Los credito de Consumo sí de han duplicado en los Anos ultimos del cinco. El Acceso al Crédito, el aumento de los Ingresos y la informacion de las centrales de Riesgo de Han Permitido unas millas de peruanos acceder a este this pisos de credito párr realizar Mejoras en su Casa o terminarlas.
Endeudarse párr Construir tu Vivienda o ampliarla es Saludable párr tu economia familiarizados, SI ES de Que DESEAS Evitar de el Pago de Alquileres, Los Cuales sí Elevan Todos Los Jahr.
De Muchos peruanos piensan mejorar sos viviendas y ESTO Lo Han entendido las Empresas Ferreteras Que compiten porción ofrecer Una alcaldesa Variedad de Productos. Los creditos párr Construir Vivienda Son Mas Baratos Que El los Prestamos Personales Ampliar El Costo Efectivo Para Tu Vivienda es Menor al 15% anual, MIENTRAS Borrarse Efectivo de la Tarjeta de Crédito Puede del costarte del hasta 200% Evite Tener Deudas vencidas y APORTE Con El 30% de do Ingreso neto conyugal, el alcalde de Una Cuota compilcaria do prespuesto familiarizado y lo mas probable es Que No Pueda Pagar.
Autor: Juan Carlos Ocampo, consultor en Finanzas y director del portal www.mundonegocio.pe
Según el portal Comparabien.com el 80% de sus usuarios prefieren viviendas cuyos precios oscilen entre 150mil y 250mil soles, además proyectan un aumento de 20% en la demanda de viviendas para este año.
Por un lado, Sentinel pronostica un crecimiento de 12% en los créditos hipotecarios, pero Comparabien es más optimista y prevé un 20%.
Estas cifras no guardan relación con la desaceleración de nuestra economía, la poca oferta de viviendas y la informalidad de los empleos y son menos las familias que acceden a créditos hipotecarios con el nivel de ingreso que manejan.
Si revisamos las cifras que prefieren las familias para comprar una vivienda llegamos a mostrar los siguientes datos.
Una familia deberá acumular una cuota inicial de 20% para acceder a un crédito hipotecario con precios de viviendas entre 150mil o 250 mil soles.
En un primer ejercicio veamos el caso de una familia que desea una vivienda de 250 mil soles y acumula una cuota inicial del 20%. Si logra un costo de crédito hipotecario de 10.39% (el mas bajo según SBS), en un plazo de 20 años su cuota mensual sería 1,920 soles.
Es decir, el ingreso conyugal debería ser de S/ 6,400, por cuanto el 30% de dicho ingreso se destinaría al pago de la hipoteca. ¿Qué pasa si esta familia también tiene tarjetas de crédito? En ese caso el ingreso conyugal debería por lo menos superar los S/ 6,500
En un segundo ejercicio, una familia de menor presupuesto se anima por una vivienda de 150 mil soles y acumula una cuota inicial del 20%. Si tiene la suerte de conseguir un crédito barato de 10.39% (costo efectivo anual mas bajo según SBS), en un plazo de 20 años su cuota mensual sería de S/ 1,152.
En esta situación, el ingreso conyugal debería ser de S/ 3,840, por cuanto el banco no le dejara endeudarse mas alla del 30% de dicho ingreso. Como en el caso anterior si esta familia tienen deudas en tarjetas de crédito este ingreso conyugal debería ser al menos S/ 4,340
De acuerdo a la realidad de los ingresos de las familias, no creemos que exista un crecimiento en los créditos hipotecarios para estas familias del emergente sector B y C.
Nosotros estimamos un estancamiento en los créditos hipotecarios debido básicamente a :
a) Falta de oferta de viviendas para precios entre 150mil y 250 mil soles
b) Desaceleración de la economía peruana
c) 75% del empleo es informal, no tienen como sustentar sus ingresos, esto eleva el costo del crédito hipotecario a los bancos
d) 1 millón de usuarios en tarjetas de crédito están en alerta roja y los bancos no quedrán asumir estos riesgos
e) Trabas burocráticas en las municipalidad para otorgar permisos a proyectos inmobiliarios en sectores emergentes
Mi recomendación será la de acumular una cuota inicial superior al 30%, un plazo de 20 años con tasa de interés fija y en soles, revisar si el proyecto lo ejecuta una empresa de reconocida trayectoria. Opte por los departamentos de segundo uso, son más baratos, espaciosos y no olvide de revisar si están inscritos a favor del vendedor en registros públicos.
Si no le alcanza el dinero, no se desanime y siga ahorrando para encontrar una buena oportunidad donde vivir con su familia.
A continuación un video ilustrativo que les explica cómo conseguir un crédito hipotecario que se ajuste a su ingreso neto conyugal.
Si ha comprado un inmueble, es muy importante que verifique en qué estado se lo entregan antes de organizar la mudanza.
El presidente de la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec), Crisólogo Cáceres, y el director del portal www.mundonegocio.pe , Juan Carlos Ocampo, nos dejan siete tips para evitar inversiones costosas en reparar averías. Tome nota:
1. Control de calidad. Inspeccione el estado del p*iso, paredes, columnas y escaleras* para no tener que gastar en arreglos y pintura.
2. Ahorre agua. Verifique las condiciones de las cañerías. Abra las llaves del agua y jale la palanca del inodoro para comprobar que no haya filtraciones.
3. Efectos adversos. Compruebe que los materiales para los acabados no generen alergias o tendría que invertir en medicinas.
4. Pague menos por luz. Asegúrese de que se utilicen focos ahorradores para disminuir así la cuenta de electricidad.
5. Ojo con la garantía. Los períodos de garantía de los inmuebles son establecidos por el vendedor. Suelen ser de un año. Así, si ocurre algo, la empresa lo cubrirá, afirma Indecopi.
6. Siempre notifique. Ni bien ocurra un desperfecto que esté relacionado con la construcción, el cableado, los acabados, entre otros, informe a la constructora para que solucione el problema de inmediato.
7. Puede denunciar. Ante cualquier incumplimiento del vendedor, es su derecho presentar una denuncia (administrativa) ante Indecopi o (civil o penal) ante el Poder Judicial.
La economía peruana sigue
en franco crecimiento y uno de los motores de dicho avance es el de la
construcción.
En muchos lugares el tema de conversación sobre la construcción
no esta ausente, siempre escuchamos a personas que se lamentan no haber
comprado un terreno o inmueble hace cinco años por cuanto el crecimiento es
mayor a lo esperado.
Se calcula que mas de un millón de peruanos no tiene vivienda y que
cada año 100 mil parejas se juntan o se casan y requieren de una vivienda.
La pregunta que muchos se
vienen haciendo si teniendo casa propia, ¿con un capital importante seria
conveniente invertir en la compra de un departamento?, pero esta pregunta
requiere de una serie de elementos para encontrar una rentabilidad atractiva.
Las condiciones que se
deben tomar en cuenta para invertir en la compra de un departamento como
inversión esta en el distrito, por cuanto no todos tienen la misma velocidad de
venta, por ejemplo los distrito en el norte de Lima como Los Olivos, Comas y
Puente Piedra se venden con mayor facilidad y al tener precios vinculados al
poder adquisitivo de la mayoría de compradores se convierten en una interesante
opción.
Tambien en el sur se nota
una expansión en precios y oferta de inmuebles, ese es el caso de Huampani,
Pachacamac y Lurin.
En el siguiente ejercicio
un pequeño inversionista decide invertir 50 mil soles de cuota inicial para una
inversión a un horizonte de cinco años.
Una vez que evaluó un distrito en crecimiento en poder adquisitivo y
flujo comercial decide evaluar su inversión.
Primero averiguo de la
trayectoria comercial y ética de la empresa constructora, hizo cálculos sobre
cuanto pagaría en cuota mensual con un costo efectivo anual de 10%, a un precio
de 130 mil soles y una cuota inicial de 50 mil soles su cuota mensual seria 749
soles.
El inversionista estuvo
entusiasmado sobre el precio futuro que alcanzaría su departamento y decidió
alquilarlo, encontrando un precio de mercado de 800 soles, es decir tendría un
pequeño saldo a favor. En suma, el
alquiler pagaría la cuota del crédito hipotecario.
Lo interesante es que el
alquiler se reajusta de acuerdo al costo de vida, un incremento anual de 4%,
mientras que la zona se revalua todos los años en 6% con lo cual, después de
cinco años, el departamento ya no vale 130 mil soles, uno de segunda con las
mismas características no baja de 174 mil soles.
En esos cinco años estuvo
reajustando el alquiler de acuerdo al mercado, las cuotas del crédito
hipotecario se pagaban con el alquiler, incluso quedaba un saldo a favor de 7
mil soles.
Nuestro amigo
inversionista luego de cinco años, decide vender el departamento a un precio
que esta por el promedio del mercado, es decir en 174 mil soles, esta operación implica pagar
el capital de su deuda que esta en 69,806 soles, sumar las ganancias del
alquiler por 7,038 soles con lo cual obtiene una ganancia neta de 111,202 soles
luego de cinco años. Esto significa un
rendimiento promedio anual de 17.3%, con lo cual queda mas que satisfecho.
Esta ganancia se ha
generado gracias al aumento de valor por metro cuadrado en la zona, lo cual se
apoya en el mayor poder adquisitivo de las familias, el acceso al crédito y las
facilidades en los servicios que encuentra el inversionista. Es importante señalar que gracias a la cuota
inicial el saldo por financiar le permite una cuota que se acomoda para poder
alquilar el inmueble y no asumir gastos durante cinco años.
El siguiente objetivo será
analizar alguna otra zona de Lima la cual tenga un importante crecimiento para
seguir incrementando su capital, por que
según nuestro amigo inversionista el dinero nunca duerme.
