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En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.
Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.
Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.
En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.
El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.
A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.
El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados
a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561
b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000
Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.
Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.
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Estimado Juan Carlos, vi este articulo en Peru21 y me parece que tu blog es una ayuda CRUCIAL en este momento donde los bancos te saturan de creditos y tarjetas, y no te explican como organizan tu deuda. Me parece un abuso como se aprovechan de la ignorancia de la gente en estos temas de finanzas familiares.
ResponderEliminarEn mi caso, mi esposo y yo tenemos como 7 creditos distintos, y estamos pagando minimos por un valor de hasta US3000 al mes. No sabemos como organizar o consolidar nuestros pagos y si seria conveniente vender nuestra propiedad...das asesorias personale? Si es asi a que mail te puedo escribir?
Att. Sra. Malaga
Sra. Malaga puede escribirme al mail jcor67@yahoo.com o llamarme al cel 999-103883. Si doy asesorias especializadas
ResponderEliminarSr. Ocampo:
ResponderEliminarUsted confunde a los lectores porque para hacer una comparaciòn adecuada entre reducción de número de cuotas (tiempo) y reducción de valor de cuota, la amortización debe ser aplicada al principal (monto de la deuda) y no al total que le pagaría al banco (lo que incluye los gastos finacieros). Al hacer ese análisis, la alternativa de reducir el número de cuotas es la más conveniente.
Eduardo, estoy completamente de acuerdo con Ud. En resumen si esta en la posibilidad de adelantar cuotas solo sersiorarse que estan vayan directamente al capital (principal) y si esto le va a generar disminuir el nro de cuotas mejor aun por que se estaria ahorrando el pago de gastos financieros, costas, seguros, etc. que cada cuota genera.
EliminarNo hay ninguna confusion, el concepto financiero que aplico es reducir el capital y mantener el numero de cuotas. Si gusta le envio la hoja de excel para que usted mismo lo verifique y le haga la consulta a los mas expertos de Esan o Centrum Catolica. Al banco le conviene que el dinero se aplique al numero de cuotas, por que asi los intereses se capitalizan y no le alteran su flujo de ingresos. Reducir cuotas para pagar el mismo importe de cuota todos los meses no te conviene, lo que interesa es generar capacidad de ahorro. Muchas personas hemos aplicado este metodo de reducir capital con excelentes resultados, al mejorar nuestra capacidad de ahorro, podemos juntar un capital importante todos los años para reducir capital nuevamente, al final salimos mas rapidamente de la deuda.
ResponderEliminarLa capacidad de ahorro a la que se refiere es a corto plazo, aplicando su metodo estaria ahorrando pocas cantidades cada mes desde el mes siguiente al que se realizo el prepago de las cuotas hasta el final del credito. Por otro lado, si adelanta cuotas y decide recortar el tiempo el ahorro seria a largo plazo y mas significativo debido a que estaria evitando pagar gastos financieros, costas, seguros, etc. El ahorro en este metodo es complete porque esta libre de todos los gastos que el banco genera en cada cuota.
EliminarERROR:
ResponderEliminar- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000
Caso B: Esta errado, seria $14,000 + los intereses que se generan en 220 cuotas. Ten mas cuidado con estos datos que pones en la web... Hasta peru21 lo reproducio erradamente.
No esta errado, esto lo hemos trabajado de un caso real, aqui el capital es us$ 14,000. Es cierto que en las 220 cuotas pagarias intereses, pero no vas ha llegar a pagar las 220 cuotas. El mensaje es que la holgura que te genera este menor pago, te va ha permitir ahorrar para que luego de 12 meses hagas otro prepago, fruto de tus ahorros y emprendimientos. Cesar aplico esta estrategia, prepago su hipoteca, llegando a utilizar 24 cuotas y no 220, los prepagos permiten reducir el capital, hasta cancelarlo. En cualquier curso de Negociacion bancaria, al banquero le enseñan a evitar que el cliente prepague, para ellos es preferible que se reduzca el plazo y el monto de cada cuota se mantenga. Bankman es un software que demuestra dicho metodo, se utiliza en la universidad de Texas.
ResponderEliminarEstimado Sr. Juan Carlos. Yo tengo un crédito hipotecario en la cual hize prepago reduciendo el saldo de capital. Pero en el último prepago, cancelación total del saldo capital, me dicen que a parte de saldo capital de 2,000 soles que son intereses que se generan al día.
ResponderEliminarSe refieren a los intereses corridos del capital desde el pago anterior a la fecha de la reduccion del capital
ResponderEliminarSr Ocampo
ResponderEliminarDel cielo me cayo 50000 soles (herencia venta de terreno) y quiero abonar al credito hipotecario que tengo. Estoy en la cuota 21 y pago mensual 1236.70 soles, con un saldo, a esa cuota de 110474.66, y faltandome 160 cuotas mas.
En el banco me han dicho que debo abonar a reducir la cuota, con lo cual me quedarian 86 cuotas y con un monto a pagar de 1015 soles, pues no tienen otro simulador para el tema de mantener el numero de cuotas.
He logrado conseguir, en otro banco, que me simulen el segundo caso, y me saldria 715 soles mensuales por 160 cuotas mas.
Sin embargo, al multiplicar ambos casos, me sadría mas "barato" el caso que usted no recomienda. Donde esta mi error????
Gracias por la respuesta
Con la informacion que nos alcanzo, hemos podido calcular la tasa de interes que le cobraba el banco 9.76%. Este banco le propone no solo reducir el numero de cuotas de 160 a 86, sino reducir la cuota de 1236 a 1015, pero veo que la tasa de interes se la sube a 10.86%. No nos parece adecuado por cuanto para el banco la percepcion de riesgo es menor, ahora usted debe menos, el plazo es menor y el valor de su propiedad esta aumentando. La opcion del otro banco implica una tasa de interes de 10.81%. Me parece mas recomendable mantener el plazo, reducir la cuota, pero que tambien le reduzca la tasa de interes por que el riesgo es menor. Ademas en Peru, las tasa de interes para creditos hipotecarios estan cayendo ¿por que le aumenta el banco? Usted al tener una cuota mas baja, tendra una mayor generacion de ahorro y/o gasto en otra necesidades de su familia. Si luego de un par de años puede acumular un capital importante, se recomienda aplicar al capital. En conclusion, busque un banco que le ofrezca una tasa de interes debajo de 9.76%, el plazo de 160 cuotas, el mayor ahorro que usted genera le permite invertir para hacer crecer su nivel de activos. Esta modalidad hara que luego pueda seguir aplicando al capital, en este esquema el deudor no termina pagando en 160 cuotas, sino en menor plazo, debido a que siempre aplica al capital, el ahorro de intereses es significativo.
ResponderEliminarSr. Ocampo de antemano, le agradezco la respuesta a mi consulta :
EliminarTengo la opción de abonar 50000 soles por ahorro y quiero abonar al credito hipotecario que tengo. Estoy en la cuota 11 y pago mensual 2699 soles, doble cuota; con un saldo, a esa cuota de 122400, y faltandome 49 cuotas mas. La tasa de interés compensatoria efectiva anuakl es 11 % mientras que la tasa de costo efectivo anual remanente es de 13,48%. Le agradecería hacer la corrida en su software y pueda indicarme si conviene disminuir el número de cuotas o mantener el mismo número de cuotas reduciendo el pago de la cuota mensual. Según los expertos del banco indican que es mejor hacer el pago en el menor tiempo. También he visto algunos cálculos en el internet pero me parecen que no son confiables, y también llegan a lo que indican los expertos del banco. Por lo que he podido entender de sus respuestas, usted tiene una posición contraria cuando indica que es mejor mantener el número de cuotas y reducir el pago mensual. hay forma de saber las ecuaciones correspondientes que utiliza su software. Le reitero mi agradecimiento.
Los expertos del banco buscan que su entidad financiera maximice sus utilidades y para eso les conviene que usted acorte el plazo, asi ellos aumentan sus ganancias y usted se perjudica.
EliminarPero no es mejor negocio del punto de vista del banco, mantenerte como cliente hipotecario mas tiempo?
EliminarConsulta:
ResponderEliminarSi hago un prestamo, el banco A me ofrece una tasa de 8.5% y el banco B una tasa de 8.75%; pero cuando veo la cuota mensual las dos son las mismas y por el mismo espacio de tiempo.
Cual banco me conviene?
Gracias
la cuota no solo expresa la tasa de interes sino el costo del credito
ResponderEliminarel costo del credito se compone de tasa de interes y comisiones
El costo efectivo de ambos bancos es el mismo a primera vista, pero si el banco A le pide una carta fianza, entonces el banco A es mas costoso, por lo tanto yo optaria por el banco B
Buenas tardes SR,JUAN CARLOS,podria cancelar al capital dos veces al año o abría alguna objeción POR PARTE del banco.
ResponderEliminargracias
Estuve leyendo sobre amortizacion de hipotecas en otros paises. No se si sera por la legislacion fiscal, pero todos ellos concluyen que lo mejor es reducir el numero de cuotas (tiempo), sobre todo si son creditos que se han sacado recientemente porque los intereses generalmente son mayores en los primeros años. Porque Ud. opina que es mejor lo contrario? (reducir la cuota). Acaso a los bancos no les conviene tenernos la mayor cantidad de tiempo posible (es un dogma)?.. Agradezco su respuesta.
ResponderEliminarSobre las amortizaciones al capital, tendria que revisar el contrato de credito hipotecario, pero el banco en principio no deberia poner objeciones.
ResponderEliminarEn creditos hipotecarios la experiencia demuestra que es mejor obtenerlos a tasa de interes fija, los casos de EEUU y Europa demuestran los altos riesgos de tener una tasa de interes flexible. ES muy posible que la literatura que haya leido sobre la amortizacion de hipotecas sugieran reducir el numero de cuotas, los autores deben ser los bancos. A los bancos les conviene que usted aplique a las cuotas y no al capital, de esta manera ellos preservan sus ingresos futuros en el tiempo, usted capitaliza los intereses perjudicandose. Nuestra posicion de aplicar al capital y mantener el plazo se basa en la necesidad de generar un mayor saldo disponible en cada periodo. Cuando existe un mayor nivel de ahorro, se pueden generar emprendimientos y estrategias para aumentar ingresos y reducir costos, se logra la acumulacion y luego de un año podrias aplicar nuevamente al capital, bajo este esquema es mas facil salir de la deuda. Al final terminas prepagando el capital por que los intereses y cuotas se van reduciendo en el tiempo. VEamos el caso peruano en donde los creditos hipotecarios se pagan antes de tiempo, tenemos 151 mil creditos hipotecarios vigentes y al año se colocan mas de 60 mil creditos, pero el numero de deudores es bajo. Esto se debe a que existen compras al contado y creditos que se prepagan.
ESTIMADO SR. OCAMPO
ResponderEliminarNO SE SI ES MAS CONVENIENTE UN CREDITO PERSONAL O UN CREDITO HIPOTECARIO, SE QUE DEPENDE DE LAS TASAS, PERO A LA LARGA CON LAS CUOTAS Y PORTES NO SE CUAL DE LOS DOS PODRÍA SER MÁS BENEFICIOSO PARA MI, LE ROGARÍA UNA AYUDA AL RESPECTO.
ATTE. DELIA DE LA PUENTE
Un credito hipotecario tiene tasa de interes mas baja que el de un credito personal. El credito personal tiene menos plazo que el hipotecario.
ResponderEliminarSr ocampo una consulta:
ResponderEliminarEstoy evaluando sacar un credito hipotecario, el valor del bien es 220 113.00 yo abonaria el 20% y el banco me financiaria 176 030.00, ahora me han hecho dos simulaciones una a 180 meses por lo cual mi cuota seria 1949.13 con una tasa de 10.97% generando un pago total de intereses de 174 813.40 y la otra simulación es a 300 meses en donde la cuota seria de 1652.93 con una tasa de 10.83% con un total de intereses de 319 849.00 a simple vista me conviene a 180 meses, pero el analista del credito me indica que como mi idea es prepagar que saque a 300 meses en donde la cuota es menor y la tasa también esto es cierto?????
Ahora si entiendo bien lo de los prepagos si aplico a reducir al tiempo no se aplica al capital ? o al pedir reducir la cuota o el tiempo el monto a prepagar se aplica al capital en ambos casos porque parece que si pido reducir tiempo conviene porque mientras menos cuotas tenga menos intereses voy a tener o esto se aplica segun el caso.
Gracias por su repsuesta.
Eva
Estimada Eva, la cuota debe ir acorde a tu ingreso. La cuota del credito hipotecario mensual debe ser a los mas el 30% del ingreso mensual. Acepta la menor tasa de interes, como dije anteriormente es mejor aplicar la deuda al capital. Si se aplican a las cuotas para reducir el plazo, con esto se capitaliza la deuda y el banco obtiene mayores ingresos. Trata en lo posible cada cinco años aplicar al capital manteniendo el plazo, al tener cuotas mas pequeñas tu capacidad de ahorro aumenta.
ResponderEliminarHola Sr Juan felicitaciones por este Blog, en mi caso tengo un credito de $70,000 a una taza del 9,5% a 15 años... ya he avanzado 5 años... ahora la pregunta es que pasa si yo deposito $500.00 adicionales mensualmente aparte de la cuota que es de $742?, ¿EN QUE ME BENEFICIA? ¿O TIENEN QUE SER MONTOS ALTOS? AGRADECERIA SU RESPUESTA.
ResponderEliminarYo te recomendaria que juntes ese dinero cada seis meses y los apliques al capital. Calculo que tu cuota bajaria de 742 a 712 dolares cada seis meses. Sugerimos siempre aplicar al capital, lo del plazo es una ayuda antes algun problema de liquidez, en la mayoria de casos los deudores cancelan su deuda antes del vencimiento.
ResponderEliminarSr. Ocampo
EliminarPor que se debería juntar el dinero cada 6 meses para hacer el depósito al capital, y por que no de manera mensual.
Gracias por su anticipada respuesta.
Señor Juan Buenas: Quize aplicar la primera opción, para disminuir el capital en el banco BCP, pero parece que todo me salio mal, le paso los detalles:
ResponderEliminar1.- el 05 de mayo de 2012, ejecute el retiro de 6000 soles, en la modalidad de efectivo preferente, de una tarjeta de credito que posee de 7000 soles de linea, he pagado 3 cuotas hasta el momento, y el 22 de agosto hice un prepago de 4000 soles, para reducir el capital, pero mi estado de cuenta de este mes, lo unico que se hizo fue inyectarlo a mi linea de credito, y me vino denuevo que estoy en la cuota 4/24 (meses), es decir el prepago que ejecute, no se inyecto al capital. estoy en un dileme, si me puede ayudar
El articulo se refiere a aplicar un monto ahorrado al capital de un credito hipotecario.
ResponderEliminarEn tu caso especifico se refiere a la deuda en una tarjeta de credito, los bancos por lo general no lo aplican al capital, sino a las cuotas, a mi me paso lo mismo.
Siempre que se abone a la cuenta de tu tarjeta de credito, debes SOLICITAR QUE LO APLIQUEN AL CAPITAL, sino vas a tener meses sin pagar, luego seguiras con los mismos montos de cuotas.
Estimado Juan Carlos,
ResponderEliminarReferente a un credito hipotecario en el BCP me dijeron que la tasa de interes era fija, pero ayer que stuve vistando un proyecto financiado por el Scotibank la Srta me dijo que la tasa era fija los 5 primeros años y que de ahi era de acuerdo a la economia del pais que podia subir, mantenerse o bajar. Mi Pregunta es todos los bancos manejan este sistema o el BCP u otros bancos si mantiene la tasa fija por todo lo que dure el credito sea 15 0 20 años.
Gracias por su ayuda.
Estimado amigo, no aceptes una tasa de interes mixta, que sea fija desde el inicio hasta la muerte del credito. Es peligroso aceptar una tasa mixta, eso que te pueden subir la tasa de interes dependiendo como vaya la economia es un arma de doble filo que ya genero problemas en EEUU y Europa. Los bancos aun no aprenden caramba, negocia una tasa de interes fija y que eso se contemple en el contrato de credito hipotecario. Comparte nuestro blog con tus amigos, tambien nuestro portal de negocios www.mundonegocio.pe Alli tenemos una radio on line sobre negocios.
ResponderEliminarEstimado Juan Carlos
ResponderEliminarTengo un credito hipotecario a 15 años, el valor del credito fue de S/. 117,000, a un interes de 9.8 % anual y 14 cuotas al año. Actualmente tengo que pagar 1,222.27 soles mensuales, pero quiero hacer un deposito al capital de 10,000 soles y me gustaria saber cual seria el nuevo monto que pagaria despues del deposito.
Gracias
Estimado Jesus, la cuota que me indicas implica un costo efectivo anual de 11.06%, recordar que a la tasa de interes el banco le suma comisiones y esto genera un costo efectivo. Si le aplicar 10 mil soles a ese capital, tu nueva cuota seria de 1,117.73 Tu capacidad de ahorro aumentara. TE invito a que visites nuestro portal de negocios.....www.mundonegocio.pe
ResponderEliminarEstimado Juan Carlos mi esposo y yo estamos por firmar con el banco un credito hipotecario y pues he consultado si se puede amortizar el capital y me han dicho que si, pero como siempre hay que desconfiar de lo que los bancos dicen queria sabes si debo fijarme an alguna parte del contrato que firmare o como me puedo asegurar de que no me esten disfranzando una mentirilla por ahi. por otro lado yo como muchos pensaba que reducir el tiempo era lo mas adecuado, pero segun tu recomendacion es mejor reducir la cuota, no me queda muy claro el tema, si pudieras enviarme las hojas de calculo a mi correo e.adrianzen@outlook.com te lo agradeceria un monton
ResponderEliminarEn el credito hipotecario es fundamental tener una tasa de interes fija y pagar en la moneda donde percibes tus ingresos. No puedes asumir riesgos de tasa de interes y tipo de cambio. Reducir el tiempo es un consejo que todos los bancos venden por que buscan asegurar sus ingresos futuros. Cuando reduce el monto de la cuota tu capacidad de ahorro aumenta, esto te permite luego de un par de años y aplicar al capital manteniendo el plazo. Saquemos cuenta, si cada año se entregan mas de 40 mil departamentos, ¿por que solo hay 150 mil hipotecas? sucede que la gran mayoria aplica al capital y se da cuenta que puede salir mas rapido de su deuda, si reduces el plazo corres el riesgo de no pagar por una caida en tus ingresos. Te sugiero que visites nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe
ResponderEliminarHola Juan Carlos, mi caso es el siguiente, tengo un prestamo hipotecario con interbank por $25,000, cuotas de $246 y doble en julio diciembre, creo que la tasa era 8.5%. he pagado 7 años, el prestamo fue de 15 años. Por otro lado tengo un prestamo de conusmo de $15,000 en el bcp con una tasa de 12.5%, cuotas de $393 por 5 años, recien he pagado 2 cuotas. Tengo $ 6000 y mi pregunt es hago un prepago al hipotecario en el esquema de reducir la cuota o hago un prepago en el credito de consumo?
ResponderEliminargracias
Diego
Yo te recomendaria que lo apliques al credito de consumo, todo al capital, esta es la deuda mas costosa. Ademas te sugeriria que tus deudas de consumo no excedan en tres veces tu ingreso neto mensual.
ResponderEliminarBuenas tardes Juan Carlos, tengo una capcidad de ahorro de 500 soles mensuales, donde me recomiendas guardarlos si no pienso usarlos en mucho tiempo (2 o 3 años). Fondo mutuo?, AFP sin fines previsionales en el fondo 3?, plazo fijo en alguna caja?.
ResponderEliminarGracias por la respuesta.
Yo te recomendaria un banco de consumo, estan pagando 8% al año, puedes invertir desde 250 soles en el banco Azteca. cuando acumules un fondo mayor a 10 mil soles, la mitad en un deposito a plazo y la otra en fondo mutuo en SOLES en Bcp o Scotiafondos, pero que la comision sea menos del 1.5% Te recomiendo que nos visites en www.mundonegocio.pe
ResponderEliminarBuenos días:
ResponderEliminarUna consulta, por todo prepago que se hace en un crédito hipotecario para reducir el valor de la cuota siempre el banco debe generar reducción de intereses?, hacen un recálculo de todo el préstamo, o solo dividen el monto a prepagar entre el número de cuotas faltantes y eso es lo se disminuye a la cuota actual?
Con mi esposo el año pasado (Set.) hemos sacado un credito hipotecario en el BCP de s/. 170000.00 (Algo menos del 50% del valor de inmueble), el crédito es a 4 años, con cuotas dobles en julio y diciembre, el valor de cuota es s/. 3760.00, y quisieramos hacer un prepago de s/. 20000.00, pero no sabemos que tanto nos conviene y qué tanto reduciría la cuota. Acabamos de pagar la cuota N° 8, faltan 40.
Si nos puede ayudar con la consulta le agradeceré bastante.Ya que en el BCP cuando fumos nos dijeron que no se baja ningún interes, e incluso el monto reducido es mucho menos de loq ue resulta dividir s/. 20000.00 entre el numero de cuotas faltantes.
Muchas gracias
Slds.
Caty.
Por experiencia y entrenamiento te puedo decir que al aplicar al capital del credito hipotecario, se recalculan las cuota, se parte de un nuevo capital y se calculan nuevas cuotas que tendran el plazo restante. SEgun mis calculos su cuota se reduciria 500 soles todos los meses, me parece que el banco les esta subiendo la tasa de interes. Existe un ahorro significativo en 40 cuotas. A su correo le estoy enviando mis calculos.
ResponderEliminarSr. Ocampo
ResponderEliminarante todo buenos días, primero felicitarlo por su blog, es muy interesante y didáctico. Le contare, que tengo un crédito personal con el BCP por el valor de 72,500 a 60 meses. Estoy en la actualidad en la cuota N° 6 (Cuota de S/.1,645 mensuales con 12% TCEA). En estos momentos dispongo del 35% del capital que me presto el banco y quisiera saber cual es la mejor opción:
1.- Abonar al Saldo Capital.
2.- Abonar a los intereses.
3.- Esperar a juntar el monto final para pagar todo el monto.
Esta consulta la realizo en función de:
Si mi deuda es 72,500 (capital) y si abono 25,000 soles, mi nuevo saldo capital será 47,500? y sobre esto se recalcularan las nuevas cuotas?
a la espera de su respuesta y apoyo.
Sds.
Lo mejor seria aplicar esos 25,000 al capital y a los intereses generados hasta el dia de hoy. Evite generar gastos financieros de mayor monto.
ResponderEliminarSobre el saldo que le recalculen las cuotas al mismo plazo, con una menor cuota usted podra tener una mayor capacidad de ahorro. Lo invito a revisar nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe
Buenos dias Sr. Ocampo, tengo un prestamo personal en el Banco por 11370 con una TCEA de 18.87%, a 46 cuotas de 325.62 mensual.Quiero saber si es mejor disminuir el monto de las cuotas o el plazo de pago. Teniendo la posibilidad de poder abonar 700 mensualmente aparte de la cuota de 325.62.El banco me indica que es mejor disminuir el plazo. En la Cuota 45 Abone 700 y me redujeron a 42 cuotas con una mensualidad de 325.57 y en la cuota 42 quiero abonar otros 700 y quieren reducir a 40 cuotas de 319.74. Esta bien lo que estoy haciendo.
ResponderEliminarSalu2 y Gracias por la respuesta
Estimado Juan Carlos
ResponderEliminarMuchas gracias por el gran aporte en la materia. Tengo una hipoteca en el BCP a 15 años pero cuando pago la cuota mensual veo que el capital casi no disminuye sino que se van pagando los intereses. Que puedo hacer, está esto bien?
Saludos y muchos éxitos.
Estimado Sr. Ocampo,
ResponderEliminarSi tengo una capacidad de ahorro de 1000 soles mensuales. No conviene ir reduciendo el monto de la cuota de mi credito hipotecario mes a mes en lugar de ahorrar una cantidad fuerte para realizar la misma acción?. Le agradezco la buena voluntad que tiene al resolver nuestras inquietudes.
Con muchos amigos y asistentes a mis seminarios hemos hecho el ejercicio desde el 2008, lo mejor es reducir el capital y el monto de la cuota por cuanto se requiere generar capacidad de ahorro para generar valor en el tiempo y seguir reduciendo el capital de la deuda. Reducir el plazo para mantener la misma cuota es mantener las ganancias que el banco espera. Como consultor en finanzas no velo por los intereses del banco, sino de los usuarios.
ResponderEliminarPara el amigo que consulta sobre su hipoteca de 15 años, le puedo indicar que en los primeros años usted paga intereses en la cuota y de amortizacion casi nada. Si puede ahorrar en los proximos años, le recomiendo que lo aplique al capital para disminuir el monto de su cuota, inclusive podria vender su deuda para pagar una menor tasa de interes y comision.
ResponderEliminarRespecto al amigo que tiene una capacidad de ahorro por 1,000 soles puede ahorrar por seis meses y luego aplicar al capital, le tenemos que ganar a los intereses, cuanto mas rapido rebajemos el capital, mas rapido saldremos de la deuda.
ResponderEliminarEstimado Juan Carlos.
ResponderEliminarLo felicito, muy interesante su columna, y me parece interesante su punto de vista, ya que la mayoria de consultas en linea, dicen que al reducir capital, debemos pedir menor numero de cuotas, su explicacion me parece muy coherente.
No vivo en Peru, y me gustaria leer su consejo, este es mi caso "particular": Vivo en un pais de alta inflacion, tome un credito con tasa del 12,4 % y que podria subir hasta el 18,5 % durante la duracion de mi hipoteca, 25 años.
Deuda 600000, pagos mensuales de 6064 Aproximadamente, pienso pagar en el mes 11 (Diciembre)112000 a capital, ¿mantengo el tiempo?, si dios quiere el siguiente diciembre realizaria un pago igual, ¿como quedarian mis cuotas?, mi idea es pagar pronto o bajar las cuotas ya que la economia es cambiante.
Saludos Cordiales
Te sugiero siempre aplicar al capital para que tu capacidad de pago siga mejorando y esto te permita generar un nuevo ahorro y hacer otro prepago. De esta manera saldras mas rapido de tu deuda.
ResponderEliminarEstimado Juan Carlos, felicitaciones por tus aportes, espero me ayudes, tengo un Credito hiptecario en el Banco Financiero, monto 249,900 a 180 meses con una cuota fija de 2,579.87, la tea es 8.75% y la tcea es de 9.74%, ya he pagado 6 cuotas y quiero amortizar 9 mil soles, utilizando calculadoras e internet me resulta que reduciria en cuota 90 soles mensuales y si lo hago en plazo casi un año, ante este escenario ahorrar 90 soles mensuales no incidiria mucho en mi ahorro anual, pero dejar de pagar un año el credito si lo hace interesante,use mal las calculadoras?? que me aconseja, gracias
ResponderEliminar90 soles mensuales a un año es mas de mil soles, si cada tres mess con ese ahorro abres un deposito a plazo que te pagan 6% en 5 años tendrias un fondo interesante. Ese ahorro lo puedes destinar en mejorar el cableado de tu casa, reparar fugas de agua y alli tu ahorro aumenta.
ResponderEliminarbuenos días para consultarle lo siguiente estoy a punto de solicitar un préstamo hipotecario a pesar de ser casada lo hare como préstamo personal el tiempo será por 20 años pero pienso prepagar al capital en el transcurso de los años pensando obviamente cancelar antes mi deuda. mi pregunta es la siguiente esta bien que lo haga por 20 años o seria mejor mas o menos años y si al prepagar todo el capital se puedo culminar el pago antes sin penalidades gracias saludos
ResponderEliminarCualquier credito se puede prepagar sin penalidad, siempre revisar que el contrato de credito lo indique. El plazo permite una cuota que sea el 30% de tu ingreso neto mensual.
EliminarSaludos señor Ocampo, a la distancia lo felicito por su blog.
ResponderEliminarMi caso es parecido a los ejemplos que expuso, en el banco me indicaron que cuando se hace pagos adelantados estos van directo a amortizar la deuda pendiente en el momento, segun el ejemplo que expone al parecer estos toman encuenta toda la cuota. Podria enviarme las hojas de calculo para revisar la otra opcion de mantener la cuota, esta me parece una interesante alternativa, mi correo es ssma.ingelsa@gmail.com
En cualquier libro de matematica financiera se demuestra que te ahorras intereses aplicando al capital y no a las cuotas. Igual te envio el archivo
ResponderEliminarBuenos días Juan Carlos.
ResponderEliminarle tengo una consulta, el crédito vehicular que tengo he prepagado dos veces, las cuales se fueron al capital, pero en la parte de interes sale cero, no entiendo eso, supuestamente también tenía que abonarse al interés.
lo que si es que me redugeron el pago mensual. en resumen mi pregunta es, si sigo prepagando voy a pagar menos intereses al final?
muchas gracias por su respuesta.
Juan Carlos L.
Si usted sigue prepagando y aplicando al principal, el pago de intereses sera menor versus la situacion en la cual usted cancela cuotas y acorta el plazo. Fijese en el MEF que prepaga deudas caras y luego pide deudas baratas a una menor tasa de interes. El ministro Castilla aplica esta misma logica y el pais cada vez tiene una mejor calificacion crediticia, esto es una muestra que mi propuesta es la mejor. Los banqueros siempre van ha defender sus intereses y nunca de sus clientes, la historia me da la razon.
ResponderEliminarBuen día Juan, me eh leído toda la columna incluyendo a los que consultan y bueno, solo quería exponer mi caso. Yo saque un crédito a 15 años de aprox. S/. 106,700.00 soles, según observe, al final de pagar todo las 180 cuotas, iba a desembolsar un total de S/. 220,700.00 soles; es decir mas del doble (asuu!!) por lo que decidí a juntar dinero para amortizar al capital, logrando terminar de pagarlo en el 4to año; hice un calculo y mi pago total fue aprox. S/ 137,150.00.
ResponderEliminarCon ello, deje de pagar la diferencia de S/. 83,550.00 al banco si es que seguía pagando mensualmente las 180 cuotas.
Solo queda agradecerte por explicar y aconsejarnos ya que mucha gente que desconoce de estos temas y, si le pregunta directamente al Banco no nos dan información clara de lo que les conviene; lógico!.. ya que ellos deben de mejorar sus arcas en aras de los intereses que pagamos.
Saludos!!
Gracias amigo por tu testimonio, esto refleja que nuestro articulo es correcto. Lo hemos experimientado con muchos clientes a quienes hemos asesorado. Te invito a que revises nuestros trabajos por www.mundonegocio.pe
ResponderEliminarBuenos Días , saque un credito mi vivienda el monto de 180 000 soles , dando como inicial 32 000 soles , creo la tea es 8.75% y la tcea es de 9.74%, mi cuota mensual es 1750 , quiero pagar al capital la suma de 8000 soles , me podria por favor indicar en cuanto bajaria mi cuota?
ResponderEliminarFalta indicar el saldo de tu capital actual y el plazo que te falta para cancelar tu deuda hipotecaria
EliminarEstimado Juan Carlos:
ResponderEliminarTe escribo porque quiero conocer detalles de los prestamos hipotecarios y la verdad tengo muchas dudas, espero puedas ayudarme, muchas gracias por tu respuesta....
Todos los creditos hipotecarios, permiten hacer abonos al capital o eso debo consultarlo a los bancos a la hora de realizacion del contrato?
En caso de que algunos bancos me permitan hacer estos abonos, como se llaman a este tipo de creditos hipotecarios para consultar directamente por estos.
Fernando
Siempre abona al capital, sino terminaras pagando muchos intereses.
EliminarEstimado Juan Carlos, tengo un credito hipotecario a 20 años en el bcp, este credito lo obtuve con ayuda del fondo mi vivienda de S/. 12,500.00 , ya llevo 3 años realizando los pagos sin problemas ni atrasos. Mi consulta es, yo quiero adelantar cuotas para reducir mi deuda, me dijeron si hago eso perderia el bono de 12,500. Usted tiene conocimiento de eso? lastimosamente en el banco no tienen mucho conocimento de eso, hay alguna norma de la SBS que diga que si puedo prepagar mi credito?
ResponderEliminarBuenos Dias Juan Carlos.... me gusto mucho este articulo y me surge una pregunta que ojala me la puedas aclarar.
ResponderEliminarSi tengo planes de adquirir un credito hipotecario con la intencion de que en el futuro haga pagos anticipados, me convendria pedir un credito hipotecario convencional o puedo tambien optar por el credito mi vivienda aprovechando su beneficio del bono del buen pagador??.... Muchas Gracias de antemano.
Recuerda que el Mivivienda es para los que no tiene propiedad inscrita en Registros publicos. Consulta con el banco sobre la posibilidad de prepagar, es importante consultar y negociar menor tasa de interes en soles.
EliminarJuan Carlos, yo pago dolares 566 cuota mensual y sólo 20 dolares es capital, realmente es un abuso en los intereses, para diciembre tendre ingresos extras, si yo pago capital algo de 2,000 dolares dejo de pagar esos intereses e inyecto sólo a capital?
ResponderEliminarTe sugiero que acumules 5mil dolares y lo aplicas al capital, asi se reduce tu cuota tambien
EliminarTe sugiero a que revises el contrato de credito hipotecario, alli se debe estipular la condicion de prepago. Segun el Codigo del Consumidor no te puede prohibir adelantar pagos, por que tu deseas reducir el monto de la cuota. Pide una cita con el area legal del banco, oficina central
ResponderEliminarSr.Ocampo risco. Sus comentarios ayuda a muchos que no conocemos de temas financieros. Nos instruimos al leer este blog, porfavor siga colgando información asi de útil.
ResponderEliminarSr.Ocampo risco. Sus comenarios son de mucha utilidad para aquellos que como yo no conocemos mucho de temas financieros. Le agradezco el tiempo que toma en colgar info útil para la mayoría.
ResponderEliminarSr Ocampo tengo una consulta estoy interesada en comprar un dpto. valorizado en 229600 soles.Tengo disponible 130,000 soles para dar como adelanto.Que me conviene un crédito hipotecraio o un crédito mi vivienda para financiar el monto restante teniendo en cuenta que el crédito mi vivienda solo me permite dar inicial del 30%,ahora yo lo puedo hacer en 14 cuotas anuales en 10 años con la intención de poder cancelarlo EN MENOS AÑOS .le agradezco su atención.
ResponderEliminarHoy en dia, debes aportar la mayor cuota inicial para negociar la menor tasa de interes. A mayor cuota inicial, en ese plazo de 10 años, tu cuota sera mas baja.
EliminarSr Ocampo gracias por esta columna de ayuda,la consulta es que me conviene mas un crédito hipotecario o un crédito mi vivienda aplico para los 2 teniendo en cuenta que tengo la posibilidad de hacer aportaciones al capital, lo que me interesa es saber si en el fondo mi vivienda puede disminuir los años de endeudamiento haciendo estas aortaciones ya que la tasa de ineteres en el fondo mi vvienda es menor aunque perderías el bono de pagador pero me benificiaria disminuyendo los años d endudamiento.gracias de antemano
ResponderEliminarTengo entendido que en Mivivienda no puede aplicar al capital, no se puede realizar amortizacion al capital luego de un determinado numero de años.
EliminarEstimado Juan Carlos... Muchas gracias por tus consejos. Me ha saltado la duda porque en internet casi todas las paginas que he leído sugieren reducir el numero de cuotas ...yo tengo $20,000 para pre pagar mi crédito hipotecario pero no se si me conviene reducir el número de cuotas o la cuota mensual. En el Scotia me hicieron un calculo a mano y en teoría parece que ahorro más disminuyendo el tiempo.
ResponderEliminarSon paginas que son financiadas por los bancos, lo mejor es reducir el capital y mantener el plazo, eso lo hacen los ministros de economia en muchos paises que quieren manejar con inteligencia sus reservas internacionales. El mejor negocio del banco es que mantengas tus cuotas y se recorte el plazo, de esta manera ellos aseguran su rentabilidad, nosotros estamos a favor del consumidor.
EliminarEstimado Juan Carlos, tengo un préstamo (pequeño) de 15000 soles en el BCP y pago 36 cuotas de 612.81, hasta ahora llevo pagando 6 cuotas, mi consulta es la siguiente, si aporto a capital en la cuota #24 (de aca a 6 meses aprox.) hasta dejar el monto a capital a 9000 soles, cúanto sería mi nuevo monto de cuota?.
ResponderEliminarAgradeceré tu respuesta.
Estimado Juan Carlos, tengo un préstamo (pequeño) de 15000 soles en el BCP y pago 36 cuotas de 612.81, hasta ahora llevo pagando 6 cuotas, mi consulta es la siguiente, si aporto a capital en la cuota #24 (de aca a 6 meses aprox.) hasta dejar el monto a capital a 9000 soles, cúanto sería mi nuevo monto de cuota?.
ResponderEliminarAgradeceré tu respuesta.
Estimado Juan Carlos, agradezco tu interes por hacer que las personas se den cuenta de las jugadas que los Bancos realizan en un prestamo. Tengo una consulta, tengo un prestamo de 15000 soles(banco BCP) con cuotas de 612.81 a 36 meses, tengo pensado aportar a capital (en la cuota 24 que reuniría el dinero ) para dejar el saldo capital a 9000 soles, cúal seria mi nuevo monto a pagar mensual?.
ResponderEliminarAgradezco tu respuesta.
En la cuota 24, tu capital seria de 6,836. Ni bien tengas 4mil soles aplicalo al capital y ahorraras intereses
EliminarAgradecemos sus aportes.
ResponderEliminarCuento con un credito hipotecario mivivienda BCP de importe total s/ 97000 pagando mensual s/ 940 a 20 años
Me indican que al prepagar pierdo el beneficio mivivienda de s/ 12500.
Deseo prepagar s/ 14,000 al credito hipotecario directamente al capital y bajar a 10 años el tiempo del credito.
Conviene hacerlo a pesar de perder el bono mivivienda?
Su aporte es de suma ayuda, ya que he ido al BCP y no saben o no quieren asesorar adecuadamente..
Sra Gianina Santos
A 20 años usted paga intereses por 128,765 pero a 10 años sus intereses pagados suman 57,286 Usted se ahorra en el pago de intereses la suma de 71,480
EliminarEstimado Juan Carlos,
ResponderEliminarSu publicación brinda información errónea. La reducción del plazo de la deuda implica un mayor ahorro de intereses que la reducción de las cuotas. Le recomiendo informarse mejor de temas financieros antes de dar este tipo de consejos.
Saluds
Yo le recomiendo que consulte con gerentes financieros y expertos en el tema, por cuanto esta demostrado que al reducir el plazo, se reducen el pago de intereses, respecto a reducir las cuotas. Tomar en cuenta que los bancos al aplicar a las cuotas, adelantan los pagos, pero los intereses siguen con la capitalizacion inicial y usted termina pagando mas. He recibido numerosos correos en donde los deudores se han dado cuenta que terminan pagando mas intereses cuando el banco aplica la amortizacion a las cuotas ,es decir al plazo y no al capital.
EliminarEstimado Sr Ocampo:
ResponderEliminarCuento con un crédito hipotecario de BCP por S/.348 840 y al momento ya tengo pagadas 9 cuotas y me faltan pagar 231 mi cuota es de S/. 2816, tengo un dinero ahorrado de casi S/.40 000, cual sería el escenario mas conveniente, reducir cuota o reducir plazo? Muchas gracias por su pronta respuesta.
Tal como indico en mi articulo, usted deberia apilcarlo al capital, para que se generen menos intereses. Para el banco, aplicar al plazo, significa cancelar cuotas que estan programadas, con lo cual usted no hace una reduccion efectiva de los intereses.
EliminarBuenos días, cuento con S/. 10000 (y si tuviera S/. 15000) y tengo un préstamo vehicular de S/. 47222.75, puede explicar las amortizaciones al capital como al tiempo o reducción de cuota y pago anticipado de las cuotas; cual me recomendaría aplicar. Ya que ahora me encuentro sin trabajo, agradeceré su recomendación
ResponderEliminarSi estas sin trabajo, antes de amortizar al capital te recomendaria que te prepares para tener un poco mas de especilizacion en tu campo de trabajo. Cuando consigas un nuevo empleo alli puedes aplicar los 10mil soles al capital.
EliminarGracias, lo tomaré en cuenta su recomendación.
EliminarEstimado Sr Ocampo Favor su apoyo con la sigueinte consulta
ResponderEliminarTengo un credito vehicular cuyo saldo es de 41 828 soles
Intereses 11.49%
Cuotas pendientes 19 (Dobles)
Pago mensual 2099.99
Quiero abonar 10 cuotas En el siguiente pago y probablemente pagar el saldo en Julio.
Cuales serían los dos escenarios si decido aplicae reduccion de cuotas o reduccion de pago mensual??
Gracias por su valioso apoyo.
Si quiere abonar cuotas , que las apliquen a las diez ultimas ,esto si usted quiere reducir el plazo. En caso contrario, lo aplica al capital y le recalculan las cuotas para que sean mas bajas.
EliminarBuenas en varios de sus comentarios indican que es mejor reducir el valor de la cuota, pero ya haciendo cálculos en Excel con mi crédito hipotecario me indica que es mejor reducir tiempo
ResponderEliminarAyudeme
Capital a la fecha192,850.17
Cuotas pendientes 227 (Pago doble) – termino pagar en enero 2035 --- Mi cuota es de S/ 1,559.66 y la doble S/ 2,942.54
TEA 8.50%
TCEA 9.53%
Si mantengo tal cual terminare pagando en el 2035 – S/ 406,592.26
Tengo un excedente de S/ 3,600.00 no es mucho pero ayuda
SI REDUZCO VALOR DE LA CUOTA MAS NO TIEMPO PAGARE S/. 1,530.99 SIMPLE Y S/ 2,888.06 (CUOTAS
Y terminaría pagando un importe de S/ 399,103.39 – E AHORRADO S/ 7,488.87 al 2035
SI REDUZCO EL TIEMPO Y NO CUOTA DESCONTARIAS 9 CUOTAS – PAGARIA MENSUAL s/ 1,556.09 Y DOBLE S/. 2935.75
TERMINARIA PAGANDO S/. 388,895.38 E AHORRADO S/. 17,696.88 al 2034
SEGÚN LO QUE EXPONGO SERIA MEJOR REDUCIR TIEMPO PERO USTED INDICA QUE ES MEJOR EL VALOR CUOTA, POR FAVOR E INDIQUEME ALGUN ERROR EN EL CALCULO
saludos Luis C
El banco en la practica reduce el tiempo, te mantiene la cuota, para finalmente tener la ganancia que ellos proyectaban. Si tu recurres a reducir el plazo, te arriesgas a que en el mediano y corto plazo te sea dificil pagar tu cuota, con dos cuotas impagas pierdes el inmueble. POr efectos de reducir gastos financieros y coberturar riesgos que la economia crezca menos, pierdas tu trabajo o te suban la tasa de interes, es conveniente reducir la cuota y mantener el plazo. El oxigeno que representa la liquidez te permite organizarte para generar mayores ingresos y proceder con otro prepago.
EliminarEstimado Sr. Ocampo, tengo un credito hipotecario aprobado, la cual es para una bien futuro (departamento en construcción). El banco quiere desembolsar este mes, pero no me conviene por que tendria que pagar el proximo mes mi primera cuota, pero el departamente recien me lo entregan en 4 meses. Puedo solicitar periodo de gracia. o que me recomienda. Gracias.
ResponderEliminarCash is king, mi estimado Ruben. Es correcto, solicita un periodo de gracia, solo pago de intereses, luego ya procede con el pago de cuotas.
EliminarSr. Ocampo Buenas noches, lo felicito por su blog, le comento mi caso:
ResponderEliminarTengo un crédito hipotecario con el Banco Scotiabank. El monto financiado fue de S/. 440000.00 soles a 300 meses en tasa mixta con TEA de 7.6 y TCEA de 8.119 %.Mi pregunta es la siguiente
1. Que puedo hacer en cuanto a la tasa mixta, ya que usted comenta que es un error y como pasarme a tasa fija si en caso se pueda.
2. Tengo un dinero ahorrado y desearía saber si es mejor reducir el monto de la cuota mensual o reducir el numero de cuotas.
3. O se puede reducir ambos, el monto y el numero de cuotas?
Cual de esta opciones seria conveniente.
Agradeciendo su respuesta
Sue
ES cierto, no recomiendo la tasa mixta por que se corre el riesgo que suban las tasas de interes y el banco reajuste el interes que te cobra, este fue el detonante de la crisis hipotecaria para las familias en EEUU y España. Te sugiero que vendas la deuda a un banco, el cual te cobre con tasa de interes fija.
EliminarSi tienes el dinero ahorrado aplicalo al capital, tu cuota se reduce y tendras un mayor margen de liquidez para atender tus obligaciones y evitar morosidad y sobrecostos financieros.
Tengo una deuda de 70000 soles en 60 meses me conviene reducir cuotas o amortizar al capital ya q puedo pagar mas del monto de la cuota q me asignaron , pudiendo pagar 9800 soles mensuales ...la cuota es igual a 1628.45 soles mensuales a una tasa de 13%.. Cuanto tiempo me demoraria si pago esa cantidad amortizando el capital ? O pagando esa cantidad me convendria la disminucion de cuotas ?
ResponderEliminarHola tengo una deuda de 70000 soles a 60 meses con cuotas de 1628.45 mensuales a un interes del 13% Me conviene reducir cuotas o reducir capital?? Yo puedo pagar 6 cuotas mensuales.. Espero su pronta respuesta
ResponderEliminarHola, compré un departamento a 10 años, de los cuales voy pagando 2 años y estoy pensando sacar el 25% para amortizar mi crédito hipotecario a raíz de esta nueva ley de retiro de las AFP.
ResponderEliminarLa pregunta es la siguiente:
¿Perdería el bono mi vivienda al amortizar? y si es así, ¿pierdo todo, una parte o no pierdo nada?
Gracias por tu tiempo.
Saludos.-
Ya pasaste los dos años y no pierdes el bono, de todas maneras pregunta a la entidad financiera, a veces ellos ponen algunas restricciones.
EliminarBuenas Tardes,
ResponderEliminarGracias de antemano por la respuesta. Pido por favor de aclararme una duda con respecto al prepago de un credito hipotecario, es correcto plantear al banco: hacer un prepago amortizando el capital, mantener el valor de la cuota y por lo tanto reducir el numero de cuotas (periodo).
Porque el banco te plantea realizar un prepago amortizando el capital y bajando la cuota (se supone que la cuota uno la planifica para no tener que asumir riesgos de liquidez).
Gracias.
Si te parece comodo, puedes mantener el monto de la cuota y reducir el plazo. En mi opinion, yo reduzco la cuota y mantengo el plazo por que con el dinero excedente lo invierto en actividades que generan una rentabilidad mayor al costo de la deuda, por lo tanto puedo amortizar nuevamente y al final prepago todo en menos de diez años, yo lo experimente.
Eliminarestimado Juan Carlos, leo muchos comentarios y consejos acerca de cómo aplicar un prepago a un crédito Mi Vivienda y me gustaría puedas ayudarme con un consejo para mi caso real.
ResponderEliminarTe cuento mi caso: Mi crédito fue por 124mil soles a 10 años con una TEA de 11.3% y cuotas fijas de 1780. Apliqué al BBP por 12.5mil y ya llevo pagadas 24 cuotas. El saldo de capital que tengo es de 110mil. De momento, del valor cuota que pago mensualmente, el 56% son intereses y seguros y el saldo se aplica al capital.
Quiero hacer un prepago equivalente a 15 cuotas aprox. Qué me recomiendas?
- mantener el valor cuota y reducir el número de cuotas a pagar, o
- mantener el número de cuotas pendientes (97), reduciendo el valor de la misma?
- Perdería el beneficio del BBP?.
Me comuniqué con mi asesor del BCP y me dice que es mejor afectar al plazo y no al valor de la cuota porque finalmente pagaría menos intereses; y que una parte del prepago que haga se direcciona al bono de buen pagador BBP, aprox la cuarta parte... y esto es lo contrario a lo que propone tu post.
Entiendo que el banco siempre va a buscar su beneficio, por eso pido tu opinión para tomar la mejor decisión.
Agradezco tu atención.
Juan Moreno
La banca se dio cuenta que no puede asfixiar al buen pagador, ahora aplican el dinero al capital, reducen el plazo y te mantienen la cuota, por alli ahorras intereses. Otra opcion es que reduzcas el capital y mantengas el plazo y reduzcas la cuota, luego de un tiempo que puedas seguir ahorrando repite el ejercicio. De esta manera muchas personas terminaron de pagar su credito hipotecario en menor tiempo y pagando menos intereses en el tiempo.
EliminarEstimado Sr. Ocampo
ResponderEliminarMi duda es la siguiente, es mejor hacer prepagos al capital de manera mensual con montos pequeños, o juntar esos montos durante algunos meses y hacerlo con un monto considerable?? Cual conviene mas y por que??
Gracias por su pronta respuesta.
Dije en seis meses por que a veces no tienen el tiempo para ir al banco para reducir el capital y que te recalculen las cuotas, pero tambien puede amortizarse cada mes para que recalculen las cuotas del credito.
EliminarHola Sr. Ocampo,
ResponderEliminarTengo un préstamo hipotecario de s/200,000.00 por un plazo de 20 años y mi cuota mensual es de s/1953.00, quisiera hacer prepagos de s/1,670.00 mensuales; según su opinión estaría bien o junto un importe mayor para depositarlo. Cual seria el beneficio en ambos casos?
Gracias por su anticipada respuesta.
Es mejor juntar por 6 meses para amortizar, si lo haces cada mes el banco inventara una comision para cobrarte, reduce el capital y si gustas baja el plazo, visitanos en www.mundonegocio.pe
EliminarEstimado Juan Carlos Buenas tardes,
ResponderEliminarTengo un pequeño problema y me gustaría puedas ayudarme. Tengo un préstamo al toque con el BBVA por S/.15000 con una tasa efectivo anual por 19.054862% el número de cuotas es de 35 y yo voy en la cuota n°11. Mis cuotas mensuales son de S/490.99
Mi consulta es la siguiente. Tengo S/.5000 pero no sé a donde amortizar. Reduzco los años o el interés mensual? Gracias de antemano por tu respuesta.
aplicalo al capital, pero que te mantengan la tasa de interes
EliminarEstimado buenas
ResponderEliminarTengo la siguiente consulta, he realizado la disposición del 25% de AFP: amortizando el capital, manteniendo el valor de la cuota y por lo tanto reducir el numero de cuotas (periodo)
Lo que no me cuadra es los importes, como se realiza el cálculo
Al 12/2017 mi deuda que mostraba por la Web: 152775.58, en dicho mes realice el trámite del 25% (15867.09)
Entonces pienso que debe restarse: 152775.58 - 15867.09 = 136908.49; sin embargo en la Web me muestra el siguiente importe: 141944.48.
Por favor su apoyo para explicarme, debo ir al banco a que verifiquen, quizá se han equivocado.
A la espera de su pronta respuesta, gracias.
Señor Carlos, tenemos un préstamo mi v ivienda y mi esposo adelanto 6 cuotas y el banco bloqueo la cuenta diciendo q el debe presentar una solicitud de seguir adelantando las cuotas. MI pregunta es:puede el presentar una solicitud y pedir q todas estas cuotas adelantadas sean concideradas para la reducción de monto de la cuota?
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ResponderEliminarEstimado Juan Carlos, podrías enviarme el excel para poder hacer mi propia simulación de pagos anticipados? Mi correo es rosdelgador@gmail.com Gracias!
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