema potencial, en caso que dichas califiacaciones sean erronesas, ustede puede levantar el protesto de una letra acudiendo a la Camara de Comercio de Lima con el original de la letra cancelada. En caso exista un error en la calificacion de tu deuda en el banco, solicitas a Infocorp una revisión y regularización de la deuda.
b. Otra forma de mejorar la calificación es pagando, pero en la mayoría de casos los deudores no pagan por que se enferman y no generan ingresos o pierden su empleo con lo cual dejan de pagar sus deudas, sube la tasa de interes y su deuda se incrementa. Ante esta situación deben comprender elementos basicos de Emprendimiento, aplicarlos y generar mayores ingresos.
Autor: Mg(c) Juan Carlos Ocampo jocampo@mundonegocio.pe
Si usted esta decidido en solicitar un prestamo personal por que le resulta mas barato que comprar con tarjeta de crédito y programarlo en doce cuotas, debe tomar en cuenta los siguientes puntos:
a. El prestamo debe permitir generar algun ahorro en su vida, lo que usted deja de gastar debe ser mayor que la cuota que paga al mes
b. Si usted decide utilizar el prestamo para un emprendimiento, asegurese que su rentabilidad sea mayor al costo de dicho credito
c. Para el amigo emprendedor, trate de utilizar ese dinero en forma eficiente y no lo distraiga en consumo
d. Si espera comprar algun electrodomestico con ese dinero, compare con la situacion adversa de no tenerlo y los problemas que le generan no tenerlo
e. No se tiente en prestar dicho dinero a un amigo o pariente, ellos se pueden demorar en pagarle, mientras que el banco le cobrará una comision alta o penalidad por pagar tarde
Para muchas personas aparecer en Infocorp, es tener una mala reputación
para el cumplimiento de deudas con los bancos, en realidad esta empresa es una
central de riesgo que informa del nivel de deuda que tiene una persona natural
o juridica y la calificación que se tiene en el sistema financiero.
El problema no es aparecer en INfocorp, sino la calificación que se le
otorga, no es lo mismo tener un credito vigente, a tenerlo vencido.
Aparecer con una mala calificación en Infocorp genera los siguientes
efectos :
a. Dificultad para encontrar empleo, por que los empleadores revisan la
calificación crediticia, si esta no es vigente, entonces evitan la entrevista y
el proceso de selección
b. Tasa de interés mas alta al momento de solicitar un credito a una
entidad financiera para consumo o negocio
c. Resulta complicado conseguir un socio para tu negocio, por que si se
refleja que es dificil de pagar una deuda, se convierte en una mala señal para
un inversionista
d. Dificultad para conseguir nuevos creditos, ya sea para un negocio o
consumo
Procure trabajar con un flujo de caja para conocer si podra pagar o no, en
caso le resulte dificil pagar, lo mejor es reprogramar su deuda, ampliar el
plazo para evitar una mala calificacion en Infocorp.
Muchos trabajadores independientes en algún momento están presos de altas
deudas y no saben como salir del problema.
En esencia, un trabajador independiente no depende de un sueldo, sino que
tiene que buscar sus ingresos, por lo tanto tiene que vender mas.
Para poder vender mas les alcanzamos estos consejos :
1. Busca nuevos clientes, para esto ofrece una comision por cada nuevo
cliente que te lleven los que te estan comprando hoy
2. A los nuevos clientes, ofrecele algun obsequio, puede ser algun producto
que se vende lentamente, de esta manera reduces tu stock y consigues a un nuevo
cliente
3. Escucha los pedidos de tus clientes actuales, trata de venderles los
nuevos productos que te piden, peor es que busquen a otro proveedor y te quedes
sin ellos.
4. A los nuevos clientes ofreceles garantias, si el producto sale fallado
le devuelves el dinero, esta estrategia es muy efectiva.
5. No te quedes enganchado en tu local, visita zonas en donde acudan tus
clientes potenciales, reparte tus tarjetas en la cual puedan visitar tu web y
encuentren todo lo que ofreces.
6. Busca a los clientes que dejaron de comprarte y averigua en que
fallaste, no vivas de espaldas a la realidad de tu negocio,siempre se puede
mejorar
Carlos es un trabajador que como muchas personas perdió su empleo y le fue difícil pagar sus deudas,
por ahora realiza trabajos eventuales con lo cual puede pagar sus gastos
corrientes y la hipoteca por el departamento que adquirió hace tres años.
Carlos no
puede pagar sus tres tarjetas de crédito, lo han reportado como PERDIDA en las entidades financieras en donde
tiene sus obligaciones.
¿Estos
bancos pueden cobrarse la deuda rematando el inmueble que tiene Carlos en
hipoteca por un crédito de vivienda?
La respuesta
es NO, por cuanto el banco que tiene la hipoteca ha ingresado en el momento de
constituir el crédito hipotecario un gravamen por el cual, solo este banco
puede quedarse con el bien, en caso el deudor no cumpla con el pago del crédito
hipotecario. Ningún banco puede
gestionar un juicio para ser propietario de esta vivienda y por consiguiente
rematarla para cobrar sus colocaciones.
Los bancos
que le prestaron a Carlos, tienen dos alternativas:
a.Vender la deuda de tarjetas de
crédito a una empresa de recuperaciones de deudas
b.Gestionar la cobranza recurriendo al
Poder judicial para embargar los bienes que posea Carlos en su vivienda por el
monto de la deuda
¿Qué debería
hacer Carlos?
a.Renegociar las deudas de tarjetas de
crédito a un plazo en las que pueda pagarlas
b.Buscar un empleo que le permita
tener los ingresos para solventar el pago de todas sus deudas
c.Generar nuevas fuentes de ingreso y
vender productos que no esté usando en
casa.
Cada vez existen mas personas que no pueden pagar sus deudas, a muchos les cuesta pagar las cuotas de sus tarjetas de crédito e hipoteca.
Para poder solucionar la dificultad de pagar varias tarjetas de crédito, la mejor solucion es consolidar todas las deudas de tus tarjetas de crédito en una sola, la cual sea la menos costosa.
Usted puede gestionar ante una entidad financiera para que le compre las deudas de otras tarjetas de crédito.
Roberto tenia dos tarjetas de crédito:
Banco A: S/ 10,000 costo anual 30% con una cuota mensual de S/ 975
Banco B: S/ 15,000 costo anual 28% con una cuota mensual de S/ 1,448
Estas dos cuotas le quitaban el sueño, negocio con el Banco C y este le ofreció comprarle las dos deudas a una tasa de 16%, aprovechando la coyuntura que el riesgo pais esta bajando y que Roberto paga al día sus obligaciones financieras.
Si antes la suma de sus dos cuotas era S/ 2,423, ahora con el Banco C, pagaría S/ 2,268
Es decir, cada mes dejaría de pagar S/ 154, lo cual significa un ahorro en 12 meses de S/ 1,850
Sin embargo, recomendamos cerrar las tarjetas de crédito de los bancos A y B, por cuanto uno no debe pensar que esta obteniendo mas dinero, sino la oportunidad de bajar el costo de sus deudas para salir mas rapido de ellas.
Lo ideal es trabajar con una tarjeta de crédito y solo utilizarla para emergencias, comprar lo que necesite en alguna ocasión de gran descuento y pagar en el vencimiento, evitando las cuotas.
Para quienes tienen deudas en tarjetas de crédito con más de una institución financiera y no saben por dónde empezar para salir de ellas, una estrategia muy útil es elegir la deuda más pequeña y pagarla lo más rápido que pueda hasta que sea cancelada en su totalidad.
Una vez cancelada, se recomienda pedir la anulación de la tarjeta para que no se generen mas comisiones.
Cancelar la deuda más pequeña puede tomar de seis meses a más, pero lo interesante es poder quitar un peso importante que nos permita avanzar en otras deudas de mayor tamaño.
Establezca un plan de pagos comenzando con la deuda más pequeña y para las otras obligaciones, pague por lo menos la cuota mínima para no tener una mala calificación crediticia.
Cancelar una deuda tiene un impacto psicológico muy importante en el deudor, le permite ganar confianza y ordenar sus finanzas personales, es el camino para reducir deudas y gastos financieros.
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Muchos de nosotros al gestionar un crédito personal o empresarial tenemos que pasar por una serie de controles de las áreas de riesgos de los bancos. Uno de los primeros reportes que se solicita en el banco es el de la central de riesgo, en el caso peruano Infocorp y Sentinel ofrecen la información sobre la calificación que asignan los bancos al deudor, también las empresas de servicios que reportan como moroso a los clientes que luego de varios meses no han cumplido sus obligaciones.
Muchos se preocupan cuando dicen “no quiero estar en Infocorp”, cuando en realidad no es malo estar registrado en una central de riesgo, lo que te puede preocupar es la calificación que recibes en dicha central.
Si tu deuda en los bancos es mas de 5 soles ya estás en la central de riesgo Infocorp o Sentinel, si tu deuda está al día se te califica Normal, si tu retraso es de más de una semana Problema Potencial, si el tiempo se amplía tendrás el calificativo Deficiente, Dudoso o Pérdida.
La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros, Cámara de Comercio de Lima, Superintendencia nacional de Administración Tributaria, Fondos privados de pensiones y empresas públicas.
Pueden solicitar un reporte gratuito en la plataforma de atención de la SBS, también a Infocorp un reporte gratis
Se reportan deudas con bancos, documentos morosos con empresas privadas y servicios públicas, municipalidades, Una mala calificación te impide obtener un crédito hipotecario, vehicular y tarjeta de credito
Conozcamos un poco más sobre las calificaciones que se asignan a las deudas:
1. Normal, pagos al dia 2. Problema potencial, se atraso entre 90 y 30 dias calendario 3. Deficiente, atraso entre 31 y 60 dias 4. Dudoso, no pago entre 61 y 120 dias 5. Perdida, demoro en pagar mas de 120 dias
Este tipo de información te puede ayudar en los negocios, si un cliente te pide crédito puedes recurrir a Infocorp o a Sentinel y solicitar un reporte sobre tu cliente, asi sabras si conviene o no dar crédito.
Inclusive las empresas para seleccionar a su personal ya están recurriendo a la información de las centrales de riesgo para saber que tan responsable son los candidatos a un puesto de trabajo.
Si bien es cierto que la deuda impaga luego de cinco años ya no aparece en las centrales de riesgo, sin embargo en el record histórico de los bancos siempre se registrará y solo se borrará cuando la deuda se haya cancelado.
Tome sus precauciones pague sus deudas a tiempo, evite aparecer como mal pagador en las centrales de riesgo, esto le ayudara a tener una mejor imagen.
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La alta dolarización en créditos, el endeudamiento de los hogares y el rápido otorgamiento de préstamos amenazan la estabilidad financiera en Peru según el ultimo informe de la calificadora de riesgos Standard & Poor’s.
Este informe de la calificadora de riesgos debe traer a reflexión del evidente riesgo por colocar creditos a familias que ya pueden acceder al credito y que con mas linea ponen en riesgo su capacidad de pago.
La agencia calificadora observa señales de excesos en la entrega de crédito a personas y empresas menos solventes, que está aumentando el riesgo que toman los bancos de Peru, Colombia y Brasil. Estos bancos tendrán que ser mas estrictos en controlar sus riesgos frente a la opción de crecer.
Se deberia tener mayores controles en la asignacion de lineas de credito, los bancos en su afan de colocar créditos han estado tomando en cuenta el pago de la cuota minima y la calificacion Normal (estar al dia con las deudas ) pero han descuidado el riesgo potencial de la relativa deuda de sus clientes.
Esta relativa deuda es alta, por cuanto se calcula segun datos del Banco Central de Reserva que en promedio los deudores deben seis veces su ingreso mensual. Inclusive la Superintendencia de Banca y Seguros aconseja reducir deudas, puesto que en caso de que el deudor pierda el empleo podría complicar su capacidad de pago.
La agencia calificadora manifestó que los reguladores deben poner en marcha estándares de suscripción más conservadores y estén atentos a los riesgos del sistema.
Si bien es cierto que los indices de morosidad en créditos de consumo son bajos, que los deudores tengan comprometida seis meses de su sueldo en deudas conlleva a un riesgo que deben corregir los bancos. Dicha corrección debe ir por la reducción gradual de las lineas de credito, mas bien la Banca debe buscar nuevos clientes a los cuales no se les otorgue una linea de crédito superior en tres veces su ingreso mensual.
Defender la estabilidad financiera es importante para familias, bancos y Estado, cada uno de los protagonistas tiene que poner de su parte para no deteriorar lo logrado en estabilidad financiera.
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*** Disfruta de la mejor informacion por www.mundonegocio.pe *** Hace unos dias el Banco Central de Reserva mostro su preocupacion por el alto nivel de deuda que tienen las familias, afirmo que el 40% de los ingresos se va en pagar deudas y que si esto llega a 50% se hablaria de sobreendeudamiento. Les preocupa esta situacion por cuanto la crisis externa golpearia el empleo y las familias sin una fuente de ingreso no tendrian como pagar sus deudas de consumo. El jefe de la SBS salio a responder que no habia riesgo en los creditos de consumo, que su monitoreo era continuo, pero que seria bueno que las familias redujeran sus deudas. Las estadisticas revelan que la deuda promedio esta por los 8 mil soles, para algunos tal vez les parezca poco, pero el sueldo promedio del deudor esta por encima de los mil doscientos soles. Se estima que las familias deben 6 veces su ingreso mensual, esto quiere decir que su deuda de consumo (tarjetas de credito) ya comprometio los proximos seis meses de trabajo. A esto le añadimos que esta deuda no es suficiente, por que los bancos en su campaña desenfrenada por colocar tarjetas han dado mucho credito. Los deudores utilizan el 22% de su linea de crédito, es decir que el endeudamiento promedio de 8 mil soles podria llegar hasta 36 mil soles. ¿quien regula este otorgamiento de lineas de credito? No es acaso un gran riesgo? El año pasado la Policia nacional reporto que los robos por tarjeta de credito subieron 40%, es decir que al tener mas linea de credito es mas facil que tengas consumos no deseados debido a robos y clonaciones. La Superintendencia de Banca y Seguros deberia penalizar a los bancos que otorgan lineas de credito en tarjetas de credito que no se sustentan por ingresos del deudor. Cuando no se pueden pagar las deudas, el banco incrementa la tasa de interes hasta que se vuelven deudas impagables. Estas estadisticas oficiales revelan que hay un grave peligro para los deudores de tarjetas de credito y que los bancos, entes reguladores y familias deben procurar reducir el nivel de endeudamiento. Si bien es cierto aun faltan muchas personas por bancarizar y acceder a credito, este no se puede otorgar sin criterios tecnicos, por cuanto se comprometen los ingresos futuros y se reduce la capacidad de ahorro. *** la mejor informacion para familias y empresas por www.mundonegocio.pe *** Siguenos
En el mundo existen millones de personas que tienen deudas en tarjetas de crédito o préstamos personales, mientras otros tienen ahorros en el sistema financiero. Por un lado tenemos deudores que pagan altas tasas de interés y por otro lado ahorristas que reciben una ínfima tasa de interés.
La falta de información, escasez de liquidez y oportunidades de mayores ingresos empujan a muchas personas a solicitar créditos costosos que se llevan gran parte de tu trabajo. Los ahorristas buscan la seguridad en bancos grandes que por lo general, ofrecen tasas de interés por debajo de la inflación.
Ante esta situación existe la posibilidad del crédito familiar o de amigos, es decir pedir dinero prestado a personas que confíen en nuestra palabra, aquellos a quienes siempre hemos cumplido.
Desarrollar la confianza es un tema muy importante para conseguir crédito de bajo costo, sin embargo se tiene que trabajar mucho para poder lograrlo. Devolver un préstamo, llegar a la hora prometida, devolver la llamada, avisar a tiempo y trabajar con responsabilidad, son señales que permiten desarrollar la confianza.
EL CASO
Juan tiene una deuda con tarjeta de crédito por 10,000 soles y el banco le ha ofrecido un plan de pagos en vista que sus 530 soles mensuales, solo le permiten pagar la cuota minima y representan 5.3% de interés mensual, el se da cuenta que su deuda nunca se reduce.
La propuesta del banco es que Juan pague 528.87 soles por 36 meses a una tasa mensual de 4%. Para Juan es una propuesta aliviadora por que su deuda iria bajando, pero aun asi estaría ajustado con el pago de las cuentas de su familia.
Juan se reunió con su primo Jose que tiene una situación económica muy prospera, le converso sobre su deuda, pero también de su desordenada vida financiera en la cual compraba por impulso y no tenia la menor idea del manejo de un presupuesto, ahora todas estas deficiencias las iba a corregir gracias a que se había informado sobre temas de finanzas personales. Jose en cambio llevaba unas finanzas ordenadas, sabia cual era el limite de sus gastos, se daba sus gustos por que encontraba nuevas fuentes de ingreso gracias a su espíritu emprendedor.
Jose tenia varias cuentas de ahorro e inversión, una de ellas era un ahorro en el banco que le pagaba 1.5% anual, esto era 0.13% de interés mensual. Si bien es cierto Jose se sentía seguro en un banco grande, pero se daba cuenta que la ganancia era infima. Sus 10,000 soles le generarían en 36 meses 233 soles, cuanto le gustaría tener una cuenta de ahorros que le pagase 1% mensual, asi el acumularía 1,957 soles de intereses.
Esto seria 8.4 veces el interés que estaba recibiendo, pero no había banco que le pagase esta suma de dinero, es mas, Jose por su espíritu emprendedor quería disponer cada mes de una suma de dinero para invertirla en sus pequeños negocios de rápido retorno.
Juan y Jose intercambiaban opiniones sobre su deuda y ahorro respectivamente, hasta que Jose se dio cuenta que Juan en todo el tiempo que lo conocía siempre había cumplido su palabra, siempre devolvió cualquier cosa que tomaba prestada, sus padres le inculcaron valores que siempre honraba. Jose le propuso prestarle sus 10,000 soles a cambio que le pague una tasa de interés de 1% mensual, esto era 12.7% de interés anual.
Para Juan esta solución le parecía caída del cielo por que en el cronograma que le envio el banco por 36 meses pagaría 9,039 soles de intereses y en cambio ahora pagaría 1,957 soles, casi la quinta parte, esto gracias al préstamo de su primo. Sin embargo, para Jose era una prueba y un riesgo importante por lo que le pidió a su primo que le firmara la aceptación de 36 letras por 332.14 soles cada una.
Juan pagaría 332.14 soles de cuota mensual en vez de 528.87, era un ahorro mensual de 196.73, ahora si podría atender con mas tranquilidad sus otros gastos básicos.
Jose por su parte ya no retiraría 284.25 del banco, sino 332.14 del pago mensual que le haría su primo, en vez de recibir en 36 meses 233 soles de intereses del banco ahora recibiría 1957 soles de su primo.
Esta solución financiera es una practica util que se observa entre parientes o amigos, pero se necesita haber desarrollado mucha responsabilidad, generar confianza y compromiso con el pariente o amigo que presta el dinero. No cumplir con la cuota prometida derrumbaría la confianza depositada, asi sea retraso de un dia, por lo tanto si usted quiere conseguir créditos de menor costo cultive la cultura de la responsabilidad, genere confianza la cual le permitirá crecer en el aspecto financiero y también en el social.
El mes de julio es uno de los mas esperados durante el año por el ingreso adicional que significa para un reducido grupo de peruanos que pueden contar con este sueldo extra, el cual ya fue estudiado meses atras en su destino. Para algunos se esperaba reducir deudas, para otros comprar articulos urgentes para el hogar, otros pensaban iniciar un pequeño negocio y otros tal vez darse el gusto de un viaje de placer.
Dependiendo del nivel de endeudamiento y la cultura financiera del poseedor de dicho sueldo extra, muchos especialistas sugieren reducir deudas en tarjetas de credito por ser las que hacen aumentar su deuda y ademas por que son caras. Personalmente optaria por reducir la deuda que me cobra la mayor tasa de interes, pero este sera un bajon temporal en nuestras deudas, sino logramos ordenar nuestros gastos a los ingresos que percibimos todos los meses.
Si nos vamos de compras, debemos evaluar lo que realmente necesitamos y tengan el requisito de BUENO, BONITO y BARATO, la busqueda de oportunidades debe darse en las liquidaciones de los grandes centros comerciales, pero no olvidar a los fabricantes de Gamarra que tambien ofrecen calidad, en este caso se sugiere juntarse entre amigos o familiares para reducir los costos de transporte y comprar por cuarto de docena o mas unidades.
Ir de viaje no puede ser una opcion muy apropiada si notamos que siempre se disparan los precios de los pasajes terrestres y aereos, ni que decir de los hospedades y alimentacion, proponemos aprovechar las temporadas bajas y si es por avion comprar con la anticipacion debida el boleto, asi nos damos un importante ahorro.
Si bien es cierto, se nota un aumento en las tasas de interes, lo que haria aumentar el nivel de endeudamiento de los peruanos sino pagan sus deudas mas caras, tambien es cierto que NO deberia llenarnos de orgullo que aumenten las deudas de consumo.
En el mercado existen mas de 6 millones de tarjetas de credito y 17 mil millones de soles en deudas de tarjetas de credito y prestamos personales, esto no deberia ser sintoma de que existen mas sujetos de credito y que la economia esta creciendo. En anteriores articulos hemos indicado que el nivel de endeudamiento de los peruanos esta creciendo y los ingresos no crecen a esa velocidad, si a esto le sumamos el proximo aumento en tasas de interes, proyectamos que el deudor promedio terminaria de pagar su deuda en mas de tres años.
La encuesta de Trabajando.com señala que el 39% de los que reciben la gratificacion la destinaran al pago de deudas, pero esto siempre ocurre en julio y diciembre, pero el nivel de endeudamiento no para de subir. Los bancos estan otorgando linea de credito mas alla de la capacidad de ingresos.
Si miramos la web de la Superintendencia de Banca y Seguros, veremos un flujo de caja para las familias y unos indicadores de endeudamiento, si en dicha hoja, ingresamos los datos de ingreso promedio y deuda promedio, los resultados mostrarian cifras alarmantes de una futura alta morosidad, al respecto no hemos visto un mayor analisis de colegas economistas.
Debemos tomar en cuenta que de acuerdo al Codigo de Consumo existen comisiones que ya no se deben pagar: 1. El desembolso de un credito 2. La evaluacion crediticia 3. El levantamiento de la garantia hipotecaria 4. La emision de constancia de no adeudo 5. La tramitacion de reclamos 6. Consultar en centrales de riesgo 7. Cobros adicionales al mantenimiento o administracion de cuentas de ahorro activas o inactivas 8. Cobro por emision y envio de estados de cuenta 9. Cobro por devolucion de un cheque 10. Cobro por pago de obligaciones en fecha posterior al vencimiento 11. Cobro por la primera constancia de no adeudo por la cancelacion de un credito (sistema de cuotas)
Tomemos conciencia de este privilegio en contar con un sueldo adicional, evaluemos bien que hacer con nuestro dinero, no dejemos de dormir por altas deudas y miremos que otros ingresos podamos generar. Sobre la generacion de nuevos ingresos hablaremos en un proximo articulo.
Los bancos vienen mostrando mayores niveles de morosidad en los creditos de consumo, esto se debe a la perdida de empleos durante el año 2009, la obsesion por un mayor consumo y una deficiente cultura financiera.
Muchas familias y personas muestran gran preocupacion cuando ya son incapaces de pagar la cuota minima que indica el banco en los estados de cuenta de las tarjetas de credito. No solamente son los intereses que si se dejan de pagar hacen crecer la deuda, sino las comisiones de mantenimiento y membresias anuales que se tienen que pagar, escapando del control financiero de muchos peruanos.
Es muy diferente hablar de deudas de consumo o hipotecas, las primeras son por la adquisicion de bienes o servicios que rapidamente pierden valor en el tiempo, mientras que una casa o un departamento siempre aumentaran su valor.
¿Que pueden hacer los peruanos cuando tienen un alto nivel de endeudamiento?, Nos referimos a tener que ver todos los meses un mayor saldo de deuda en tarjetas de credito, la imposibilidad de pagar la cuota minima, mientras las compras continuan y esta proxima la utilización de toda la linea de credito.
A nuestro consultorio financiero llegan muchas consultas de personas que estan muy endeudadas, situación que dificulta su desempeño laboral, genera discusiones familiares, deterioro de la salud e inclusive perdida del sueño.
Sin indicar los nombres de los preocupados usuarios de tarjetas de credito, señalamos los casos siguientes:
a) El empleado que retiro efectivo de la tarjeta de credito para dar el dinero a un pariente que viajaba al exterior y le ofrecia trabajo una vez instalado en otro pais, sin embargo la promesa no fue cumplida, ni tampoco se le devolvio el dinero. Ahora el afectado deudor tiene que dar la cara al banco, pidiendo un nuevo plan de pagos
b) Aquella esposa e hijos que siempre le piden ropa o dinero al endeudado padre, haciendo comparaciones con sus parientes, vecinos, compañeros de colegio, instituto y universidad. La famosa frase "¿si ellos lo compraron, por que nosotros no?"
c) Aquel joven que no piensa en aumentar sus ingresos, mientras acumula mas de siete tarjetas de credito, hace regalos a sus familiares haciendo gala de un buen status economico. Arguye que trabaja en una buena empresa, pero las altas deudas le quitan el sueño.
Aqui planteamos algunas soluciones.
1) Ordenar las tarjetas de credito por costo, es decir averiguar la tasa de interes mensual, comision mensual y costo anual de membresia. De esa manera se elija al de menor costo, se van pagando las deudas mas caras y se paga por encima de la cuota minima la de menor tasa de interes. Esto hara que se reduzcan gastos financieros
2) De preferencia solicitar al banco que cobra la menor tasa de interes en tarjetas de credito, para que compre la deuda de los otros bancos. De esa manera se trabaja con un solo banco, con una menor tasa de interes, con una sola comision mensual y anual, de esta manera se paga una cuota que se ajuste mas a las posibilidades
3) Si pese a la ampliacion del plazo, no se pudiera pagar la cuota, se requiere buscar otra fuente de ingresos, ya sea vendiendo objetos que no estes usando, realizar algun trabajo en horas extras, ofrecer algun servicio a vecinos, amigos o familiares
4) Tambien se puede optar por guardar la tarjeta de credito, solo comprar lo que nuestra billetera tenga y esperar la reduccion de deuda en el tiempo
5) Finalmente, se puede optar por disminuir los gastos mensuales que permitan generar ahorros para asi llegar a pagar la deuda de la tarjeta de credito en un menor tiempo
Consideramos que las familias deben tomar medidas a tiempo, por cuanto notamos casos de aumentos de deuda con mayores intereses que convierten impagas las obligaciones con los bancos. Para tal efecto, es importante que desde la niñez se impartan conceptos fundamentales como el ahorro e inversión, desechar las compras superfluoas o buscar la apariencia sin importar con el presupuesto de la familia.
Ante la proximidad de las fiestas de fin de año, recomendamos ejercer un control estricto sobre los gastos que se piensa realizar por esas fechas, y no solo fijarse en lo que se va a comprar, sino también en las deudas que no debemos olvidar.
Las familias deben confeccionar una lista de todo lo que se va a comprar, que incluya regalos, necesidades básicas y los gustos del momento. Recordemos que lo importante es compartir sin necesidad que tengamos que hacer grandes gastos.
En la actualidad hay 3 millones 600 mil peruanos con deudas al sistema financiero entre tarjetas de crédito y préstamos personales, quienes deben alrededor de 16 mil 500 millones de soles.
Este mayor ingreso en diciembre debe ayudarnos a generar ahorros durante el proximo año, esto funciona cuando cambias los focos incandescentes por ahorradores, compras una refrigeradora que no consume mucha energia, el mismo criterio con la lavadora y la cocina. Nuestro dinero suele irse por el inodoro, es decir cuando esta malogrado, tambien debemos evitar fugas de agua. Asi pues, veremos que el recibo de energia electrica y agua disminuira durante el proximo año.
Por el lado de las compras, si ya tenemos la lista de necesidades basicas, entonces es momento de comparar precios y calidad por mercado, centro comercial o bodega. El tiempo y el costo de transporte es tambien fundamental, por cuanto puedes alegrarte con un precio mas bajo, pero en epoca navideñas, los taxis suelen cobrar mas.
Recuerde que en enero los precios bajan mucho, por que las tiendas no quieren tener saldos y las familias que tienen liquidez pueden aprovechar rebajas importantes.
El dinero de la gratificacion tambien te puede servir para ahorrar gastos cercanos y muy importantes como la matricula escolar, los utiles y uniformes escolares.
Para otros, es la epoca ideal para utilizar ese dinero extra y realizar el proyecto o negocio que se estudio con detenimiento. Es decir, es momento para ejecutar emprendimientos, de poca inversion y rapido retorno. Cuando la temperatura sube, los consumidores quieren estar mas frescos e hidratados, es entonces que se pueden dar diversos servicios y productos.
No somos partidarios que toda la gratificacion se destine a pagar deudas, pero si estamos de acuerdo en que debemos evaluar las prioridades, por que todos queremos un nuevo año con nuestras finanzas personales mejor administradas.
