Consejos para iniciar un negocio en casa

Cada vez son más las personas que se animan a ser emprendedores y poner un negocio propio. El éxito radica en encontrar la oportunidad para sacarlo adelante.

¿Cómo lograrlo?

Primero debes analizar en qué rubro deseas incursionar (comida, abarrotes, útiles, etc.).

Realiza un estudio de mercado, es decir, investiga a tu alrededor qué tipo de servicio falta o generaría mayor demanda. Por ejemplo, si tienes cerca de tu casa una universidad o colegio, puedes poner un bazar librería, si es un lugar muy transitado, un negocio de comida, etc.

Observa qué ocurre en la calle, esto nos permite echar a andar la creatividad e imaginación para encontrar el producto o servicio adecuado.

Otro factor decisivo es la competencia. Por ello, es mejor ofrecer un producto diferente al que tiene el resto.

Puedes comenzar tu capital con cuatro mil soles e ir aumentando tu inversión con las primeras ganancias. Tus primeros clientes pueden ser tus amigos, vecinos y familiares, pregúntales si les gustó el producto o servicio, el marketing boca a boca es importante. Imprime volantes y pégalos en los alrededores para promoverlo. Apóyate de medios gratuitos como las redes sociales. Anímate, muchos empresarios exitosos empezaron su negocio desde casa, tú tambien puedes lograrlo.

¿Cuáles son los requisitos?

Licencia de funcionamiento, permiso de Defensa Civil y permiso para publicidad exterior (en caso de carteles), expedido por el municipio de tu distrito. El RUC otorgado por la SUNAT y el carné de sanidad dado por un centro de salud (en caso d e maniobrar alimentos).

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Los estudiantes y sus finanzas personales

Para los estudiantes universitarios o de instituto, manejar un presupuesto con las propinas que le facilitan sus padres, es una experiencia novedosa; Cada moneda que se ahorra es importante para el futuro, además esto permite entrenarse para cuando genere sus propios ingresos y tenga su propia familia.

Generalmente los jóvenes no manejan con responsabilidad su dinero y lo gastan en pasar un rato agradable con los amigos; actitud que compromete lo correspondiente a sus gastos de transporte al centro de estudios, su alimentación, fotocopias, compra de libros, etc., en suma, casi frustrar sus estudios superiores.

En ese sentido, si eres estudiante y estas leyendo esto, sigue estos consejos para un mejor manejo de tus finanzas personales:

1. Identifica cuanto dinero dispondrás en cada mes y elabora la lista de tus gastos ordenando de mayor a menor

2. Si tus padres te facilitaron una tarjeta de crédito, úsala solo para emergencias, nunca para diversiones

3. No vivas de las apariencias, no gastes mas alla de tu presupuesto, vive tu realidad económica

4. Calcula la distancia desde tu casa hasta la universidad o instituto y el tráfico que se genera a la hora que viajarás para que no tengas problema con llegar a tiempo. Evalúa las rutas por las que puedes llegar más rápido a tu centro de estudios.

5. En caso de que tengas un vehículo propio, pásale la voz a compañeros que viven en la ruta, entre tu hogar y la facultad, movilízalos y cóbrales un pasaje. Esto te ayudará a lidiar con los gastos del combustible y a ellos les permitirá ahorrar tiempo.

6. Si por un tema de horarios tienes que almorzar en la universidad, lleva tu comida y caliéntala en la cafetería. También puedes prepararte un sánguche y un refresco en tu casa para el momento del receso, investiga por los alimentos de mayor contenido protéico.

7. No es necesario que vayas a reuniones todos los fines de semana. Evita ir a discotecas donde la diversión sea cara, busca alternativas seguras y de bajo costo

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La Junta: Una interesante forma de ahorro

Obtener dinero extra para invertir en viajes, artefactos, gastos del hogar así como aprender a tener una cultura de ahorro y no pagar por comisiones o mantenimiento de cuentas en bancos, son algunas de las tantas ventajas que ofrecen las famosas “juntas” de dinero.

¿Cómo inicio mi “junta”?

Aqui unas recomendaciones:

1. Lo primero que debes hacer para iniciar tu propia “junta” es analizar tu situación económica. Si cuentas con un ingreso extra de dinero, es ideal participar en este tipo de actividades, ya que el ahorro que haces ahora será más beneficioso a largo plazo.

2. No se recomienda comenzar una si tienes deudas o pagos pendientes, ya que es un gasto que no puedes aplazar ni dejar de un momento a otro.

3. Las personas con las que realices la “junta” deben ser responsables y de confianza, que cuenten con un ingreso fijo y antecedentes de pagos puntuales.

4. La entrega del pozo de dinero debe ser en función a una numeración de sorteo. Puedes iniciar tu “junta” con seis personas. Asimismo, el monto de dinero que puedes pagar de forma quincenal o mensual –según hayan quedado todos los miembros– variará de tus ingresos y egresos. Podría empezar con el 10% de tu sueldo.

5. No te olvides que al ser el moderador (a) debes llevar una cartilla de control de pagos de los aportantes para evitar que el monto de la “junta” falte a fin de mes.

6. Recuerda que esta opción es útil cuando No tienes altas deudas que te impidan ahorrar, cumplir con las fechas de aporte son fundamentales para que este sistema de ahorro funcione.

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¿Qué entidades financieras son menos costosas para un crédito hipotecario en soles?

Autor: Juan Carlos Ocampo (*)

El país aun enfrenta demanda insatisfecha en viviendas, se estima que existen mas de 1.8 millones de familias que desean vivienda digna y cerca de 140 mil parejas se juntan cada año buscando un techo propio donde vivir.

Las recientes medidas del Banco Central de Reserva y la Superintedencia de Banca y Seguros apunta a reducir el crecimiento de los créditos hipotecarios para lo cual se ha elevado la cuota inicial a 20%  que los bancos pedirán a sus clientes para este tipo de préstamos.

Lo mejor que puede hacer usted para acceder a un crédito hipotecario es buscar la vivienda que se acomode a su cuota inicial y las cuotas mensuales que deberá pagar en el tiempo.

A continuación les mostramos el costo efectivo de los créditos hipotecarios en moneda nacional.  Se ha considerado un crédito hipotecario de S/ 95,000 a un plazo de 15 años y este cuadro refleja las entidades financieras que tienen el menor costo financiero indicando la cuota mensual correspondiente :

Al 05/02/2013

Entidad TCEA(*) Cuota SURA EAH 7.78 % 840.48 BANCO CONTINENTAL 7.81 % 841.87 CRAC CREDINKA 8.02 % 851.00 EDPYME MICASITA S A 8.32 % 866.98 BANCO DE CREDITO 8.56 % 878.78 BANCO FINANCIERO 8.62 % 869.65 SCOTIABANK PERU 8.67 % 884.38 INTERBANK 8.76 % 882.59 CMAC AREQUIPA 9.02 % 895.12 CMAC ICA 9.57 % 922.16 CRAC SENOR DE LUREN 10.73 % 943.24 CMAC HUANCAYO 10.83 % 985.34 BANCO DE COMERCIO 11.09 % 1015.23 CMCP LIMA 11.38 % 1002.25 CMAC TRUJILLO 11.59 % 1015.80

*Se registra la TCEA máxima aplicable al producto. TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual

Fuente: Superintedencia de Banca y Seguros

(*) Director del Portal Mundonegocio www.mundonegocio.pe  , catedrático de la Universidad Privada del Norte y  experto en finanzas y negocios.

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¿Quiénes te cobran menos para un crédito vehicular?

El mercado automotriz va en aumento y también los créditos vehiculares que permiten a muchas personas acceder a un vehículo para su uso personal o emprender algún negocio.

Las tasa de interés y comisiones para créditos vehiculares tendrán un menor costo dependiendo del banco y de la capacidad de pago del deudor.

A continuación reproducimos los intereses y comisiones explicados por el costo efectivo que cobran las entidades financieras en créditos vehiculares.

El siguiente ejercicio se ha planteado sobre un vehículo que tiene un precio de us$ 9,600.00 a un plazo de 24 meses.  Estas son los costos efectivos de crédito vehicular por el banco que cobra menos, también se indica la cuota mensual que se pagaría

Al 01/02/2013

Entidad TCEA(*) Cuota BANCO FINANCIERO 12.59 % 455.57 CMAC AREQUIPA 14.04 % 458.06 FINAN. PROEMPRESA 14.6 % 461.56 BANCO FALABELLA 15.91 % 465.84 INTERBANK 20.72 % 493.58 SCOTIABANK PERU 22.02 % 490.39 BANBIF 22.29 % 489.95 HSBC BANK PERU 23.73 % 497.58 BANCO CONTINENTAL 26.52 % 511.38 BANCO DE CREDITO 26.82 % 508.87 MIBANCO 37.36 % 547.54 CMAC HUANCAYO 38.18 % 553.08 CMAC SULLANA 39.27 % 554.64 MITSUI AUTO FINANCE 44.92 % 580.91

*Se registra la TCEA máxima aplicable al producto. TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual MAS INFORMACIÓN: Comisiones, Seguros, tasas moratorias y mucho más.

Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros

Recuerde que su cuota será menor si usted dispone de una cuota incial mayor y el saldo por financiar es de un menor importe. De esta manera pagara menos intereses y comsiones en el tiempo.

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¿Cómo acceden los independientes a créditos?

Se estima que el 60% de la Población Económicamente Activa trabaja por su cuenta y hace algunos años era muy difícil que accedieran a créditos de consumo e hipotecas.

Sin embargo, esta situación ha estado cambiando en los últimos años y el acceso al financiamiento es menos engorroso, pero se puede hacer mucho por reducir los costos financieros. Para la banca, este sector es muy atractivo, no es un sector informal por que generan ingresos en forma sostenida, lo que interesa es sustentar la capacidad de pago.

Si un trabajador independiente quiere acceder a un crédito hipotecario debe previamente abrir una cuenta de ahorro hipotecaria. Es decir, deposita un monto mensual a su cuenta de ahorro por 8 o 12 meses, de esta manera la entidad financiera se percata que el cliente tiene regularidad en los pagos y lo califica para un crédito hipotecario.

Para los que desean una tarjeta de crédito, el ejercicio puede ser similar, esto no significa que su cuenta de ahorros garantice el crédito sino que refleja una constancia en los ingresos. También se pueden presentar las declaraciones de pagos de impuestos en la cual la entidad financiera observa los ingresos de los últimos doce meses.

La línea de crédito que se le asigna busca que el cliente destine el 30% de sus ingresos en la deuda de consumo, si se presenta regularidad en los pagos puede acceder a una mayor línea de crédito o a una tasa de interés preferencial.

Consideramos que una tarjeta de crédito, es una herramienta que se ofrece a los independientes puede y debe ser usada para generar mayores ingresos. Algunos compran herramientas usando tarjeta de crédito y hacen trabajos de carpintería por ejemplo. “Si está empezando un negocio de reparación y desea adquirir herramientas, pero no tiene dinero, se justifica el uso de la tarjeta, pero pague en el menor tiempo posible”, recomienda el experto.

Las tasas de interés que cobran los bancos son elevadas, aunque en este caso estarían justificadas ya que otorgar crédito a este segmento de clientes es un riesgo para las instituciones financieras. Lo mejor que usted puede hacer es pagar antes de la fecha de vencimiento y buscar una entidad financiera que le compre la deuda a un menor costo, asi pagará menores intereses.

Un trabajador independiente que constituya su empresa y gestione mediante esta un crédito tiene una alta probabilidad de conseguir financiamiento a menor costo, estos gastos financieros actuarán como un escudo tributario para pagar un menor monto en impuesto a la renta.

Seamos responsables y ordenados en nuestros pagos.

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¿Tienes un presupuesto para afrontar las vacaciones escolares?

En los colegios se vienen realizando las actividades de fin de año y muchos escolares saldrán de vacaciones antes de las fiestas navideñas para lo que necesitamos preveer qué actividades sustituirán a las clases. Para los gastos por las vacaciones de los hijos, existen diferentes opciones de bajo costo y se puede destinar una parte de lo recibido en diciembre, donde se tiene un mayor flujo de ingresos, el pago de la gratificación puede utilizarse en un porcentaje para dichos gastos.

Históricamente las vacaciones útiles han sido un sustituto perfecto a las clases escolares ya que el horario es más flexible y las actividades implican menos tiempo en tareas. La sugerencia es por tanto, preguntar en el colegio donde estudia su hijo sobre la oferta de vacaciones útiles que tendrán en verano para separar con tiempo cupo para su niño. Sin embargo, también existen opciones económicas cerca de casa:

Muchas familias viven en condominios de departamentos y existen áreas comunes, para ello los vecinos pueden organizarse y contratar a un profesor que enseñe deporte, manualidades u otros talleres donde se desarrolle la creatividad de los niños, ésta es una opción barata porque no implican costos de transporte y es más cómodo contratar a un profesional juntando dinero.

También están las municipalidades, museos y diversas instituciones que ofrecen talleres de bajo costo, evalue la zona donde usted viva y analice quien llevaría y recogería a su hijo ya que la seguridad es fundamental.

Usted también puede consultar a los docentes donde estudia su hijo sobre las actividades que pueda realizar en casa, despierte la creatividad en su hijo e incúlquele el valor del dinero.

Dinero que ahorra puede ser útil para un fin de semana en familia, siempre debemos premiar el esfuerzo por pagar menos, además sus hijos siempre requerirán realizar alguna actividad con sus padres. No se olvide que el tiempo pasa muy rápido y usted debe aprovecharlo con sus hijos.

Darle bienes materiales o cursos ostentosos a los hijos nunca han sido una buena alternativa para sus finanzas personales, más aun en un contexto en donde los niños deben desarrollar su creatividad en un mundo competitivo y la cultura del ahorro para elevar su patrimonio familiar en el futuro.

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