NEGOCIOS LOCALES COMO SOLUCION AL CAOS DEL TRANSPORTE EN LIMA

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Un informe del diario Gestion revelo que a los limeños les cuesta us$ 1,000 millones al año la congestion vehicular de los 850 mil vehiculos que inundan la ciudad capital.

El presidente de la ONG Luz Ámbar, Luis Quispe, afirmó que el monto involucra pérdidas de horas-hombre, exceso en consumo de combustibles, costo ambiental, efecto en la salud humana, pérdida en oportunidades de negocio, entre otros conceptos.

Solo por la avenida Javier Prado transitan 505 vehículos cada 5 minutos, el Ministerio del Interior, a la altura del óvalo Monitor, frente a la Universidad de Lima; 550, en su cruce con Rivera Navarrete; 450 y 360, en las intersecciones con Petit Thouars y Arenales, respectivamente.

Quispe agregó que esta situación se agrava por las obras municipales en la calle, a la luz de las elecciones de noviembre.

Ante esta situacion ya muchos estan pensando realizar negocios o buscar empleo cerca del distrito donde viven, estos negocios locales explican en parte el crecimiento del Cono Norte, ahora llamada Lima Norte.

Es obvio entender que cualquier persona que tenga experiencia en determinado oficio utilice su casa de puerta de calle para ofrecer algun bien o servicio, de esta manera se evitan los costos del transporte y alquiler del local. Se aprovecha el tiempo, teniendo mas espacio con la familia.

Debemos pensar en esta alternativa, la de vender desde nuestra casa algun producto o servicio a nuestros vecinos del barrio, del mismo distrito y hasta barrios aledaños.

Otros en cambio, buscando algun mercado o centro comercial donde alquilar un pequeño local y vender algun producto, ellos se trasladan a pie desde sus casas, ahorrando tiempo y dinero, inclusive pueden llevar y recoger a sus hijos del colegio, evitando el costo de la movilidad.

En nuestro pais es dificil trabajar en el negocio propio, es un reto que cuesta mucha dedicación y sacrificio, sin embargo es una interesante alternativa para mejorar nuestra Finanzas personales.

Ejemplos como este lo vemos en los centros comerciales y mercados donde muchos que administran su negocio viven relativamente cerca, otros que dan sus servicios a instituciones y empresas de la zona.

En la medida que podamos ir generando nuevas ideas de negocios, que se adapten a las necesidades de nuestros vecinos del distrito y alrededores podremos evitar viajar cruzando la ciudad, dejando de absorver la contaminación, el maltato de las combis, perdida de horas hombre, combustible y costos de transporte.

En Estrategia consultores de negocios (www.estrategiaconsultores.es.tl) estaremos dando soluciones a los emprendedores a fin que puedan realizar negocios locales y disfrutar mas de la vida.

¿QUE ESTA PASANDO CON EL NIVEL DE ENDEUDAMIENTO DE LOS PERUANOS? LOS BANCOS TRATAN DE CORREGIR SUS MALAS COLOCACIONES COBRANDOSE DE LOS HABERES

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En los ultimos dias se viene discutiendo sobre los cobros que hacen los bancos en las cuentas de haberes de sus clientes que se retrasan en sus pagos.

Segun ASBANC a enero del 2010 el número de cuentas de pago de remuneraciones existentes fue 1’748.312, de esa cantidad alrededor de siete mil cuentas fueron cobradas por los bancos.

Se viene concluyendo por muchos encuestados que los bancos estan cometiendo abusos y las cifras revelan que 2,354 quejas se formularon antes INDECOPI y 1,526 ante la Defensoria del cliente financiero.

Por un lado Indecopi indica que los sueldos son intangible de acuerdo al Codigo Procesal Civil, por otro lado los bancos mencionan que por la Ley de Bancos se les faculta a cobrar de las cuentas de los clientes sin distinguir si es de remuneraciones.

Como se sabe, el Código Procesal Civil dice que son inembargables las remuneraciones menores de S/.1.800 o los dos tercios de su exceso.

Sin embargo, debemos tomar en cuenta que el trabajador al poder elegir el banco para pago de sus haberes, podra ir al banco donde no tegan deuda para evitar cobros por pagos atrasados.

El trasfondo del problema es que los bancos tratan de reducir su cartera morosa en creditos de consumo, la morosidad se disfraza por que un deudor con pagar la cuota minima aun puede tener la calificacion Normal, pero su situacion es insostenible en el tiempo.

Luego de revisar las estadisticas de la Superintendencia de Banca y Seguros nos encontramos con datos que nos muestran del peligro al que van las familias que tienen altos niveles de deuda.

Al 28 de febrero 2010 habian 3,551,903 deudores en credito de consumo, esto es 7.9% menos que hace un año cuando se registraban 3,856,449. Podriamos decir que hay un grupo de deudores que pagaron y cancelaron su deuda o pasaron a la cartera pesada de empresas de recuperacion. Sin embargo, la deuda de consumo crecio 1% situandose al 28 de febrero 2010 en 16,465,428,000 soles, cuando dividimos la deuda entre deudores encontramos que para febrero 2010 el promedio de deuda es 4,635 soles y hace doce meses era 4,230 soles. Entonces ahora tenemos un incremento de 7.9% en el nivel de endeudamiento.

Si miramos el costo efectivo de la deuda de consumo el mas alto es 80% y el mas bajo 40%, tomando en cuenta las estadisticas del INEI en cuanto al ingreso promedio de 1,100 soles llegamos a los siguientes resultados.

Si el deudor promedio con sus 4,635 soles tiene el costo de 40% anual, esta persona segun la normatividad en bancos no deberia destinar mas del 30% de sus ingresos, es decir 330 soles en pagar deuda, de ser asi tendria que utilizar 19 meses para cancelar su deuda, siempre y cuando no use la tarjeta de credito. Por el otro lado, si el deudor tiene un costo de deuda de 80%, recien en 42 meses saldria de sus obligaciones, sin haber usado para nuevas compras la tarjeta de credito.

Es decir, estamos en un escenario de mayor endeudamiento promedio para las familias, que estan comprometiendo sus ingresos futuros en los proximos dos a cuatro años, lo cual es un exceso, por que en ese tiempo los articulos que compraron debieron perder valor. Lo grave de la situación es que muchos no tendrian como salir de sus deudas, si siguen usando la tarjeta de credito y no reducen su deuda.

En los numerosos casos que nos toca resolver, vemos que el banco no mide cuanto debe el cliente a otros bancos, solo le importa que la calificacion sea Normal y que el 30% del sueldo encaje en la cuota, sin importar que otro banco tambien tenga que cobrar de dicha remuneracion.

Consideramos que los bancos ya se dieron cuenta de las colocaciones erroneas que han cometido y estan tratando de recuperar su dinero, a costa de las necesidades basicas de sus clientes.

Es urgente que las familias disminuyan su nivel de endeudamiento ya sea vendiendo su deuda a un banco de menor costo, disminuir gastos superfluos para reducir rapidamente deuda o generar mas ingresos a fin de evitar pagar mayores gastos financieros.

CONOZCA LAS SALIDAS A UN ALTO ENDEUDAMIENTO EN TARJETAS DE CREDITO

Los bancos vienen mostrando mayores niveles de morosidad en los creditos de consumo, esto se debe a la perdida de empleos durante el año 2009, la obsesion por un mayor consumo y una deficiente cultura financiera.

Muchas familias y personas muestran gran preocupacion cuando ya son incapaces de pagar la cuota minima que indica el banco en los estados de cuenta de las tarjetas de credito. No solamente son los intereses que si se dejan de pagar hacen crecer la deuda, sino las comisiones de mantenimiento y membresias anuales que se tienen que pagar, escapando del control financiero de muchos peruanos.

Es muy diferente hablar de deudas de consumo o hipotecas, las primeras son por la adquisicion de bienes o servicios que rapidamente pierden valor en el tiempo, mientras que una casa o un departamento siempre aumentaran su valor.

¿Que pueden hacer los peruanos cuando tienen un alto nivel de endeudamiento?, Nos referimos a tener que ver todos los meses un mayor saldo de deuda en tarjetas de credito, la imposibilidad de pagar la cuota minima, mientras las compras continuan y esta proxima la utilización de toda la linea de credito.

A nuestro consultorio financiero llegan muchas consultas de personas que estan muy endeudadas, situación que dificulta su desempeño laboral, genera discusiones familiares, deterioro de la salud e inclusive perdida del sueño.

Sin indicar los nombres de los preocupados usuarios de tarjetas de credito, señalamos los casos siguientes:

a) El empleado que retiro efectivo de la tarjeta de credito para dar el dinero a un pariente que viajaba al exterior y le ofrecia trabajo una vez instalado en otro pais, sin embargo la promesa no fue cumplida, ni tampoco se le devolvio el dinero. Ahora el afectado deudor tiene que dar la cara al banco, pidiendo un nuevo plan de pagos

b) Aquella esposa e hijos que siempre le piden ropa o dinero al endeudado padre, haciendo comparaciones con sus parientes, vecinos, compañeros de colegio, instituto y universidad. La famosa frase "¿si ellos lo compraron, por que nosotros no?"

c) Aquel joven que no piensa en aumentar sus ingresos, mientras acumula mas de siete tarjetas de credito, hace regalos a sus familiares haciendo gala de un buen status economico. Arguye que trabaja en una buena empresa, pero las altas deudas le quitan el sueño.

Aqui planteamos algunas soluciones.

1) Ordenar las tarjetas de credito por costo, es decir averiguar la tasa de interes mensual, comision mensual y costo anual de membresia. De esa manera se elija al de menor costo, se van pagando las deudas mas caras y se paga por encima de la cuota minima la de menor tasa de interes. Esto hara que se reduzcan gastos financieros

2) De preferencia solicitar al banco que cobra la menor tasa de interes en tarjetas de credito, para que compre la deuda de los otros bancos. De esa manera se trabaja con un solo banco, con una menor tasa de interes, con una sola comision mensual y anual, de esta manera se paga una cuota que se ajuste mas a las posibilidades

3) Si pese a la ampliacion del plazo, no se pudiera pagar la cuota, se requiere buscar otra fuente de ingresos, ya sea vendiendo objetos que no estes usando, realizar algun trabajo en horas extras, ofrecer algun servicio a vecinos, amigos o familiares

4) Tambien se puede optar por guardar la tarjeta de credito, solo comprar lo que nuestra billetera tenga y esperar la reduccion de deuda en el tiempo

5) Finalmente, se puede optar por disminuir los gastos mensuales que permitan generar ahorros para asi llegar a pagar la deuda de la tarjeta de credito en un menor tiempo

Consideramos que las familias deben tomar medidas a tiempo, por cuanto notamos casos de aumentos de deuda con mayores intereses que convierten impagas las obligaciones con los bancos. Para tal efecto, es importante que desde la niñez se impartan conceptos fundamentales como el ahorro e inversión, desechar las compras superfluoas o buscar la apariencia sin importar con el presupuesto de la familia.

¿MAYORES SANCIONES A BANCOS O MAYOR CULTURA FINANCIERA PARA LAS FAMILIAS?

Según Aspec, las entidades financieras deben mostrar tasas de interés anuales a sus clientes.

Ante las nuevas disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) que exigen mayor transparencia en los contratos entre el sistema financiero y sus clientes, Yonhy Lescano, congresista de la República, señaló que dichas medidas son insuficientes y por ello deben haber mayores sanciones a las entidades que desinformen a los usuarios.

“Las cláusulas abusivas deben eliminarse por completo. Sin embargo, al parecer, hay falta de voluntad política para sancionar a estas empresas y se nota que existe cierto blindaje para ellas”, advirtió el legislador.

Por su parte, Jaime Delgado, presidente de la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec), exhortó a las entidades bancarias a que a la hora de revelar sus tasas de interés entreguen la tasa anual y todos los demás costos y no la mensual como lo venían haciendo. “Ello permitirá que los usuarios puedan comparar cuánto pagarían a una y cuánto a otra en términos anuales”, indicó Delgado.

Consideramos que la publicacion de tasas de interes no sera suficiente para tomar la mejor decision de endeudamiento en las familias, por cuanto los bancos primero te dan la tasa de interes y luego ven si tienes capacidad de negociacion.

Si bien es cierto, conocer cual es la entidad financiera es la que tiene una tasa de interes promedio, eso no es suficiente, sino le hacemos entender al banco que un cliente pide mejores condiciones por que tiene su cuenta de haberes en el banco, un credito hipotecario, tarjeta de credito o CTS.

En la actualidad los bancos ven al cliente al que pueden venderle varios productos, entonces es momento de negociar mejores tasas de interes, sino nos llevamos nuestros activos y pasivos a otro banco.

CONTROL. Delgado advirtió que en el caso de las tiendas por departamento, debe haber mayor control a su publicidad debido a que muchas veces inducen a un sobreendeudamiento.

¿QUE HACER CON LA GRATIFICACION NAVIDEÑA?

Ante la proximidad de las fiestas de fin de año, recomendamos ejercer un control estricto sobre los gastos que se piensa realizar por esas fechas, y no solo fijarse en lo que se va a comprar, sino también en las deudas que no debemos olvidar.

Las familias deben confeccionar una lista de todo lo que se va a comprar, que incluya regalos, necesidades básicas y los gustos del momento. Recordemos que lo importante es compartir sin necesidad que tengamos que hacer grandes gastos.

En la actualidad hay 3 millones 600 mil peruanos con deudas al sistema financiero entre tarjetas de crédito y préstamos personales, quienes deben alrededor de 16 mil 500 millones de soles.

Este mayor ingreso en diciembre debe ayudarnos a generar ahorros durante el proximo año, esto funciona cuando cambias los focos incandescentes por ahorradores, compras una refrigeradora que no consume mucha energia, el mismo criterio con la lavadora y la cocina. Nuestro dinero suele irse por el inodoro, es decir cuando esta malogrado, tambien debemos evitar fugas de agua.
Asi pues, veremos que el recibo de energia electrica y agua disminuira durante el proximo año.

Por el lado de las compras, si ya tenemos la lista de necesidades basicas, entonces es momento de comparar precios y calidad por mercado, centro comercial o bodega. El tiempo y el costo de transporte es tambien fundamental, por cuanto puedes alegrarte con un precio mas bajo, pero en epoca navideñas, los taxis suelen cobrar mas.

Recuerde que en enero los precios bajan mucho, por que las tiendas no quieren tener saldos y las familias que tienen liquidez pueden aprovechar rebajas importantes.

El dinero de la gratificacion tambien te puede servir para ahorrar gastos cercanos y muy importantes como la matricula escolar, los utiles y uniformes escolares.

Para otros, es la epoca ideal para utilizar ese dinero extra y realizar el proyecto o negocio que se estudio con detenimiento. Es decir, es momento para ejecutar emprendimientos, de poca inversion y rapido retorno. Cuando la temperatura sube, los consumidores quieren estar mas frescos e hidratados, es entonces que se pueden dar diversos servicios y productos.

No somos partidarios que toda la gratificacion se destine a pagar deudas, pero si estamos de acuerdo en que debemos evaluar las prioridades, por que todos queremos un nuevo año con nuestras finanzas personales mejor administradas.

¿GASTARIAS TODO TU INGRESO EN UN MEJOR NIVEL DE VIDA, SIN PENSAR EN EL FUTURO?

** la mejor informacion para empresas y familiar por RADIO www.mundonegocio.pe **

Hace unos dias los medios de prensa han ventilado la disputa economica por la remesa entre el exitoso actor Christhian Meier y su ex esposa la actriz Marisol Aguirre. Se pretende disminuir en un 30% el dinero que recibe todos los meses para la manutencion de sus tres hijos, aduciendo que no se debe solventar el seguro medico de la madre de sus hijos.

Aqui notammos una situación en que Marisol considera que Christhian que tiene mayores ingresos debe contribuir en gran medida al mantenimiento de sus hijos, sin pensar en el ahorro, ni los futuros ingresos.

La ex-esposa de Meier indico que ella contribuye con todo su sueldo en la manutecion de sus hijos y que no se le puede reducir en un 30% la remesa de Christhian, por que el acostumbro a sus hijos a ese nivel de vida.

Consideramos que la gente vive equivocada, pensando que toda la vida tendran el mismo nivel de ingresos, sin tomar en cuenta el ahorro y las inversiones que permitan mantener ese alto nivel de ingresos. Argumentar de un mayor nivel de vida, debe sustentarse en la capacidad de tenerlo siempre y eso se mantiene con el ahorro y la inversion.

Los actores tienen un ciclo de vida en la television y el cine, deben ver la forma de constituir negocios o asesorarse adecuadamente para invertir su dinero.

Las familias no solo pueden vivir del presente, pensando que tienen que satisfacer un status. Lo importante del dinero, esta en la capacidad de generar ingresos a futuro. No se maneja informacion si Christhian y Marisol estan planificando tener bienes o posesiones que le permitan tener el mismo nivel de ingresos a futuro.

Una vision cortoplacista de ver la vida, para consumir todo el dinero disponible es una elemento comun en familias que llegaron a la desgracia financiera.

El ejemplo que debemos dar a nuestros hijos no debe ser el de gastar todos los ingresos, sino en saber comprar con prudencia, aprovechar ocasiones, ahorrar para el futuro, ser emprendedor y conocer sobre inversiones.

Creemos que mas alla de reducir en un 30% los ingresos mensuales que envia el sr. Meier, se deberia pensar en un Fideicomiso para asegurar la educacion superior de sus hijos, labor que deberia ser compartida por ambos.

Revisemos el caso de la sra. Gisella Valcarcel, quien ahorro su dinero para invertir en un Spa, ella penso que no siempre seria vedette o que tendria un programa de televisión. Inclusive ahora tiene su propia empresa productora que le permite mantener un buen nivel de vida, el cual depende de su capacidad de generar dinero SIEMPRE.

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MAS IMPUESTOS A LAS FAMILIAS

La Sunat en su afan de recuperar su recaudación venida a menos por la caida de las exportaciones, es decir un menor nivel de cobro por menos impuesto a la renta, ahora apunta sus baterias contra las familias.

Si bien es cierto que las familias reciben descuentos entre 10% a 20% de su remuneracion bruta, ahora los que disponen de algun pequeño fondo y arriesga en la Bolsa de Valores, tendra que pagar un 5% sobre las ganancias por el aumento en el precio de la accion.

Nos preguntamos si existe algun estimulo de todos aquellos que se asustaron con la caida de la Bolsa y vendieron en forma masiva sus acciones y retiraron su dinero de los Fondos Mutuos. ¿El Estado le devolvera parte de sus impuestos a los que pierdan en la Bolsa, Fondos Mutuos y Fondos previsionales?

Consideramos que los impuestos a las familias que inviertan en la Bolsa de Valores debe ir acorde al monto negociado, por que sino estariamos dejando el mercado de capitales en un pequeño grupo de empresas que son las que manejarian informacion sectorial y de las empresas.

Se debe estimular el ahorro y tomar en cuenta que el 91% de los que ahorran en el sistema financiero tienen fondos por debajo de los 8 mil soles, esto significa 7 meses para satisfacer necesidad de la canasta basica de una familia. Es decir, no es gran dinero.

La Sunat debe orientar su fiscalizacion a muchos medicos y abogados que no pagan impuestos, alli existe un forado inmenso que no se controla. Deberia cruzarse la información con Registros Publicos para consistenciar sus ingresos con el valor de sus inmuebles, tambien tomar en cuenta sus deudas en bancos. De esta manera se tendra una idea mas clara de su patrimonio y de los impuestos que se dejan de pagar.

El patrimonio debe entenderse con el valor de mercado de sus posesiones en Registros Publicos, mas los saldos de sus ahorros en bancos, menos Deudas en el sistema financiero.

Es conveniente, retomar el concepto de equidad para el cobro de impuestos y tambien estimular el ahorro, que pierde rentabilidad con los bajos intereses de los bancos y la inflación.