¿Cómo acceden los independientes a créditos?

Se estima que el 60% de la Población Económicamente Activa trabaja por su cuenta y hace algunos años era muy difícil que accedieran a créditos de consumo e hipotecas.

Sin embargo, esta situación ha estado cambiando en los últimos años y el acceso al financiamiento es menos engorroso, pero se puede hacer mucho por reducir los costos financieros. Para la banca, este sector es muy atractivo, no es un sector informal por que generan ingresos en forma sostenida, lo que interesa es sustentar la capacidad de pago.

Si un trabajador independiente quiere acceder a un crédito hipotecario debe previamente abrir una cuenta de ahorro hipotecaria. Es decir, deposita un monto mensual a su cuenta de ahorro por 8 o 12 meses, de esta manera la entidad financiera se percata que el cliente tiene regularidad en los pagos y lo califica para un crédito hipotecario.

Para los que desean una tarjeta de crédito, el ejercicio puede ser similar, esto no significa que su cuenta de ahorros garantice el crédito sino que refleja una constancia en los ingresos. También se pueden presentar las declaraciones de pagos de impuestos en la cual la entidad financiera observa los ingresos de los últimos doce meses.

La línea de crédito que se le asigna busca que el cliente destine el 30% de sus ingresos en la deuda de consumo, si se presenta regularidad en los pagos puede acceder a una mayor línea de crédito o a una tasa de interés preferencial.

Consideramos que una tarjeta de crédito, es una herramienta que se ofrece a los independientes puede y debe ser usada para generar mayores ingresos. Algunos compran herramientas usando tarjeta de crédito y hacen trabajos de carpintería por ejemplo. “Si está empezando un negocio de reparación y desea adquirir herramientas, pero no tiene dinero, se justifica el uso de la tarjeta, pero pague en el menor tiempo posible”, recomienda el experto.

Las tasas de interés que cobran los bancos son elevadas, aunque en este caso estarían justificadas ya que otorgar crédito a este segmento de clientes es un riesgo para las instituciones financieras. Lo mejor que usted puede hacer es pagar antes de la fecha de vencimiento y buscar una entidad financiera que le compre la deuda a un menor costo, asi pagará menores intereses.

Un trabajador independiente que constituya su empresa y gestione mediante esta un crédito tiene una alta probabilidad de conseguir financiamiento a menor costo, estos gastos financieros actuarán como un escudo tributario para pagar un menor monto en impuesto a la renta.

Seamos responsables y ordenados en nuestros pagos.

Encuentra la mejor informacion en Finanzas personales y Emprendiemiento por Radio Mundonegocio

¿Tienes un presupuesto para afrontar las vacaciones escolares?

En los colegios se vienen realizando las actividades de fin de año y muchos escolares saldrán de vacaciones antes de las fiestas navideñas para lo que necesitamos preveer qué actividades sustituirán a las clases. Para los gastos por las vacaciones de los hijos, existen diferentes opciones de bajo costo y se puede destinar una parte de lo recibido en diciembre, donde se tiene un mayor flujo de ingresos, el pago de la gratificación puede utilizarse en un porcentaje para dichos gastos.

Históricamente las vacaciones útiles han sido un sustituto perfecto a las clases escolares ya que el horario es más flexible y las actividades implican menos tiempo en tareas. La sugerencia es por tanto, preguntar en el colegio donde estudia su hijo sobre la oferta de vacaciones útiles que tendrán en verano para separar con tiempo cupo para su niño. Sin embargo, también existen opciones económicas cerca de casa:

Muchas familias viven en condominios de departamentos y existen áreas comunes, para ello los vecinos pueden organizarse y contratar a un profesor que enseñe deporte, manualidades u otros talleres donde se desarrolle la creatividad de los niños, ésta es una opción barata porque no implican costos de transporte y es más cómodo contratar a un profesional juntando dinero.

También están las municipalidades, museos y diversas instituciones que ofrecen talleres de bajo costo, evalue la zona donde usted viva y analice quien llevaría y recogería a su hijo ya que la seguridad es fundamental.

Usted también puede consultar a los docentes donde estudia su hijo sobre las actividades que pueda realizar en casa, despierte la creatividad en su hijo e incúlquele el valor del dinero.

Dinero que ahorra puede ser útil para un fin de semana en familia, siempre debemos premiar el esfuerzo por pagar menos, además sus hijos siempre requerirán realizar alguna actividad con sus padres. No se olvide que el tiempo pasa muy rápido y usted debe aprovecharlo con sus hijos.

Darle bienes materiales o cursos ostentosos a los hijos nunca han sido una buena alternativa para sus finanzas personales, más aun en un contexto en donde los niños deben desarrollar su creatividad en un mundo competitivo y la cultura del ahorro para elevar su patrimonio familiar en el futuro.

Sigue a Juan Carlos Ocampo en  www.mundonegocio.pe

la mejor informacion en Finanzas personales las tienes en:

LOS PRESTAMOS PERSONALES BARATOS ESTAN BUSCANDO BUENOS CLIENTES, ¿TU ERES UNO DE ELLOS?

Las estadísticas financieras que uno revisa en la Superintendencia de Bancos y en el portal especializado  Comparabien.com  nos muestran que los préstamos personales son relativamente más baratos que las tarjetas de crédito.

Sin embargo, los deudores no siempre puede acceder a un préstamo personal a una tasa de interés mas baja, se piensa que la tasa de interés y la comisión depende de si el banco es grande o pequeño.

En realidad, el costo de un crédito depende del perfil de riesgo del deudor, no existe un banco específico que cobre la menor tasa de interés y comisión, esto se debe a que cada banco tiene un indicador que se llama Scoring.

El Scoring es un instrumento que mide el nivel de efectividad del deudor para atender sus deudas, si este es alto lo más probable es que el banco invite a este cliente a un préstamo personal con un costo relativamente bajo.

¿De qué depende entonces conseguir un menor costo para un préstamo personal? ¿Cómo invocamos a la suerte?
Tomemos en cuenta que un préstamo personal con una baja tasa de interés puede significar importantes ahorros al año.

Todo empieza en la disciplina que ponga el deudor en el pago de sus deudas, si maneja un presupuesto familiar , conoce las fechas y montos de pago podrá tener un buen perfil en el sistema financiero.

Si paga a tiempo sus obligaciones podrá contar con la calificación Normal, esto significará la oportunidad a que el banco le ofrezca un préstamo personal a  costos competitivos en el mercado.

En caso el banco no le ofrezca un préstamo personal mas barato, pese a que su nivel de deuda es manejable, en este caso será conveniente que busque a otros bancos que lo evalúen y le permitan obtener crédito al menor costo.

Sigue a Juan Carlos Ocampo en………    www.mundonegocio.pe

Dale clic a la mejor información para un mundo de oportunidades

¿SABES CUALES SON LAS CONDICIONES PARA INVERTIR EN UN DEPARTAMENTO?

La economía peruana sigue en franco crecimiento y uno de los motores de dicho avance es el de la construcción. 

En muchos lugares el tema de conversación sobre la construcción no esta ausente, siempre escuchamos a personas que se lamentan no haber comprado un terreno o inmueble hace cinco años por cuanto el crecimiento es mayor a lo esperado.

Se calcula que mas de  un millón de peruanos no tiene vivienda y que cada año 100 mil parejas se juntan o se casan y requieren de una vivienda.

La pregunta que muchos se vienen haciendo si teniendo casa propia, ¿con un capital importante seria conveniente invertir en la compra de un departamento?, pero esta pregunta requiere de una serie de elementos para encontrar una rentabilidad atractiva.

Las condiciones que se deben tomar en cuenta para invertir en la compra de un departamento como inversión esta en el distrito, por cuanto no todos tienen la misma velocidad de venta, por ejemplo los distrito en el norte de Lima como Los Olivos, Comas y Puente Piedra se venden con mayor facilidad y al tener precios vinculados al poder adquisitivo de la mayoría de compradores se convierten en una interesante opción.

Tambien en el sur se nota una expansión en precios y oferta de inmuebles, ese es el caso de Huampani, Pachacamac y Lurin.

En el siguiente ejercicio un pequeño inversionista decide invertir 50 mil soles de cuota inicial para una inversión a un horizonte de cinco años.  Una vez que evaluó un distrito en crecimiento en poder adquisitivo y flujo comercial decide evaluar su inversión.

Primero averiguo de la trayectoria comercial y ética de la empresa constructora, hizo cálculos sobre cuanto pagaría en cuota mensual con un costo efectivo anual de 10%, a un precio de 130 mil soles y una cuota inicial de 50 mil soles su cuota mensual seria 749 soles.

El inversionista estuvo entusiasmado sobre el precio futuro que alcanzaría su departamento y decidió alquilarlo, encontrando un precio de mercado de 800 soles, es decir tendría un pequeño saldo a favor.  En suma, el alquiler pagaría la cuota del crédito hipotecario.

Lo interesante es que el alquiler se reajusta de acuerdo al costo de vida, un incremento anual de 4%, mientras que la zona se revalua todos los años en 6% con lo cual, después de cinco años, el departamento ya no vale 130 mil soles, uno de segunda con las mismas características no baja de 174 mil soles.

En esos cinco años estuvo reajustando el alquiler de acuerdo al mercado, las cuotas del crédito hipotecario se pagaban con el alquiler, incluso quedaba un saldo a favor de 7 mil soles.

Nuestro amigo inversionista luego de cinco años, decide vender el departamento a un precio que esta por el promedio del mercado, es decir en  174 mil soles, esta operación implica pagar el capital de su deuda que esta en 69,806 soles, sumar las ganancias del alquiler por 7,038 soles con lo cual obtiene una ganancia neta de 111,202 soles luego de cinco años.  Esto significa un rendimiento promedio anual de 17.3%, con lo cual queda mas que satisfecho.

Esta ganancia se ha generado gracias al aumento de valor por metro cuadrado en la zona, lo cual se apoya en el mayor poder adquisitivo de las familias, el acceso al crédito y las facilidades en los servicios que encuentra el inversionista.  Es importante señalar que gracias a la cuota inicial el saldo por financiar le permite una cuota que se acomoda para poder alquilar el inmueble y no asumir gastos durante cinco años.

El siguiente objetivo será analizar alguna otra zona de Lima la cual tenga un importante crecimiento para seguir incrementando su capital, por  que según nuestro amigo inversionista el dinero nunca duerme.

Sigue a la  Radio de negocios MUNDONEGOCIO en  

LOS PRESTAMOS PERSONALES FRENTE A LAS TARJETAS DE CREDITO

Se viene observando un preocupante incremento en el costo de los créditos de consumo que llegan a 39% anual, a esto se suman las líneas de crédito que han estimulado a que los deudores en tarjetas de crédito tengan más deudas.

Más de un consumidor se ve entusiasmado al mirar en los escaparates electrodomésticos, equipos de audio y video novedosos, sin embargo las estadísticas reflejan que estos novedosos productos.

Camilo siempre escucho a su abuelo que el ahorro es la base del progreso, por eso decidió ahorrar para comprar un televisor, sin embargo el dinero ahorrado no le alcanzaba.  El siempre había sido muy puntual en el pago de sus tarjetas de crédito y luego de revisar y comparar las tasas de interés de los prestamos personales, se dio cuenta que estas eran opciones mas baratas que las tarjetas de crédito.

Camilo decidió ir a una agencia y consultar por un préstamo personal, el estaba interesado en un televisor de ultima generación en 1,500 soles, el precio era menor respecto a los 2,000 soles que había visto hace algunos meses.  Pensó que ya era tiempo de renovar su antiguo televisor cuya reparación era costosa.

Nuestro amigo contaba con 500 soles y pidió un préstamo de 1,000 pese a que el funcionario del banco le decia que lo mas practico seria utilizar su tarjeta de crédito y pagarlas hasta en 36 cuotas mensuales.

El funcionario del banco le hizo el calculo a 36 meses obteniendo una cuota de 59 soles, se veía muy atractivo, pero en 36 meses terminaba pagando 2,119 soles, es decir 619 soles en pago de intereses a una tasa mensual de 2%,  Camilo pensó que era mucho dinero e insistió en el préstamo personal.

Camilo no quería tener mucho plazo para pagar por cuanto su intención era pagar menores gastos financieros y un plazo mas corto, por lo que solicito un préstamo de 1,000 soles a seis cuotas.  Nuestro amigo, gracias a su puntualidad en sus pagos tenia el beneficio de un préstamo personal a 1% mensual.

Luego de realizar algunos cálculos decidió comprar el televisor de 1,500, pero uso sus ahorros de 500 soles y un préstamo de 1,000 soles.   Este prestamos a una tasa de 1% mensual y en seis cuotas.
Esta opción era mas económica por que en seis meses terminaba pagando 1,035  es decir solo 35 soles de intereses, que como podrá comparar el amigo lector es mucho mas económico que pagar 619 de intereses.

Si usted es un buen pagador gestione un préstamo personal y en corto plazo, evite créditos a mas de un año cuando se trata de electrodomésticos, ropa o calzado, sus finanzas personales se lo agradecerán.


Escucha la mejor informacion para tus Finanzas personales en

¿Quieres evitar las compras excesivas? Aqui unos tips para evitar esas compras innecesarias

Las familias esperan el ingreso de la quincena o el fin de mes para atender las compras que necesitan para su hogar. Sin embargo a veces las compras se hacen sin control, es allí donde aparecen las compras innecesarias.

Pero como evitar esto?  te da algunas recomendaciones :

1.  Haz  un presupuesto, gasta de acuerdo a tus ingresos  y detecta donde se va el dinero.

2.   Evalúa  si las deudas están subiendo, compara todos los meses como aumenta las deudas en tus estados. de cuenta, así sabremos si están comprando excesivamente.

3.  Evita  portar tarjetas de crédito y debito  cuando vas a la calle, solo  la que necesites.

4.  Hacer una lista de artículos que realmente necesites comprar, ordena de acuerdo a tus prioridades.

5.  Revisa y consume lo que tienes en casa para evitar  comprar en exceso.

6.  Cuando determines lo que realmente necesites, informate  de las ofertas que hay en el mercado para que no pagues demás.

7.  Consulta en diarios, televisión, radio e internet sobre el contenido proteico de alimentos que sean relativamente más baratos.

8.  Si cada vez tienes más cosas no necesitas acude a un especialista que te pueda ayudar.

Te invitamos a conocer el Portal de Mundonegocio, noticias, videos, blogs especializados y radio on line sobre negocios por

LAS CENTRALES DE RIESGO INFLUYEN EN TUS CREDITOS Y NEGOCIOS, CONOCE UN POCO MAS DE ELLAS

*** La mejor informacion para emprendedores y consumidores por radio www.mundonegocio.pe ***

Muchos de nosotros al gestionar un crédito personal o empresarial tenemos que pasar por una serie de controles de las áreas de riesgos de los bancos. Uno de los primeros reportes que se solicita en el banco es el de la central de riesgo, en el caso peruano Infocorp y Sentinel ofrecen la información sobre la calificación que asignan los bancos al deudor, también las empresas de servicios que reportan como moroso a los clientes que luego de varios meses no han cumplido sus obligaciones.

Muchos se preocupan cuando dicen “no quiero estar en Infocorp”, cuando en realidad no es malo estar registrado en una central de riesgo, lo que te puede preocupar es la calificación que recibes en dicha central.

Si tu deuda en los bancos es mas de 5 soles ya estás en la central de riesgo Infocorp o Sentinel, si tu deuda está al día se te califica Normal, si tu retraso es de más de una semana Problema Potencial, si el tiempo se amplía tendrás el calificativo Deficiente, Dudoso o Pérdida.

La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros, Cámara de Comercio de Lima, Superintendencia nacional de Administración Tributaria, Fondos privados de pensiones y empresas públicas.

Pueden solicitar un reporte gratuito en la plataforma de atención de la SBS, también a Infocorp un reporte gratis

Se reportan deudas con bancos, documentos morosos con empresas privadas y servicios públicas, municipalidades,
Una mala calificación te impide obtener un crédito hipotecario, vehicular y tarjeta de credito

Conozcamos un poco más sobre las calificaciones que se asignan a las deudas:

1. Normal, pagos al dia
2. Problema potencial, se atraso entre 90 y 30 dias calendario
3. Deficiente, atraso entre 31 y 60 dias
4. Dudoso, no pago entre 61 y 120 dias
5. Perdida, demoro en pagar mas de 120 dias

Este tipo de información te puede ayudar en los negocios, si un cliente te pide crédito puedes recurrir a Infocorp o a Sentinel y solicitar un reporte sobre tu cliente, asi sabras si conviene o no dar crédito.

Inclusive las empresas para seleccionar a su personal ya están recurriendo a la información de las centrales de riesgo para saber que tan responsable son los candidatos a un puesto de trabajo.

Si bien es cierto que la deuda impaga luego de cinco años ya no aparece en las centrales de riesgo, sin embargo en el record histórico de los bancos siempre se registrará y solo se borrará cuando la deuda se haya cancelado.

Tome sus precauciones pague sus deudas a tiempo, evite aparecer como mal pagador en las centrales de riesgo, esto le ayudara a tener una mejor imagen.

*** La mejor informacion para emprendedores y consumidores por radio 

Siguenos por