Cuando sientes que las deudas te agobian, no te queda otro camino que vender la deuda a otro banco, buscando una menor tasas de interés y mayor plazo. Sin embargo, debes tomar en cuenta los siguientes puntos: a. Primero, debes calcular cual es tu ingreso neto mensual y cuanto gastas en alimentación, alquiler de vivienda, transportes, ropa y todo gasto propio de una familia. b. Segundo, si tus gastos son mayores que tus ingresos, la compra de deuda no sera una solución, por cuanto la diferencia la estarás cubriendo con nueva deuda c. Tercero, comprar deuda significa reducir los gastos financieros y ampliar el plazo de pago para definir como reducir tus gastos y aumentar ingresos, de esta manera puedes utilizar su tiempo y dinero de una manera mas eficiente d. Cuarto, No dudes en vender aquellas cosas que no estas utilizando, pero no significa que tu situación financiera es holgada, esto es un ingreso excepcional el cual sirve para reducir deudas e. Quinto, cancele la tarjeta de crédito cara que tiene, una compra de deuda es para reducir el pago de intereses y cancelar a una entidad financiera, nunca para aumentar sus deudas La mejor información por www.mundonegocio.pe
Carlos es un trabajador que como muchas personas perdió su empleo y le fue difícil pagar sus deudas,
por ahora realiza trabajos eventuales con lo cual puede pagar sus gastos
corrientes y la hipoteca por el departamento que adquirió hace tres años.
Carlos no
puede pagar sus tres tarjetas de crédito, lo han reportado como PERDIDA en las entidades financieras en donde
tiene sus obligaciones.
¿Estos
bancos pueden cobrarse la deuda rematando el inmueble que tiene Carlos en
hipoteca por un crédito de vivienda?
La respuesta
es NO, por cuanto el banco que tiene la hipoteca ha ingresado en el momento de
constituir el crédito hipotecario un gravamen por el cual, solo este banco
puede quedarse con el bien, en caso el deudor no cumpla con el pago del crédito
hipotecario. Ningún banco puede
gestionar un juicio para ser propietario de esta vivienda y por consiguiente
rematarla para cobrar sus colocaciones.
Los bancos
que le prestaron a Carlos, tienen dos alternativas:
a.Vender la deuda de tarjetas de
crédito a una empresa de recuperaciones de deudas
b.Gestionar la cobranza recurriendo al
Poder judicial para embargar los bienes que posea Carlos en su vivienda por el
monto de la deuda
¿Qué debería
hacer Carlos?
a.Renegociar las deudas de tarjetas de
crédito a un plazo en las que pueda pagarlas
b.Buscar un empleo que le permita
tener los ingresos para solventar el pago de todas sus deudas
c.Generar nuevas fuentes de ingreso y
vender productos que no esté usando en
casa.
Cada vez existen mas personas que no pueden pagar sus deudas, a muchos les cuesta pagar las cuotas de sus tarjetas de crédito e hipoteca.
Para poder solucionar la dificultad de pagar varias tarjetas de crédito, la mejor solucion es consolidar todas las deudas de tus tarjetas de crédito en una sola, la cual sea la menos costosa.
Usted puede gestionar ante una entidad financiera para que le compre las deudas de otras tarjetas de crédito.
Roberto tenia dos tarjetas de crédito:
Banco A: S/ 10,000 costo anual 30% con una cuota mensual de S/ 975
Banco B: S/ 15,000 costo anual 28% con una cuota mensual de S/ 1,448
Estas dos cuotas le quitaban el sueño, negocio con el Banco C y este le ofreció comprarle las dos deudas a una tasa de 16%, aprovechando la coyuntura que el riesgo pais esta bajando y que Roberto paga al día sus obligaciones financieras.
Si antes la suma de sus dos cuotas era S/ 2,423, ahora con el Banco C, pagaría S/ 2,268
Es decir, cada mes dejaría de pagar S/ 154, lo cual significa un ahorro en 12 meses de S/ 1,850
Sin embargo, recomendamos cerrar las tarjetas de crédito de los bancos A y B, por cuanto uno no debe pensar que esta obteniendo mas dinero, sino la oportunidad de bajar el costo de sus deudas para salir mas rapido de ellas.
Lo ideal es trabajar con una tarjeta de crédito y solo utilizarla para emergencias, comprar lo que necesite en alguna ocasión de gran descuento y pagar en el vencimiento, evitando las cuotas.
Para quienes tienen deudas en tarjetas de crédito con más de una institución financiera y no saben por dónde empezar para salir de ellas, una estrategia muy útil es elegir la deuda más pequeña y pagarla lo más rápido que pueda hasta que sea cancelada en su totalidad.
Una vez cancelada, se recomienda pedir la anulación de la tarjeta para que no se generen mas comisiones.
Cancelar la deuda más pequeña puede tomar de seis meses a más, pero lo interesante es poder quitar un peso importante que nos permita avanzar en otras deudas de mayor tamaño.
Establezca un plan de pagos comenzando con la deuda más pequeña y para las otras obligaciones, pague por lo menos la cuota mínima para no tener una mala calificación crediticia.
Cancelar una deuda tiene un impacto psicológico muy importante en el deudor, le permite ganar confianza y ordenar sus finanzas personales, es el camino para reducir deudas y gastos financieros.
Se viene observando un preocupante incremento en el costo de
los créditos de consumo que llegan a 39% anual, a esto se suman las líneas de crédito
que han estimulado a que los deudores en tarjetas de crédito tengan más deudas.
Más de un consumidor se ve entusiasmado al mirar en los
escaparates electrodomésticos, equipos de audio y video novedosos, sin embargo
las estadísticas reflejan que estos novedosos productos.
Camilo siempre escucho a su abuelo que el ahorro es la base del progreso, por eso decidió ahorrar para comprar un televisor, sin embargo el dinero ahorrado no le alcanzaba. El siempre había sido muy puntual en el pago de sus tarjetas de crédito y luego de revisar y comparar las tasas de interés de los prestamos personales, se dio cuenta que estas eran opciones mas baratas que las tarjetas de crédito.
Camilo decidió ir a una agencia y consultar por un préstamo personal, el estaba interesado en un televisor de ultima generación en 1,500 soles, el precio era menor respecto a los 2,000 soles que había visto hace algunos meses. Pensó que ya era tiempo de renovar su antiguo televisor cuya reparación era costosa.
Nuestro amigo contaba con 500 soles y pidió un préstamo de 1,000 pese a que el funcionario del banco le decia que lo mas practico seria utilizar su tarjeta de crédito y pagarlas hasta en 36 cuotas mensuales.
El funcionario del banco le hizo el calculo a 36 meses obteniendo una cuota de 59 soles, se veía muy atractivo, pero en 36 meses terminaba pagando 2,119 soles, es decir 619 soles en pago de intereses a una tasa mensual de 2%, Camilo pensó que era mucho dinero e insistió en el préstamo personal.
Camilo no quería tener mucho plazo para pagar por cuanto su intención era pagar menores gastos financieros y un plazo mas corto, por lo que solicito un préstamo de 1,000 soles a seis cuotas. Nuestro amigo, gracias a su puntualidad en sus pagos tenia el beneficio de un préstamo personal a 1% mensual.
Luego de realizar algunos cálculos decidió comprar el televisor de 1,500, pero uso sus ahorros de 500 soles y un préstamo de 1,000 soles. Este prestamos a una tasa de 1% mensual y en seis cuotas.
Esta opción era mas económica por que en seis meses terminaba pagando 1,035 es decir solo 35 soles de intereses, que como podrá comparar el amigo lector es mucho mas económico que pagar 619 de intereses.
Si usted es un buen pagador gestione un préstamo personal y en corto plazo, evite créditos a mas de un año cuando se trata de electrodomésticos, ropa o calzado, sus finanzas personales se lo agradecerán.
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Hace unos días la Superintendencia de Banca y Seguros emitió una norma por la cual los bancos no podrán incrementar la línea de crédito a sus clientes sin el consentimiento de estos.
Se refiere a las deudas de consumo conocidas como dinero plástico, es decir las tarjetas de crédito y préstamos personales, las cuales han ido aumentando en los últimos años. Si bien es cierto que los ingresos de las familias se han ido incrementando, tanto asi que según el INEI el sueldo promedio en Lima el año pasado era de 1,200 nuevos soles, hoy está por los 1,300 nuevos soles, lo cierto es que las deudas han aumentando a un mayor ritmo.
El problema que se busca solucionar con esta norma, es la de buscar la autorización del deudor por la ampliación en la línea de crédito de su tarjeta o en la asignación de un nuevo plástico. Esto se debe a que se busca una mayor transparencia en el mercado, por cuanto el usuario debe decidir si acepta o no una mayor línea de crédito.
Para muchos la ampliación de la línea de crédito, les permite concretar compras que se desean para el hogar, pero esta debe ir acorde con su capacidad de endeudamiento. Es decir, que un deudor no puede adquirir bienes por endeudamiento, sino conoce cuál es su capacidad de pago.
Para los bancos, el criterio de ampliar la línea de crédito se ha basado en el buen record de pagos de su clientes, su calificación Normal en el sistema financiero y la posibilidad de quitarle colocaciones otros bancos con una tasa de interés mas competitiva. Si bien es cierto, es saludable para la competencia entre bancos tener una línea de crédito que reemplace a la que usaba, en la práctica es una invitación para aumentar la deuda.
Lo que se ha venido observando, es un mayor numero de deudores en tarjetas de crédito, lo cual no es negativo para el país, solo lo es cuando las deudas exceden la capacidad de pago y se pone en riesgo el poder pagarlas y para los bancos el lograr la recuperación de sus colocaciones.
Las estadisticas muestran que las famlias con un ingreso promedio de 1,300 nuevos soles tienen una deuda promedio de 8,000 soles, es decir seis veces su remuneración. Ademas están utilizando el 28% de su línea de crédito. Estos datos son los que nos llaman la atención, por cuanto si cada deudor utilizara toda su línea de crédito, su deuda de consumo seria 21 veces su ingreso mensual, con lo cual el riesgo de un mayor endeudamiento se incrementa.
La normatividad sobre deuda señala que la cuota del deudor no debe exceder el 30% de su ingreso neto mensual, pero revisando el promedio actual de deuda y el nivel de ingreso las deudas serian impagables.
La agencia de riesgos Standard & Poors emitió un informe por el cual le preocupaba el nivel de endeudamiento de las familias de Brasil, Colombia y Peru, inclusive del Banco Central de Reserva del Peru señalo que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el 40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50% ya se hablaría de sobreendeudamiento.
En un contexto en el cual la crisis externa ya esta generando estragos en las exportaciones peruanas, el empleo se podría ver comprometido en los próximos años y urge entonces revisar la asignación de líneas de crédito.
Consideramos un buen primero paso el de la transparencia financiera para que el deudor sea el que autorice el aumento de la línea de crédito, pero es importante que se reduzca el nivel de deudas de consumo por cuanto estas son mas caras y el nivel es alto para el nivel de ingreso promedio que manejan las familias.
Los deudores deben utilizar las tarjetas de crédito para emergencias o para pagos en un máximo de seis cuotas, ayudaría mucho que se devolvieran tarjetas de crédito que no se usan, se reemplazaran tarjetas de crédito caras por otras mas baratas. Ademas, se necesita que se de un mejor manejo del presupuesto familiar, para que el deudor tenga menos exposición a aumentar su deuda, mas bien debería reducirla.
Los entes reguladores y las entidades financieras deben tener mas cuidado con las líneas de crédito que han otorgado a sus clientes, mas bien deberían buscar nuevos sujetos de crédito para aumentar la bancarización.
*** Disfruta de la mejor informacion por www.mundonegocio.pe *** Hace unos dias el Banco Central de Reserva mostro su preocupacion por el alto nivel de deuda que tienen las familias, afirmo que el 40% de los ingresos se va en pagar deudas y que si esto llega a 50% se hablaria de sobreendeudamiento. Les preocupa esta situacion por cuanto la crisis externa golpearia el empleo y las familias sin una fuente de ingreso no tendrian como pagar sus deudas de consumo. El jefe de la SBS salio a responder que no habia riesgo en los creditos de consumo, que su monitoreo era continuo, pero que seria bueno que las familias redujeran sus deudas. Las estadisticas revelan que la deuda promedio esta por los 8 mil soles, para algunos tal vez les parezca poco, pero el sueldo promedio del deudor esta por encima de los mil doscientos soles. Se estima que las familias deben 6 veces su ingreso mensual, esto quiere decir que su deuda de consumo (tarjetas de credito) ya comprometio los proximos seis meses de trabajo. A esto le añadimos que esta deuda no es suficiente, por que los bancos en su campaña desenfrenada por colocar tarjetas han dado mucho credito. Los deudores utilizan el 22% de su linea de crédito, es decir que el endeudamiento promedio de 8 mil soles podria llegar hasta 36 mil soles. ¿quien regula este otorgamiento de lineas de credito? No es acaso un gran riesgo? El año pasado la Policia nacional reporto que los robos por tarjeta de credito subieron 40%, es decir que al tener mas linea de credito es mas facil que tengas consumos no deseados debido a robos y clonaciones. La Superintendencia de Banca y Seguros deberia penalizar a los bancos que otorgan lineas de credito en tarjetas de credito que no se sustentan por ingresos del deudor. Cuando no se pueden pagar las deudas, el banco incrementa la tasa de interes hasta que se vuelven deudas impagables. Estas estadisticas oficiales revelan que hay un grave peligro para los deudores de tarjetas de credito y que los bancos, entes reguladores y familias deben procurar reducir el nivel de endeudamiento. Si bien es cierto aun faltan muchas personas por bancarizar y acceder a credito, este no se puede otorgar sin criterios tecnicos, por cuanto se comprometen los ingresos futuros y se reduce la capacidad de ahorro. *** la mejor informacion para familias y empresas por www.mundonegocio.pe *** Siguenos
Los bancos vienen mostrando mayores niveles de morosidad en los creditos de consumo, esto se debe a la perdida de empleos durante el año 2009, la obsesion por un mayor consumo y una deficiente cultura financiera.
Muchas familias y personas muestran gran preocupacion cuando ya son incapaces de pagar la cuota minima que indica el banco en los estados de cuenta de las tarjetas de credito. No solamente son los intereses que si se dejan de pagar hacen crecer la deuda, sino las comisiones de mantenimiento y membresias anuales que se tienen que pagar, escapando del control financiero de muchos peruanos.
Es muy diferente hablar de deudas de consumo o hipotecas, las primeras son por la adquisicion de bienes o servicios que rapidamente pierden valor en el tiempo, mientras que una casa o un departamento siempre aumentaran su valor.
¿Que pueden hacer los peruanos cuando tienen un alto nivel de endeudamiento?, Nos referimos a tener que ver todos los meses un mayor saldo de deuda en tarjetas de credito, la imposibilidad de pagar la cuota minima, mientras las compras continuan y esta proxima la utilización de toda la linea de credito.
A nuestro consultorio financiero llegan muchas consultas de personas que estan muy endeudadas, situación que dificulta su desempeño laboral, genera discusiones familiares, deterioro de la salud e inclusive perdida del sueño.
Sin indicar los nombres de los preocupados usuarios de tarjetas de credito, señalamos los casos siguientes:
a) El empleado que retiro efectivo de la tarjeta de credito para dar el dinero a un pariente que viajaba al exterior y le ofrecia trabajo una vez instalado en otro pais, sin embargo la promesa no fue cumplida, ni tampoco se le devolvio el dinero. Ahora el afectado deudor tiene que dar la cara al banco, pidiendo un nuevo plan de pagos
b) Aquella esposa e hijos que siempre le piden ropa o dinero al endeudado padre, haciendo comparaciones con sus parientes, vecinos, compañeros de colegio, instituto y universidad. La famosa frase "¿si ellos lo compraron, por que nosotros no?"
c) Aquel joven que no piensa en aumentar sus ingresos, mientras acumula mas de siete tarjetas de credito, hace regalos a sus familiares haciendo gala de un buen status economico. Arguye que trabaja en una buena empresa, pero las altas deudas le quitan el sueño.
Aqui planteamos algunas soluciones.
1) Ordenar las tarjetas de credito por costo, es decir averiguar la tasa de interes mensual, comision mensual y costo anual de membresia. De esa manera se elija al de menor costo, se van pagando las deudas mas caras y se paga por encima de la cuota minima la de menor tasa de interes. Esto hara que se reduzcan gastos financieros
2) De preferencia solicitar al banco que cobra la menor tasa de interes en tarjetas de credito, para que compre la deuda de los otros bancos. De esa manera se trabaja con un solo banco, con una menor tasa de interes, con una sola comision mensual y anual, de esta manera se paga una cuota que se ajuste mas a las posibilidades
3) Si pese a la ampliacion del plazo, no se pudiera pagar la cuota, se requiere buscar otra fuente de ingresos, ya sea vendiendo objetos que no estes usando, realizar algun trabajo en horas extras, ofrecer algun servicio a vecinos, amigos o familiares
4) Tambien se puede optar por guardar la tarjeta de credito, solo comprar lo que nuestra billetera tenga y esperar la reduccion de deuda en el tiempo
5) Finalmente, se puede optar por disminuir los gastos mensuales que permitan generar ahorros para asi llegar a pagar la deuda de la tarjeta de credito en un menor tiempo
Consideramos que las familias deben tomar medidas a tiempo, por cuanto notamos casos de aumentos de deuda con mayores intereses que convierten impagas las obligaciones con los bancos. Para tal efecto, es importante que desde la niñez se impartan conceptos fundamentales como el ahorro e inversión, desechar las compras superfluoas o buscar la apariencia sin importar con el presupuesto de la familia.
