¿QUE HACER SI LA REMUNERACION MINIMA NO ALCANZA?

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Cuando a las familias se les pregunta si el sueldo minimo alcanza, la respuesta es negativa generando honda indignacion en las grandes mayorias.

Cuanta felicidad originaria que se elevara el sueldo minimo o la remuneracion minima vital al nivel de 1,300 soles  que es el gran pedido de las mayorias. ¿Pero es sustentable para todas las empresas elevar el sueldo minimo a dichos niveles?

Una cosa es lo que quisieramos ganar para satisfacer las necesidades basicas y otra realidad lo que el aporte de nuestra mano de obra permite generar riqueza.

Los constantes cambios tecnologicos estan generando un menor uso de mano de obra, solo se sustenta la empleabilidad si se tiene experiencia y un conocimiento especializado.

En el caso peruano, esto ha generado que la Sociedad Nacional de Industrial administre SENATI, una institucion que forma tecnicos para la industria local, esto se debe a la necesidad que tienen las empresas se vea reflejada en una mejor formacion para los tecnicos.

¿Que hacer entonces para mejorar la remuneracion minima vital? ¿Que deberia de hacer el ciudadano de a pie?

Historicamente se ha mostrado que las quejas no llevan a ningun sitio, lo importante es dar soluciones.

Consideramos que el problema del empleo nace por el desconocimiento de las necesidades de las empresas y familias, esto hace que tengamos un exceso de profesionales y tecnicos en especialidades que no solucionan la demanda.

Los jovenes necesitan informacion sobre las necesidades de las empresas y elegir la carrera u oficio de acuerdo en donde se sienten comodos y creativos, de esta manera podran brindar soluciones a sus futuros empleadores.  Pero no solo es suficiente tener un empleo y una mejor remuneracion, se tiene que avanzar mas, es decir buscar nuevas fuentes de ingreso.

Esto implica averiguar las necesidades del mercado, comprar articulos que puedas alquilarlo a terceros y te generen ingresos, esta alternativa es mas atractiva que tener dinero en el banco con rentabilidades negativas.

Asi por ejemplo, Gustavo decidio apoyar a su hijo en la carpinteria, para esto lo matriculo en cursos cortos y se endeudo para comprarle sus herramientas. Hoy, el hijo de Gustavo paga la mitad del costo mensual de su carrera con estos ingresos, esta experiencia le abrio la oportunidad para comprar herramientas que las pone en alquiler y esto le da un ingreso adicional.

Los mayores ingresos no viene por decreto, se tienen que trabajar y buscar, si bien es cierto aun faltan muchas oportunidades, estas se tienen que buscar.

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¿QUE ALTERNATIVAS DE AHORRO INVERSION ME DAN MAYOR RENTABILIDAD?

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Para muchas personas ahorrar es un privilegio de algunos, es algo que escapa de sus objetivos por que siempre tienen la necesidad de comprar o satisfacer necesidades basicas.

Todo empieza por gastar menos y esto se refiere a no privarse de nuestras compras que usualmente hacemos, sino reflexionar si lo que nos compramos en realidad lo estamos utilizando. Una cosa es ser tacaño y otra comprar por satisfacer un placer, no usar lo comprado ya te genera un problema y es que estas renunciando al ahorro.

Hay muchas formas que podemos ahorrar; como llevar tu agua para evitar comprar una gaseosa o agua mineral, traer tu almuerzo al trabajo y asi evitas ir a un restaurante, suscribirse a revistas y diarios que no llegamos a leer, pagar por membresias en clubes a los que no asistimos.

El poder ahorrar te ayuda para aprovechar las oportunidades que se dan en el mercado, siempre tendremos a alguien que necesita liquidez que no pudo ahorrar y por tener dinero remata sus pertenencias. Sin embargo tomar en cuenta que hay algunas cosas que no conviene comprar de segunda por su corta vida u obsolesencia.

Luego de haber generado un ahorro nos preguntamos en que banco podriamos ganar una mayor tasa de interes, ¿Nos convendra una cuenta de ahorro, un deposito a plazo? ¿Que tan riesgoso es un fondo mutuo o invertir en la Bolsa?

No todos los ahorristas estan en la capacidad de tener un portafolio de activos diversificados, el pequeño ahorrista debera tomar en cuenta:
a.- Perfil de riesgo
b.- Informacion sobre instrumentos financieros
c.- Plazo por el cual no necesitara de liquidez

Las estadisticas muestran que para los que desean un deposito a plazo para un año el Banzo Azteca paga 8% como tasa de interes anual para montos superiores a los S/ 250.00 Muchos amigos en el extranjero se sorprenden por esta tasa de interes, pero por el otro lado este banco cobra la mayor tasa de interes a sus clientes que disponen de efectivo de sus tarjetas de credito. Sin embargo hay bancos que te pagan una mayor tasa de interes anual si optas por un deposito a plazo mayor a un año, en Comparabien.com podras tener mayores detalles.

Para los que desean iniciarse en el mundo de los Fondos mutuos y estan dispuestos a asumir subidas y bajadas en su inversión tenemos a los de renta variable. Hasta la primera quincena de febrero 2012 estos son los fondos que mejor rendimiento han mostrado:
a. ING Renta Acciones 12.0%
b. Scotia Fondos Acciones 10.5%
c. BCP Acciones 11.3%

Ojala que las principales acciones de la Bolsa de Valores limeña puedan seguir avanzando a paso firme, para estos fondos mutuos sugerimos revisar el valor cuota de las mas rentable e ingresar cuando haya una caida, esto permite una mayor rentabilidad para el inversionista. Tomar en cuenta que los Fondos mutuos suman las inversiones de muchos participantes, las que se invierte en acciones de diferentes empresas.

En cuanto a las acciones de la Bolsa de Valores hasta la primera quincena de febrero 2012 teniamos a las mas rentables:
a. Minera junior Vena Resources 77%
b. Minera junior Panoro Minerals 75%
c. Lima Caucho 52%

La primera es una empresa relacionada a la extraccion de Uranio en Puno, tomando en cuenta de las grandes necesidades mundiales de energia y que ya se levanto la prohibicion en plantas nucleares, Vena Resources podria seguir creciendo.

Sobre Panoro Minerals, durante mucho tiempo estuvo deprimida por la coyuntura nacional, ahora que se dan reporte positivos sobre los niveles de cobre y oro de este proyecto se dan las expectativas para que el precio de accion llegue a us$ 1.0 Grandes inversionistas han estado comprando esta accion, esto se refleja en los grandes volumenes de negociacion observado en febrero, se espera que en el segundo trimestre del año se actualice la informacion sobre reservas de minerales.

En el caso de Lima Caucho, la publicacion de sus estados financieros habria motivado el positivismo de sus inversionistas estimulando la compra.


Tal vez estas acciones no repitan el rally alcista de estos 45 dias, pero aun tienen por crecer, por otro lado revisemos a las empresas energeticas las que tienen un rol importante por cuanto la falta de energia podría limitar los proyectos mineros.

Si piensa invertir en la Bolsa, se sugiere iniciarse con 4mil soles, estar bien informado sobre la coyuntura del sector y la empresa a la cual decide invertir, no se deje llevar por corazonadas ni por habladurias, lo importante es conocer si la empresa tiene o no fundamentos para crecer y le permita a usted obtener la rentabilidad por la cual usted arriesgo.

Recuerde que un ahorrista o inversionista mejor informado toma decisiones que le permiten aumentar la rentabilidad de su portafolio.

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SALIENDO DE DEUDAS EN BASE AL CREDITO FAMILIAR

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En el mundo existen millones de personas que tienen deudas en tarjetas de crédito o préstamos personales, mientras otros tienen ahorros en el sistema financiero. Por un lado tenemos deudores que pagan altas tasas de interés y por otro lado ahorristas que reciben una ínfima tasa de interés.

La falta de información, escasez de liquidez y oportunidades de mayores ingresos empujan a muchas personas a solicitar créditos costosos que se llevan gran parte de tu trabajo. Los ahorristas buscan la seguridad en bancos grandes que por lo general, ofrecen tasas de interés por debajo de la inflación.

Ante esta situación existe la posibilidad del crédito familiar o de amigos, es decir pedir dinero prestado a personas que confíen en nuestra palabra, aquellos a quienes siempre hemos cumplido.

Desarrollar la confianza es un tema muy importante para conseguir crédito de bajo costo, sin embargo se tiene que trabajar mucho para poder lograrlo. Devolver un préstamo, llegar a la hora prometida, devolver la llamada, avisar a tiempo y trabajar con responsabilidad, son señales que permiten desarrollar la confianza.

EL CASO
Juan tiene una deuda con tarjeta de crédito por 10,000 soles y el banco le ha ofrecido un plan de pagos en vista que sus 530 soles mensuales, solo le permiten pagar la cuota minima y representan 5.3% de interés mensual, el se da cuenta que su deuda nunca se reduce.

La propuesta del banco es que Juan pague 528.87 soles por 36 meses a una tasa mensual de 4%. Para Juan es una propuesta aliviadora por que su deuda iria bajando, pero aun asi estaría ajustado con el pago de las cuentas de su familia.

Juan se reunió con su primo Jose que tiene una situación económica muy prospera, le converso sobre su deuda, pero también de su desordenada vida financiera en la cual compraba por impulso y no tenia la menor idea del manejo de un presupuesto, ahora todas estas deficiencias las iba a corregir gracias a que se había informado sobre temas de finanzas personales. Jose en cambio llevaba unas finanzas ordenadas, sabia cual era el limite de sus gastos, se daba sus gustos por que encontraba nuevas fuentes de ingreso gracias a su espíritu emprendedor.

Jose tenia varias cuentas de ahorro e inversión, una de ellas era un ahorro en el banco que le pagaba 1.5% anual, esto era 0.13% de interés mensual. Si bien es cierto Jose se sentía seguro en un banco grande, pero se daba cuenta que la ganancia era infima. Sus 10,000 soles le generarían en 36 meses 233 soles, cuanto le gustaría tener una cuenta de ahorros que le pagase 1% mensual, asi el acumularía 1,957 soles de intereses.

Esto seria 8.4 veces el interés que estaba recibiendo, pero no había banco que le pagase esta suma de dinero, es mas, Jose por su espíritu emprendedor quería disponer cada mes de una suma de dinero para invertirla en sus pequeños negocios de rápido retorno.

Juan y Jose intercambiaban opiniones sobre su deuda y ahorro respectivamente, hasta que Jose se dio cuenta que Juan en todo el tiempo que lo conocía siempre había cumplido su palabra, siempre devolvió cualquier cosa que tomaba prestada, sus padres le inculcaron valores que siempre honraba. Jose le propuso prestarle sus 10,000 soles a cambio que le pague una tasa de interés de 1% mensual, esto era 12.7% de interés anual.

Para Juan esta solución le parecía caída del cielo por que en el cronograma que le envio el banco por 36 meses pagaría 9,039 soles de intereses y en cambio ahora pagaría 1,957 soles, casi la quinta parte, esto gracias al préstamo de su primo. Sin embargo, para Jose era una prueba y un riesgo importante por lo que le pidió a su primo que le firmara la aceptación de 36 letras por 332.14 soles cada una.

Juan pagaría 332.14 soles de cuota mensual en vez de 528.87, era un ahorro mensual de 196.73, ahora si podría atender con mas tranquilidad sus otros gastos básicos.

Jose por su parte ya no retiraría 284.25 del banco, sino 332.14 del pago mensual que le haría su primo, en vez de recibir en 36 meses 233 soles de intereses del banco ahora recibiría 1957 soles de su primo.

Esta solución financiera es una practica util que se observa entre parientes o amigos, pero se necesita haber desarrollado mucha responsabilidad, generar confianza y compromiso con el pariente o amigo que presta el dinero. No cumplir con la cuota prometida derrumbaría la confianza depositada, asi sea retraso de un dia, por lo tanto si usted quiere conseguir créditos de menor costo cultive la cultura de la responsabilidad, genere confianza la cual le permitirá crecer en el aspecto financiero y también en el social.

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¿COMO ENFRENTAR LAS COMPRAS NAVIDEÑAS?

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Muchas personas se estarán preguntando como empezar las compras navideñas, que hacer para que el dinero alcance, ¿como cumplir con todos nuestros seres queridos?En diciembre son pocos los afortunados que reciben un sueldo adicional o gratificación, muchos tienen que utilizar sus ingresos habituales para atender las compras navideñas.Una vez que usted cuente con el dinero necesario para las compras no lo haga por impulso planifique, ordene sus necesidades. Haga una lista de todo lo que necesite comprar de acuerdo a sus necesidades, ponga prioridades, el dinero no es ilimitado pese a que usted pueda acceder al crédito.

Con el dinero de gratificación y sueldo de diciembre es preferible destinar el dinero de la siguiente forma:

a) La primera tercera parte para compras navideñas y los gastos corrientes del mes, establezca prioridades

b) La segunda tercera parte para reducir deudas caras, no es un mes adecuado para tomar deudas de consumo

c) La ultima tercera parte para ahorrar, pensando en los gastos del primer trimestre y en las oportunidades con precios bajos que se pudieran dar, alguna inversión que usted desee realizar, la cuota inicial del departamento o invertir en estudios especializados que le permitan generar mayores ingresos

No se desespere por regalos caros, utilice su creatividad para encontrar regalos que calcen con la personalidad de su amigo o pariente, recuerde que es un mes para expresar nuestros nobles sentimientos, inclusive con una llamada telefónica o un email.

Si usted ya tiene la lista de regalos les sugerimos tomar las siguientes consideraciones:

1. Vaya acompañado de amigos y/o familiares, de esta manera comprara con mayor seguridad y ahorrara el transporte

2. Cuando retire dinero del cajero automático esconda su clave, utilice cajeros ubicados dentro de la agencia, no retire efectivo sin compañía de algún amigo

3. Acuda al mercado, tienda o centro comercial temprano, evite las congestiones

4. Compare precio y calidad, ajuste sus compras a su presupuesto. Si va acompañado tal vez aproveche menores precio comprando media docena o menos de algun producto. Recuerde que el volumen mejora la capacidad de negociación.

5. Cuando este mas cerca la navidad y si le falto algun regalo utilice la tienda o centro comercial que este mas cerca de su casa.

6. Elija sus productos en función a la satisfacción que encontró su amigo o pariente, es mejor tener referencia positiva de un producto, antes de experimentar con una marca nueva. Ademas asi evitara consumir mas tiempo en busca la tienda o centro comercial de los productos requeridos.En este mes, el tiempo es reducido para atender todas nuestras actividades, procure organizarse y recibir con alegría las fiestas navideñas.

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¿COMO PROTEGERSE DEL ROBO EN TARJETAS DE CREDITO?

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Parte del dinamismo de nuestra economía se explica por la expansión del crédito, asi pues en el sector de consumo el uso de tarjetas de crédito ha crecido seis veces desde el año 2004, mientras el numero de plásticos se ha duplicado.
Si bien es cierto, que usar la tarjeta de crédito te permite postergar el pago de mucho artículos que los usuarios necesitan, también es cierto que sin contar con la información necesaria para evitar los robos en tarjetas de crédito, se puede llegar a una situación complicada en resolver.

Las estadísticas de la Policia Nacional del Perú revelan que entre enero y agosto de este año el consumo fraudulento en tarjetas de crédito creció 40%, al termino del octavo mes se recibieron 620 denuncias. Sin embargo la cifra podría ser mayor por cuanto fuente policiales aseguran que muchos agraviados recurren al seguro del banco o a Indecopi para evitar estos pagos, pero una gran mayoría no denuncia el hecho por desconocimiento.

En el marco legal existe un vacio que impide la sanción de estos delitos, sin embargo consideramos que esto no es suficiente, en vista que las leyes peruanas son endebles por cuanto los delincuentes salen pronto, gracias a los beneficios penitenciarios.

¿Ante esta problemática que debería hacer el usuario de tarjetas de crédito? ¿Cuántas personas conocen del seguro de tarjetas de crédito o han revisado los consumos por el cual los bancos les cobran intereses?

De acuerdo a nuestro experiencia y análisis de la situación sugerimos a los usuarios tomar las siguientes medidas de seguridad:

Si el banco le ha entregado una tarjeta de crédito y usted no piensa utilizarla, es mejor que la devuelva, pese a los ofrecimientos de no cobro en comisiones mensuales y membresia, las entidades financieras no suelen cumplir con sus ofrecimientos. Muchos usuarios se han estado quejando de cobros indebidos por comisiones que el banco aseguro no cobraría al no utilizar la tarjeta.

Evalue si usted requiere la línea de crédito adicional en su tarjeta de crédito, si no lo va ha utilizar es mejor solicitarle al banco que le reduzca la línea
Se indica que el 28% de las líneas de crédito en tarjetas de crédito se utilizan, es decir el 72% es el saldo que no se utiliza y que se corre el riesgo que al usuario le sumen consumos fraudulentos.

Para que usted este mas tranquilo con su línea de crédito, pídale al banco que establezca un monto máximo de retiro de efectivo de la tarjeta de crédito. En caso usted fuese victima del robo de su tarjeta y DNI, el monto robado seria el menor posible.

Si usted tiene un importante saldo en su línea de tarjeta de crédito y este banco le ofrece la menor tasa de interés, es el momento de consolidar deuda. Es decir, que su banco de menor tasa de interés compre la deuda a aquel banco que tenga un interés mas alto. Una vez que lo haya realizado cierre la tarjeta de crédito que tenia ese alto interés, esto si puede decirse una sana competencia en el sistema financiero, en la cual usted saldrá beneficiado pagando menos intereses.

Para evitar sorpresas en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, revise todos los fines de semana los consumos en su tarjeta de crédito. Ingreses a la web del banco y verifique si los consumos realizados durante la semana corresponden a los vouchers de consumo que haya realizado. Si encuentra algun consumo no realizado por usted reportelo al banco para que lo extorne o retire de su cuenta de tarjeta de crédito.

No lleve todas sus tarjetas de crédito, solo lleve la que necesite, tampoco tenga a la mano sus claves de acceso. Cualquier compra que realice por internet que sea en una computadora que tenga un alto nivel de seguridad.

Aplicando estos consejos usted podrá tener un mejor control de sus consumos en la tarjeta de crédito, reducirá pago de intereses y utilizara la línea de crédito que necesite. Recuerde que tener mas tarjetas de crédito no significa que usted tenga mas dinero, toda compra o consumo que realice lo tendrá que pagar en un determinado tiempo.

No sea esclavo de sus deudas y viva de acuerdo a su presupuesto.


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LA COMPRA "INTELIGENTE"

Todos los días recibimos mucha publicidad en diversos medios de comunicación que intentan seducirnos en nuestra decisión de compra, pero también el entorno social nos empuja a comprar artículos que en algunos casos no necesitamos o nos resulta mas costoso.

Nuestra lógica nos encamina en comprar lo que necesitamos de acuerdo a nuestro ingreso, pero los sentimientos nos traicionan y terminamos comprando mas de lo que podemos pagar, inclusive no lo usamos o lo dejamos malograr.

Hemos observado que el entorno laboral, familiar y social presiona a numerosas familias en comprar productos y servicios que no estaban necesitando ni al mejor precio.

En el caso de electrodomésticos, muchas personas tratan de obtener aquellos artículos mas novedosos sin tomar en

cuenta que estos pueden bajar de precio en unos meses, inclusive se endeudan a un plazo mayor a un año.

Ese fue el caso de Pedro, quien animado por el televisor con nueva tecnología, salio presuroso a comprar en una casa comercial, el intentaba presumir con esta adquisición con sus amigos y familiares, demostrando prosperidad.

El precio de compra fue 2,000 soles lo que financio en 24 meses, a una tasa mensual de 2.5%, la cuota de 111.83 estaba dentro de lo que podía pagar, el se fue muy contento con esta adquisición. Sin embargo, cuando tuvo que pagar la cuota numero 24 se dio con la sorpresa que su televisor costaba ahora 1,600 soles, la masificación del producto hizo que los costos se redujeran, además que aparecían televisores con mas funciones. Al sumar todas las cuotas vio que el resultado era S/ 2,683 es decir termino pagando casi un 70% mas de lo que dos años después pudo haber comprado.

Esto nos debe llamar a las siguientes reflexiones ; si deseamos adquirir un producto, debemos ser concientes que lo necesitemos, por cuanto hay varias necesidades en casa, inclusive otras que te pueden permitir ahorros en energía eléctrica, agua y gas, me refiero en reparar fugas de agua, gas y cambiar el cableado de la casa. Estas acciones nos permiten ahorros en el corto plazo y mejoran la economía familiar.

Otro detalle a tomar en cuenta, es que debemos cultivar la cultura del ahorro, acumular el mayor monto posible y buscar aquel electrodoméstico que tenga un menor precio y calidad garantizada acorde a nuestro presupuesto. Normalmente lo novedoso es mas caro y luego va cayendo en precio. Un tercer elemento a tomar en cuenta es la tasa de interés, si queremos diferir los pagos, debemos evaluar la menor tasa de interés, muchas veces la tarjeta de crédito de un banco es menor a la de una casa comercial, además a un menor plazo el monto de intereses es menor comparado a un mayor plazo.

Algunos amigos suelen comprar utilizando el Internet, en donde gente necesitada de liquidez vende a precios muy por debajo del mercado electrodomésticos recién adquiridos y en buen estado, allí tendrá que tomar en cuenta si también se transfiere la garantía de la empresa.
Por otro lado, cuando vamos al supermercado debemos ir con una lista de lo que realmente necesitamos. La idea es comprar lo que nos hace falta, comparando precios, rendimiento y contenido proteico en el caso de alimentos.

Si hacemos un cálculo de todo lo que al año botamos al tacho de basura por que ya venció, nos llevaríamos amargas sorpresas, ese dinero que estamos desperdiciando requiere de un manejo mas eficiente en las compras. Es decir, debemos comprar lo que necesitemos, no siempre es conveniente comprar en grandes volúmenes para ahorrar dinero. En tal caso, es preferible juntarse con vecinos, amigos y parientes para hacer grandes compras, luego veremos que hemos comprado lo que necesitamos y evitamos el riesgo que se malogre.

Debemos investigar y valorar la información de los centros mayoristas donde podemos conseguir mejores precios, inclusive en otros países los vecinos se organizan y compran en volumen para una semana o quince días de consumo.

En el caso de vestido y calzado tomemos en cuenta los cierres de temporada, en donde las empresas en busca de mayor liquidez rebajan en forma considerable sus precios, en vista que el dinero es costoso y también el espacio para almacenamiento. El consumidor debe aprovechar estas gangas, para eso es conveniente tener efectivo y evitar endeudarse.

En suma, las decisiones de compra no deben dejarse influenciar ni por el entorno social, ni por las agresivas campañas de publicidad. Debemos valorar nuestro dinero, buscando mejores precios en mayoristas y tiendas que garanticen calidad, evaluar meses en los cuales los precios caen, comprar lo que realmente necesitemos y no olvidemos de realizar adquisiciones mejoren nuestra calidad de vida y salud.

Recuerde que el dinero que dejamos de gastar durante el año, lo podemos destinar en vacaciones con la familia para olvidarnos del stress, inclusive hay temporadas bajas durante el año, inclusive dichos ahorros pueden dar inicio para emprender un pequeño negocio.

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¿QUE BENEFICIOS OBTENGO AL ENDEUDARME?

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El crecimiento de la economía permite que muchos sectores tengan mayores ingresos, mejorando su capacidad de compra y bienestar. Sin embargo, esta situación no se replica en otros sectores productivos, muchas personas pueden comprar articulos que antes no podian y gracias a las lineas de credito que ofrecen los bancos ahora pueden conseguir mas productos que antes, el problema esta si podran pagar sus obligaciones.

Los usuarios de creditos pueden recurrir al prestamos personal o tarjetas de credito, ¿pero que tan beneficioso puede ser endeudarse? ¿ademas de la capacidad de pago, que otros elementos debemos tomar en cuenta?

Un préstamo personal puede ser utilizado para lo que necesite el cliente: desde la compra de bienes para su casa hasta el financiamiento de otras actividades, como viajes.

Una buena decisión de compra es arreglar las fugas de agua que hacian un recibo bastante alto, o cambiar el cableado para pagar menos en energia electrica. Tambien la de pagar una deuda cara en tarjetas de credito con un prestamo personal mucho mas barato. Esto es, la deuda se justifica por los ahorros que te generaran en los proximos meses.

Otra buen destino para dicho prestamo es el de un estudio especializado, el cual permitira tener una mejor remuneración en el centro de trabajo, ofrecer asesorias especializada a otras empresas u ofrecer capacitación en instituciones educativas, inclusive emprender un negocio. Todas estas iniciativas te permitiran contar con un mayor flujo de ingresos a futuro.

Una tercera buena decisión, es la de comprar algun articulo que este en remate para darle un valor agregado y vender a un tercero, esta generación de valor permite pagar las deuda.

Como cuarta opción, esta el crédito hipotecario, en donde la cuota que pagas al banco es menor al alquiler que solias pagar, pero que nunca te hacia propietario del inmueble. En este caso, es mejor contar con la mayor cuota inicial y una tasa de interés fija en la moneda por la cual generas tus ingresos, de esta manera te cubres ante fluctuaciones en el tipo de cambio o tasa de interes.

Una quinta alternativa estan los prestamos que te permiten consolidar deuda, reduciendo tasas de interes y comisiones de otros bancos. Mi amigo Luis tomo un prestamo personal a 16% anual con lo cual compro deuda de dos tarjetas de credito que le representaban un costo de 40% anual en promedio, ni bien lo hizo cancelo las dos tarjetas para evitar comisiones y membresías anuales.

En una sexta opción, estan los prestamos para viajes, aquellos que te permiten no solo conocer culturas de otros paises, sino ver modelos de negocios que puedes copiar en tu pais. Una amiga que enviudo viajo con su hija a Argentina para olvidar penas y se encontro con un modelo de negocio que copio y emprende ahora en el pais. Tambien el caso de una prima que viajo a China con una importante cantidad de dinero, para importar un contenedor de carteras y accesorios que vendio en menos de dos semanas en su red de amigas.

Como septima utilidad, el credito puede ser utilizado para aliviar enfermedades cronicas o tener una mejor alimentación, un cuerpo sano puede tener una mayor productividad y generar ideas para aumentar ingresos. Por eso consideramos muy importante el mantenimiento del capital humano.

Respecto a las tasas de interes que aparecen en la web de los bancos y cajas municipales, estas son referenciales, por cuanto ellas dependen de la calificación de la capacidad de pago, el costo del credito y la capacidad de negociación. Sin embargo, el grueso de deudores, utiliza los prestamos personales o tarjetas de credito para comprar articulos que pierden valor rapidamente, solo les da un bienestar pasajero, es mas, el articulo ya no tendra valor de reventa, pero la deuda aun continuara. Por otro lado, tenemos estadisticas de 6.6 millones de tarjetas de crédito de bancos y financieras, de las cuales 6.4 millones son préstamos de consumo, cuya tasa de costo efectivo anual (TCEA) puede oscilar entre 39.09% y 198.41% –si se trata de un consumo de S/.1,000 a 12 cuotas–, de acuerdo con información de la SBS.

Asimismo, el monto prestado en plásticos ya suma S/.12.406 millones, de los cuales S/.9,600 millones son de deudas de consumo, detalla la Asociación de Bancos (Asbanc).

Las estadisticas informan de un mayor uso de creditos de consumo, utilizando un 27% de las lineas de credito que les asignan, mas bien creemos que el usuario debe darle una mejor utilidad a dicho dinero, para que pueda pagar deudas caras y generar mayores ingresos de acuerdo a lo expuesto. Un deudor con menores deudas y mayore ingresos puede contar con mas tiempo para disfrutar con la familia y realizar los hobbies que le den felicidad.


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