¿QUE BENEFICIOS OBTENGO AL ENDEUDARME?

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El crecimiento de la economía permite que muchos sectores tengan mayores ingresos, mejorando su capacidad de compra y bienestar. Sin embargo, esta situación no se replica en otros sectores productivos, muchas personas pueden comprar articulos que antes no podian y gracias a las lineas de credito que ofrecen los bancos ahora pueden conseguir mas productos que antes, el problema esta si podran pagar sus obligaciones.

Los usuarios de creditos pueden recurrir al prestamos personal o tarjetas de credito, ¿pero que tan beneficioso puede ser endeudarse? ¿ademas de la capacidad de pago, que otros elementos debemos tomar en cuenta?

Un préstamo personal puede ser utilizado para lo que necesite el cliente: desde la compra de bienes para su casa hasta el financiamiento de otras actividades, como viajes.

Una buena decisión de compra es arreglar las fugas de agua que hacian un recibo bastante alto, o cambiar el cableado para pagar menos en energia electrica. Tambien la de pagar una deuda cara en tarjetas de credito con un prestamo personal mucho mas barato. Esto es, la deuda se justifica por los ahorros que te generaran en los proximos meses.

Otra buen destino para dicho prestamo es el de un estudio especializado, el cual permitira tener una mejor remuneración en el centro de trabajo, ofrecer asesorias especializada a otras empresas u ofrecer capacitación en instituciones educativas, inclusive emprender un negocio. Todas estas iniciativas te permitiran contar con un mayor flujo de ingresos a futuro.

Una tercera buena decisión, es la de comprar algun articulo que este en remate para darle un valor agregado y vender a un tercero, esta generación de valor permite pagar las deuda.

Como cuarta opción, esta el crédito hipotecario, en donde la cuota que pagas al banco es menor al alquiler que solias pagar, pero que nunca te hacia propietario del inmueble. En este caso, es mejor contar con la mayor cuota inicial y una tasa de interés fija en la moneda por la cual generas tus ingresos, de esta manera te cubres ante fluctuaciones en el tipo de cambio o tasa de interes.

Una quinta alternativa estan los prestamos que te permiten consolidar deuda, reduciendo tasas de interes y comisiones de otros bancos. Mi amigo Luis tomo un prestamo personal a 16% anual con lo cual compro deuda de dos tarjetas de credito que le representaban un costo de 40% anual en promedio, ni bien lo hizo cancelo las dos tarjetas para evitar comisiones y membresías anuales.

En una sexta opción, estan los prestamos para viajes, aquellos que te permiten no solo conocer culturas de otros paises, sino ver modelos de negocios que puedes copiar en tu pais. Una amiga que enviudo viajo con su hija a Argentina para olvidar penas y se encontro con un modelo de negocio que copio y emprende ahora en el pais. Tambien el caso de una prima que viajo a China con una importante cantidad de dinero, para importar un contenedor de carteras y accesorios que vendio en menos de dos semanas en su red de amigas.

Como septima utilidad, el credito puede ser utilizado para aliviar enfermedades cronicas o tener una mejor alimentación, un cuerpo sano puede tener una mayor productividad y generar ideas para aumentar ingresos. Por eso consideramos muy importante el mantenimiento del capital humano.

Respecto a las tasas de interes que aparecen en la web de los bancos y cajas municipales, estas son referenciales, por cuanto ellas dependen de la calificación de la capacidad de pago, el costo del credito y la capacidad de negociación. Sin embargo, el grueso de deudores, utiliza los prestamos personales o tarjetas de credito para comprar articulos que pierden valor rapidamente, solo les da un bienestar pasajero, es mas, el articulo ya no tendra valor de reventa, pero la deuda aun continuara. Por otro lado, tenemos estadisticas de 6.6 millones de tarjetas de crédito de bancos y financieras, de las cuales 6.4 millones son préstamos de consumo, cuya tasa de costo efectivo anual (TCEA) puede oscilar entre 39.09% y 198.41% –si se trata de un consumo de S/.1,000 a 12 cuotas–, de acuerdo con información de la SBS.

Asimismo, el monto prestado en plásticos ya suma S/.12.406 millones, de los cuales S/.9,600 millones son de deudas de consumo, detalla la Asociación de Bancos (Asbanc).

Las estadisticas informan de un mayor uso de creditos de consumo, utilizando un 27% de las lineas de credito que les asignan, mas bien creemos que el usuario debe darle una mejor utilidad a dicho dinero, para que pueda pagar deudas caras y generar mayores ingresos de acuerdo a lo expuesto. Un deudor con menores deudas y mayore ingresos puede contar con mas tiempo para disfrutar con la familia y realizar los hobbies que le den felicidad.


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DEUDAS DE CONSUMO A UN ALTO COSTO Y MENOS GARANTIAS, DIFICIL SITUACION PARA ALGUNAS FAMILIAS

ASBANC informo que aumento en un 25.73% el uso de tarjetas de credito, comparando julio 2011 versus julio 2010, esto se explicaria por las campañas agresivas de los bancos por colocar sus creditos de consumo.

A esto se añade que el numero de tarjetas de credito creció 8% en el mismo periodo, esto es 6´607,950 de dinero plastico al cierre de julio 2011. Es decir que cada tarjeta de credito tiene una deuda promedio de S/ 1,877 y si el 92% de deudores tiene al menos 3 tarjetas de credito, la deuda promedio estaria por los S/ 5,632, esto es casi cinco veces el sueldo promedio de S/ 1,200

Si bien es cierto, el credito es una herramienta importante para comprar alguna necesidad para las familias comprometiendo el ingreso futuro, el problema se da cuando se realiza un uso discriminado en tarjetas de credito.

El informe de ASBANC hace referencia a que los deudores estan utilizando el 27.84% de su linea de credito, nos llama a la reflexion a lo siguiente :

- ¿Por que yo usaria solo el tercio de mi linea, dejando que todos los meses pague comisiones mensuales por tarjetas que no utilice y peor aun por membresias anuales? ¿Acaso esto no esta generando gastos innecesarios en muchos deudores?

- Las lineas de credito asignadas en muchos casos no estan en función al ingreso mensual del deudor. Por ejemplo, el sueldo promedio en Lima es S/ 1,200 por lo que la maxima cuota que podria pagar este deudor es S/ 360, si la deuda promedio es S/ 5,632 entonces demoraria casi 2 años para pagar su deuda sin comprar nada con la tarjeta. Esto nos alerta de un alto endeudamiento y que deberia corregirse reduciendo la linea de credito por cada deudor y que los bancos ofrezcan menores tasas de interes a sus buenos clientes, una cosa es colocar y otra cobrar.

- La empresa clasificadora de riesgo Sentinel va en nuestro analisis y ha encontrado que hay mas de un millon de deudores de alto riesgo crediticio por que tienen deudas impagas por mas de 180 dias o por que sus creditos fueron castigados al ser considerados practicamente irrecuperables. Sentinel indica que la SBS no considera la cartera castigada para no contaminar sus numeros, sin embargo la deuda existe, si al 24% de clientes en alerta roja se le resta el castigo de deuda solo queda el 4%.

Todo esto nos muestra un deterioro en la cartera de consumo, por un lado vemos un alto nivel de endeudamiento, el cual puede seguir creciendo en vista que hay mucha linea aun de utilizar. Por otro lado, las estadisticas muestras que el principal uso de las tarjetas de credito, son para la compra de electrodomesticos, que si bien es cierto son una gran necesidad en muchos hogares, tambien es cierto que su compra en exceso puede hacer una importante mella en las finanzas personales, mas aun conociendo que tienden a ser obsoletos.

autor: www.jocampo.es.tl

¿PERDIDA DE EMPLEO O UNA NUEVA OPORTUNIDAD?

Renunciar al trabajo o perder un empleo puede parecer sinónimo de fracaso y deterioro de la economia familiar, sin embargo esto debe verse como una oportunidad de crecimiento laboral donde se abren muchas puertas llenas de beneficios variados.

Muchas personas se sienten tristes e inútiles cuando pierden su trabajo; entonces, caen en un ciclo mental donde la frustración reina y se visualizan como incapaces de salir adelante. Las presiones económicas se vuelven constantes y el estrés de no generar dinero debilita el sentido de superación.

No obstante, la pérdida de empleo no debe definirse como sinónimo de fracaso sino como una nueva oportunidad para crecer en los ámbitos personales, académicos y laborales. No tener empleo abre muchas puertas, entre las que se encuentran:


• Experiencia laboral
Perder un trabajo podría convertirse en motor para activar la capacidad personal de emprender. Es decir, ofrece ánimos e ideas nuevas para la creación de un negocio propio. ¿Siempre quiso vender postres personalizados en una repostería propia, hacer trajes de niñas y ser dueño de una tienda infantil? Cuando pierda su empleo tradicional, intente trabajar por cuenta propia. Es probable que sienta una satisfacción mayor de lo que imaginó.

• Revisión de Curriculum vitae
Revise y desarrolle su CV teniendo en cuenta el cumplimiento de características escenciales en las que necesite enfatizar para el trabajo futuro que desea obtener. Busque la forma de abundar en éxitos de sus trabajos anteriores y en su educación en vez de detallar funciones que, a la larga, no servirán de mucho. En algunos casos, resultará valioso mencionar cursos importantes que sean de valor para el alcance de sus objetivos profesionales.


• Retorno a la universidad
Volver al mundo académico no sólo resulta una distracción en momentos difíciles como éstos, sino que se convierte en una oportunidad para cumplir sueños y realizar metas. Muchas personas se dan cuenta de que anhelan hacer algo diferente con sus vidas o que realmente quieren estudiar su vocación en vez enfocarse en una profesión que realizaban previamente. Entonces, el desempleo se convierte en el periodo de tiempo que cae como anillo al dedo para volver a educarse. Muchos deciden por concluir la carrera universitaria, inclusive realizar alguna especializacion que los convierta en mas empleables en instituciones publicas y privadas.


• Considerar alguna certificación profesional
Llegó el momento de ponerse al día con su profesión mediante la obtención de un certificado. Una certificación garantiza conocimientos y el desarrollo de destrezas valiosas en el mundo del trabajo. Mas aun si es una certificacion internacional, que te abra oportunidades para obtener trabajo en otro pais. Se tiene que evaluar las experiencias de otras personas, en esto las redes sociales pueden ser de gran ayuda para tomar la decision de donde obtener la certificacion profesional e internacional.

• Identificar prioridades y misión de vida
Las metas no son lo mismo que prioridades e intenciones. Quizá, el trabajo anterior fue una meta cumplida que no necesariamente cumplió con los criterios para convertirse en misión de vida. Entonces, durante este tiempo de receso laboral, es necesario tomar un espacio para la meditación y el descubrimiento del “yo personal”. Así descubriremos si realmente hemos cumplido con nuestros objetivos de vida. De no ser así, nos volveremos capaces de descifrar metas e identificar intenciones que, eventualmente, nos ayudarán a desarrollarnos como profesionales y seres sociales a gusto con nuestra aportación a la humanidad.


• Explorar otros países
La pérdida de empleo ofrece la oportunidad de una vida sin ataduras y limitaciones laborales. Por ende, tanto el trabajo en el extranjero como la movilidad académica deben ser dos experiencias de vida a considerar durante este periodo, perfecto para viajar. Miremos paises que demandan mano de obra calificada y no enfrentan crisis economicas, tal es el caso de Canada, Australia y Nueva Zelandia.

Como veras, el mundo no se acaba con la perdida de un empleo, necesitamos conocer que otras alternativas hay para seguir creciendo en el ambito profesional y economico. Es muy importante la actitud con la que enfrentes el futuro para superar los problemas, conseguir un mejor empleo o emprender el negocio que tanto esperabas.

¿COMPRANDO UNA SOLUCION O UN PROBLEMA?

Muchas veces tenemos que tomar la decision de comprar un articulo, en unos casos nos genera gastos en otros, importantes ingresos.

Durante el año, tenemos meses en los cuales podemos contar con espacio para endeudarnos o un mayor nivel de liquidez, es alli donde debemos tomar la decision de realizar alguna compra.

En las familias, hay compras que son necesarias, como ropa, muebles, medicamentos, viajes entr otros. Si existel a posibilidad de esperar para alguna compra, es preferible analizar y revisar precios para no generar pagos en exceso.

Por otro lado, existen meses en los cuales hay excelentes rebajas y tal vez sea el momento de comprar.

El gran problema que muchos afrontamos es cuando compramos algun articulo que luego no lo vamos a usar o simplemente pierde rapidamente de valor.

Nuestra existencia no solo debe basarse en comprar articulos que pierdan rapidamente de valor como los electrodomesticos, vestimenta y viajes por ejemplo. Tambien es importante que adquiramos conocimiento productivo que nos genere mayores ingresos, inversiones en inmuebles, cuyos precios siempre van al alza, generar un ahorro importante o realizar otro tipo de inversiones en negocios que conozcamos bien.

Cuando usted compra un electrodomestico y lo pago en muchas cuotas, al final usted se sorprende que la suma de las cuotas es mas del doble del precio del producto, esto seria una mala decision.

Por ejemplo, aquella persona que compro un televisor en 2,000 soles, luego de afrontar 24 cuotas mensuales se da con la sorpresa que pago mas del doble. Si desea vender el televisor se encuentra con la amarga sorpresa que no le pagan mas de 1,000 soles, esto se debe a que en dos años aparecieron equipos mas modernos y economicos.

Tome con calma las decisiones de realizar compras, no se llene de deudas ni de articulos que no vaya a usar o lo peor, aquellas deudas que no podra pagar, evalue con calma sus compras.

EL DIFICIL RETO DE AHORRAR

Cuando hablamos de ahorro, tal vez nos estamos refiriendo a personas que tienen un ingreso que satisface sus necesidades basicas y le permite tener un fondo para disponer en el futuro, ese podria ser el caso de un limitado grupo de familias.

Sin embargo, notamos que familias con pocos recursos generan pequeños ahorros pensando en afrontar imprevistos en el futuro, por otro lado existen familias con mayores ingresos pero sus altas necesidades de consumo les imposibilita ahorrar.

El ahorro es importante porque sirve como soporte a las familias y es útil al momento de atender emergencias y gastos no planeados. También puede convertirse en la base para emprender pequeños y medianos negocios.

Si no tiene la costumbre, el comentario le puede parecer ideal, sobre todo si es parte del grupo que consume todos sus ingresos mensuales sin reparar en guardar ‘pan para mayo’ debido a que sus gastos diarios y cuentas por pagar acaban hasta con el último centavo que tenía en el bolsillo.

Recomendamos elaborar una lista de gastos prioritarios, secundarios, evitar las compras impulsivas y los gastos innecesarios o de apariencia.

Si te interesa ahorrar, puedes motivarse fijando objetivos de largo plazo. La compra de un artefacto o un auto, un viaje o juntar para la cuota inicial de la casa propia son buenos incentivos. Piensa que tienes que pagarte una deuda a ti mismo, esta idea te ayudará a concientizar.

Si estas interesado en no guardar tu dinero bajo el colchon, sino depositarlo en algun banco, debes tomar en cuenta las comisiones que cobra el banco, el numero de veces que se puede retirar del cajero automatico o de la ventanilla del banco, evaluar la cobertura del banco y los horarios de atención. Muchas personas se quejan de las miseras tasas de interes, de las excesivas comisiones, algunos indican que luego de un par de meses, tienen menos dinero que cuando lo depositaron, sin haber realizado retiros.

Si analizamos el grueso de fondos ahorrados en bancos, tomamos en cuenta el interes promedio y le restamos la inflacion, notamos que el promedio tiene rendimientos negativos.

A continuacion reproducimos algunas preguntas que nos llegan por chat o email:

¿Entonces para que tener dinero en el banco?
Es saludable retirar el dinero, cuando existe una emergencia o una oportunidad para hacer negocio, los grandes inversionistas siempre tienen liquidez para aprovechar las oportunidades que se dan en el mercado, en el otro lado, tener un colchon o una reserva, permite afrontar con éxito cualquier hecho fortuito

¿Si el sueldo no me alcanza, pero genere un pequeño fondo, que hacer?
Consideramos que a partir de 2mil soles vale la pena retirar el ahorro para generar algun emprendimiento, sino pensamos usar el dinero por mas de 3 meses es recomendable un deposito a plazo. Alternativas como los fondos mutuos y los fondos sin fin provisional son buenas opciones, lo importante es entrar cuando hay panico financiero y la bolsa esta en caida, de alli en adelante con un horizonte de 6 meses a un año podemos obtener rentabilidades arriba del 20% anual.

Asi estes muy endeudado, puedes empezar a ahorrar, el gran reto sera hacer crecer tu ahorro a una mayor velocidad que tus deudas o que estas disminuyan en forma sostenida.

¿CUALES SON LOS GASTOS ADICIONALES DE UN CREDITO HIPOTECARIO?

Si estamos interesados en comprar un departamento no solo debemos fijarnos en el precio y la tasa de interés. De acuerdo a nuestro ingreso mensual, tendremos un crédito aprobado a un determinado número de años.

Es importante que la cuota del crédito calce con nuestra capacidad de pago, pero tener en cuenta que hay gastos y riesgos en este tipo de deudas. Una vez que tengas el crédito aprobado y hayas elegido el departamento que quieres comprar, deberás seguir los siguientes pasos y gastos:

1. Presentar al banco el HR y PU del inmueble donde se determina la dirección, dimensiones y pagos municipales, este documento lo emite la municipalidad

2. Facilitar al banco el Certificado de Registro inmobiliario, donde se indica el propietario, descripción del inmueble, si existen cargas, hipotecas u alguna observación del predio en Registros públicos

3. Si la documentación es conforme el banco enviara a un tasador para valorizar el inmueble y confrontar la información de los documentos

4. El banco estudiara la documentación y redactara el contrato de crédito hipotecario

5. La comisión que cobre el banco por la tasación, estudios de documentos y gastos bancarios no debería exceder los us$ 500, es importante consultar al banco sobre estas comisiones, no todos cobran lo mismo.

6. El comprador tendrá que pagar los gastos notariales y registrales, estos son los que permiten que el inmueble este a su nombre e inscrito en registros públicos y con la hipoteca del banco. Los gastos notariales fluctúan entre 800 a 2,000 soles y los registrales son mas de 1,000 soles

7. La notaria le pedirá el pago del alcabala al comprador, dicho pago es el 3% del valor del inmueble luego de descontar 36,000 soles (10 UIT). Es decir si el inmueble vale S/ 150,000, tendrás que pagar 3%x(150,000-36,000)= 3,420

8. Tome en cuenta que el costo del crédito hipotecario no es solo la tasa de interés, sino los gastos bancarios por constituir la hipoteca y los de la Notaria por ingresar a Registros públicos el inmueble a nombre del comprador

9. Es importante que el deudor revise el contrato de crédito, algunos bancos esperan para adjudicarse el inmueble luego de encontrar cuatro cuotas vencidas, sin embargo otros pueden hacerlo ni bien se deje de pagar la primera cuota

10. Si dejas de pagar una cuota o mas, el banco te cobrara intereses moratorios y compensatorios, si permanece impago mas de un mes tu calificación sera de Problema potencial, eso perjudicara tus créditos en otros bancos

11. Hay clientes que descuidaron sus pagos de tarjetas de crédito y dejaron de tener la calificación Normal, para ellos será mas difícil pedir una prorroga al banco cuando no puedan atender una cuota de crédito hipotecario

12. Los intereses moratorios pueden ser hasta el doble de caro que el interés del crédito, consulte con cada banco

13. Entre el pago de gastos bancarios, alcabala, Notaria y Registros publicos es un 4% del valor del inmueble aproximadamente

14. Una vez que tenga las llaves del departamento calcule cuanta gastara en decorarlo o tal vez realizar algunas mejoras

El Caso: Maria encontro el departamento que tanto estaba buscando su precio era de S/ 150,000, se ajustaba a las necesidades de su familia, ya tenia su credito aprobado y penso que solo faltaria presentar documentos al banco para tener las llaver de su vivienda.

Sin embargo encontro los siguientes pagos por realizar:
- tasacion 420
- impuesto alcabala 3,420
- estudio de documentos 1,120
- gastos registrales 1,000
- gastos notariales 1,500
***total gastos 7,460

Para Maria estos gastos representan 5% del valor del inmueble, debera contar con este dinero para poder afrontar los requisitos del banco y la Notaria a efectos de tener el registro de propiedad a su nombre y contar con las llaves del departamento.

¿DONDE NOS CONVIENE MAS REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AL CAPITAL O A LAS CUOTAS?

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En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.

Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.

Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.

En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.

El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.

A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.

El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados

a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561

b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.
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