LOS PRESTAMOS PERSONALES FRENTE A LAS TARJETAS DE CREDITO

Se viene observando un preocupante incremento en el costo de los créditos de consumo que llegan a 39% anual, a esto se suman las líneas de crédito que han estimulado a que los deudores en tarjetas de crédito tengan más deudas.

Más de un consumidor se ve entusiasmado al mirar en los escaparates electrodomésticos, equipos de audio y video novedosos, sin embargo las estadísticas reflejan que estos novedosos productos.

Camilo siempre escucho a su abuelo que el ahorro es la base del progreso, por eso decidió ahorrar para comprar un televisor, sin embargo el dinero ahorrado no le alcanzaba.  El siempre había sido muy puntual en el pago de sus tarjetas de crédito y luego de revisar y comparar las tasas de interés de los prestamos personales, se dio cuenta que estas eran opciones mas baratas que las tarjetas de crédito.

Camilo decidió ir a una agencia y consultar por un préstamo personal, el estaba interesado en un televisor de ultima generación en 1,500 soles, el precio era menor respecto a los 2,000 soles que había visto hace algunos meses.  Pensó que ya era tiempo de renovar su antiguo televisor cuya reparación era costosa.

Nuestro amigo contaba con 500 soles y pidió un préstamo de 1,000 pese a que el funcionario del banco le decia que lo mas practico seria utilizar su tarjeta de crédito y pagarlas hasta en 36 cuotas mensuales.

El funcionario del banco le hizo el calculo a 36 meses obteniendo una cuota de 59 soles, se veía muy atractivo, pero en 36 meses terminaba pagando 2,119 soles, es decir 619 soles en pago de intereses a una tasa mensual de 2%,  Camilo pensó que era mucho dinero e insistió en el préstamo personal.

Camilo no quería tener mucho plazo para pagar por cuanto su intención era pagar menores gastos financieros y un plazo mas corto, por lo que solicito un préstamo de 1,000 soles a seis cuotas.  Nuestro amigo, gracias a su puntualidad en sus pagos tenia el beneficio de un préstamo personal a 1% mensual.

Luego de realizar algunos cálculos decidió comprar el televisor de 1,500, pero uso sus ahorros de 500 soles y un préstamo de 1,000 soles.   Este prestamos a una tasa de 1% mensual y en seis cuotas.
Esta opción era mas económica por que en seis meses terminaba pagando 1,035  es decir solo 35 soles de intereses, que como podrá comparar el amigo lector es mucho mas económico que pagar 619 de intereses.

Si usted es un buen pagador gestione un préstamo personal y en corto plazo, evite créditos a mas de un año cuando se trata de electrodomésticos, ropa o calzado, sus finanzas personales se lo agradecerán.


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¿Quieres evitar las compras excesivas? Aqui unos tips para evitar esas compras innecesarias

Las familias esperan el ingreso de la quincena o el fin de mes para atender las compras que necesitan para su hogar. Sin embargo a veces las compras se hacen sin control, es allí donde aparecen las compras innecesarias.

Pero como evitar esto?  te da algunas recomendaciones :

1.  Haz  un presupuesto, gasta de acuerdo a tus ingresos  y detecta donde se va el dinero.

2.   Evalúa  si las deudas están subiendo, compara todos los meses como aumenta las deudas en tus estados. de cuenta, así sabremos si están comprando excesivamente.

3.  Evita  portar tarjetas de crédito y debito  cuando vas a la calle, solo  la que necesites.

4.  Hacer una lista de artículos que realmente necesites comprar, ordena de acuerdo a tus prioridades.

5.  Revisa y consume lo que tienes en casa para evitar  comprar en exceso.

6.  Cuando determines lo que realmente necesites, informate  de las ofertas que hay en el mercado para que no pagues demás.

7.  Consulta en diarios, televisión, radio e internet sobre el contenido proteico de alimentos que sean relativamente más baratos.

8.  Si cada vez tienes más cosas no necesitas acude a un especialista que te pueda ayudar.

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LAS CENTRALES DE RIESGO INFLUYEN EN TUS CREDITOS Y NEGOCIOS, CONOCE UN POCO MAS DE ELLAS

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Muchos de nosotros al gestionar un crédito personal o empresarial tenemos que pasar por una serie de controles de las áreas de riesgos de los bancos. Uno de los primeros reportes que se solicita en el banco es el de la central de riesgo, en el caso peruano Infocorp y Sentinel ofrecen la información sobre la calificación que asignan los bancos al deudor, también las empresas de servicios que reportan como moroso a los clientes que luego de varios meses no han cumplido sus obligaciones.

Muchos se preocupan cuando dicen “no quiero estar en Infocorp”, cuando en realidad no es malo estar registrado en una central de riesgo, lo que te puede preocupar es la calificación que recibes en dicha central.

Si tu deuda en los bancos es mas de 5 soles ya estás en la central de riesgo Infocorp o Sentinel, si tu deuda está al día se te califica Normal, si tu retraso es de más de una semana Problema Potencial, si el tiempo se amplía tendrás el calificativo Deficiente, Dudoso o Pérdida.

La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros, Cámara de Comercio de Lima, Superintendencia nacional de Administración Tributaria, Fondos privados de pensiones y empresas públicas.

Pueden solicitar un reporte gratuito en la plataforma de atención de la SBS, también a Infocorp un reporte gratis

Se reportan deudas con bancos, documentos morosos con empresas privadas y servicios públicas, municipalidades,
Una mala calificación te impide obtener un crédito hipotecario, vehicular y tarjeta de credito

Conozcamos un poco más sobre las calificaciones que se asignan a las deudas:

1. Normal, pagos al dia
2. Problema potencial, se atraso entre 90 y 30 dias calendario
3. Deficiente, atraso entre 31 y 60 dias
4. Dudoso, no pago entre 61 y 120 dias
5. Perdida, demoro en pagar mas de 120 dias

Este tipo de información te puede ayudar en los negocios, si un cliente te pide crédito puedes recurrir a Infocorp o a Sentinel y solicitar un reporte sobre tu cliente, asi sabras si conviene o no dar crédito.

Inclusive las empresas para seleccionar a su personal ya están recurriendo a la información de las centrales de riesgo para saber que tan responsable son los candidatos a un puesto de trabajo.

Si bien es cierto que la deuda impaga luego de cinco años ya no aparece en las centrales de riesgo, sin embargo en el record histórico de los bancos siempre se registrará y solo se borrará cuando la deuda se haya cancelado.

Tome sus precauciones pague sus deudas a tiempo, evite aparecer como mal pagador en las centrales de riesgo, esto le ayudara a tener una mejor imagen.

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COMO CAMBIAR TU DEUDA HIPOTECARIA A OTRO BANCO

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Para todos aquellos que están pagando un crédito hipotecario quisieran tener un respiro en su presupuesto mensual. ¿Cuántos no anhelan pagar menos por su crédito hipotecario?

En este articulo ofrecemos una ayuda a todos aquellos que cuenta con una hipoteca y quisiera pagar una cuota menor.

De acuerdo a la normatividad en el Codigo del Consumidor, el deudor de un crédito hipotecario puede vender la deuda a otra entidad bancaria y no se le exige el pago de comisiones por el paso de deuda.

En la actualidad para pasar tu crédito hipotecario a otro banco debes tomar en cuenta la tasa de interés y los seguros de dicha operación.  Los seguros para créditos hipotecarios son importantes, por que en caso fallezca el titular, el conyuge no asume la deuda y esta se extingue.  Ademas, se cuenta con otro seguro que cobertura la eventualidad que un incendio o un sismo destruya tu propiedad.

Para pasar la deuda de un banco a otro influirá mucho:

a.    ** Tener una calificación Normal en el sistema financiero

bb.**    Tener tu cuenta de haberes y Cts con el banco que deseas te compre la deuda y ofrezca menores costos

c.    ** Que la cuota de tu deuda hipotecaria y tarjeta de crédito no exceda el 30% de tu ingreso mensual conyugal

**d**     Si eres empleado, ayudara mucho que la empresa donde labores tenga una buena calificación crediticia en el banco donde quieres pasar tu deuda

e.   **   El banco evaluara el ingreso conyugal, por ende ambos deben contar con un buen historial crediticio.

f.        ** Si eres independiente, el banco evaluara tu record de pago o los productos que tengas en el sistema financiero ya sea tarjeta de crédito, crédito vehicular, ahorros en depósitos a plazo, cts o cuentas de ahorro simples.

EL CASO

Jose decidió pagar una menor cuota por su crédito hipotecario, su objetivo era poder contar con un mayor ahorro para la educación de sus hijos. Fue a visitar diversas entidades financieras, el estaba buscando pagar una cuota debajo de los 1,741 soles que pagaba todos los meses.

Debido a su buen record crediticio un banco le ofreció comprar su crédito hipotecario de 120,000 soles a una tasa de 10%, esto significaba pasar de 1,741 soles a 1,557 de cuota mensual.  Para Jose le pareció fabuloso, era un ahorro mensual de 184 soles, esto al año seria 2,208 esto le serviría para pagar parte de los gastos escolares del próximo año.

Sin embargo su amigo Pedro, le dijo que preguntara por el seguro de desgravamen y el de desastre natural.  Jose al preguntar nuevamente al banco, este le informo que serian 40 soles adicionales.  Entonces el ahorro real seria de 144 soles, igual le resulto beneficioso a Jose y cambio de banco.

Este caso nos explica que la decisión de transferir o vender un crédito hipotecario a un nuevo banco debe tomar en cuenta no solo la tasa de interés, sino la comision y seguros que son parte del producto financiero.  Tome en cuenta que además de tener una menor tasa de interés, se debe resguardar al deudor y al inmueble con un seguro, para que la familia se sienta protegida.

Trate en lo posible de comparar todos los costos de un crédito hipotecario entre bancos, asi podrá tomar una mejor decisión.

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LAS LINEAS DE CREDITO PARA EL DINERO PLASTICO

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Hace unos días la Superintendencia de Banca y Seguros emitió una norma por la cual los bancos no podrán incrementar la línea de crédito  a sus clientes sin el consentimiento de estos.

Se refiere a las deudas de consumo conocidas como dinero plástico, es decir las tarjetas de crédito y préstamos personales, las cuales han ido aumentando en los últimos años.  Si bien es cierto que los ingresos de las familias se han ido incrementando, tanto asi que según el INEI el sueldo promedio en Lima el año pasado era de 1,200 nuevos soles, hoy está por los 1,300 nuevos soles, lo cierto es que las deudas han aumentando a un mayor ritmo.

El problema que se busca solucionar con esta norma, es la de buscar la autorización del deudor por la ampliación en la línea de crédito de su tarjeta o en la asignación de un nuevo plástico.  Esto se debe a que se busca una mayor transparencia en el mercado, por cuanto el usuario debe decidir si acepta o no una mayor línea de crédito.

Para muchos la ampliación de la línea de crédito, les permite concretar compras que se desean para el hogar, pero esta debe ir acorde con su capacidad de endeudamiento.  Es decir, que un deudor no puede adquirir bienes por endeudamiento, sino conoce cuál es su capacidad de pago.

Para los bancos, el criterio de ampliar la línea de crédito se ha basado en el buen record de pagos de su clientes, su calificación Normal en el sistema financiero y la posibilidad de quitarle colocaciones otros bancos con una tasa de interés mas competitiva.  Si bien es cierto, es saludable para la competencia entre bancos tener una línea de crédito que reemplace a la que usaba, en la práctica es una invitación para aumentar la deuda.

Lo que se ha venido observando, es un mayor numero de deudores en tarjetas de crédito, lo cual no es negativo para el país, solo lo es cuando las deudas exceden la capacidad de pago y se pone en riesgo el poder pagarlas y para los bancos el lograr la recuperación de sus colocaciones.

Las estadisticas muestran que las famlias con un ingreso promedio de 1,300 nuevos soles tienen una deuda promedio de 8,000 soles, es decir seis veces su remuneración.  Ademas están utilizando el 28% de su línea de crédito.  Estos datos son los que nos llaman la atención, por cuanto si cada deudor utilizara toda su línea de crédito, su deuda de consumo seria 21 veces su ingreso mensual, con lo cual el riesgo de un mayor endeudamiento se incrementa.

La normatividad sobre deuda señala que la cuota del deudor no debe exceder el 30% de su ingreso neto mensual, pero revisando el promedio actual de deuda y el nivel de ingreso las deudas serian impagables.

La agencia de riesgos Standard & Poors emitió un informe por el cual le preocupaba el nivel de endeudamiento de las familias de Brasil, Colombia y Peru, inclusive del Banco Central de Reserva del Peru señalo que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el 40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50% ya se hablaría de sobreendeudamiento.

En un contexto en el cual la crisis externa ya esta generando estragos en las exportaciones peruanas, el empleo se podría ver comprometido en los próximos años y urge entonces revisar la asignación de líneas de crédito.

Consideramos un buen primero paso el de la transparencia financiera para que el deudor sea el que autorice  el aumento de la línea de crédito, pero es importante que se reduzca el nivel de deudas de consumo por cuanto estas son mas caras y el nivel es alto para el nivel de ingreso promedio que manejan las familias.

Los deudores deben utilizar las tarjetas de crédito para emergencias o para pagos en un máximo de seis cuotas, ayudaría mucho que se devolvieran tarjetas de crédito que no se usan, se reemplazaran tarjetas de crédito caras por otras mas baratas.  Ademas, se necesita que se de un mejor manejo del presupuesto familiar, para que el deudor tenga menos exposición a aumentar su deuda, mas bien debería reducirla.

Los entes reguladores y las entidades financieras deben tener mas cuidado con las líneas de crédito que han otorgado a sus clientes, mas bien deberían buscar nuevos sujetos de crédito para aumentar la bancarización.

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FAMILIAS PERUANAS CON EXCESO DE DEUDAS SEGUN STANDARD & POORS

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La alta dolarización en créditos, el endeudamiento de los hogares y el rápido otorgamiento de préstamos amenazan la estabilidad financiera en Peru según el ultimo informe de la calificadora de riesgos Standard & Poor’s.

Este informe de la calificadora de riesgos debe traer a reflexión del evidente riesgo por colocar creditos a familias que ya pueden acceder al credito y que con mas linea ponen en riesgo su capacidad de pago.

La agencia calificadora observa señales de excesos en la entrega de crédito a personas y empresas menos solventes, que está aumentando el riesgo que toman los bancos de Peru, Colombia y Brasil.  Estos bancos tendrán que ser mas estrictos en controlar sus riesgos frente a la opción de crecer.

Se deberia tener mayores controles en la asignacion de lineas de credito, los bancos en su afan de colocar créditos han estado tomando en cuenta el pago de la cuota minima y la calificacion Normal (estar al dia con las deudas ) pero han descuidado el riesgo potencial de la relativa deuda de sus clientes.

Esta relativa deuda es alta, por cuanto se calcula segun datos del Banco Central de Reserva que en promedio los deudores deben seis veces su ingreso mensual.  Inclusive la Superintendencia de Banca y Seguros aconseja reducir deudas, puesto que en caso de que el deudor pierda el empleo podría complicar su capacidad de pago.

La agencia calificadora manifestó que los reguladores deben poner en marcha estándares de suscripción más conservadores y estén atentos a los riesgos del sistema.

Si bien es cierto que los indices de morosidad en créditos de consumo son bajos, que los deudores tengan comprometida seis meses de su sueldo en deudas conlleva a un riesgo que deben corregir los bancos.  Dicha corrección debe ir por la reducción gradual de las lineas de credito, mas bien la Banca debe buscar nuevos clientes a los cuales no se les otorgue una linea de crédito superior en tres veces su ingreso mensual.

Defender la estabilidad financiera es importante para familias, bancos y Estado, cada uno de los protagonistas tiene que poner de su parte para no deteriorar lo logrado en estabilidad financiera.

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CONSEJOS UTILES PARA ADQUIRIR UN CREDITO HIPOTECARIO

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El sueño de la casa propia se ha materializado para muchas familias en los últimos años, la alta demanda por vivienda y la expansión del crédito bancario ha generado el aumento de precios.

A continuación resolvemos las consultas que nos han planteado sobre los créditos hipotecarios

Miguel nos consulta – “ Estoy interesado en comprar mi vivienda, he preguntado en varios bancos y me dan muy poco por que  solo gano 1200 soles.   El Banco de Crédito me aprobó  50,000 soles, no me alcanza para un departamento, pero si encuentro un terreno de ese precio ¿ cuanto pagaría en 10 años? ”

Respuesta.- El crédito hipotecario va de acuerdo a tu ingreso neto mensual, tu cuota debería ser el 30% es decir 360 soles. Si te aprobaron 50 mil soles, calculo que en 10 años pagarías a 10% anual una cuota de  660 soles y a 20 años 480 soles.  Es decir que estarías bien ajustado para pagar.  Imaginate  si te prestaran el doble, tu cuota también se duplicaría.

Angel nos pregunta.-  No califico para un departamento de estreno, puedo comprar un dpto. de segunda? y los bancos prestan de dinero para esto?

Respuesta.- La búsqueda del departamento no debe cesar, los amigos y parientes que han encontrado buenas ofertas son aquellos que se han demorado hasta un año y consiguieron uno que se ajustaba a sus requerimientos.  Los bancos prestan para adquirir departamentos de segunda,  no solo es Mivivienda, sino otras líneas de crédito que tienen los bancos.  Los gastos de la remodelación son mucho menores a la diferencia entre precio del departamento nuevo versus uno de segunda.

Jorge nos pregunta.- Vivo por Comas pero trabajo en el centro de Lima, ¿me conviene comprar una vivienda cerca a mi casa o mi trabajo?

Respuesta.- Tienes que evaluar el costo de vida del distrito donde vas a vivir, si quieres permanecer en Comas debe ser por beneficios en servicios y/o parientes que estén cerca.  Si has evaluado que puedes hacer carrera en tu centro de trabajo, una buena opción es buscar una vivienda que este cerca.

Joaquin desde España nos pregunta.-  Para defender  mis ahorros he decidido comprar un departamento en Peru, como lo están haciendo algunos amigos. ¿Es rentable alquilar o mejor lo guardo y espero venderlo en dos años? ¿Qué distritos me recomienda?

Respuesta.- Puedes comprar un inmueble y alquilarlo, los alquileres suben todos los años ajustando a una inflación de 3%, la mayor demanda hace que los precios suban.  Es como tener un depósito a plazo cuyo capital sube todos los años.  Recomendamos distritos que tiene alta velocidad de venta de inmuebles como Comas, Carabayllo, Los Olivos, Breña, Ate y Chorrillos. Allí está la gran masa de potenciales clientes que buscan alquilar una vivienda o comprarla.

Judith nos pregunta.-  Yo creo que hay una burbuja financiera y que reventara como en Estados Unidos y Europa, prefiero esperar a que los precios se reduzcan y allí pedir mi crédito hipotecario ¿es una buena estrategia?

Respuesta.- En el caso peruano más se nota una alta demanda por viviendas en los estratos C y D, es decir para departamentos con precios debajo de 80 mil dólares.  Las tasas de interés en nuestros créditos hipotecarios son fijas en la mayoría de casos y los bancos no están vendiendo estas cuentas por cobrar como ocurría en Estados Unidos y Europa.   En Perú, los que compran si están habitando las viviendas, recordemos que nuestro país recién ha despegado en créditos hipotecarios, solo tenemos 150 mil créditos colocados en viviendas.

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