¿DONDE NOS CONVIENE MAS REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AL CAPITAL O A LAS CUOTAS?

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En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.

Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.

Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.

En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.

El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.

A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.

El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados

a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561

b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.
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¿COMO IDENTIFICAR QUE TENEMOS UNA CRISIS FINANCIERA?

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Hablamos de una crisis en nuestras finanzas personales cuando nuestras deudas de consumo son más del triple de nuestro ingreso mensual. Las deudas por tarjetas de crédito son de las más caras donde el costo de la deuda fluctúa entre 30% y 200% anual.

Esta crisis se manifiesta cuando :
a)Nuestro gasto familiar mensual supera al ingreso neto
b)Pagamos la deuda de tarjeta de crédito retirando efectivo de otra tarjeta de crédito.
c)Observamos que nuestras deudas se mantienen o incrementan todos los meses
d)No podemos usar la tarjeta de crédito por que nos la bloquearon al no pagar la cuota del mes
e)Compramos con la tarjeta de crédito por un monto mayor a lo que pagamos, debiendo más del triple de nuestro ingreso mensual
f)Compramos bienes que pierden rápidamente de valor y no nos interesamos en invertir en generar ahorros en energía eléctrica y agua por ejemplo
g)Siempre nos falta dinero y no encontramos el origen de dicho problema.

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ES NAVIDAD, ¿QUE HAGO PARA QUE EL DINERO ME ALCANCE?

En esta época navideña existen pocas familias que reciben una gratificación, otros un bono extraordinario, muchos su sueldo o la ganancia de su negocio.

Según el INEI el trabajador limeño tiene un ingreso promedio de 1,200 soles, entonces el gasto promedio para la compra de regalos dependerá del dinero que tenga disponible.

a) Lo ideal sería que las familias utilizaran la tercera parte del aguinaldo en regalos y compras necesarias para su hogar, la otra tercera parte se destine al pago de deudas más caras y el saldo en prever las compras escolares de febrero o ahorrar.

b) Cuando no nos alcanza el dinero, una visita, una tarjeta navideña, una llamada telefónica o un e-mail pueden ser alternativas interesantes. De esta manera mostramos nuestro interés y aprecio a nuestros familiares y amigos.

c) La planificación es importante para realizar compras óptimas, por eso debemos tener una lista de familiares y amigos a quienes regalaremos un presente, si puede comprar con anticipación encontrara precios más bajos y menos congestión vehicular.

d) Si deseamos que el dinero alcance más, podemos organizar compras grupales, es decir coordinar con parientes cercanos o vecinos para ir en grupo a un centro mayorista, allí podremos encontrar mejores precios.

e) Recuerde que es una buena opción comprar en centros comerciales cercanos a su casa, en vista que movilizarse a tiendas más alejadas implicaran un gasto innecesario de tiempo y dinero, recordemos que tráfico vehicular se incrementa en las fiestas navideñas.

Cena navideña.- En cuanto a la esperada cena navideña, es muy útil coordinar con amistades o parientes la casa donde se recibirá la navidad, muchos prefieren recibir ese día en casa de los padres o suegros. Los participantes de la cena, pueden organizarse realizando cada uno diferentes aportes, unos el pavo, otros pueden preparar la ensalada, comprar el vino, champagne o dulces navideños.

Este año el consumo de pavo tendrá un nuevo record, evite comprar el pavo el mismo día de navidad, este no se descongelara en horas, sino desear hornear en casa, busque un lugar cercano y de garantía para hornear, el lechón y el pollo son otras alternativas

Usualmente deseamos tener la mayor cantidad de comida en esta celebración, pero los excesos en dulces, grasas, carbohidratos y licor pueden generarnos malestar y pasar el día 25 en algún centro de salud, seamos moderados. Consumamos las carnes con verduras y frutas, los ancianos y niños no deben excederse en dulces y harinas.

Fiesta de fin de año.- El recibimiento del nuevo año genera gran expectativa en las familias, usualmente los niños y adolescentes reciben esta fiesta en compañía de sus padres, otros jóvenes planifican festejar con sus amigos, para esto deberán tomar en cuenta el dinero que disponen.
Algunos que desean ahorrar prefieren recibir el nuevo año en la casa de un amigo y todos colaboran con la cena, música, licor y cotillón, es una forma económica de celebración. Recuerde no es necesario gastar mucho para pasarla bien.

Los restaurantes encuentran un interesante negocio en organizar fiestas de año nuevo, mas aun si los interesados viven cerca.

Otro grupo con mayor poder adquisitivo están atentos a las fiestas de fin de año en las discotecas con algún artista internacional. En cualquier caso evite manejar contrate a un taxista de confianza para que puedan disfrutar del inicio de un nuevo año sin accidentes.

¿COMO LOGRAR OTRA FUENTE DE INGRESOS?

Muchos de nosotros hemos pensado que la unica fuente de ingresos es por un empleo, esto viene ha ser el error mas comun de nuestras finanzas personales. Cuando perdemos el empleo puede costarnos mucho encontrar otro, dependiendo de nuestra edad, la situación economica del pais o el oficio que tengamos.

Las ideas de negocios que surgen por nuestra mente, no son suficientes, por cuanto el éxito dependera de cuan disciplinado seamos y consigamos un registro de todos los procesos eficientes del negocio .

Si un aviso en el diario es caro, la opcion de tener un blog puede ser de gran ayuda, mas aun si la publicitas por mail a tus amigos o compartes los articulos en las redes sociales que hay en Internet.

¿Por donde empezar? Miremos a nuestro entorno, veamos que necesidades insatisfechas existen por nuestro barrio, tal vez una fotocopiadora, una fuente de soda, una lavanderia o algun otro negocio que no exista en cinco cuadras a la redonda.

Buscar otras fuentes de ingreso no sólo le permitirá aumentar su capacidad de adquisición, sino le brindará una alternativa en caso de que su principal fuente no esté disponible.

Debemos ser creativos, para tal efecto identifiquemos las necesidades de nuestros posibles clientes, veamos lo que tenemos en casa con lo cual podriamos dar algun servicio.


Veamos la forma de mejorar un producto o servicio, de tal forma que demore menos tiempo o sea mas economico

En nuestra red social identifiquemos a los amigos que viven cerca de casa y ofrezcamos el bien o servicio que satisfaga sus necesidades, recuerda que ellos lo pueden recomendar a sus amigos o parientes que vivan cerca.

Veamos las manualidades que estan disponibles en Internet, en Youtube existen numerosos casos, usted puede aprender y luego dar clases, por ejemplo ahora que se acerca la navidad y muchos quieren decorar la casa a bajo costo

Recuerde que el conocimiento que no se aplica, no sirve, si dominas algun idioma o estas especializado en determinado oficio, busca en las redes sociales a los que comparten dicha preferencia y has negocio. Si tu no lo haces otro lo hara.

EL PRESUPUESTO FAMILIAR TE AYUDA A MANEJAR TU DINERO

El Presupuesto es una herramienta muy util para las familias, por que les permite administrar en forma eficiente su dinero. No importa quien gobierne el pais o cuanto ganes, el manejo del presupuesto no esta asociado a un alto nivel de ingreso ni tampoco al nivel intelectual.

Muchas veces vemos familias que tienen altos ingresos, pero andan muy endeudados y con preocupaciones constantes por que no les alcanza el dinero.

De acuerdo al ingreso neto mensual debemos organizar nuestros gastos y son los basicos y recurrentes los que vamos tomar en cuenta, como los alimentos, colegiaturas, luz, agua, gas, telefonia, ropa, medicina. Tambien tenemos otro tipo de gastos que depende del mes del año.

En este cuadro vemos una familia con problemas financieros, no les alcanza el dinero para enfrentar las deudas mensuales y tiene que recurrir a la tarjeta de credito.

Vemos que se indica el saldo con el cual inician el mes, luego su ingreso neto para dicho periodo, los gastos ordenados de mayor a menor y un saldo operativo tan pequeño que dificilmente le permitira enfrentar los pagos al banco.

A diferencia de otros presupuestos, aqui incorporamos el manejo financiero, es decir la necesidad de comprar con endeudamiento, a fin de poder cumplir con el pago de la tarjeta y credito hipotecario.

Esta situacion es insostenible en el tiempo, las familias deben proyectar sus ingresos y gastos para los proximos doce meses, asi sabran si podran atender sus necesidades o si van a un endeudamiento desenfrenado.

Para mejorar esta situacion sugerimos tomar las siguientes medidas:
1. Buscar un ingreso adicional, emprender y concretar proyectos
2. Investigar mejores precios y comprar lo necesario para el mes
3. Reducir gastos superfluos
4. Negociar mejores tasas de interes y pedir mayor plazo
5. Disminuir la adquisicion de nuevas deudas

Un presupuesto o flujo de caja ordenado te permitira adelantarte a las nuevas obligaciones y te dara mayor informacion de tu posicion de liquidez.

¿COMO SACARLE EL JUGO A LOS FONDOS MUTUOS?

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Los ahorristas siempre estan buscando mejores alternativas de ahorro o inversion, muchos de ellos esperan que su dinero crezca en el tiempo, cuidando en no perder valor y buscando informacion adecuada.

El ahorrista debe tener en cuenta que ademas de los bancos y cajas municipales existen otras opciones para invertir su dinero, pero no debe concentrar sus ahorros en una sola moneda o en un solo tipo de de ahorro. Siempre sugerimos que diversifiquen su portafolio.

En el mercado peruano podemos encontrar a los Fondos mutuos, quienes estan repuntando en los ultimos doce meses convirtiendose en una atractiva alternativa de inversion, pero debemos evaluar los riesgos para no lamentarnos en el futuro, para tal efecto tomemos en cuenta las siguientes consideraciones:

1. Los fondos mutuos siempre estan sujetos a fluctuaciones por lo que no deben asustarnos cuando tengamos una disminucion de nuestro dinero invertido

2. Existen diversos riesgos para cada tipo de fondo mutuo, el cual dependera del perfil del inversionistas, si usted es conservador preferira que su dinero este colocado en instrumentos mas seguros como los depositos a plazo en bancos. Si en cambio usted es mas arriesgado pedira que su dinero tenga una mayor propocion en las acciones mas liquidas y negociables de la Bolsa de Valores

3. Debes acudir al Fondo mutuo de algun banco o empresa que este supervisada por la Comision Nacional de Seguros y Valores (CONASEV), nunca acudir a personas o empresas que ofrezcan una rentabilidad fuera de mercado y que carezcan de supervision

4. La empresa de Fondo mutuo te pedira que elijas el tipo de fondo y moneda donde invertir, el monto minimo es de S/ 2,500 en algunos casos, pero en fondos de mayor riesgo el minimo aumenta a us$ 10,000

5. Debemos esperar encontrar la rentabilidad luego de doce meses de invertido el dinero o ni bien veamos una ganancia de 12%

6. La rentabilidad se mide por la variacion porcentual del valor cuota de tu fondo mutuo, si hoy se registra tu inversion y tu valor cuota es 20.00 y de alli en unos meses se va a 22.40 entonces estaras ganando un 12%.

7. Este tipo de reportes podras verlo ingresando a la pagina web de la empresa de fondo mutuo, con la que podras generar un nombre de usuario y contraseña, incluso la opcion para que ordenes liberar estos fondos y que se abonen a una cuenta de ahorros, evitando que tengas que ir a recoger el cheque o retirar efectivo.

8. Para los que desean arriesgar mas, les sugiero que inviertan cuando hayan leido reportes de analistas especializados en Bolsa de valores y Coyuntura economica, estos profesionales adelantaron de las mejores que se darian desde el 2009 y ahora vemos repuntes importantes obteniendo rentabilidades de hasta 31% al año en especial para los Fondos mutuos de RENTA VARIABLE

9. El dinero a invertir va a un fondo, al cual muchos otros inversionistas arriesgan, de esta manera se consigue un elevado capital para obtener mejores condiciones

10. Si estas interesado en algun fondo mutuo en particular debes averiguar por las comisiones que te cobraran, tanto las variables como fijas, a efectos de conocer los costos de tu inversion, en vista que la variacion del valor cuota te da una rentabilidad referencial.

A continuacion mostramos los fondos mutuos de mayor rentabilidad en los ultimos doce meses (del 23/09/2009 al 23/09/2010):

Fondos de Renta variable
BCP ACCIONES___________31.49%
ING RENTA ACCIONES_____26.47%
BBVA AGRESIVO SOLES____26.03%
SCOTIA FONDO ACCIONES__19.88%
PROMOINVEST INCASOL____13.24%

fuente : diario Gestion

Si bien, el cuadro nos muestra a BCP Acciones como la mas rentable, debemos tomar en cuenta que dicho fondo se constituye en dolares y esta moneda redujo su valor en un 8% en los ultimos doce meses, entonces ING Renta Acciones que esta en soles se constituye como el fondo mutuo mas rentable de todos.

En el caso del Banco de Credito, nos informaron que BCP Acciones es un fondo mutuo que requiere una inversion minima de US$ 10,000 y no se pueden retirar las ganancias en menos de 180 dias, sobre las ganancias te retienen 5% para el fisco, y si tienes utilidades debajo de S/ 18,000 entonces puedes pedir a SUNAT para que te devuelvan lo retenido. BCP Acciones invierte en acciones de la Bolsa de Valores que corresponden al Indice Selectivo Peru 15.

En cuanto a ING Fondos mutuos, su fondo ING Renta acciones, se requeire una inversion minima de S/ 2,500 y un plazo minimo de 30 dias para retirar tus ganancias. A esto debes considerar que te cobraran una comision de 1.5% mas el IGV. Este fondo invierte el capital de sus clientes en 25% en instrumentos de renta fija como los depositos a plazo y el 75% en instrumentos de renta variable como acciones mas liquidas de la Bolsa de Valores de Lima.

Tambien podemos averiguar con otros fondos mutuos como el del Banco Continental, Promoinvest y Scotiabank sobre montos minimos a invertir, comisiones, operatividad y tiempo minimo de permanencia.

Recuerde que usted debe invertir en esta alternativa siempre y cuando no espere usar dicho dinero en los proximos doce meses, no se angustie si su fondo disminuya y siempre invierta cuando el valor cuota haya disminuido, pero las expectativas de la Bolsa de Valores y de la economia en general sea alentadora.

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MAYORES INGRESOS NO SIEMPRE NOS LLEVA A UN MAYOR BIENESTAR

Cuando recibimos un sueldo mayor pensamos en mudarnos de barrio, sin tomar en cuenta el costo de vida de este nuevo vecindario, tampoco significa quedarnos en el mismo lugar, pero debemos tomar en cuenta como se modificara nuestro presupuesto mensual.

Desde los impuestos municipales, el costo del desayuno hasta los alimentos para la semana, debemos analizar en cuanto aumentan nuestros gastos y si nuestro ingreso cubre estos nuevos gustos. Si bien es cierto, que con un mayor ingreso buscamos una mejora en la calidad de vida, es importante evaluar precio y calidad, mas no lanzarnos a comprar sin evaluar si es necesaria la compra, cuanto nos va a nutrir lo que compremos, por que el efecto de mediano plazo es un deterioro o mejora en la salud y por ende un mayor gasto.

Un amigo que se mudo a Miraflores, comprobo que el presupuesto para las compras semanales se incrementó hasta en 35%, pero su sueldo solo habia aumentado un 25%, entonces tuvo que utilizar la tarjeta de credito con mayor frecuencia, ahora no solo tenia que pagar mas por sus compras, sino tambien por los intereses de su deuda.

Otra amiga solia ir todos los fines de semana a restaurantes de comida rapida con sus hijos, gastaban mas de 200 soles, luego de un año, le bloqueraon la tarjeta de credito por que tenia deudas vencida y no habia pagado hacia mas de un mes, recien alli se dio cuenta que vivia fuera de su realidad.

Por otro lado, el crecimiento de los centros comerciales atrae a los que viven en distritos cercanos, mas aun si son jovenes que tienen un aumento importante en sus ingresos, ellos desean lucir mejor por eso asisten a centros de belleza, tiendas de ropa de marca, compran celulares novedosos y comen en cadenas internacionales de restaurantes.

Debemos tomar en cuenta que un mayor ingreso, implica pensar en el futuro y para eso se requiere contar con un fondo mensual que se destino al ahorro, luego realizar inversiones de rapido retorno que nos permitan generar mayores ingresos.

Al respecto, es importante destacar que debemos mirar compras que nos permitan generar ingresos adicionales, como es el caso de un amigo que con el aumento de sueldo se lanzo por comprar un proyector y ahora lo alquila por horas. Su negocio crecio tanto que ahora organiza seminarios y eventos en forma continua, inclusive renuncio a su trabajo y obtiene el cuadruple de ingresos que tenia hace cuatro años.

Otra señora nos comenta de su negocio que empezo ofreciendo el servicio de lavado de ropa a mano, luego compro una lavadora para ofrecer dicho servicio a sus vecinos, con el tiempo tiene su lavanderia muy bien posicionada y cada seis meses viaja con su familia dentro o fuera del pais, por que en esta vida no todo es trabajo, tambien hay que disfrutar de tus mayores ingresos.