Autor: Mg(c) Juan Carlos Ocampo jocampo@mundonegocio.pe
Más del 80% de ahorristas no toma en cuenta el rendimiento de sus cuentas de CTS y depósito a plazo, se estima que ellos reciben rendimientos por debajo de 1.5% para estas alternativas de ahorro.
De acuerdo a información del portal de la Superintendencia de Banca y Seguros, estas son las entidades financieras que te pagan más por tu dinero:
CTS
Entidad financiera
Rendimiento anual
Caja Piura
7.5%
Caja Sullana
7.5%
Depósito a plazo S/ 10,000 a 360 días
Entidad financiera
Rendimiento anual
Financiera Credinka
5.9%
Financiera TFC
5.8%
Depósito a plazo S/ 20,000 a 360 días
Entidad financiera
Rendimiento anual
Caja Los Andes
6.5%
Financiera TFC
6.2%
Depósito a plazo S/ 5,000 a 360 días
Entidad financiera
Rendimiento anual
Financiera Credinka
5.9%
Financiera TFC
5.8%
Si un ahorrista recurre a una entidad financiera que le ofrece un rendimiento por debajo de la inflación estará perdiendo valor su dinero, miles de ahorristas no se dan cuenta de este detalle.
En la medida que los ahorristas utilicen mejores opciones de ahorro, los bancos de mayor participación en el mercado mejoraran sus tasas de interés.
La billetera móvil ya es una realidad, un instrumento financiero en tu celular, el cual te permitirá enviar y recibir dinero desde cualquier lugar en el país. A continuación los principales aspectos de la Billletera movil (BIM)
1. Los pasos que deben seguir las personas que desean contar con una billetera móvil (BIM) El interesado no necesita un celular de ultima generacion, basta con un simple celular para acceder a la billetera movil. Ser usuario de telefonia celular de las empresas Movistar, Claro y Entel por el momento. Para registarse debe ingresar a la pagina web www.mibim.pe Para tal efecto, sólo es necesario colocar el nombre de la provincia y distrito para conocer la lista. Si usted quiere realizar transferencias, debe revisar que el agente autorizado indentificado con la marca BIM, son 4mil puntos en todo el pais. Operativamente usted debe seguir los siguientes pasos: a. Desde su celular (que no se requiere un smartphone ni contar con saldo) se debe marcar el *838# y digitar el número de DNI (o carné de extranjería), seguido del número que aparece luego del guión, tal como figura en la esquina derecha del DNI. b. Se pedirá generar una clave secreta de cuatro números y aceptar los términos y condiciones del Bim. En la pantalla se te pedirá que elijas qué entidad financiera estará a cargo del Bim. c.La otra persona recibirá un mensaje de texto, se acercara a un agente autorizado para poder cobrar con la clave indicada. 2. La edad mínima y máxima para poder afiliarse al BIM Tienes que ser mayor de edad y no hay limite de edad. Para la billetera movil se requerira presentar el DNI. Respecto a los costos, el interesado que envía dinero pagará 0.50 soles por montos menores o iguales a 100 soles. Si el monto está entre 101 y 500 soles la operación cuesta 1.50 soles y transferir más de 500 soles costará dos soles. Se ha previsto un costo cuando se retira dinero en efectivo. Hasta 300 soles costará 1.50 soles y 2.50 soles para montos mayores. En tanto, las consultas de saldo no tienen costo. 3.- El BIM puede ser empleado sin necesidad que la persona tenga saldo e internet, ¿cómo funciona este sistema? No se requiere saldo en ninguna cuenta de ahorro en el banco, ni tener saldo e internet. El maximo monto para transferencias es de 4 mil soles al mes. Se debe tomar en cuenta que solo puedes poner, mandar, sacar o pagar hasta S/. 999 por vez, solo puedes tener hasta S/ 2,000 en tu Bim y puedes poner hasta S/ 2,000 en tu Bim al mes. 4. En caso de robo del celular, ¿qué pasos debe seguir para no perder su dinero? En caso de robo de tu celular debes llamar gratuitamente al 0-800-10-838 (Atención al Cliente Bim y Agentes Bim) para bloquear tu cuenta. Cualquier operación realizada previamente a esta comunicación es considerada tuya. Nadie podrá sacar dinero de tu Bim si no tienen tu CLAVE SECRETA, por lo que ten cuidado de no tenerla apuntada en el celular. 5. ¿Qué tipo de transacciones pueden realizar las personas? ¿Cuáles no están permitidos? Respuesta. Por el momento son las transferencias de dinero en moneda nacional, hasta 4 mil soles. Las autoridades indican que luego se incorporaran otros servicios financieros, por el momento este servicio sera de una gran ayuda para miles de peruanos que necesitan efectivo o transferir dinero para reducir riesgos de robo. 6.¿Dónde se ubican los agentes autorizados en caso de duda o consulta? Se ubican en numerosos pequeños negocios, hoy en dia son mas de 4mil agentes autorizados con la marca BIM y se espera que se incremente su numero en el tiempo. Las entidades encargadas de los agentes autorizados son: BCP, BBVA Banco Continental, Banco Financiero, Interbank, Credinka, Caja Sullana, Crediscotia, aPanda y Banco GNB. 7. ¿Es posible contar con dos cuentas de BIM? ¿Por qué? Solo se puede tener un Bim por persona. Si quieres cambiar el número de celular de tu Bim, debes llamar al 0-800-10838 (Atención al Cliente Bim y Agentes Bim) y cerrar tu Bim para que puedas abrir un nuevo Bim con tu nuevo número de celular. La mejor informacion por www.mundonegocio.pe
Cada vez que llega mayo o noviembre, muchos empleados formales esperan recibir medio sueldo en una cuenta que lo protegerá cuando se encuentre sin empleo.
Hace unos días se aprobó una ley para que muchos ahorristas de este fondo de desempleo puedan utilizar una parte, con el objetivo de aumentar su consumo o reducir deudas.
Hoy en día se podrá utilizar el 70% del excedente que resulte de restar a este fondo 4 sueldos.
Esto significa que si usted tiene un sueldo de S/ 1,500, se le depositará S/ 750 y solo podrá retirar si su fondo excede en 4 veces su sueldo.
Para ilustrar al lector supondremos lo siguiente :
Fondo CTS = S/ 7,000
Saldo disponible = 70% x (7,000 - 4 x 1,500) = 70% x 1,000 = 700
Este fondo CTS podrá ser mayor en la medida que el ahorrista encuentre entidades financieras que le paguen una mayor tasa de interés.
Aquí las entidades financieras que mas pagan:
Financiera TFC 9.0%
Financiera Confianza 8.5%
Caja Rural Chavin 8.5%
Mientras los bancos mas grandes no pagan mas de 2%, pero concentran a mas del 80% de ahorristas de este fondo de desempleo.
Trasladar tu fondo CTS a una entidad financiera que te pague mas es muy simple, por cuanto tienes que hacer una carta sencilla al jefe de Recursos humanos solicitando el traspaso de fondos de tu banco a otro banco, caja rural, financiera o caja municipal que te pague una mayor tasa de interés.
Para esto recomendamos utilizar la misma moneda en la cual recibes tus ingresos y no tener temor en trasladar tu fondo CTS a una financiera o caja rural por cuanto el Seguro de depósito cobertura a cada ahorrista hasta por S/ 92,733
En el mundo existen millones de personas que tienen deudas en tarjetas de crédito o préstamos personales, mientras otros tienen ahorros en el sistema financiero. Por un lado tenemos deudores que pagan altas tasas de interés y por otro lado ahorristas que reciben una ínfima tasa de interés.
La falta de información, escasez de liquidez y oportunidades de mayores ingresos empujan a muchas personas a solicitar créditos costosos que se llevan gran parte de tu trabajo. Los ahorristas buscan la seguridad en bancos grandes que por lo general, ofrecen tasas de interés por debajo de la inflación.
Ante esta situación existe la posibilidad del crédito familiar o de amigos, es decir pedir dinero prestado a personas que confíen en nuestra palabra, aquellos a quienes siempre hemos cumplido.
Desarrollar la confianza es un tema muy importante para conseguir crédito de bajo costo, sin embargo se tiene que trabajar mucho para poder lograrlo. Devolver un préstamo, llegar a la hora prometida, devolver la llamada, avisar a tiempo y trabajar con responsabilidad, son señales que permiten desarrollar la confianza.
EL CASO
Juan tiene una deuda con tarjeta de crédito por 10,000 soles y el banco le ha ofrecido un plan de pagos en vista que sus 530 soles mensuales, solo le permiten pagar la cuota minima y representan 5.3% de interés mensual, el se da cuenta que su deuda nunca se reduce.
La propuesta del banco es que Juan pague 528.87 soles por 36 meses a una tasa mensual de 4%. Para Juan es una propuesta aliviadora por que su deuda iria bajando, pero aun asi estaría ajustado con el pago de las cuentas de su familia.
Juan se reunió con su primo Jose que tiene una situación económica muy prospera, le converso sobre su deuda, pero también de su desordenada vida financiera en la cual compraba por impulso y no tenia la menor idea del manejo de un presupuesto, ahora todas estas deficiencias las iba a corregir gracias a que se había informado sobre temas de finanzas personales. Jose en cambio llevaba unas finanzas ordenadas, sabia cual era el limite de sus gastos, se daba sus gustos por que encontraba nuevas fuentes de ingreso gracias a su espíritu emprendedor.
Jose tenia varias cuentas de ahorro e inversión, una de ellas era un ahorro en el banco que le pagaba 1.5% anual, esto era 0.13% de interés mensual. Si bien es cierto Jose se sentía seguro en un banco grande, pero se daba cuenta que la ganancia era infima. Sus 10,000 soles le generarían en 36 meses 233 soles, cuanto le gustaría tener una cuenta de ahorros que le pagase 1% mensual, asi el acumularía 1,957 soles de intereses.
Esto seria 8.4 veces el interés que estaba recibiendo, pero no había banco que le pagase esta suma de dinero, es mas, Jose por su espíritu emprendedor quería disponer cada mes de una suma de dinero para invertirla en sus pequeños negocios de rápido retorno.
Juan y Jose intercambiaban opiniones sobre su deuda y ahorro respectivamente, hasta que Jose se dio cuenta que Juan en todo el tiempo que lo conocía siempre había cumplido su palabra, siempre devolvió cualquier cosa que tomaba prestada, sus padres le inculcaron valores que siempre honraba. Jose le propuso prestarle sus 10,000 soles a cambio que le pague una tasa de interés de 1% mensual, esto era 12.7% de interés anual.
Para Juan esta solución le parecía caída del cielo por que en el cronograma que le envio el banco por 36 meses pagaría 9,039 soles de intereses y en cambio ahora pagaría 1,957 soles, casi la quinta parte, esto gracias al préstamo de su primo. Sin embargo, para Jose era una prueba y un riesgo importante por lo que le pidió a su primo que le firmara la aceptación de 36 letras por 332.14 soles cada una.
Juan pagaría 332.14 soles de cuota mensual en vez de 528.87, era un ahorro mensual de 196.73, ahora si podría atender con mas tranquilidad sus otros gastos básicos.
Jose por su parte ya no retiraría 284.25 del banco, sino 332.14 del pago mensual que le haría su primo, en vez de recibir en 36 meses 233 soles de intereses del banco ahora recibiría 1957 soles de su primo.
Esta solución financiera es una practica util que se observa entre parientes o amigos, pero se necesita haber desarrollado mucha responsabilidad, generar confianza y compromiso con el pariente o amigo que presta el dinero. No cumplir con la cuota prometida derrumbaría la confianza depositada, asi sea retraso de un dia, por lo tanto si usted quiere conseguir créditos de menor costo cultive la cultura de la responsabilidad, genere confianza la cual le permitirá crecer en el aspecto financiero y también en el social.
Los bancos vienen mostrando mayores niveles de morosidad en los creditos de consumo, esto se debe a la perdida de empleos durante el año 2009, la obsesion por un mayor consumo y una deficiente cultura financiera.
Muchas familias y personas muestran gran preocupacion cuando ya son incapaces de pagar la cuota minima que indica el banco en los estados de cuenta de las tarjetas de credito. No solamente son los intereses que si se dejan de pagar hacen crecer la deuda, sino las comisiones de mantenimiento y membresias anuales que se tienen que pagar, escapando del control financiero de muchos peruanos.
Es muy diferente hablar de deudas de consumo o hipotecas, las primeras son por la adquisicion de bienes o servicios que rapidamente pierden valor en el tiempo, mientras que una casa o un departamento siempre aumentaran su valor.
¿Que pueden hacer los peruanos cuando tienen un alto nivel de endeudamiento?, Nos referimos a tener que ver todos los meses un mayor saldo de deuda en tarjetas de credito, la imposibilidad de pagar la cuota minima, mientras las compras continuan y esta proxima la utilización de toda la linea de credito.
A nuestro consultorio financiero llegan muchas consultas de personas que estan muy endeudadas, situación que dificulta su desempeño laboral, genera discusiones familiares, deterioro de la salud e inclusive perdida del sueño.
Sin indicar los nombres de los preocupados usuarios de tarjetas de credito, señalamos los casos siguientes:
a) El empleado que retiro efectivo de la tarjeta de credito para dar el dinero a un pariente que viajaba al exterior y le ofrecia trabajo una vez instalado en otro pais, sin embargo la promesa no fue cumplida, ni tampoco se le devolvio el dinero. Ahora el afectado deudor tiene que dar la cara al banco, pidiendo un nuevo plan de pagos
b) Aquella esposa e hijos que siempre le piden ropa o dinero al endeudado padre, haciendo comparaciones con sus parientes, vecinos, compañeros de colegio, instituto y universidad. La famosa frase "¿si ellos lo compraron, por que nosotros no?"
c) Aquel joven que no piensa en aumentar sus ingresos, mientras acumula mas de siete tarjetas de credito, hace regalos a sus familiares haciendo gala de un buen status economico. Arguye que trabaja en una buena empresa, pero las altas deudas le quitan el sueño.
Aqui planteamos algunas soluciones.
1) Ordenar las tarjetas de credito por costo, es decir averiguar la tasa de interes mensual, comision mensual y costo anual de membresia. De esa manera se elija al de menor costo, se van pagando las deudas mas caras y se paga por encima de la cuota minima la de menor tasa de interes. Esto hara que se reduzcan gastos financieros
2) De preferencia solicitar al banco que cobra la menor tasa de interes en tarjetas de credito, para que compre la deuda de los otros bancos. De esa manera se trabaja con un solo banco, con una menor tasa de interes, con una sola comision mensual y anual, de esta manera se paga una cuota que se ajuste mas a las posibilidades
3) Si pese a la ampliacion del plazo, no se pudiera pagar la cuota, se requiere buscar otra fuente de ingresos, ya sea vendiendo objetos que no estes usando, realizar algun trabajo en horas extras, ofrecer algun servicio a vecinos, amigos o familiares
4) Tambien se puede optar por guardar la tarjeta de credito, solo comprar lo que nuestra billetera tenga y esperar la reduccion de deuda en el tiempo
5) Finalmente, se puede optar por disminuir los gastos mensuales que permitan generar ahorros para asi llegar a pagar la deuda de la tarjeta de credito en un menor tiempo
Consideramos que las familias deben tomar medidas a tiempo, por cuanto notamos casos de aumentos de deuda con mayores intereses que convierten impagas las obligaciones con los bancos. Para tal efecto, es importante que desde la niñez se impartan conceptos fundamentales como el ahorro e inversión, desechar las compras superfluoas o buscar la apariencia sin importar con el presupuesto de la familia.
