FINANZAS PERSONALES

¿QUE ALTERNATIVAS DE AHORRO INVERSION ME DAN MAYOR RENTABILIDAD?

2012-02-17T20:40:00.001-08:00

en breve un articulo

SALIENDO DE DEUDAS EN BASE AL CREDITO FAMILIAR

2012-01-29T08:12:00.000-08:00

En el mundo existen millones de personas que tienen deudas en tarjetas de crédito o préstamos personales, mientras otros tienen ahorros en el sistema financiero. Por un lado tenemos deudores que pagan altas tasas de interés y por otro lado ahorristas que reciben una ínfima tasa de interés.

La falta de información, escasez de liquidez y oportunidades de mayores ingresos empujan a muchas personas a solicitar créditos costosos que se llevan gran parte de tu trabajo. Los ahorristas buscan la seguridad en bancos grandes que por lo general, ofrecen tasas de interés por debajo de la inflación.

Ante esta situación existe la posibilidad del crédito familiar o de amigos, es decir pedir dinero prestado a personas que confíen en nuestra palabra, aquellos a quienes siempre hemos cumplido.

Desarrollar la confianza es un tema muy importante para conseguir crédito de bajo costo, sin embargo se tiene que trabajar mucho para poder lograrlo. Devolver un préstamo, llegar a la hora prometida, devolver la llamada, avisar a tiempo y trabajar con responsabilidad, son señales que permiten desarrollar la confianza.

EL CASO
Juan tiene una deuda con tarjeta de crédito por 10,000 soles y el banco le ha ofrecido un plan de pagos en vista que sus 530 soles mensuales, solo le permiten pagar la cuota minima y representan 5.3% de interés mensual, el se da cuenta que su deuda nunca se reduce.

La propuesta del banco es que Juan pague 528.87 soles por 36 meses a una tasa mensual de 4%. Para Juan es una propuesta aliviadora por que su deuda iria bajando, pero aun asi estaría ajustado con el pago de las cuentas de su familia.

Juan se reunió con su primo Jose que tiene una situación económica muy prospera, le converso sobre su deuda, pero también de su desordenada vida financiera en la cual compraba por impulso y no tenia la menor idea del manejo de un presupuesto, ahora todas estas deficiencias las iba a corregir gracias a que se había informado sobre temas de finanzas personales. Jose en cambio llevaba unas finanzas ordenadas, sabia cual era el limite de sus gastos, se daba sus gustos por que encontraba nuevas fuentes de ingreso gracias a su espíritu emprendedor.

Jose tenia varias cuentas de ahorro e inversión, una de ellas era un ahorro en el banco que le pagaba 1.5% anual, esto era 0.13% de interés mensual. Si bien es cierto Jose se sentía seguro en un banco grande, pero se daba cuenta que la ganancia era infima. Sus 10,000 soles le generarían en 36 meses 233 soles, cuanto le gustaría tener una cuenta de ahorros que le pagase 1% mensual, asi el acumularía 1,957 soles de intereses.

Esto seria 8.4 veces el interés que estaba recibiendo, pero no había banco que le pagase esta suma de dinero, es mas, Jose por su espíritu emprendedor quería disponer cada mes de una suma de dinero para invertirla en sus pequeños negocios de rápido retorno.

Juan y Jose intercambiaban opiniones sobre su deuda y ahorro respectivamente, hasta que Jose se dio cuenta que Juan en todo el tiempo que lo conocía siempre había cumplido su palabra, siempre devolvió cualquier cosa que tomaba prestada, sus padres le inculcaron valores que siempre honraba. Jose le propuso prestarle sus 10,000 soles a cambio que le pague una tasa de interés de 1% mensual, esto era 12.7% de interés anual.

Para Juan esta solución le parecía caída del cielo por que en el cronograma que le envio el banco por 36 meses pagaría 9,039 soles de intereses y en cambio ahora pagaría 1,957 soles, casi la quinta parte, esto gracias al préstamo de su primo. Sin embargo, para Jose era una prueba y un riesgo importante por lo que le pidió a su primo que le firmara la aceptación de 36 letras por 332.14 soles cada una.

Juan pagaría 332.14 soles de cuota mensual en vez de 528.87, era un ahorro mensual de 196.73, ahora si podría atender con mas tranquilidad sus otros gastos básicos.

Jose por su parte ya no retiraría 284.25 del banco, sino 332.14 del pago mensual que le haría su primo, en vez de recibir en 36 meses 233 soles de intereses del banco ahora recibiría 1957 soles de su primo.

Esta solución financiera es una practica util que se observa entre parientes o amigos, pero se necesita haber desarrollado mucha responsabilidad, generar confianza y compromiso con el pariente o amigo que presta el dinero. No cumplir con la cuota prometida derrumbaría la confianza depositada, asi sea retraso de un dia, por lo tanto si usted quiere conseguir créditos de menor costo cultive la cultura de la responsabilidad, genere confianza la cual le permitirá crecer en el aspecto financiero y también en el social.

¿COMO ENFRENTAR LAS COMPRAS NAVIDEÑAS?

2011-12-19T18:05:00.000-08:00

Muchas personas se estarán preguntando como empezar las compras navideñas, que hacer para que el dinero alcance, ¿como cumplir con todos nuestros seres queridos?En diciembre son pocos los afortunados que reciben un sueldo adicional o gratificación, muchos tienen que utilizar sus ingresos habituales para atender las compras navideñas.Una vez que usted cuente con el dinero necesario para las compras no lo haga por impulso planifique, ordene sus necesidades. Haga una lista de todo lo que necesite comprar de acuerdo a sus necesidades, ponga prioridades, el dinero no es ilimitado pese a que usted pueda acceder al crédito.

Con el dinero de gratificación y sueldo de diciembre es preferible destinar el dinero de la siguiente forma:

a) La primera tercera parte para compras navideñas y los gastos corrientes del mes, establezca prioridades

b) La segunda tercera parte para reducir deudas caras, no es un mes adecuado para tomar deudas de consumo

c) La ultima tercera parte para ahorrar, pensando en los gastos del primer trimestre y en las oportunidades con precios bajos que se pudieran dar, alguna inversión que usted desee realizar, la cuota inicial del departamento o invertir en estudios especializados que le permitan generar mayores ingresos

No se desespere por regalos caros, utilice su creatividad para encontrar regalos que calcen con la personalidad de su amigo o pariente, recuerde que es un mes para expresar nuestros nobles sentimientos, inclusive con una llamada telefónica o un email.

Si usted ya tiene la lista de regalos les sugerimos tomar las siguientes consideraciones:

1. Vaya acompañado de amigos y/o familiares, de esta manera comprara con mayor seguridad y ahorrara el transporte

2. Cuando retire dinero del cajero automático esconda su clave, utilice cajeros ubicados dentro de la agencia, no retire efectivo sin compañía de algún amigo

3. Acuda al mercado, tienda o centro comercial temprano, evite las congestiones

4. Compare precio y calidad, ajuste sus compras a su presupuesto. Si va acompañado tal vez aproveche menores precio comprando media docena o menos de algun producto. Recuerde que el volumen mejora la capacidad de negociación.

5. Cuando este mas cerca la navidad y si le falto algun regalo utilice la tienda o centro comercial que este mas cerca de su casa.

6. Elija sus productos en función a la satisfacción que encontró su amigo o pariente, es mejor tener referencia positiva de un producto, antes de experimentar con una marca nueva. Ademas asi evitara consumir mas tiempo en busca la tienda o centro comercial de los productos requeridos.En este mes, el tiempo es reducido para atender todas nuestras actividades, procure organizarse y recibir con alegría las fiestas navideñas.

¿COMO PROTEGERSE DEL ROBO EN TARJETAS DE CREDITO?

2011-11-20T09:37:00.000-08:00

Parte del dinamismo de nuestra economía se explica por la expansión del crédito, asi pues en el sector de consumo el uso de tarjetas de crédito ha crecido seis veces desde el año 2004, mientras el numero de plásticos se ha duplicado.
Si bien es cierto, que usar la tarjeta de crédito te permite postergar el pago de mucho artículos que los usuarios necesitan, también es cierto que sin contar con la información necesaria para evitar los robos en tarjetas de crédito, se puede llegar a una situación complicada en resolver.

Las estadísticas de la Policia Nacional del Perú revelan que entre enero y agosto de este año el consumo fraudulento en tarjetas de crédito creció 40%, al termino del octavo mes se recibieron 620 denuncias. Sin embargo la cifra podría ser mayor por cuanto fuente policiales aseguran que muchos agraviados recurren al seguro del banco o a Indecopi para evitar estos pagos, pero una gran mayoría no denuncia el hecho por desconocimiento.

En el marco legal existe un vacio que impide la sanción de estos delitos, sin embargo consideramos que esto no es suficiente, en vista que las leyes peruanas son endebles por cuanto los delincuentes salen pronto, gracias a los beneficios penitenciarios.

¿Ante esta problemática que debería hacer el usuario de tarjetas de crédito? ¿Cuántas personas conocen del seguro de tarjetas de crédito o han revisado los consumos por el cual los bancos les cobran intereses?

De acuerdo a nuestro experiencia y análisis de la situación sugerimos a los usuarios tomar las siguientes medidas de seguridad:

Si el banco le ha entregado una tarjeta de crédito y usted no piensa utilizarla, es mejor que la devuelva, pese a los ofrecimientos de no cobro en comisiones mensuales y membresia, las entidades financieras no suelen cumplir con sus ofrecimientos. Muchos usuarios se han estado quejando de cobros indebidos por comisiones que el banco aseguro no cobraría al no utilizar la tarjeta.

Evalue si usted requiere la línea de crédito adicional en su tarjeta de crédito, si no lo va ha utilizar es mejor solicitarle al banco que le reduzca la línea
Se indica que el 28% de las líneas de crédito en tarjetas de crédito se utilizan, es decir el 72% es el saldo que no se utiliza y que se corre el riesgo que al usuario le sumen consumos fraudulentos.

Para que usted este mas tranquilo con su línea de crédito, pídale al banco que establezca un monto máximo de retiro de efectivo de la tarjeta de crédito. En caso usted fuese victima del robo de su tarjeta y DNI, el monto robado seria el menor posible.

Si usted tiene un importante saldo en su línea de tarjeta de crédito y este banco le ofrece la menor tasa de interés, es el momento de consolidar deuda. Es decir, que su banco de menor tasa de interés compre la deuda a aquel banco que tenga un interés mas alto. Una vez que lo haya realizado cierre la tarjeta de crédito que tenia ese alto interés, esto si puede decirse una sana competencia en el sistema financiero, en la cual usted saldrá beneficiado pagando menos intereses.

Para evitar sorpresas en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, revise todos los fines de semana los consumos en su tarjeta de crédito. Ingreses a la web del banco y verifique si los consumos realizados durante la semana corresponden a los vouchers de consumo que haya realizado. Si encuentra algun consumo no realizado por usted reportelo al banco para que lo extorne o retire de su cuenta de tarjeta de crédito.

No lleve todas sus tarjetas de crédito, solo lleve la que necesite, tampoco tenga a la mano sus claves de acceso. Cualquier compra que realice por internet que sea en una computadora que tenga un alto nivel de seguridad.

Aplicando estos consejos usted podrá tener un mejor control de sus consumos en la tarjeta de crédito, reducirá pago de intereses y utilizara la línea de crédito que necesite. Recuerde que tener mas tarjetas de crédito no significa que usted tenga mas dinero, toda compra o consumo que realice lo tendrá que pagar en un determinado tiempo.

No sea esclavo de sus deudas y viva de acuerdo a su presupuesto.

LA COMPRA "INTELIGENTE"

2011-10-16T21:22:00.000-07:00

Todos los días recibimos mucha publicidad en diversos medios de comunicación que intentan seducirnos en nuestra decisión de compra, pero también el entorno social nos empuja a comprar artículos que en algunos casos no necesitamos o nos resulta mas costoso.

Nuestra lógica nos encamina en comprar lo que necesitamos de acuerdo a nuestro ingreso, pero los sentimientos nos traicionan y terminamos comprando mas de lo que podemos pagar, inclusive no lo usamos o lo dejamos malograr.

Hemos observado que el entorno laboral, familiar y social presiona a numerosas familias en comprar productos y servicios que no estaban necesitando ni al mejor precio.

En el caso de electrodomésticos, muchas personas tratan de obtener aquellos artículos mas novedosos sin tomar en

cuenta que estos pueden bajar de precio en unos meses, inclusive se endeudan a un plazo mayor a un año.

Ese fue el caso de Pedro, quien animado por el televisor con nueva tecnología, salio presuroso a comprar en una casa comercial, el intentaba presumir con esta adquisición con sus amigos y familiares, demostrando prosperidad.

El precio de compra fue 2,000 soles lo que financio en 24 meses, a una tasa mensual de 2.5%, la cuota de 111.83 estaba dentro de lo que podía pagar, el se fue muy contento con esta adquisición. Sin embargo, cuando tuvo que pagar la cuota numero 24 se dio con la sorpresa que su televisor costaba ahora 1,600 soles, la masificación del producto hizo que los costos se redujeran, además que aparecían televisores con mas funciones. Al sumar todas las cuotas vio que el resultado era S/ 2,683 es decir termino pagando casi un 70% mas de lo que dos años después pudo haber comprado.

Esto nos debe llamar a las siguientes reflexiones ; si deseamos adquirir un producto, debemos ser concientes que lo necesitemos, por cuanto hay varias necesidades en casa, inclusive otras que te pueden permitir ahorros en energía eléctrica, agua y gas, me refiero en reparar fugas de agua, gas y cambiar el cableado de la casa. Estas acciones nos permiten ahorros en el corto plazo y mejoran la economía familiar.

Otro detalle a tomar en cuenta, es que debemos cultivar la cultura del ahorro, acumular el mayor monto posible y buscar aquel electrodoméstico que tenga un menor precio y calidad garantizada acorde a nuestro presupuesto. Normalmente lo novedoso es mas caro y luego va cayendo en precio. Un tercer elemento a tomar en cuenta es la tasa de interés, si queremos diferir los pagos, debemos evaluar la menor tasa de interés, muchas veces la tarjeta de crédito de un banco es menor a la de una casa comercial, además a un menor plazo el monto de intereses es menor comparado a un mayor plazo.

Algunos amigos suelen comprar utilizando el Internet, en donde gente necesitada de liquidez vende a precios muy por debajo del mercado electrodomésticos recién adquiridos y en buen estado, allí tendrá que tomar en cuenta si también se transfiere la garantía de la empresa.
Por otro lado, cuando vamos al supermercado debemos ir con una lista de lo que realmente necesitamos. La idea es comprar lo que nos hace falta, comparando precios, rendimiento y contenido proteico en el caso de alimentos.

Si hacemos un cálculo de todo lo que al año botamos al tacho de basura por que ya venció, nos llevaríamos amargas sorpresas, ese dinero que estamos desperdiciando requiere de un manejo mas eficiente en las compras. Es decir, debemos comprar lo que necesitemos, no siempre es conveniente comprar en grandes volúmenes para ahorrar dinero. En tal caso, es preferible juntarse con vecinos, amigos y parientes para hacer grandes compras, luego veremos que hemos comprado lo que necesitamos y evitamos el riesgo que se malogre.

Debemos investigar y valorar la información de los centros mayoristas donde podemos conseguir mejores precios, inclusive en otros países los vecinos se organizan y compran en volumen para una semana o quince días de consumo.

En el caso de vestido y calzado tomemos en cuenta los cierres de temporada, en donde las empresas en busca de mayor liquidez rebajan en forma considerable sus precios, en vista que el dinero es costoso y también el espacio para almacenamiento. El consumidor debe aprovechar estas gangas, para eso es conveniente tener efectivo y evitar endeudarse.

En suma, las decisiones de compra no deben dejarse influenciar ni por el entorno social, ni por las agresivas campañas de publicidad. Debemos valorar nuestro dinero, buscando mejores precios en mayoristas y tiendas que garanticen calidad, evaluar meses en los cuales los precios caen, comprar lo que realmente necesitemos y no olvidemos de realizar adquisiciones mejoren nuestra calidad de vida y salud.

Recuerde que el dinero que dejamos de gastar durante el año, lo podemos destinar en vacaciones con la familia para olvidarnos del stress, inclusive hay temporadas bajas durante el año, inclusive dichos ahorros pueden dar inicio para emprender un pequeño negocio.

Conozca al autor del articulo en : http://www.jocampo.es.tl/

¿QUE BENEFICIOS OBTENGO AL ENDEUDARME?

2011-09-29T21:49:00.000-07:00

El crecimiento de la economía permite que muchos sectores tengan mayores ingresos, mejorando su capacidad de compra y bienestar. Sin embargo, esta situación no se replica en otros sectores productivos, muchas personas pueden comprar articulos que antes no podian y gracias a las lineas de credito que ofrecen los bancos ahora pueden conseguir mas productos que antes, el problema esta si podran pagar sus obligaciones.

Los usuarios de creditos pueden recurrir al prestamos personal o tarjetas de credito, ¿pero que tan beneficioso puede ser endeudarse? ¿ademas de la capacidad de pago, que otros elementos debemos tomar en cuenta?

Un préstamo personal puede ser utilizado para lo que necesite el cliente: desde la compra de bienes para su casa hasta el financiamiento de otras actividades, como viajes.

Una buena decisión de compra es arreglar las fugas de agua que hacian un recibo bastante alto, o cambiar el cableado para pagar menos en energia electrica. Tambien la de pagar una deuda cara en tarjetas de credito con un prestamo personal mucho mas barato. Esto es, la deuda se justifica por los ahorros que te generaran en los proximos meses.

Otra buen destino para dicho prestamo es el de un estudio especializado, el cual permitira tener una mejor remuneración en el centro de trabajo, ofrecer asesorias especializada a otras empresas u ofrecer capacitación en instituciones educativas, inclusive emprender un negocio. Todas estas iniciativas te permitiran contar con un mayor flujo de ingresos a futuro.

Una tercera buena decisión, es la de comprar algun articulo que este en remate para darle un valor agregado y vender a un tercero, esta generación de valor permite pagar las deuda.

Como cuarta opción, esta el crédito hipotecario, en donde la cuota que pagas al banco es menor al alquiler que solias pagar, pero que nunca te hacia propietario del inmueble. En este caso, es mejor contar con la mayor cuota inicial y una tasa de interés fija en la moneda por la cual generas tus ingresos, de esta manera te cubres ante fluctuaciones en el tipo de cambio o tasa de interes.

Una quinta alternativa estan los prestamos que te permiten consolidar deuda, reduciendo tasas de interes y comisiones de otros bancos. Mi amigo Luis tomo un prestamo personal a 16% anual con lo cual compro deuda de dos tarjetas de credito que le representaban un costo de 40% anual en promedio, ni bien lo hizo cancelo las dos tarjetas para evitar comisiones y membresías anuales.

En una sexta opción, estan los prestamos para viajes, aquellos que te permiten no solo conocer culturas de otros paises, sino ver modelos de negocios que puedes copiar en tu pais. Una amiga que enviudo viajo con su hija a Argentina para olvidar penas y se encontro con un modelo de negocio que copio y emprende ahora en el pais. Tambien el caso de una prima que viajo a China con una importante cantidad de dinero, para importar un contenedor de carteras y accesorios que vendio en menos de dos semanas en su red de amigas.

Como septima utilidad, el credito puede ser utilizado para aliviar enfermedades cronicas o tener una mejor alimentación, un cuerpo sano puede tener una mayor productividad y generar ideas para aumentar ingresos. Por eso consideramos muy importante el mantenimiento del capital humano.

Respecto a las tasas de interes que aparecen en la web de los bancos y cajas municipales, estas son referenciales, por cuanto ellas dependen de la calificación de la capacidad de pago, el costo del credito y la capacidad de negociación. Sin embargo, el grueso de deudores, utiliza los prestamos personales o tarjetas de credito para comprar articulos que pierden valor rapidamente, solo les da un bienestar pasajero, es mas, el articulo ya no tendra valor de reventa, pero la deuda aun continuara. Por otro lado, tenemos estadisticas de 6.6 millones de tarjetas de crédito de bancos y financieras, de las cuales 6.4 millones son préstamos de consumo, cuya tasa de costo efectivo anual (TCEA) puede oscilar entre 39.09% y 198.41% –si se trata de un consumo de S/.1,000 a 12 cuotas–, de acuerdo con información de la SBS.

Asimismo, el monto prestado en plásticos ya suma S/.12.406 millones, de los cuales S/.9,600 millones son de deudas de consumo, detalla la Asociación de Bancos (Asbanc).

Las estadisticas informan de un mayor uso de creditos de consumo, utilizando un 27% de las lineas de credito que les asignan, mas bien creemos que el usuario debe darle una mejor utilidad a dicho dinero, para que pueda pagar deudas caras y generar mayores ingresos de acuerdo a lo expuesto. Un deudor con menores deudas y mayore ingresos puede contar con mas tiempo para disfrutar con la familia y realizar los hobbies que le den felicidad.

Conozca al autor en www.jocampo.es.tl

DEUDAS DE CONSUMO A UN ALTO COSTO Y MENOS GARANTIAS, DIFICIL SITUACION PARA ALGUNAS FAMILIAS

2011-08-30T18:59:00.000-07:00

ASBANC informo que aumento en un 25.73% el uso de tarjetas de credito, comparando julio 2011 versus julio 2010, esto se explicaria por las campañas agresivas de los bancos por colocar sus creditos de consumo.

A esto se añade que el numero de tarjetas de credito creció 8% en el mismo periodo, esto es 6´607,950 de dinero plastico al cierre de julio 2011. Es decir que cada tarjeta de credito tiene una deuda promedio de S/ 1,877 y si el 92% de deudores tiene al menos 3 tarjetas de credito, la deuda promedio estaria por los S/ 5,632, esto es casi cinco veces el sueldo promedio de S/ 1,200

Si bien es cierto, el credito es una herramienta importante para comprar alguna necesidad para las familias comprometiendo el ingreso futuro, el problema se da cuando se realiza un uso discriminado en tarjetas de credito.

El informe de ASBANC hace referencia a que los deudores estan utilizando el 27.84% de su linea de credito, nos llama a la reflexion a lo siguiente :

- ¿Por que yo usaria solo el tercio de mi linea, dejando que todos los meses pague comisiones mensuales por tarjetas que no utilice y peor aun por membresias anuales? ¿Acaso esto no esta generando gastos innecesarios en muchos deudores?

- Las lineas de credito asignadas en muchos casos no estan en función al ingreso mensual del deudor. Por ejemplo, el sueldo promedio en Lima es S/ 1,200 por lo que la maxima cuota que podria pagar este deudor es S/ 360, si la deuda promedio es S/ 5,632 entonces demoraria casi 2 años para pagar su deuda sin comprar nada con la tarjeta. Esto nos alerta de un alto endeudamiento y que deberia corregirse reduciendo la linea de credito por cada deudor y que los bancos ofrezcan menores tasas de interes a sus buenos clientes, una cosa es colocar y otra cobrar.

- La empresa clasificadora de riesgo Sentinel va en nuestro analisis y ha encontrado que hay mas de un millon de deudores de alto riesgo crediticio por que tienen deudas impagas por mas de 180 dias o por que sus creditos fueron castigados al ser considerados practicamente irrecuperables. Sentinel indica que la SBS no considera la cartera castigada para no contaminar sus numeros, sin embargo la deuda existe, si al 24% de clientes en alerta roja se le resta el castigo de deuda solo queda el 4%.

Todo esto nos muestra un deterioro en la cartera de consumo, por un lado vemos un alto nivel de endeudamiento, el cual puede seguir creciendo en vista que hay mucha linea aun de utilizar. Por otro lado, las estadisticas muestras que el principal uso de las tarjetas de credito, son para la compra de electrodomesticos, que si bien es cierto son una gran necesidad en muchos hogares, tambien es cierto que su compra en exceso puede hacer una importante mella en las finanzas personales, mas aun conociendo que tienden a ser obsoletos.

autor: www.jocampo.es.tl

¿PERDIDA DE EMPLEO O UNA NUEVA OPORTUNIDAD?

2011-07-31T21:51:00.000-07:00

Renunciar al trabajo o perder un empleo puede parecer sinónimo de fracaso y deterioro de la economia familiar, sin embargo esto debe verse como una oportunidad de crecimiento laboral donde se abren muchas puertas llenas de beneficios variados.

Muchas personas se sienten tristes e inútiles cuando pierden su trabajo; entonces, caen en un ciclo mental donde la frustración reina y se visualizan como incapaces de salir adelante. Las presiones económicas se vuelven constantes y el estrés de no generar dinero debilita el sentido de superación.

No obstante, la pérdida de empleo no debe definirse como sinónimo de fracaso sino como una nueva oportunidad para crecer en los ámbitos personales, académicos y laborales. No tener empleo abre muchas puertas, entre las que se encuentran:

• Experiencia laboral
Perder un trabajo podría convertirse en motor para activar la capacidad personal de emprender. Es decir, ofrece ánimos e ideas nuevas para la creación de un negocio propio. ¿Siempre quiso vender postres personalizados en una repostería propia, hacer trajes de niñas y ser dueño de una tienda infantil? Cuando pierda su empleo tradicional, intente trabajar por cuenta propia. Es probable que sienta una satisfacción mayor de lo que imaginó.

• Revisión de Curriculum vitae
Revise y desarrolle su CV teniendo en cuenta el cumplimiento de características escenciales en las que necesite enfatizar para el trabajo futuro que desea obtener. Busque la forma de abundar en éxitos de sus trabajos anteriores y en su educación en vez de detallar funciones que, a la larga, no servirán de mucho. En algunos casos, resultará valioso mencionar cursos importantes que sean de valor para el alcance de sus objetivos profesionales.

• Retorno a la universidad
Volver al mundo académico no sólo resulta una distracción en momentos difíciles como éstos, sino que se convierte en una oportunidad para cumplir sueños y realizar metas. Muchas personas se dan cuenta de que anhelan hacer algo diferente con sus vidas o que realmente quieren estudiar su vocación en vez enfocarse en una profesión que realizaban previamente. Entonces, el desempleo se convierte en el periodo de tiempo que cae como anillo al dedo para volver a educarse. Muchos deciden por concluir la carrera universitaria, inclusive realizar alguna especializacion que los convierta en mas empleables en instituciones publicas y privadas.

• Considerar alguna certificación profesional
Llegó el momento de ponerse al día con su profesión mediante la obtención de un certificado. Una certificación garantiza conocimientos y el desarrollo de destrezas valiosas en el mundo del trabajo. Mas aun si es una certificacion internacional, que te abra oportunidades para obtener trabajo en otro pais. Se tiene que evaluar las experiencias de otras personas, en esto las redes sociales pueden ser de gran ayuda para tomar la decision de donde obtener la certificacion profesional e internacional.

• Identificar prioridades y misión de vida
Las metas no son lo mismo que prioridades e intenciones. Quizá, el trabajo anterior fue una meta cumplida que no necesariamente cumplió con los criterios para convertirse en misión de vida. Entonces, durante este tiempo de receso laboral, es necesario tomar un espacio para la meditación y el descubrimiento del “yo personal”. Así descubriremos si realmente hemos cumplido con nuestros objetivos de vida. De no ser así, nos volveremos capaces de descifrar metas e identificar intenciones que, eventualmente, nos ayudarán a desarrollarnos como profesionales y seres sociales a gusto con nuestra aportación a la humanidad.

• Explorar otros países
La pérdida de empleo ofrece la oportunidad de una vida sin ataduras y limitaciones laborales. Por ende, tanto el trabajo en el extranjero como la movilidad académica deben ser dos experiencias de vida a considerar durante este periodo, perfecto para viajar. Miremos paises que demandan mano de obra calificada y no enfrentan crisis economicas, tal es el caso de Canada, Australia y Nueva Zelandia.

Como veras, el mundo no se acaba con la perdida de un empleo, necesitamos conocer que otras alternativas hay para seguir creciendo en el ambito profesional y economico. Es muy importante la actitud con la que enfrentes el futuro para superar los problemas, conseguir un mejor empleo o emprender el negocio que tanto esperabas.

¿COMPRANDO UNA SOLUCION O UN PROBLEMA?

2011-06-30T21:47:00.000-07:00

Muchas veces tenemos que tomar la decision de comprar un articulo, en unos casos nos genera gastos en otros, importantes ingresos.

Durante el año, tenemos meses en los cuales podemos contar con espacio para endeudarnos o un mayor nivel de liquidez, es alli donde debemos tomar la decision de realizar alguna compra.

En las familias, hay compras que son necesarias, como ropa, muebles, medicamentos, viajes entr otros. Si existel a posibilidad de esperar para alguna compra, es preferible analizar y revisar precios para no generar pagos en exceso.

Por otro lado, existen meses en los cuales hay excelentes rebajas y tal vez sea el momento de comprar.

El gran problema que muchos afrontamos es cuando compramos algun articulo que luego no lo vamos a usar o simplemente pierde rapidamente de valor.

Nuestra existencia no solo debe basarse en comprar articulos que pierdan rapidamente de valor como los electrodomesticos, vestimenta y viajes por ejemplo. Tambien es importante que adquiramos conocimiento productivo que nos genere mayores ingresos, inversiones en inmuebles, cuyos precios siempre van al alza, generar un ahorro importante o realizar otro tipo de inversiones en negocios que conozcamos bien.

Cuando usted compra un electrodomestico y lo pago en muchas cuotas, al final usted se sorprende que la suma de las cuotas es mas del doble del precio del producto, esto seria una mala decision.

Por ejemplo, aquella persona que compro un televisor en 2,000 soles, luego de afrontar 24 cuotas mensuales se da con la sorpresa que pago mas del doble. Si desea vender el televisor se encuentra con la amarga sorpresa que no le pagan mas de 1,000 soles, esto se debe a que en dos años aparecieron equipos mas modernos y economicos.

Tome con calma las decisiones de realizar compras, no se llene de deudas ni de articulos que no vaya a usar o lo peor, aquellas deudas que no podra pagar, evalue con calma sus compras.

EL DIFICIL RETO DE AHORRAR

2011-05-31T21:48:00.000-07:00

Cuando hablamos de ahorro, tal vez nos estamos refiriendo a personas que tienen un ingreso que satisface sus necesidades basicas y le permite tener un fondo para disponer en el futuro, ese podria ser el caso de un limitado grupo de familias.

Sin embargo, notamos que familias con pocos recursos generan pequeños ahorros pensando en afrontar imprevistos en el futuro, por otro lado existen familias con mayores ingresos pero sus altas necesidades de consumo les imposibilita ahorrar.

El ahorro es importante porque sirve como soporte a las familias y es útil al momento de atender emergencias y gastos no planeados. También puede convertirse en la base para emprender pequeños y medianos negocios.

Si no tiene la costumbre, el comentario le puede parecer ideal, sobre todo si es parte del grupo que consume todos sus ingresos mensuales sin reparar en guardar ‘pan para mayo’ debido a que sus gastos diarios y cuentas por pagar acaban hasta con el último centavo que tenía en el bolsillo.

Recomendamos elaborar una lista de gastos prioritarios, secundarios, evitar las compras impulsivas y los gastos innecesarios o de apariencia.

Si te interesa ahorrar, puedes motivarse fijando objetivos de largo plazo. La compra de un artefacto o un auto, un viaje o juntar para la cuota inicial de la casa propia son buenos incentivos. Piensa que tienes que pagarte una deuda a ti mismo, esta idea te ayudará a concientizar.

Si estas interesado en no guardar tu dinero bajo el colchon, sino depositarlo en algun banco, debes tomar en cuenta las comisiones que cobra el banco, el numero de veces que se puede retirar del cajero automatico o de la ventanilla del banco, evaluar la cobertura del banco y los horarios de atención. Muchas personas se quejan de las miseras tasas de interes, de las excesivas comisiones, algunos indican que luego de un par de meses, tienen menos dinero que cuando lo depositaron, sin haber realizado retiros.

Si analizamos el grueso de fondos ahorrados en bancos, tomamos en cuenta el interes promedio y le restamos la inflacion, notamos que el promedio tiene rendimientos negativos.

A continuacion reproducimos algunas preguntas que nos llegan por chat o email:

¿Entonces para que tener dinero en el banco?
Es saludable retirar el dinero, cuando existe una emergencia o una oportunidad para hacer negocio, los grandes inversionistas siempre tienen liquidez para aprovechar las oportunidades que se dan en el mercado, en el otro lado, tener un colchon o una reserva, permite afrontar con éxito cualquier hecho fortuito

¿Si el sueldo no me alcanza, pero genere un pequeño fondo, que hacer?
Consideramos que a partir de 2mil soles vale la pena retirar el ahorro para generar algun emprendimiento, sino pensamos usar el dinero por mas de 3 meses es recomendable un deposito a plazo. Alternativas como los fondos mutuos y los fondos sin fin provisional son buenas opciones, lo importante es entrar cuando hay panico financiero y la bolsa esta en caida, de alli en adelante con un horizonte de 6 meses a un año podemos obtener rentabilidades arriba del 20% anual.

Asi estes muy endeudado, puedes empezar a ahorrar, el gran reto sera hacer crecer tu ahorro a una mayor velocidad que tus deudas o que estas disminuyan en forma sostenida.

¿CUALES SON LOS GASTOS ADICIONALES DE UN CREDITO HIPOTECARIO?

2011-03-31T06:16:00.000-07:00

Si estamos interesados en comprar un departamento no solo debemos fijarnos en el precio y la tasa de interés. De acuerdo a nuestro ingreso mensual, tendremos un crédito aprobado a un determinado número de años.

Es importante que la cuota del crédito calce con nuestra capacidad de pago, pero tener en cuenta que hay gastos y riesgos en este tipo de deudas. Una vez que tengas el crédito aprobado y hayas elegido el departamento que quieres comprar, deberás seguir los siguientes pasos y gastos:

1. Presentar al banco el HR y PU del inmueble donde se determina la dirección, dimensiones y pagos municipales, este documento lo emite la municipalidad

2. Facilitar al banco el Certificado de Registro inmobiliario, donde se indica el propietario, descripción del inmueble, si existen cargas, hipotecas u alguna observación del predio en Registros públicos

3. Si la documentación es conforme el banco enviara a un tasador para valorizar el inmueble y confrontar la información de los documentos

4. El banco estudiara la documentación y redactara el contrato de crédito hipotecario

5. La comisión que cobre el banco por la tasación, estudios de documentos y gastos bancarios no debería exceder los us$ 500, es importante consultar al banco sobre estas comisiones, no todos cobran lo mismo.

6. El comprador tendrá que pagar los gastos notariales y registrales, estos son los que permiten que el inmueble este a su nombre e inscrito en registros públicos y con la hipoteca del banco. Los gastos notariales fluctúan entre 800 a 2,000 soles y los registrales son mas de 1,000 soles

7. La notaria le pedirá el pago del alcabala al comprador, dicho pago es el 3% del valor del inmueble luego de descontar 36,000 soles (10 UIT). Es decir si el inmueble vale S/ 150,000, tendrás que pagar 3%x(150,000-36,000)= 3,420

8. Tome en cuenta que el costo del crédito hipotecario no es solo la tasa de interés, sino los gastos bancarios por constituir la hipoteca y los de la Notaria por ingresar a Registros públicos el inmueble a nombre del comprador

9. Es importante que el deudor revise el contrato de crédito, algunos bancos esperan para adjudicarse el inmueble luego de encontrar cuatro cuotas vencidas, sin embargo otros pueden hacerlo ni bien se deje de pagar la primera cuota

10. Si dejas de pagar una cuota o mas, el banco te cobrara intereses moratorios y compensatorios, si permanece impago mas de un mes tu calificación sera de Problema potencial, eso perjudicara tus créditos en otros bancos

11. Hay clientes que descuidaron sus pagos de tarjetas de crédito y dejaron de tener la calificación Normal, para ellos será mas difícil pedir una prorroga al banco cuando no puedan atender una cuota de crédito hipotecario

12. Los intereses moratorios pueden ser hasta el doble de caro que el interés del crédito, consulte con cada banco

13. Entre el pago de gastos bancarios, alcabala, Notaria y Registros publicos es un 4% del valor del inmueble aproximadamente

14. Una vez que tenga las llaves del departamento calcule cuanta gastara en decorarlo o tal vez realizar algunas mejoras

El Caso: Maria encontro el departamento que tanto estaba buscando su precio era de S/ 150,000, se ajustaba a las necesidades de su familia, ya tenia su credito aprobado y penso que solo faltaria presentar documentos al banco para tener las llaver de su vivienda.

Sin embargo encontro los siguientes pagos por realizar:
- tasacion 420
- impuesto alcabala 3,420
- estudio de documentos 1,120
- gastos registrales 1,000
- gastos notariales 1,500
***total gastos 7,460

Para Maria estos gastos representan 5% del valor del inmueble, debera contar con este dinero para poder afrontar los requisitos del banco y la Notaria a efectos de tener el registro de propiedad a su nombre y contar con las llaves del departamento.

¿DONDE NOS CONVIENE MAS REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AL CAPITAL O A LAS CUOTAS?

2011-02-28T20:29:00.000-08:00

En el Peru, existen cada vez mas familias con un credito hipotecario, si bien es cierto que a algunos desanima el plazo por el cual estaran pagando dicho credito, tambien es una realidad que historicamente los precios de los departamentos suben, esto se debe al aumento del costo de materiales, terrenos, costo de vida y la mayor poblacion en grandes ciudades.

Cuando el deudor tome un credito hipotecario es conveniente que revise en su contrato de credito si hay alguna penalidad por realizar un pago anticipado. Las estadisticas revelan que existen un gran numero de personas que prefieren utilizar el dinero extra del año en reducir su credito hipotecario.

Al respecto, muchos que optan por dicha decision se preguntan si conviene reducir el capital, es decir disminuir el valor de la cuota, manteniendo el mismo numero de meses o mantener el valor de la cuota, reduciendo el numero de meses.

En el primer caso, el deudor prefiere mantener el plazo, pero reduce el monto de su cuota, para poder atender otros pagos o tal vez invertir en educacion o algun emprendimiento. En el segundo caso, el deudor prefiere disminuir el numero de meses o años, por que considera que no tendria el dinero suficiente en los ultmos años para cumplir la obligacion y ademas su presupuesto esta adecuado en pagar las cuotas mensuales.

El deudor debe saber que el primer caso le permite un mayor ahorro de intereses, esto se debe a que los gastos financieros disminuyen, en el segundo caso, el dinero aplicado va a las cuotas y estas incluyen gastos financieros, es decir no hay un mayor ahorro.

A continuacion les mostramos un ejemplo ilustrativo que demuestra que el primer caso es la mejor opcion.

El Caso.-Esteban tiene un credito hipotecario cuyo saldo es de us$ 34,000, el plazo que aun le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de us$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de us$ 20,000
Esteban ha consultado a varios amigos que ya tienen un prestamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es mas conveniente reducir el monto del capital o el numero de cuotas, para tal efecto el ha consultado via internet nuestros servicios. Hemos obtenido los siguientes resultados

a) Si Esteban aplica los us$ 20,000 a las cuotas del credito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar a las cuotas, ahora el numero de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su credito
- El monto de su cuota se mantiene con un plazo menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 28,807
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 16,346
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 30,561

b)Si Esteban aplica los us$ 20,000 al capital del credito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;
- Si no aplicaba dicho dinero al capital del credito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,153
- Al aplicar al capital de la deuda, ahora el valor de su cuota se reduce de us$ 360 a us$ 148
- El plazo de su credito se mantiene en 220 dias con una cuota mensual menor y los intereses que pagarian en dicho plazo serian de us$ 18,592
- Se ahorrarian el pago de intereses en dicho tiempo por us$ 26,560
- El saldo de su credito hipotecario seria ahora de us$ 14,000

Es decir, la opcion b es la mas conveniente, por que nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalizacion de intereses. Esteban al pagar una menor cuota, tendra una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferira aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar mas rapidamente su credito hipotecario.
No es tan malo tener un credito hipotecario por un plazo extenso, mas importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan mas rapidamente que tus pasivos.

¿COMO IDENTIFICAR QUE TENEMOS UNA CRISIS FINANCIERA?

2011-01-31T19:26:00.000-08:00

Hablamos de una crisis en nuestras finanzas personales cuando nuestras deudas de consumo son más del triple de nuestro ingreso mensual. Las deudas por tarjetas de crédito son de las más caras donde el costo de la deuda fluctúa entre 30% y 200% anual.

Esta crisis se manifiesta cuando :
a)Nuestro gasto familiar mensual supera al ingreso neto
b)Pagamos la deuda de tarjeta de crédito retirando efectivo de otra tarjeta de crédito.
c)Observamos que nuestras deudas se mantienen o incrementan todos los meses
d)No podemos usar la tarjeta de crédito por que nos la bloquearon al no pagar la cuota del mes
e)Compramos con la tarjeta de crédito por un monto mayor a lo que pagamos, debiendo más del triple de nuestro ingreso mensual
f)Compramos bienes que pierden rápidamente de valor y no nos interesamos en invertir en generar ahorros en energía eléctrica y agua por ejemplo
g)Siempre nos falta dinero y no encontramos el origen de dicho problema.

ES NAVIDAD, ¿QUE HAGO PARA QUE EL DINERO ME ALCANCE?

2010-12-11T19:50:00.000-08:00

En esta época navideña existen pocas familias que reciben una gratificación, otros un bono extraordinario, muchos su sueldo o la ganancia de su negocio.

Según el INEI el trabajador limeño tiene un ingreso promedio de 1,200 soles, entonces el gasto promedio para la compra de regalos dependerá del dinero que tenga disponible.

a) Lo ideal sería que las familias utilizaran la tercera parte del aguinaldo en regalos y compras necesarias para su hogar, la otra tercera parte se destine al pago de deudas más caras y el saldo en prever las compras escolares de febrero o ahorrar.

b) Cuando no nos alcanza el dinero, una visita, una tarjeta navideña, una llamada telefónica o un e-mail pueden ser alternativas interesantes. De esta manera mostramos nuestro interés y aprecio a nuestros familiares y amigos.

c) La planificación es importante para realizar compras óptimas, por eso debemos tener una lista de familiares y amigos a quienes regalaremos un presente, si puede comprar con anticipación encontrara precios más bajos y menos congestión vehicular.

d) Si deseamos que el dinero alcance más, podemos organizar compras grupales, es decir coordinar con parientes cercanos o vecinos para ir en grupo a un centro mayorista, allí podremos encontrar mejores precios.

e) Recuerde que es una buena opción comprar en centros comerciales cercanos a su casa, en vista que movilizarse a tiendas más alejadas implicaran un gasto innecesario de tiempo y dinero, recordemos que tráfico vehicular se incrementa en las fiestas navideñas.

Cena navideña.- En cuanto a la esperada cena navideña, es muy útil coordinar con amistades o parientes la casa donde se recibirá la navidad, muchos prefieren recibir ese día en casa de los padres o suegros. Los participantes de la cena, pueden organizarse realizando cada uno diferentes aportes, unos el pavo, otros pueden preparar la ensalada, comprar el vino, champagne o dulces navideños.

Este año el consumo de pavo tendrá un nuevo record, evite comprar el pavo el mismo día de navidad, este no se descongelara en horas, sino desear hornear en casa, busque un lugar cercano y de garantía para hornear, el lechón y el pollo son otras alternativas

Usualmente deseamos tener la mayor cantidad de comida en esta celebración, pero los excesos en dulces, grasas, carbohidratos y licor pueden generarnos malestar y pasar el día 25 en algún centro de salud, seamos moderados. Consumamos las carnes con verduras y frutas, los ancianos y niños no deben excederse en dulces y harinas.

Fiesta de fin de año.- El recibimiento del nuevo año genera gran expectativa en las familias, usualmente los niños y adolescentes reciben esta fiesta en compañía de sus padres, otros jóvenes planifican festejar con sus amigos, para esto deberán tomar en cuenta el dinero que disponen.
Algunos que desean ahorrar prefieren recibir el nuevo año en la casa de un amigo y todos colaboran con la cena, música, licor y cotillón, es una forma económica de celebración. Recuerde no es necesario gastar mucho para pasarla bien.

Los restaurantes encuentran un interesante negocio en organizar fiestas de año nuevo, mas aun si los interesados viven cerca.

Otro grupo con mayor poder adquisitivo están atentos a las fiestas de fin de año en las discotecas con algún artista internacional. En cualquier caso evite manejar contrate a un taxista de confianza para que puedan disfrutar del inicio de un nuevo año sin accidentes.

¿COMO LOGRAR OTRA FUENTE DE INGRESOS?

2010-11-30T11:24:00.000-08:00

Muchos de nosotros hemos pensado que la unica fuente de ingresos es por un empleo, esto viene ha ser el error mas comun de nuestras finanzas personales. Cuando perdemos el empleo puede costarnos mucho encontrar otro, dependiendo de nuestra edad, la situación economica del pais o el oficio que tengamos.

Las ideas de negocios que surgen por nuestra mente, no son suficientes, por cuanto el éxito dependera de cuan disciplinado seamos y consigamos un registro de todos los procesos eficientes del negocio .

Si un aviso en el diario es caro, la opcion de tener un blog puede ser de gran ayuda, mas aun si la publicitas por mail a tus amigos o compartes los articulos en las redes sociales que hay en Internet.

¿Por donde empezar? Miremos a nuestro entorno, veamos que necesidades insatisfechas existen por nuestro barrio, tal vez una fotocopiadora, una fuente de soda, una lavanderia o algun otro negocio que no exista en cinco cuadras a la redonda.

Buscar otras fuentes de ingreso no sólo le permitirá aumentar su capacidad de adquisición, sino le brindará una alternativa en caso de que su principal fuente no esté disponible.

Debemos ser creativos, para tal efecto identifiquemos las necesidades de nuestros posibles clientes, veamos lo que tenemos en casa con lo cual podriamos dar algun servicio.

Veamos la forma de mejorar un producto o servicio, de tal forma que demore menos tiempo o sea mas economico

En nuestra red social identifiquemos a los amigos que viven cerca de casa y ofrezcamos el bien o servicio que satisfaga sus necesidades, recuerda que ellos lo pueden recomendar a sus amigos o parientes que vivan cerca.

Veamos las manualidades que estan disponibles en Internet, en Youtube existen numerosos casos, usted puede aprender y luego dar clases, por ejemplo ahora que se acerca la navidad y muchos quieren decorar la casa a bajo costo

Recuerde que el conocimiento que no se aplica, no sirve, si dominas algun idioma o estas especializado en determinado oficio, busca en las redes sociales a los que comparten dicha preferencia y has negocio. Si tu no lo haces otro lo hara.

EL PRESUPUESTO FAMILIAR TE AYUDA A MANEJAR TU DINERO

2010-10-31T09:45:00.000-07:00

El Presupuesto es una herramienta muy util para las familias, por que les permite administrar en forma eficiente su dinero. No importa quien gobierne el pais o cuanto ganes, el manejo del presupuesto no esta asociado a un alto nivel de ingreso ni tampoco al nivel intelectual.

Muchas veces vemos familias que tienen altos ingresos, pero andan muy endeudados y con preocupaciones constantes por que no les alcanza el dinero.

De acuerdo al ingreso neto mensual debemos organizar nuestros gastos y son los basicos y recurrentes los que vamos tomar en cuenta, como los alimentos, colegiaturas, luz, agua, gas, telefonia, ropa, medicina. Tambien tenemos otro tipo de gastos que depende del mes del año.

En este cuadro vemos una familia con problemas financieros, no les alcanza el dinero para enfrentar las deudas mensuales y tiene que recurrir a la tarjeta de credito.

Vemos que se indica el saldo con el cual inician el mes, luego su ingreso neto para dicho periodo, los gastos ordenados de mayor a menor y un saldo operativo tan pequeño que dificilmente le permitira enfrentar los pagos al banco.

A diferencia de otros presupuestos, aqui incorporamos el manejo financiero, es decir la necesidad de comprar con endeudamiento, a fin de poder cumplir con el pago de la tarjeta y credito hipotecario.

Esta situacion es insostenible en el tiempo, las familias deben proyectar sus ingresos y gastos para los proximos doce meses, asi sabran si podran atender sus necesidades o si van a un endeudamiento desenfrenado.

Para mejorar esta situacion sugerimos tomar las siguientes medidas:
1. Buscar un ingreso adicional, emprender y concretar proyectos
2. Investigar mejores precios y comprar lo necesario para el mes
3. Reducir gastos superfluos
4. Negociar mejores tasas de interes y pedir mayor plazo
5. Disminuir la adquisicion de nuevas deudas

Un presupuesto o flujo de caja ordenado te permitira adelantarte a las nuevas obligaciones y te dara mayor informacion de tu posicion de liquidez.

¿COMO SACARLE EL JUGO A LOS FONDOS MUTUOS?

2010-09-28T08:10:00.000-07:00

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Los ahorristas siempre estan buscando mejores alternativas de ahorro o inversion, muchos de ellos esperan que su dinero crezca en el tiempo, cuidando en no perder valor y buscando informacion adecuada.

El ahorrista debe tener en cuenta que ademas de los bancos y cajas municipales existen otras opciones para invertir su dinero, pero no debe concentrar sus ahorros en una sola moneda o en un solo tipo de de ahorro. Siempre sugerimos que diversifiquen su portafolio.

En el mercado peruano podemos encontrar a los Fondos mutuos, quienes estan repuntando en los ultimos doce meses convirtiendose en una atractiva alternativa de inversion, pero debemos evaluar los riesgos para no lamentarnos en el futuro, para tal efecto tomemos en cuenta las siguientes consideraciones:

1. Los fondos mutuos siempre estan sujetos a fluctuaciones por lo que no deben asustarnos cuando tengamos una disminucion de nuestro dinero invertido

2. Existen diversos riesgos para cada tipo de fondo mutuo, el cual dependera del perfil del inversionistas, si usted es conservador preferira que su dinero este colocado en instrumentos mas seguros como los depositos a plazo en bancos. Si en cambio usted es mas arriesgado pedira que su dinero tenga una mayor propocion en las acciones mas liquidas y negociables de la Bolsa de Valores

3. Debes acudir al Fondo mutuo de algun banco o empresa que este supervisada por la Comision Nacional de Seguros y Valores (CONASEV), nunca acudir a personas o empresas que ofrezcan una rentabilidad fuera de mercado y que carezcan de supervision

4. La empresa de Fondo mutuo te pedira que elijas el tipo de fondo y moneda donde invertir, el monto minimo es de S/ 2,500 en algunos casos, pero en fondos de mayor riesgo el minimo aumenta a us$ 10,000

5. Debemos esperar encontrar la rentabilidad luego de doce meses de invertido el dinero o ni bien veamos una ganancia de 12%

6. La rentabilidad se mide por la variacion porcentual del valor cuota de tu fondo mutuo, si hoy se registra tu inversion y tu valor cuota es 20.00 y de alli en unos meses se va a 22.40 entonces estaras ganando un 12%.

7. Este tipo de reportes podras verlo ingresando a la pagina web de la empresa de fondo mutuo, con la que podras generar un nombre de usuario y contraseña, incluso la opcion para que ordenes liberar estos fondos y que se abonen a una cuenta de ahorros, evitando que tengas que ir a recoger el cheque o retirar efectivo.

8. Para los que desean arriesgar mas, les sugiero que inviertan cuando hayan leido reportes de analistas especializados en Bolsa de valores y Coyuntura economica, estos profesionales adelantaron de las mejores que se darian desde el 2009 y ahora vemos repuntes importantes obteniendo rentabilidades de hasta 31% al año en especial para los Fondos mutuos de RENTA VARIABLE

9. El dinero a invertir va a un fondo, al cual muchos otros inversionistas arriesgan, de esta manera se consigue un elevado capital para obtener mejores condiciones

10. Si estas interesado en algun fondo mutuo en particular debes averiguar por las comisiones que te cobraran, tanto las variables como fijas, a efectos de conocer los costos de tu inversion, en vista que la variacion del valor cuota te da una rentabilidad referencial.

A continuacion mostramos los fondos mutuos de mayor rentabilidad en los ultimos doce meses (del 23/09/2009 al 23/09/2010):

Fondos de Renta variable
BCP ACCIONES___________31.49%
ING RENTA ACCIONES_____26.47%
BBVA AGRESIVO SOLES____26.03%
SCOTIA FONDO ACCIONES__19.88%
PROMOINVEST INCASOL____13.24%

fuente : diario Gestion

Si bien, el cuadro nos muestra a BCP Acciones como la mas rentable, debemos tomar en cuenta que dicho fondo se constituye en dolares y esta moneda redujo su valor en un 8% en los ultimos doce meses, entonces ING Renta Acciones que esta en soles se constituye como el fondo mutuo mas rentable de todos.

En el caso del Banco de Credito, nos informaron que BCP Acciones es un fondo mutuo que requiere una inversion minima de US$ 10,000 y no se pueden retirar las ganancias en menos de 180 dias, sobre las ganancias te retienen 5% para el fisco, y si tienes utilidades debajo de S/ 18,000 entonces puedes pedir a SUNAT para que te devuelvan lo retenido. BCP Acciones invierte en acciones de la Bolsa de Valores que corresponden al Indice Selectivo Peru 15.

En cuanto a ING Fondos mutuos, su fondo ING Renta acciones, se requeire una inversion minima de S/ 2,500 y un plazo minimo de 30 dias para retirar tus ganancias. A esto debes considerar que te cobraran una comision de 1.5% mas el IGV. Este fondo invierte el capital de sus clientes en 25% en instrumentos de renta fija como los depositos a plazo y el 75% en instrumentos de renta variable como acciones mas liquidas de la Bolsa de Valores de Lima.

Tambien podemos averiguar con otros fondos mutuos como el del Banco Continental, Promoinvest y Scotiabank sobre montos minimos a invertir, comisiones, operatividad y tiempo minimo de permanencia.

Recuerde que usted debe invertir en esta alternativa siempre y cuando no espere usar dicho dinero en los proximos doce meses, no se angustie si su fondo disminuya y siempre invierta cuando el valor cuota haya disminuido, pero las expectativas de la Bolsa de Valores y de la economia en general sea alentadora.

Conozca al autor en www.jocampo.es.tl

MAYORES INGRESOS NO SIEMPRE NOS LLEVA A UN MAYOR BIENESTAR

2010-08-31T21:05:00.000-07:00

Cuando recibimos un sueldo mayor pensamos en mudarnos de barrio, sin tomar en cuenta el costo de vida de este nuevo vecindario, tampoco significa quedarnos en el mismo lugar, pero debemos tomar en cuenta como se modificara nuestro presupuesto mensual.

Desde los impuestos municipales, el costo del desayuno hasta los alimentos para la semana, debemos analizar en cuanto aumentan nuestros gastos y si nuestro ingreso cubre estos nuevos gustos. Si bien es cierto, que con un mayor ingreso buscamos una mejora en la calidad de vida, es importante evaluar precio y calidad, mas no lanzarnos a comprar sin evaluar si es necesaria la compra, cuanto nos va a nutrir lo que compremos, por que el efecto de mediano plazo es un deterioro o mejora en la salud y por ende un mayor gasto.

Un amigo que se mudo a Miraflores, comprobo que el presupuesto para las compras semanales se incrementó hasta en 35%, pero su sueldo solo habia aumentado un 25%, entonces tuvo que utilizar la tarjeta de credito con mayor frecuencia, ahora no solo tenia que pagar mas por sus compras, sino tambien por los intereses de su deuda.

Otra amiga solia ir todos los fines de semana a restaurantes de comida rapida con sus hijos, gastaban mas de 200 soles, luego de un año, le bloqueraon la tarjeta de credito por que tenia deudas vencida y no habia pagado hacia mas de un mes, recien alli se dio cuenta que vivia fuera de su realidad.

Por otro lado, el crecimiento de los centros comerciales atrae a los que viven en distritos cercanos, mas aun si son jovenes que tienen un aumento importante en sus ingresos, ellos desean lucir mejor por eso asisten a centros de belleza, tiendas de ropa de marca, compran celulares novedosos y comen en cadenas internacionales de restaurantes.

Debemos tomar en cuenta que un mayor ingreso, implica pensar en el futuro y para eso se requiere contar con un fondo mensual que se destino al ahorro, luego realizar inversiones de rapido retorno que nos permitan generar mayores ingresos.

Al respecto, es importante destacar que debemos mirar compras que nos permitan generar ingresos adicionales, como es el caso de un amigo que con el aumento de sueldo se lanzo por comprar un proyector y ahora lo alquila por horas. Su negocio crecio tanto que ahora organiza seminarios y eventos en forma continua, inclusive renuncio a su trabajo y obtiene el cuadruple de ingresos que tenia hace cuatro años.

Otra señora nos comenta de su negocio que empezo ofreciendo el servicio de lavado de ropa a mano, luego compro una lavadora para ofrecer dicho servicio a sus vecinos, con el tiempo tiene su lavanderia muy bien posicionada y cada seis meses viaja con su familia dentro o fuera del pais, por que en esta vida no todo es trabajo, tambien hay que disfrutar de tus mayores ingresos.

¿QUE HACER CON LA GRATIFICACION Y DEUDAS?

2010-07-30T21:10:00.000-07:00

El mes de julio es uno de los mas esperados durante el año por el ingreso adicional que significa para un reducido grupo de peruanos que pueden contar con este sueldo extra, el cual ya fue estudiado meses atras en su destino. Para algunos se esperaba reducir deudas, para otros comprar articulos urgentes para el hogar, otros pensaban iniciar un pequeño negocio y otros tal vez darse el gusto de un viaje de placer.

Dependiendo del nivel de endeudamiento y la cultura financiera del poseedor de dicho sueldo extra, muchos especialistas sugieren reducir deudas en tarjetas de credito por ser las que hacen aumentar su deuda y ademas por que son caras. Personalmente optaria por reducir la deuda que me cobra la mayor tasa de interes, pero este sera un bajon temporal en nuestras deudas, sino logramos ordenar nuestros gastos a los ingresos que percibimos todos los meses.

Si nos vamos de compras, debemos evaluar lo que realmente necesitamos y tengan el requisito de BUENO, BONITO y BARATO, la busqueda de oportunidades debe darse en las liquidaciones de los grandes centros comerciales, pero no olvidar a los fabricantes de Gamarra que tambien ofrecen calidad, en este caso se sugiere juntarse entre amigos o familiares para reducir los costos de transporte y comprar por cuarto de docena o mas unidades.

Ir de viaje no puede ser una opcion muy apropiada si notamos que siempre se disparan los precios de los pasajes terrestres y aereos, ni que decir de los hospedades y alimentacion, proponemos aprovechar las temporadas bajas y si es por avion comprar con la anticipacion debida el boleto, asi nos damos un importante ahorro.

Si bien es cierto, se nota un aumento en las tasas de interes, lo que haria aumentar el nivel de endeudamiento de los peruanos sino pagan sus deudas mas caras, tambien es cierto que NO deberia llenarnos de orgullo que aumenten las deudas de consumo.

En el mercado existen mas de 6 millones de tarjetas de credito y 17 mil millones de soles en deudas de tarjetas de credito y prestamos personales, esto no deberia ser sintoma de que existen mas sujetos de credito y que la economia esta creciendo. En anteriores articulos hemos indicado que el nivel de endeudamiento de los peruanos esta creciendo y los ingresos no crecen a esa velocidad, si a esto le sumamos el proximo aumento en tasas de interes, proyectamos que el deudor promedio terminaria de pagar su deuda en mas de tres años.

La encuesta de Trabajando.com señala que el 39% de los que reciben la gratificacion la destinaran al pago de deudas, pero esto siempre ocurre en julio y diciembre, pero el nivel de endeudamiento no para de subir. Los bancos estan otorgando linea de credito mas alla de la capacidad de ingresos.

Si miramos la web de la Superintendencia de Banca y Seguros, veremos un flujo de caja para las familias y unos indicadores de endeudamiento, si en dicha hoja, ingresamos los datos de ingreso promedio y deuda promedio, los resultados mostrarian cifras alarmantes de una futura alta morosidad, al respecto no hemos visto un mayor analisis de colegas economistas.

Debemos tomar en cuenta que de acuerdo al Codigo de Consumo existen comisiones que ya no se deben pagar:
1. El desembolso de un credito
2. La evaluacion crediticia
3. El levantamiento de la garantia hipotecaria
4. La emision de constancia de no adeudo
5. La tramitacion de reclamos
6. Consultar en centrales de riesgo
7. Cobros adicionales al mantenimiento o administracion de cuentas de ahorro activas o inactivas
8. Cobro por emision y envio de estados de cuenta
9. Cobro por devolucion de un cheque
10. Cobro por pago de obligaciones en fecha posterior al vencimiento
11. Cobro por la primera constancia de no adeudo por la cancelacion de un credito (sistema de cuotas)

Tomemos conciencia de este privilegio en contar con un sueldo adicional, evaluemos bien que hacer con nuestro dinero, no dejemos de dormir por altas deudas y miremos que otros ingresos podamos generar. Sobre la generacion de nuevos ingresos hablaremos en un proximo articulo.

LA IMPORTANCIA DE TOMAR DECISIONES FINANCIERAS EN PAREJA

2010-06-30T12:03:00.000-07:00

En la mayoría de las parejas, cuando se discuten problemas financieros por lo regular terminan en forma muy incómoda, se toman de manera muy personal y el final llega a ser muy improductivo. Si ya hay hijos de por medio, el ansia de no conocer el futuro de los mismos y más aún cuando se comienza a sentir la necesidad de decidir donde serán inscritos a estudiar (escuelas públicas o privadas), cuando lo mas importante es que tanto el padre como la madre participen en la educacion de sus hijos, la idea no es dejar todo la formacion al pedagogo, es un trabajo en equipo.

La pareja vive dependiente del círculo social donde se desenvuelva la familia, su mentalidad se llega a llenar de ansiedad de supervivir, alimentar, vestir, calzar, la renta, el auto lejos de sus posibilidades economicas, estas preocupaciones llevan a desquiciar la armonía de pareja. Creemos que mas importante que aparentar es adecuar nuestras necesidades al ingreso que la pareja posee debido a una o mas fuentes de ingresos.

Sea el hombre o la mujer que aporte a la economia familiar, será importante que las decisiones financieras deberán ser tomadas en pareja, donde se tendrán que hacer a un lado los intereses personales, puesto que el gasto total de casa está ahí presente y se olvida en muchos momentos las preferencias de la familia.

Se necesita aprender a priorizar, pensando en el bienestar de los hijos lo cual no debe significar de solo dotarlos de bienes materiales sino del afecto y el compartir actividades.

Es de suma importancia la comunicación constante en pareja, de eso dependerá el que entre ambos se fijen metas a corto, mediano y largo plazo. En otras palabras se deberá aprender a generar una buena PLANEACIÓN FINANCIERA FAMILIAR, de este modo, aún cuando los ingresos aportados al hogar sean de la suma de ingresos de ambos integrantes (y pudiera ser que un miembro gane mas que otro) si se habla, si se comunica, se evitarán confusiones, se valorarán ambos y así podrán establecer una lista de prioridades en el gasto familiar.

La transparencia tan de moda en el gobierno, es importante que exista también en el manejo del gasto familiar, ésta evitará que se sigan cometiendo errores en el uso de los ingresos, que aunque al cometerse errores en uso de las finanzas personales del hogar (ayudarán a evitar mayores equivocaciones y si por el contrario, se debe buscar aprender mucho de ellos).

Frecuentemente nos encontramos que en el seno familiar lo que priva en el manejo de las finanzas es la indisciplina financiera, porque nunca desde el inicio de la relación de la pareja, se propusieron el generar hábitos ni de ahorro, ni mucho menos de comunicarse el que hacer y el como hacer con los ingresos en pareja.

Frecuentemente alguno de ellos suele llegar el día de quincena con algo que adquirió porque simplemente le llenó la vista y pensó que sería necesario tener en casa; esto suele dar como resultado una actitud de desaprobación del otro miembro, y si generó una expresión de que sería mejor haber comprado algo mas útil para la calidad de vida que han pensado en tener.

Entonces es recomendable aprender a tener disciplina financiera, lo cual desde luego, va a ir modificando los hábitos de consumo por hábitos de gastar en prioridades establecidas, analizadas y decididas en pareja.

La comunicación será un factor de importancia en la Planeación y Manejo de las Finanzas Personales de la Familia. No se deberá olvidar también, que de ese buen manejo familiar de los ingresos de la pareja, va ser determinante el poder atender en su momento los requerimientos de cada uno de los hijos que decidan en común tener, lo cual va a trascender a lo largo de toda la vida en pareja y por tanto, a medida que se manejen correctamente la finanzas, se podrá estarse preparando para gozar de una vida futura sin sobresaltos y sin sufrimientos, la vida no se tiene comprada, ésta se llega a terminar cuando menos se lo espera y será importante prepararse para lo mejor o lo peor de ella.

DIME COMO ESTAS EN INFOCORP Y TE DIRE QUIEN ERES

2010-05-31T10:08:00.000-07:00

En la actualidad cada vez resulta de mayor importancia tener una buena imagen crediticia. Mucha gente cree que solo los que tienen deudas vencidas aparecen en la central de riesgos de Infocorp, cuando en realidad desde que debas S/ 5.00 al sistema financiero ya estas en estas registrado.

Efectivamente, toda persona y empresa que tenga un deuda mas alla de cinco soles, aparece en la Central de riesgos Infocorp con un monto de deuda acumulada en el sistema financiero y su respectiva calificacion.

El problema no es aparecer en Infocorp, sino la calificacion Problema Potencial, Deficiente, Dudoso o Perdida, las cuales indican que no somos buenos pagadores, por que asumismos obligaciones que no podemos cumplir, ya sea por nuestro nivel de ingresos o por grandes gastos inesperados.

Lo ideal es tener una calificacion Normal, la cual indica que estamos cumpliendo con todos nuestros pagos con los bancos. Sin embargo, el no pagar deudas con empresas de servicios de telefonia, energia electrica u otros, nos podria costar ser reportados como Morosos con lo cual se nos haria mas dificil conseguir creditos.

Para las familias que desean obtener tarjetas de credito, creditos hipotecarios, conseguir empleo o realizar negocios es fundamental tener una calificacion Normal, por cuanto nos indica que cumplimos nuestras obligaciones a tiempo.

Pese a la calificacion correcta, esto no nos garantiza que se encuentre con un alto nivel de endeudamiento, por cuanto muchas personas suelen pagar la cuota minima de la tarjeta de credito, es decir salir del problema temporalmente.

Muchos esperan que las sentencias que impone el Poder Judicial tambien se registre en la central de riesgo, por cuanto nos indica de la calidad moral de la persona y de esta manera nos vamos formando un criterio general de la persona que solicita un prestamo, desea postular a un mejor empleo o hacer negocios.

Consideramos que tener un nivel de deuda manejable, una calificacion Normal y no contar con problemas de morosidad o legales seran atributos que las empresas y personas estaran buscando en el futuro para realizar negocios, por lo cual tendremos que manejar nuestro presupuesto de gasto de acuerdo a nuestros ingresos y buscar alternativas para aumentarlos y vivir tranquilos.

NEGOCIOS LOCALES COMO SOLUCION AL CAOS DEL TRANSPORTE EN LIMA

2010-04-30T11:55:00.000-07:00

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Un informe del diario Gestion revelo que a los limeños les cuesta us$ 1,000 millones al año la congestion vehicular de los 850 mil vehiculos que inundan la ciudad capital.

El presidente de la ONG Luz Ámbar, Luis Quispe, afirmó que el monto involucra pérdidas de horas-hombre, exceso en consumo de combustibles, costo ambiental, efecto en la salud humana, pérdida en oportunidades de negocio, entre otros conceptos.

Solo por la avenida Javier Prado transitan 505 vehículos cada 5 minutos, el Ministerio del Interior, a la altura del óvalo Monitor, frente a la Universidad de Lima; 550, en su cruce con Rivera Navarrete; 450 y 360, en las intersecciones con Petit Thouars y Arenales, respectivamente.

Quispe agregó que esta situación se agrava por las obras municipales en la calle, a la luz de las elecciones de noviembre.

Ante esta situacion ya muchos estan pensando realizar negocios o buscar empleo cerca del distrito donde viven, estos negocios locales explican en parte el crecimiento del Cono Norte, ahora llamada Lima Norte.

Es obvio entender que cualquier persona que tenga experiencia en determinado oficio utilice su casa de puerta de calle para ofrecer algun bien o servicio, de esta manera se evitan los costos del transporte y alquiler del local. Se aprovecha el tiempo, teniendo mas espacio con la familia.

Debemos pensar en esta alternativa, la de vender desde nuestra casa algun producto o servicio a nuestros vecinos del barrio, del mismo distrito y hasta barrios aledaños.

Otros en cambio, buscando algun mercado o centro comercial donde alquilar un pequeño local y vender algun producto, ellos se trasladan a pie desde sus casas, ahorrando tiempo y dinero, inclusive pueden llevar y recoger a sus hijos del colegio, evitando el costo de la movilidad.

En nuestro pais es dificil trabajar en el negocio propio, es un reto que cuesta mucha dedicación y sacrificio, sin embargo es una interesante alternativa para mejorar nuestra Finanzas personales.

Ejemplos como este lo vemos en los centros comerciales y mercados donde muchos que administran su negocio viven relativamente cerca, otros que dan sus servicios a instituciones y empresas de la zona.

En la medida que podamos ir generando nuevas ideas de negocios, que se adapten a las necesidades de nuestros vecinos del distrito y alrededores podremos evitar viajar cruzando la ciudad, dejando de absorver la contaminación, el maltato de las combis, perdida de horas hombre, combustible y costos de transporte.

En Estrategia consultores de negocios (www.estrategiaconsultores.es.tl) estaremos dando soluciones a los emprendedores a fin que puedan realizar negocios locales y disfrutar mas de la vida.

¿QUE ESTA PASANDO CON EL NIVEL DE ENDEUDAMIENTO DE LOS PERUANOS? LOS BANCOS TRATAN DE CORREGIR SUS MALAS COLOCACIONES COBRANDOSE DE LOS HABERES

2010-03-30T21:22:00.000-07:00

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En los ultimos dias se viene discutiendo sobre los cobros que hacen los bancos en las cuentas de haberes de sus clientes que se retrasan en sus pagos.

Segun ASBANC a enero del 2010 el número de cuentas de pago de remuneraciones existentes fue 1’748.312, de esa cantidad alrededor de siete mil cuentas fueron cobradas por los bancos.

Se viene concluyendo por muchos encuestados que los bancos estan cometiendo abusos y las cifras revelan que 2,354 quejas se formularon antes INDECOPI y 1,526 ante la Defensoria del cliente financiero.

Por un lado Indecopi indica que los sueldos son intangible de acuerdo al Codigo Procesal Civil, por otro lado los bancos mencionan que por la Ley de Bancos se les faculta a cobrar de las cuentas de los clientes sin distinguir si es de remuneraciones.

Como se sabe, el Código Procesal Civil dice que son inembargables las remuneraciones menores de S/.1.800 o los dos tercios de su exceso.

Sin embargo, debemos tomar en cuenta que el trabajador al poder elegir el banco para pago de sus haberes, podra ir al banco donde no tegan deuda para evitar cobros por pagos atrasados.

El trasfondo del problema es que los bancos tratan de reducir su cartera morosa en creditos de consumo, la morosidad se disfraza por que un deudor con pagar la cuota minima aun puede tener la calificacion Normal, pero su situacion es insostenible en el tiempo.

Luego de revisar las estadisticas de la Superintendencia de Banca y Seguros nos encontramos con datos que nos muestran del peligro al que van las familias que tienen altos niveles de deuda.

Al 28 de febrero 2010 habian 3,551,903 deudores en credito de consumo, esto es 7.9% menos que hace un año cuando se registraban 3,856,449. Podriamos decir que hay un grupo de deudores que pagaron y cancelaron su deuda o pasaron a la cartera pesada de empresas de recuperacion. Sin embargo, la deuda de consumo crecio 1% situandose al 28 de febrero 2010 en 16,465,428,000 soles, cuando dividimos la deuda entre deudores encontramos que para febrero 2010 el promedio de deuda es 4,635 soles y hace doce meses era 4,230 soles. Entonces ahora tenemos un incremento de 7.9% en el nivel de endeudamiento.

Si miramos el costo efectivo de la deuda de consumo el mas alto es 80% y el mas bajo 40%, tomando en cuenta las estadisticas del INEI en cuanto al ingreso promedio de 1,100 soles llegamos a los siguientes resultados.

Si el deudor promedio con sus 4,635 soles tiene el costo de 40% anual, esta persona segun la normatividad en bancos no deberia destinar mas del 30% de sus ingresos, es decir 330 soles en pagar deuda, de ser asi tendria que utilizar 19 meses para cancelar su deuda, siempre y cuando no use la tarjeta de credito. Por el otro lado, si el deudor tiene un costo de deuda de 80%, recien en 42 meses saldria de sus obligaciones, sin haber usado para nuevas compras la tarjeta de credito.

Es decir, estamos en un escenario de mayor endeudamiento promedio para las familias, que estan comprometiendo sus ingresos futuros en los proximos dos a cuatro años, lo cual es un exceso, por que en ese tiempo los articulos que compraron debieron perder valor. Lo grave de la situación es que muchos no tendrian como salir de sus deudas, si siguen usando la tarjeta de credito y no reducen su deuda.

En los numerosos casos que nos toca resolver, vemos que el banco no mide cuanto debe el cliente a otros bancos, solo le importa que la calificacion sea Normal y que el 30% del sueldo encaje en la cuota, sin importar que otro banco tambien tenga que cobrar de dicha remuneracion.

Consideramos que los bancos ya se dieron cuenta de las colocaciones erroneas que han cometido y estan tratando de recuperar su dinero, a costa de las necesidades basicas de sus clientes.

Es urgente que las familias disminuyan su nivel de endeudamiento ya sea vendiendo su deuda a un banco de menor costo, disminuir gastos superfluos para reducir rapidamente deuda o generar mas ingresos a fin de evitar pagar mayores gastos financieros.

CONOZCA LAS SALIDAS A UN ALTO ENDEUDAMIENTO EN TARJETAS DE CREDITO

2010-02-28T20:25:00.000-08:00

Los bancos vienen mostrando mayores niveles de morosidad en los creditos de consumo, esto se debe a la perdida de empleos durante el año 2009, la obsesion por un mayor consumo y una deficiente cultura financiera.

Muchas familias y personas muestran gran preocupacion cuando ya son incapaces de pagar la cuota minima que indica el banco en los estados de cuenta de las tarjetas de credito. No solamente son los intereses que si se dejan de pagar hacen crecer la deuda, sino las comisiones de mantenimiento y membresias anuales que se tienen que pagar, escapando del control financiero de muchos peruanos.

Es muy diferente hablar de deudas de consumo o hipotecas, las primeras son por la adquisicion de bienes o servicios que rapidamente pierden valor en el tiempo, mientras que una casa o un departamento siempre aumentaran su valor.

¿Que pueden hacer los peruanos cuando tienen un alto nivel de endeudamiento?, Nos referimos a tener que ver todos los meses un mayor saldo de deuda en tarjetas de credito, la imposibilidad de pagar la cuota minima, mientras las compras continuan y esta proxima la utilización de toda la linea de credito.

A nuestro consultorio financiero llegan muchas consultas de personas que estan muy endeudadas, situación que dificulta su desempeño laboral, genera discusiones familiares, deterioro de la salud e inclusive perdida del sueño.

Sin indicar los nombres de los preocupados usuarios de tarjetas de credito, señalamos los casos siguientes:

a) El empleado que retiro efectivo de la tarjeta de credito para dar el dinero a un pariente que viajaba al exterior y le ofrecia trabajo una vez instalado en otro pais, sin embargo la promesa no fue cumplida, ni tampoco se le devolvio el dinero. Ahora el afectado deudor tiene que dar la cara al banco, pidiendo un nuevo plan de pagos

b) Aquella esposa e hijos que siempre le piden ropa o dinero al endeudado padre, haciendo comparaciones con sus parientes, vecinos, compañeros de colegio, instituto y universidad. La famosa frase "¿si ellos lo compraron, por que nosotros no?"

c) Aquel joven que no piensa en aumentar sus ingresos, mientras acumula mas de siete tarjetas de credito, hace regalos a sus familiares haciendo gala de un buen status economico. Arguye que trabaja en una buena empresa, pero las altas deudas le quitan el sueño.

Aqui planteamos algunas soluciones.

1) Ordenar las tarjetas de credito por costo, es decir averiguar la tasa de interes mensual, comision mensual y costo anual de membresia. De esa manera se elija al de menor costo, se van pagando las deudas mas caras y se paga por encima de la cuota minima la de menor tasa de interes. Esto hara que se reduzcan gastos financieros

2) De preferencia solicitar al banco que cobra la menor tasa de interes en tarjetas de credito, para que compre la deuda de los otros bancos. De esa manera se trabaja con un solo banco, con una menor tasa de interes, con una sola comision mensual y anual, de esta manera se paga una cuota que se ajuste mas a las posibilidades

3) Si pese a la ampliacion del plazo, no se pudiera pagar la cuota, se requiere buscar otra fuente de ingresos, ya sea vendiendo objetos que no estes usando, realizar algun trabajo en horas extras, ofrecer algun servicio a vecinos, amigos o familiares

4) Tambien se puede optar por guardar la tarjeta de credito, solo comprar lo que nuestra billetera tenga y esperar la reduccion de deuda en el tiempo

5) Finalmente, se puede optar por disminuir los gastos mensuales que permitan generar ahorros para asi llegar a pagar la deuda de la tarjeta de credito en un menor tiempo

Consideramos que las familias deben tomar medidas a tiempo, por cuanto notamos casos de aumentos de deuda con mayores intereses que convierten impagas las obligaciones con los bancos. Para tal efecto, es importante que desde la niñez se impartan conceptos fundamentales como el ahorro e inversión, desechar las compras superfluoas o buscar la apariencia sin importar con el presupuesto de la familia.

¿MAYORES SANCIONES A BANCOS O MAYOR CULTURA FINANCIERA PARA LAS FAMILIAS?

2010-01-31T20:48:00.000-08:00

Según Aspec, las entidades financieras deben mostrar tasas de interés anuales a sus clientes.

Ante las nuevas disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) que exigen mayor transparencia en los contratos entre el sistema financiero y sus clientes, Yonhy Lescano, congresista de la República, señaló que dichas medidas son insuficientes y por ello deben haber mayores sanciones a las entidades que desinformen a los usuarios.

“Las cláusulas abusivas deben eliminarse por completo. Sin embargo, al parecer, hay falta de voluntad política para sancionar a estas empresas y se nota que existe cierto blindaje para ellas”, advirtió el legislador.

Por su parte, Jaime Delgado, presidente de la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec), exhortó a las entidades bancarias a que a la hora de revelar sus tasas de interés entreguen la tasa anual y todos los demás costos y no la mensual como lo venían haciendo. “Ello permitirá que los usuarios puedan comparar cuánto pagarían a una y cuánto a otra en términos anuales”, indicó Delgado.

Consideramos que la publicacion de tasas de interes no sera suficiente para tomar la mejor decision de endeudamiento en las familias, por cuanto los bancos primero te dan la tasa de interes y luego ven si tienes capacidad de negociacion.

Si bien es cierto, conocer cual es la entidad financiera es la que tiene una tasa de interes promedio, eso no es suficiente, sino le hacemos entender al banco que un cliente pide mejores condiciones por que tiene su cuenta de haberes en el banco, un credito hipotecario, tarjeta de credito o CTS.

En la actualidad los bancos ven al cliente al que pueden venderle varios productos, entonces es momento de negociar mejores tasas de interes, sino nos llevamos nuestros activos y pasivos a otro banco.

CONTROL. Delgado advirtió que en el caso de las tiendas por departamento, debe haber mayor control a su publicidad debido a que muchas veces inducen a un sobreendeudamiento.

¿QUE HACER CON LA GRATIFICACION NAVIDEÑA?

2009-12-30T20:36:00.000-08:00

Ante la proximidad de las fiestas de fin de año, recomendamos ejercer un control estricto sobre los gastos que se piensa realizar por esas fechas, y no solo fijarse en lo que se va a comprar, sino también en las deudas que no debemos olvidar.

Las familias deben confeccionar una lista de todo lo que se va a comprar, que incluya regalos, necesidades básicas y los gustos del momento. Recordemos que lo importante es compartir sin necesidad que tengamos que hacer grandes gastos.

En la actualidad hay 3 millones 600 mil peruanos con deudas al sistema financiero entre tarjetas de crédito y préstamos personales, quienes deben alrededor de 16 mil 500 millones de soles.

Este mayor ingreso en diciembre debe ayudarnos a generar ahorros durante el proximo año, esto funciona cuando cambias los focos incandescentes por ahorradores, compras una refrigeradora que no consume mucha energia, el mismo criterio con la lavadora y la cocina. Nuestro dinero suele irse por el inodoro, es decir cuando esta malogrado, tambien debemos evitar fugas de agua.
Asi pues, veremos que el recibo de energia electrica y agua disminuira durante el proximo año.

Por el lado de las compras, si ya tenemos la lista de necesidades basicas, entonces es momento de comparar precios y calidad por mercado, centro comercial o bodega. El tiempo y el costo de transporte es tambien fundamental, por cuanto puedes alegrarte con un precio mas bajo, pero en epoca navideñas, los taxis suelen cobrar mas.

Recuerde que en enero los precios bajan mucho, por que las tiendas no quieren tener saldos y las familias que tienen liquidez pueden aprovechar rebajas importantes.

El dinero de la gratificacion tambien te puede servir para ahorrar gastos cercanos y muy importantes como la matricula escolar, los utiles y uniformes escolares.

Para otros, es la epoca ideal para utilizar ese dinero extra y realizar el proyecto o negocio que se estudio con detenimiento. Es decir, es momento para ejecutar emprendimientos, de poca inversion y rapido retorno. Cuando la temperatura sube, los consumidores quieren estar mas frescos e hidratados, es entonces que se pueden dar diversos servicios y productos.

No somos partidarios que toda la gratificacion se destine a pagar deudas, pero si estamos de acuerdo en que debemos evaluar las prioridades, por que todos queremos un nuevo año con nuestras finanzas personales mejor administradas.

¿GASTARIAS TODO TU INGRESO EN UN MEJOR NIVEL DE VIDA, SIN PENSAR EN EL FUTURO?

2009-11-22T21:10:00.000-08:00

Hace unos dias los medios de prensa han ventilado la disputa economica por la remesa entre el exitoso actor Christhian Meier y su ex esposa la actriz Marisol Aguirre. Se pretende disminuir en un 30% el dinero que recibe todos los meses para la manutencion de sus tres hijos, aduciendo que no se debe solventar el seguro medico de la madre de sus hijos.

Aqui notammos una situación en que Marisol considera que Christhian que tiene mayores ingresos debe contribuir en gran medida al mantenimiento de sus hijos, sin pensar en el ahorro, ni los futuros ingresos.

La ex-esposa de Meier indico que ella contribuye con todo su sueldo en la manutecion de sus hijos y que no se le puede reducir en un 30% la remesa de Christhian, por que el acostumbro a sus hijos a ese nivel de vida.

Consideramos que la gente vive equivocada, pensando que toda la vida tendran el mismo nivel de ingresos, sin tomar en cuenta el ahorro y las inversiones que permitan mantener ese alto nivel de ingresos. Argumentar de un mayor nivel de vida, debe sustentarse en la capacidad de tenerlo siempre y eso se mantiene con el ahorro y la inversion.

Los actores tienen un ciclo de vida en la television y el cine, deben ver la forma de constituir negocios o asesorarse adecuadamente para invertir su dinero.

Las familias no solo pueden vivir del presente, pensando que tienen que satisfacer un status. Lo importante del dinero, esta en la capacidad de generar ingresos a futuro. No se maneja informacion si Christhian y Marisol estan planificando tener bienes o posesiones que le permitan tener el mismo nivel de ingresos a futuro.

Una vision cortoplacista de ver la vida, para consumir todo el dinero disponible es una elemento comun en familias que llegaron a la desgracia financiera.

El ejemplo que debemos dar a nuestros hijos no debe ser el de gastar todos los ingresos, sino en saber comprar con prudencia, aprovechar ocasiones, ahorrar para el futuro, ser emprendedor y conocer sobre inversiones.

Creemos que mas alla de reducir en un 30% los ingresos mensuales que envia el sr. Meier, se deberia pensar en un Fideicomiso para asegurar la educacion superior de sus hijos, labor que deberia ser compartida por ambos.

Revisemos el caso de la sra. Gisella Valcarcel, quien ahorro su dinero para invertir en un Spa, ella penso que no siempre seria vedette o que tendria un programa de televisión. Inclusive ahora tiene su propia empresa productora que le permite mantener un buen nivel de vida, el cual depende de su capacidad de generar dinero SIEMPRE.

MAS IMPUESTOS A LAS FAMILIAS

2009-10-31T22:03:00.000-07:00

La Sunat en su afan de recuperar su recaudación venida a menos por la caida de las exportaciones, es decir un menor nivel de cobro por menos impuesto a la renta, ahora apunta sus baterias contra las familias.

Si bien es cierto que las familias reciben descuentos entre 10% a 20% de su remuneracion bruta, ahora los que disponen de algun pequeño fondo y arriesga en la Bolsa de Valores, tendra que pagar un 5% sobre las ganancias por el aumento en el precio de la accion.

Nos preguntamos si existe algun estimulo de todos aquellos que se asustaron con la caida de la Bolsa y vendieron en forma masiva sus acciones y retiraron su dinero de los Fondos Mutuos. ¿El Estado le devolvera parte de sus impuestos a los que pierdan en la Bolsa, Fondos Mutuos y Fondos previsionales?

Consideramos que los impuestos a las familias que inviertan en la Bolsa de Valores debe ir acorde al monto negociado, por que sino estariamos dejando el mercado de capitales en un pequeño grupo de empresas que son las que manejarian informacion sectorial y de las empresas.

Se debe estimular el ahorro y tomar en cuenta que el 91% de los que ahorran en el sistema financiero tienen fondos por debajo de los 8 mil soles, esto significa 7 meses para satisfacer necesidad de la canasta basica de una familia. Es decir, no es gran dinero.

La Sunat debe orientar su fiscalizacion a muchos medicos y abogados que no pagan impuestos, alli existe un forado inmenso que no se controla. Deberia cruzarse la información con Registros Publicos para consistenciar sus ingresos con el valor de sus inmuebles, tambien tomar en cuenta sus deudas en bancos. De esta manera se tendra una idea mas clara de su patrimonio y de los impuestos que se dejan de pagar.

El patrimonio debe entenderse con el valor de mercado de sus posesiones en Registros Publicos, mas los saldos de sus ahorros en bancos, menos Deudas en el sistema financiero.

Es conveniente, retomar el concepto de equidad para el cobro de impuestos y tambien estimular el ahorro, que pierde rentabilidad con los bajos intereses de los bancos y la inflación.

¿EN QUE MONEDA Y DONDE ME CONVIENE INVERTIR MI CTS?

2009-09-29T07:26:00.000-07:00

En estos ultimos dias de setiembre 2009, estamos viendo una caida importante del dolar, llegando a 2.87 luego de 3.13 a inicios de año.
Esta disminución de 8% en nueve meses hace mover el mercado cambiario, generando comentarios pesimistas sobre la moneda extranjera, inclusive incentivando a cambiar sus dolares a soles.

Debemos indicar que si esto ocurriera, el panico generaria una mayor caida en el tipo de cambio. Consideramos que los ahorros deben estar diversificados en monedas y plazos, para aquellos que tienen el privilegio de ahorrar es conveniente tener un 60% en soles y un 40% en dolares.

Esto lo decimos, por que la liquidez siempre reina en los negocios y puedes encontrar oportunidades de compra en moneda local y extranjera.

Seria irresponsable sugerir que los que tienen todos sus ahorros en dolares, los pasen completamente en soles. Recordemos que ya se dan indicadores de recuperacion de la economia estadounidense con lo que su moneda espera recuperación en un mediano plazo, ademas el proximo año para el Peru se vivira un ambiente pre-electoral.

Al respecto, recordemos que años de campaña electoral se caracterizan por elevaciones en el tipo de cambio.

Aquellos que estan comprando dolares estan pensando en la recuperacion para el tercer trimestre del 2010, ellos podrian ganar un 10%. Tambien veamos a los importadores que estan comprando con un dolar barato para luego venderlo al mismo precio en soles.

Todos somos testigos de lo que ocurre con los productos importados, cuando el tipo de cambio tiene estas caidas importantes, los importadores hacen el gran negocio, no vemos reduccion en precios de electrodomesticos, alimentos y vestimenta importada.

Respecto a los proximos depositos por la Compensacion de tiempo de servicios (CTS), este viene a ser un ahorro para un futuro desempleo.

Sin embargo, muchos retiran fondos de su CTS para reducir deuda cara o atender alguna emergencia, son pocas las personas que usan estos fondos para generar algun negocio que tambien les puede generar ingresos en el caso que pierdan su empleo.

Revisando las estadisticas de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) nos damos con grandes sorpresas en indicadores de rentabilidad, por cuanto existen Cajas municipales que son mas rentables que varios bancos. Es decir que sus ahorristas estan mas seguros en estas cajas que en ciertos bancos.

Al 31 de julio 2009 el indicador Utilidad neta / Patrimonio dan el siguiente ranking y tasas de interes en moneda nacional:

Caja municipal de Ica 29.97% (no tiene sucursal en Lima y paga 14% en CTS soles)
Caja municipal de Cusco 23.85% (sucursal en Miraflores- Lima y paga 12% en CTS soles)
Caja municipal de Arequipa 23.11% (sucursal en jr. Carabaya – Lima y paga 12% CTS soles)
Caja municipal de Sullana 22.63% (sucursal en San Borja- Lima y paga 12% CTS soles)
Caja municipal de Tacna 21.42% (sucursal en Surco-Lima y paga 12.6% CTS soles)
Caja municipal de Piura 16.84% (sucursal en Minka-Callao y paga 12% CTS soles)

Como veran todas estan con buenos indicadores de rentabilidad y estan ofreciendo 12% en promedio para CTS en soles

Mientras los siguientes bancos registran perdidas
HSBC bank -34.41%
Banco Azteca -29.47%
Banco Santander -11.81%

Y con bajas rentabilidades los siguientes bancos:
Banco Financiero 7.35%
Banco de Comercio 7.67%
Citibank del Peru 11.71%
BIF 18.86%

Se nota que estas Cajas municipales estan haciendo mejores negocios que estos siete bancos, ademas que los depositos estan dentro del Fondo de Seguro de deposito que cubre hasta S/ 82,460 y tambien son supervisadas por la SBS

Conozca al autor de este articulo en http://www.jocampo.es.tl/

LO BUENO Y LO MALO DE LA SERIE "AL FONDO HAY SITIO"

2009-08-30T21:45:00.000-07:00

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En los ultimos meses la serie de televisión de producción nacional AL FONDO HAY SITIO acapara los mas altos indices de rating. Según su productora dicha serie hace que muchos televidentes se sientan identificados con el enfrentamiento de clases sociales.

Por un lado, tenemos a la familia De las Casas, acomodada con el negocio exitoso de la construcción de casas y departamentos, por otro lado la familia Gonzales que llega de Ayacucho se aloja en una casa a medio acabar, sufriendo estrecheces para conseguir trabajo y alimento.

En estas familias no podemos catalogar que una sea mas emprendedora que la otra, sino que podemos rescatar valores importantes y criticar actitudes de otros protagonistas.

Por el lado de la familia Gonzales analizamos a:

Gilberto Collazos (Gustavo Bueno) Un emprendedor provinciano que llega de Huamanga-Ayacucho. Después de caer en la miseria tuvo que irse a vivir a Lima, a casa de su hijastro Lucho. Gilberto trabajaba de vendedor ambulante y ahora en Lima pone una tradicional bodega.
A dicho negocio le iria mejor si vendiera algun producto elaborado por la familia Gonzales, notando que Joel, Teresa y Grace no aportan ideas para que el negocio sea mas rentable, teniendo en cuenta que Las Lomas es un barrio con alto poder adquisitivo. Gilberto es el emprendedor de la serie televisiva, es el personaje que lucha por dar ingresos a su familia, es el ejemplo que todos los jovenes y adultos deberian seguir.

Nelly Camacho de Collazos (Irma Maury) es la Matriarca de los González, mujer de temperamento explosivo, corriente y de conveniencia. Desea que su hija Teresita llegue a ser una modelo o actriz exitosa. Nelly no reconoce ser ayacuchana por tener complejo hacia los provincianos. No aporta en ideas creativas en su familia para salir de la pobreza y sueña con un matrimonio de conveniencia de su hija. Es el tipico personaje que espera que la suerte toque su puerta, sin valorar el empuje de su esposo para salir adelante en su humilde bodega.

José "Pepe" González (David Almandoz) Hermano menor de los González, siempre vivió en Lima junto a su padre a quien le ayudó a construir la casa que ahora tiene. Hombre que siempre vivió enamorado de su vecina Isabella, pero por diferencias sociales se alejaron. No tiene estudios superiores y trabaja en lo que se le presenta para sobrevivir. Ahora debe enfrentar la convivencia de su familia que llegó de Ayacucho alborotando su estilo de vida de soltero

Miguel Ignacio De las Casas (Sergio Galliani) es el empresario que recibio el negocio de la inmobiliaria para hacerlo crecer. No solo desea que la familia Gonzales se vaya de Las Lomas, sino que desea comprar la casa a precio bajo para luego construir departamentos y hacer grandes utilidades.

En estos personajes, podemos ver matices de los ciudadanos que se esmeran por conseguir objetivos y otros que dejan a la suerte su destino.

La prosperidad se consigue con trabajo y creatividad, siempre se debe buscar informacion para hacer mejores negocios.

Hace poco vi por Miraflores una bodega similar a la de Collazos, pero vendia empanadas, triples y otros emparedades que le dan una rentabilidad mucho mas alta que comercializar alimentos y bebidas.

¿EL CODIGO DE CONSUMO SERA SUFICIENTE PARA ABARATAR EL COSTO DE LA TARJETA DE CREDITO?

2009-07-30T21:29:00.000-07:00

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En el mensaje a la nación de este 28 de julio, el presidente de la republica dijo: "Necesitamos defender a los consumidores de las cosas concretas y diarias, como el sobrecosto de las tarjetas de crédito, que es abusivo... por eso en setiembre presentaremos el Codigo de Consumo, este proyecto que espero sea aprobado por el Congreso" manifesto.

Al respecto, debemos señalar que existen normas que regulan el sistema financiero, el cual fija sus intereses de acuerdo con las reglas del libre mercado y el publico tiene el acceso a la información por la pagina web de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y los bancos, pero no se conocen detalles que le mostraremos en el presente artículo.

El problema que encontramos esta en la mala toma de decisiones al contraer deudas de consumo, las personas no tienen una idea clara, si las obligaciones que estan tomando las podrán cumplir por que carecen del manejo de un presupuesto.

Según Fernando Arrunategui de la SBS "es comun que las personas que acceden por primera vez a este producto lleven sus lineas de credito al limite o muy cerca de el. Y es frecuente que paguen la cuota minima pensando que hacen un buen negocio, cuando no es asi"

Revisando las cifras de la SBS al 29.07.2009, podemos encontrar tasas de interés anuales para tarjetas de crédito desde 25% hasta 202%, en el primer caso se refiere a consumos en cuotas que ofrecen Banco de Credito, Scotiabank e Interbank, pero cuando tomamos en cuenta la tasa de interes anual, el mantenimiento mensual y la cuota de renovación anual, el costo efectivo total de la tarjeta de credito se eleva hasta 86%. Esto quiere decir, que en la medida que usted disponga de un mayor numero de cuotas, este costo se eleva mas. El caso del costo efectivo anual del 202% se da para la tarjeta de crédito del Banco Azteca, 158% para Financiera La Curacao y 113% con Crediscotia financiera que en consumo en cuotas son las mas caras.

Analizando los costos de disposición de efectivo, es decir retirar dinero de la tarjeta de crédito en la ventanilla del banco tenemos liderando las mas caras a Crediscotia financiera con 209% de costo efectivo anual, luego el banco Continental aparece con 203% y el banco HSBC con un costo de 188.79%

El resultado de un uso irresponsable de las tarjetas de crédito por falta de cultura financiera, pueden llegar a complicar la liquidez y el patrimonio de las familias peruanas.

Asi como el consumo es el artifice del crecimiento economico del pais, parte de este consumo se alimenta con mas deudas de dinero plastico, asi podemos indicar los resultados siguientes.

Los créditos de consumo fueron los que mostraron el segundo mayor crecimiento en junio con una tasa de 0.8% frente a mayo de este año, ascendiendo hasta los 22,702 millones de soles. En términos anualizados el crecimiento de este tipo de prestamos fue de 14.6% con relacion a junio del año anterior, reportó el Banco Central de Reserva del Peru.

Estamos entonces en un escenario de aumento sostenido de los créditos de consumo que como mostramos son los mas costosos. Por un lado se benefician los bancos y casas comerciales y por otro lado las familias tienen comprometidos sus ingresos futuros con las cuotas de las tarjetas de crédito. El alto costo de la tarjeta de crédito se traduce al final en un precio mayor por el producto que compran.

Según encuestas realizadas en la ultima campaña navideña, se encuentran a los electrodomesticos como el principal objeto de compra. Al respecto, debemos tomar en cuenta que puede llegarse a pagar hasta 202% por intereses y este articulo luego de un año, posiblemente no valga ni la mitad de su precio inicial.

La otra cara de la moneda la vemos en los depósitos a plazo, donde las tasas de interes mas altas la pagan las Cajas municipales con un 9% efectivo anual, pero los bancos de mayor participación como el Banco de Crédito pagan solo 2.3% anual por S/ 10,000 a un plazo de un año. Estos ingresos por intereses de las deudas de consumo son un importante aportane a las utilidades de los bancos.

El riesgo de este festin de otorgar tarjetas de crédito, sería que nose puedan recuperar parte de los 22 mil millones de soles. Se requieren de mayores indicadores de efectividad, una persona puede pagar las cuotas minimas de sus tarjetas de credito, este cliente puede estar al dia con sus deudas, ser considerado como un cliente normal, pero se incapaz de pagar toda su deuda.

En realidad, puede seguir comprometiendo sus ingresos futuros, sino se dan señales de alerta o se les educa a la población sobre las mejores estrategias que debe seguir para reducir deuda cara y aumentar sus ingresos.

En cuanto al Codigo de Consumo, se especula que pretenda controlar los costos de las tarjetas de crédito, lo cual seria una politica de control de precios. Consideramos que se debe analizar con mayor cuidado el nivel de endeudamiento de las personas, respecto a los ingresos que posee.

Notamos que muchos bancos por cumplir las cuotas de colocación han relajado estos controles, se otorgan lineas de credito sin tomar en cuenta que los clientes lo pueden usar hasta exceder el limite. Se dice que la cuota mensual que se paga al banco, no debería ser mayor al 30% de los ingresos.

Sin embargo, este control se relaja por que los bancos asumen que la deuda de consumo la podrian pagar en 36 mensualidades, con lo cual encajan la deuda a su capacidad de endeudamiento. El problema se presenta, cuando se siguen realizando compras que aumenta la deuda y los intereses, llevando en algunos casos que el consumidor pague cada mes un mayor monto de intereses y nunca salga de su deuda.

LAS FINANZAS PERSONALES DE MICHAEL JACKSON, LO QUE DEBIO HACER

2009-06-28T22:42:00.000-07:00

Millones de fanaticos de Michael Jackson en el mundo lloran su muerte, pero poco se comenta de la enseñanza que deja su manejo del dinero en sus ultimos años. Algo que todos debemos aprender sobre la administracion de nuestro dinero.

Lo recordaremos por los grandes exitos musicales, pero tambien de su mal manejo del dinero. Muchos quisieran tener el record de 750 millones de discos vendidos, el record mas alto hasta el momento, pero nadie una astronomica deuda de US$ 500 millones.

En alguna ocasión dijo que durante su carrera de musical de cuatro décadas había ganado 700 millones de dólares, sus deudas alcanzaban ya los 500 millones de dólares. El dinero ganado se destinaba en la compra de propiedades que demandaban un millonario mantenimiento mensual, diversos juicios y gustos por caras excentricidades que carecian de valor. Si hubiera adquirido activos que le generasen ingresos mensuales, pudiera haber reducido los gastos de mantenimiento y deudas.

Existen afirmaciones que discrepan entre ellas sobre sus ingresos y fortuna actual.

Por un lado, Oxman precisó que "hace ocho o diez meses Sony/ATV (la 'joint venture' formada por el artista y la compañía Sony) compró éxitos musicales por 400 millones de dólares en efectivo" y por el otro, la cadena de televisión Cnbc aseguró que, en conjunto, el valor de los activos del artista, fallecido el jueves en Los Ángeles, podría superar el millón de dólares.

Entonces ¿cual es el dato aproximado de su riqueza?. Definitivamente si tuvieramos millones de ingresos, de hecho reduciriamos nuestra millonaria deuda para no seguir generando mas gastos financieros.

Otro hecho que nos llama la atencion, es sobre el juicio que se siguió contra él, en el 2005 se aseguró que su ritmo de gasto anual superaba en 30 millones de dólares sus ingresos, que cayeron tras las acusaciones de abuso de menores, y por sus inversiones en propiedades y la adquisición de animales exóticos y objetos de colección.

Jackson hubiera realizado las siguientes acciones:
-Evitar el contacto con menores, dado que siempre le significaban juicios millonarios en su contra
-Comprar y vender propiedades para generar mayores ingresos y asi evitar el alto gasto de mantenimiento
-La compra de animales exoticos la hubiera utilizado para generar ingresos por publicidad
-Sobre los objetos de colección, se debe encontrar el momento optimo de compra (precio relativo a la baja)
-Evaluar durante el año los gastos innecesarios efectuados y reducirlos
-Reducir la deuda que tenia el costo financiero mas alto
-Vender algunos activos, como por ejemplo, los derechos de autor de sus canciones y un catálogo de temas de los Beatles (estarían valorados en más de 1,000 millones de dólares) para reducir deuda y gastos financieros
-Controlar la evolución de la deuda y diversificar su portafolio en activos de diverso riesgo

Todas las decisiones que tomó con la compra de bienes, las hubiera realizado dentro de un ordenado presupuesto proyectado anual. Esto es, estimar los ingresos futuros y programas sus compras en el tiempo, para no disminuir su patrimonio y liquidez.

Ese mal manejo, hizo que el cantante comprometiera gran parte de su capital para pedir dinero prestado, como ocurrió con parte del catálogo de las canciones de los Beatles, que utilizó para respaldar un préstamo de 200 millones de dólares. El año pasado, el "rey del pop" vendió su famoso rancho "Neverland", en Santa Bárbara (California), a una 'joint venture' formada por él mismo y por Colony Capital, que compró la hipoteca de la propiedad por valor de 24 millones de dólares, para evitar que tuviera que declararse en bancarrota.

Neverland fue construido en 1986 a un costo de casi 19 millones de dólares, con el que obtuvo un préstamo de 23 millones de dólares y que se volvió impagable en 2007, cuando las autoridades de California lo señalaron como deudor de 24.5 millones de dólares por los intereses generados de la hipoteca. Es decir, los ingresos de Jackson eran insuficientes para reducir la deuda que en 21 años no se cancelo, ni se redujo, sino por el contraro aumento.

La venta del rancho de Neverland y la vuelta a los escenarios iba a reduciar o cancelar esa deuda hipotecaria mas otras millonarias obligaciones contraidas y no pagadas por el "rey del pop".

Se calcula que, si sólo hubiera actuado en los 50 conciertos previstos y que comenzaban en Londres, Jackson habría podido ganar cerca de 50 millones de dólares (un millón por actuación), pero si hubiera ampliado con otras actuaciones en Europa y EE.UU.,tal y como se había contemplado, esas ganancias se habrían duplicado.

Pero esos ingresos eran aun insuficientes a la deuda de US$ 500 millones y a la actitud de compra compulsiva del cantante, que junto a los juicios, fueron las principales causantes de sus millonarios gastos mensuales.

Debemos tomar en cuenta que independiente de los ingresos que tengamos, debemos realizar nuestras compras de acuerdo a nuestra realidad. Una gran propiedad nos puede dar mucha felicidad, pero debemos calcular los gastos que involucra y si los ingresos futuros pueden cubrirla. El aspecto legal tambien es importante, por que los juicios son muy costosos y debemos contar con asesores de logros comprobados.

En el plano financiero, Michael Jackson debio copiar el ejemplo de otros artistas que no son tan ostentosos, pero que tienen un mayor patrimonio, no por sus mayores ingresos, sino por un mejor manejo del dinero.

Un mejor manejo del dinero significa comprar propiedades que impliquen gastos de acuerdo a nuestros ingresos futuros, hacer un presupuesto de obligaciones e ingresos, para determinar lo que podemos comprar.

Nuestras compras deben buscarse en las oportunidades que nos da el mercado, cuando los precios estan bajos para luego venderlas a mayor precio. Un mal comun es adquirir propiedades o bienes que te generan elevados gastos y que los ingresos son incapaces de atender.

Esto, hace que la deuda aumente y sea impagable, llegando a la falta de liquidez y la necesidad de reducir el precio de nuestras propiedades.

Un mal manejo de nuestras finanzas personales, no solo puede hacer aumentar la deuda, sino afectar nuestra salud.

¿COMO INICIAR UN NEGOCIO CON POCO DINERO?

2009-05-28T16:09:00.000-07:00

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Entrevista de laa revista PuntoEdu al economista Juan Carlos Ocampo Risco

PE: -¿Qué elementos tienen que tomarse en cuenta al momento de abrir un negocio?
JCOR:Muy pocos profesionales y estudiantes se cuestionan como se veran en unos años. Todos estan preocupados en como acceder rapidamente a una buena empresa donde hacer carrera.

Deberiamos hacer nuestro plan de vida, esto es trabajar en una empresa acumular un pequeño capital y luego diversificar nuestras fuentes de ingreso. No existe trade off entre trabajar para una empresa y dar un servicio a otra.La realización personal no solo significa tener dinero hoy, sino trabajar para tener mayor dinero mañana y eso implica a veces percibir un ingreso menor en una empresa que en otra. Existen empresas que te dicen que te pagaran menos, pero te daran tiempo para capacitarte, conocer el negocio o el sector y eso te permite generar mayores ingresos a futuro.Es importante disponer tiempo para realizar otras actividades relacionadas con el esparcimiento, la familia, la cultura y otras que desarrollen el intelecto, por que si espiritualmente nos sentimos mejor entonces podemos tener capacidad de crear y podremos ganar mas por hora que antes. Mucha gente prefiere trabajar el mayor numero de horas, pero no planifica aumentar sus ingresos, descuida su salud y la familia.Para abrir un negocio debo tener en cuenta la experiencia y especialización que van orientadas a solucionar problemas a consumidores y empresas, alli construyo valor. Debemos manejar la información de mejor calidad para poder encontrar oportunidades.Tenemos que aplicar una analisis FODA para nuestra futura empresa, es decir conocer nuestras Fortalezas, detectar Oportunidades, entender nuestra Debilidades y prever nuestras Amenazas.

PE:-¿Cómo empezar un negocio con poco capital? -¿Qué tanto riesgo implicaría ello?
JCOR:Un mito común sobre los negocios es que para crear o empezar uno, se necesita contar con un buen capital o presupuesto.
Muchas personas afirman que “si tuvieran dinero” crearían su propia empresa. Otras planifican ahorrar unos años parte del dinero que reciben por sus empleos, para recién ahí empezar con la creación de su empresa.Pero lo cierto, es que para poder empezar un negocio, antes que contar con un gran capital o inversión, se necesita creatividad. Esa creatividad se alimenta de la observación del mercado, en desarrollar soluciones a los problemas, leer mucho, capacitarse y desarrollar experiencias en empresas. Se aprende muchos en situaciones de crisis, te lo digo por experiencia.Los negocios de poco capital son en su mayoria los de servicios y de comercio electronico. Puedes construir tu espacio en web gratuita, describir tu experiencia, servicios que otros no promocionan, dar demostraciones y cobrar de acuerdo a resultados. Lo importante esta en reinvertir el dinero ganado para que el negocio crezca.El riesgo de empezar con poco capital sucede cuando tienes a una empresa grande, alli las necesidades de capital de trabajo son mayores y se requiere contar con financiamiento bancario o un socio estrategico.El espacio tiene costo, antes de alquilar una oficina podemos habilitar una en nuestra casa, tal vez no este en un sitio comercial, pero con una buena promocion y publicidad, nuestros clientes nos buscaran y encontraran. A esto le sumamos una pagina web, donde promocionemos nuestros productos y servicios.

PE:-¿Cómo hacerlo sin necesitar un financiamiento extra?
JCOR:Si necesitamos de un financiamiento extra, sera necesario contar con un socio estrategico, pedir prestamo a un pariente pagandole un interes mayor al de ahorros que ofrecen los bancos. Yo siempre sugiero tener una tarjeta de credito, por que te abre las puertas al credito, siempre y cuando sea deuda de inversion y no de consumo

PE:-¿Cómo lograr que un negocio se posicione en el mercado?
JCOR:El posicionamiento de un negocio dependera del buen trabajo que realicemos, de la capacidad de dar a conocer nuestros exitos obtenidos con otros clientes y que estos den su testimonio.Siempre decimos que la mejor promoción es la de “boca a boca”, pero ahora tenemos herramientas como el comercio electronico para darlas a conocer.Mucha gente valora la capacidad de respuesta a una consulta y esto puede dar pie a una asesoria o al pedido de una mercancía, nunca debemos descuidar a ningun cliente potencial.Las redes sociales son tambien muy importantes para el posicionamiento, si eres creativo e innovador, siempre podras hacer negocios con amigos, parientes, alumnos, profesores, compañeros de trabajo, colegio, universidad o instituto.

PE:-¿Es rentable abrir un negocio en esta época de crisis económica?
JCOR: Con o sin crisis, siempre podemos generar negocios. Mucha gente en EEUU y Europa tiene miedo en invertir y consumir, se perdio credibilidad al sistema. Yo les digo que las crisis generan oportunidades unicas que debemos capitalizar, existen necesidades insatisfechas que podemos satisfacer. Alli tenemos a ingenieros y tecnicos ganandose la vida vendiendo soluciones para ahorro energetico. En épocas de crisis todas las empresas y familias quieren reducir costos, si tu vendes un producto o servicio que cumpla ese objetivo, ten por seguro que haras negocio.

PE:-¿Cómo administrar eficientemente el dinero en esta época de crisis financiera?
JCOR: En epocas de crisis debemos mejorar nuestra capacidad de compra, no debemos ser compulsivos, debemos mirar con detenimiento los recursos que tenemos y recien planificar nuestra compras. Esto tambien implica consumir en forma mas eficiente los servicios publicos, las deudas con la tarjeta de credito, las compras por impulso. El ahorro que se genere no debemos despilfarrarlo, sino guardarlo para esperar y buscar las oportunidades.El dinero se crea, para tal efecto debemos tener activos que generen ingresos, estos activos no son solo tangibles, sino intangibles. Un bien te puede generar ingresos y un conocimiento especializado tambien. El éxito radica en que rapido eres para reinvertir las ganancias y crecer en el tiempo. Los negocios crecen por el mayor numero de vueltas que le das al dinero en el tiempo, por ejemplo una ganancia de 1% al mes te da 12.7% al año, pero 1% a la semana es mas de 61% al año, aquí el capital invertido crece mas rapidamente. La mayoria de ahorristas prefiere tener una tasa de interes modesta, por eso los patrimonios familiares no crecen rapidamente como en otros paises.

Conozca al autor en www.jocampo.es.tl

¿COMO AUMENTAR TU DINERO EN LA BOLSA?

2009-05-28T09:50:00.000-07:00

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En un contexto en el cual la economía peruana esta creciendo por el alto precio de los metales, empresas mineras y aquellas que están ligadas a este sector vienen experimentando un rápido crecimiento en sus ventas y utilidades.

También empresas ligadas a la construcción, banca, energía y agroindustria, están operando con mucho dinamismo en los últimos años. En esta situación existen muchas personas que cuentan con algún ahorro, pero están dejando pasar la oportunidad de aumentarlo significativamente, al escoger depósitos en dólares y cuentas de ahorro tradicionales en los bancos.

Este crecimiento exportador y de algunos sectores de nuestra economía no se transmite en muchos ahorros familiares y es que las personas deberían conocer los elementos básicos para invertir en la Bolsa de Valores de Lima, que es donde se reflejan las expectativas y utilidades de las empresas mencionadas.

Una primera pregunta que se formula un ahorrista es sobre el monto mínimo para comprar acciones en la Bolsa, es recomendable según lo que indican las Sociedades agentes de Bolsa, manejar mas de 4 mil soles, esto se debe a que por debajo de dicho nivel las comisiones son fijas y pierde rentabilidad cualquier incremento en el precio de la acción.

Si los 4 mil soles, le parece una cifra muy elevada, puede empezar con menores ahorros en los Fondos Mutuos como son los de ING Renta acciones, Promoinvest, Interfondo y del Banco Continental como los mas rentables, en estos debe elegir aquellos fondos mutuos que invierten en renta variable, es decir acciones. Con ellos puedes empezar con 2mil soles.

Pese a que algunos economistas piensan que es muy riesgoso invertir en la Bolsa, les informamos que el riesgo depende del nivel de información que se maneje, usted no debe guiarse de rumores o presentimientos, sino debe estar informado por diarios de negocios y noticias sobre las empresas que cotizan en la Bolsa. Infórmarse de los acontecimientos económicos y políticos es de valiosa ayuda y tener un horizonte a mas de un año para recuperar el dinero invertido. Existen muchas publicaciones en línea que te darán información necesaria sobre el momento oportuno de comprar o vender acciones.

Tengamos en cuenta que la Bolsa de Valores de Lima (BVL) es considerada una de las más rentables del mundo, (70% de rentabilidad anual proyectada -2007) y por la baja tasa de interés promedio anual (2.0% aproximado) que ganan los ahorros en los bancos se convierte en una buena alternativa de inversión.

Si tiene menos de 4 mil soles, puedes invertir en los Fondos mutuos y una vez que pases los 4mil entonces invierte en la Bolsa.

Si cuenta con 4 mil soles o mas le explicamos los pasos que tiene que seguir para ganar mucho mas que en los bancos y los Fondos mutuos. Sin embargo, debe tener en cuenta que invertir en acciones implica un riesgo, por que existirán periodos en los cuales disminuye el precio de la acción y otros en los cuales suba, por lo tanto el dinero a invertir es un recurso que usted no debe tocar al menos en los próximos seis meses.

Siguiendo nuestros consejos difícilmente perderá el valor de su inversión, en el peor de los casos dejara de ganar mas, aquí le explicamos :

1. Acuda a una Sociedad Agente de Bolsa (SAB), por que solo por intermedio de ella usted puede comprar y vender acciones, esta empresa se encuentra registrada en CONASEV (Ind Selectivo )

2. Cuando usted compra acciones de empresas nadie le garantiza hasta cuanto puede crecer el precio de la acción, pero usted debe conocer por su Agente de Bolsa y por la información de los diarios y revistas de negocios, que dicha empresa tiene “fundamentos sólidos”. Es decir, estamos hablando de empresas ligadas a la energía, construcción, agroindustriales, bancos y todo aquel negocio que enfrentara altos precios de sus productos o espera aumentar sus niveles de producción para abastecer mayores mercados.

3. El mejor momento para comprar acciones se da cuando el pánico se apodera de los inversionistas y empiezan a vender generando la caída generalizada de acciones como ocurrió a fines de mayo y durante el mes de agosto de este 2007. También cuando se generan “tomas de ganancias”, esto sucede cuando los accionistas venden sus acciones que están en un precio alto para capitalizar, esto hace a que otros los sigan y el precio cae en dos o tres días consecutivos, generándose el momento oportuno para comprar acciones de una empresa que tiene “fundamentos sólidos”, es decir tendrá mayores ventas, precios altos y mayores niveles de producción o existan inversionistas interesados en comprar la empresa, o cualquier ley o norma que permita a dicho sector en ser mas rentable.

4. Respecto a los plazos de liquidación de la transacción, el inversor recibe el producto de su venta al tercer día útil. Es decir, si sus acciones son vendidas un día lunes, el jueves recibe el producto de su venta. A partir de allí puede decidir quedarse o salir de la bolsa, eso depende de los objetivos de cada inversionista.

5.No aumentes los riesgos ni tu patrimonio. A fines de mayo de este 2007, cuando en un solo dia la Bolsa cayo 7%, mucha gente se descapitalizo por invertir dinero prestado, el cual no pudieron pagar a tiempo. Aunque la bolsa sea muy llamativa, de preferencia invierte sólo tu dinero. Ten en mente que "nadie te puede asegurar un rendimiento en la bolsa", pero si estas bien informado, sabras el momento oportuno para comprar y vender, de esta manera tu dinero seguira creciendo en la Bolsa.

Se requiere tener paciencia, buena informacion y un horizonte mayor a un año para esperar recuperar tu inversion, siempre debes buscar las acciones mas negociadas y liquidas para tener una buena rentabilidad.

¿POR QUE LOS AHORRISTAS NO GANAN MAS?

2009-05-28T09:36:00.000-07:00

Casi la mitad de peruanos viven en situación de pobreza e informarles sobre alternativas de ahorro suena a utopia, es mas, la gran mayoría no siente la reactivación económica, el llamado "chorreo", mucho trabajan para subsistir y unos cuantos logran acumular pequeños ahorros que reciben rentabilidades muy pequeñas y hasta negativas.

http://www.youtube.com/watch?v=gVi35D829j8

El presente artículo enfoca sobre las alternativas para aumentar el ahorro de mas de 5 millones de peruanos que tienen una cuenta de ahorros, depositos a plazo o cuentas CTS.

Segun estadisticas de la SBS a enero del 2007, se encuentran mas de 5`643,041 ahorristas, de los cuales el 90% tienen menos de S/ 7,500. Estas cifras nos indican la escasa capacidad de ahorro con la que cuentan las personas. Ademas, tenemos que el 67% de los depositos se encuentran en dolares y en promedio la tasa de interes anual es del 2.7%, como entenderán la capacidad de crecer dichos patrimonios personales es muy limitada.

El sistema bancario se caracteriza por captar depositos y realizar colocaciones, ellos pagan tasas de interes bajas para poder manejar margenes altos que les permitan afrontar situaciones de morosidad.

Otro dato que nos llama poderosamente la atencion es que en las cuentas CTS (Compensacion por tiempo de servicios), mas del 84% de los trabajadores tienen su fondo en moneda extranjera recibiendo rentabilidades negativas del -4%. Esto se obtiene, restandole a la tasa de interes promedio la inflacion y sumandole la devaluacion, es decir que dicho fondo ante un eventual perdida de trabajo contribuirá muy poco para emprender un pequeño negocio o cubrir necesidades basicas durante el desempleo.

La situacion de alta inflacion y devaluacion de los años 80´s dejó estragos psicologicos en la poblacion, muchos encuentran en el dolar un refugio ante eventuales alzas de precios y del dolar, en los ultimos años esta situación ha contribuido a que los bancos acumulen importantes ganancias, asi el año 2006 las entidades financieras aumentaron sus ganancias en un 50%, esto explicado a un buen trabajo de sus areas de Riesgos, la situacion creciente de la economia nacional y las bajas tasas que pagan a sus ahorristas.

Hoy en dia es imposible pensar que en una cuenta de ahorros voy a encontrar los intereses que me permitan vivir comodamente, pero al menos se deben conocer otras alternativas de ahorro e inversión.

Los bancos de mayor patrimonio y colocaciones reflejan la seguridad que todo ahorrista busca, dado que la mayoría prefiere la seguridad antes que la rentabilidad. Resulta curioso que algunas personas mencionen a entidades gubernamentales como informantes sobre las alternativas de ahorro de mayor rentabilidad, cuando dicha labor recae en los medios de prensa, como es el caso nuestro.

Pero entonces, cual es mejor alternativa de ahorro para luego pasar a realizar alguna inversion que nos permita contar con ingresos para satisfacer nuestras necesidades básicas?

En la actualidad nuestra economía enfrenta una etapa de crecimiento gracias a los altos precios internacionales de nuestros metales y a la llegada de inversionistas importantes en la mineria, el sector industrial que tuvo en enero 2007 un crecimiento del 12% nos van explicando esta "bonanza económica", pero que no llega a muchos bolsillos, entonces que puede hacer un pequeño ahorrista para aprovechar este crecimiento?

La respuesta es muy sencilla "si quieres crecer al ritmo de economia, simplemente tienes que engancharte a los sectores y empresas que estan liderando el crecimiento"

Teoricamente suena muy bonito, pero en la practica se requiere manejar apropiadamente el presupuesto familiar y CONOCER las alternativas de inversion-ahorro mas rentables.

Asi pues, encontramos las siguientes alternativas:

Si quieres que tu Fondo de pension aumente (ahorro con fin previsional) tienes que mirar el Fondo de mayor rentabilidad, que en la actualidad lo manejan las AFP Integra y Prima, ademas de pertenecer al Fondo 3, este ha generado alrededor del 90% de rentabilidad durante el 2006. Este fondo 3 se concentra en comprar y vender acciones de mayor representación en la Bolsa de Valores de Lima.

Si quieres que tu cuenta CTS crezca, tendrias que preguntar las tasas de interes que estan pagando las Cajas Municipales como la de Arequipa y Huancayo, estas ofrecen intereses anuales entre el 12% y 15%, ademas estan supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros

Si cuentas con alguna cuenta de ahorros o deposito a plazo, pues entonces es tiempo de mirar los Fondos Mutuos de renta variable; es decir empresas financieras que compran y venden acciones de la Bolsa de Valores, estos fondos son;BCP Acciones, ING Renta Accion, Interfondo Mix Soles y Promoinvest Selectivo dolares, todos ellos proyectaronn una rentabilidad anual del 90% en soles y/o dolares en el 2007, requieren que tu tengas una cuenta de ahorros en el banco, desde el cual se realizaran las operaciones de compra y venta de valores cuotas

Si te interesa afrontar mayores riesgos, puedes contactar a un Agente de Bolsa para comprar o vender acciones de la Bolsa de Valores, tu agente podra recomendarte algunas acciones que crecerían pero será fundamental estar bien informado sobre el ambito empresarial y entorno internacional para elegir el momento adecuado en comprar o vender acciones

Como podran apreciar, existen formas de hacer crecer nuestro dinero, el problema esta en el desconocimiento de las alternativas, falta de información empresarial y el miedo a invertir nuestros ahorros.

¿COMO INICIARSE EN EL NEGOCIO PROPIO?; EL CASO DEL SOFTWARE NACIONAL

2009-05-28T06:50:00.000-07:00

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Muchas personas tienen en mente iniciarse en un negocio, pero no saben por donde empezar.
Les ofrecemos una guia practica para ordenar ideas y buscar informacion sobre el negocio que se desee iniciar. Hemos dividido en cuatro grandes fundamentos por desarrollar.

1. EL CONTENIDO DE UN PROYECTO DE INVERSION, Antes de pensar en tomar un prestamos o buscar un socio debemos estructura la información relevante, de esta manera disminuimos el riesgo de nuestra inversión :
El estudio de mercado; nos permite conocer el producto, sus usos, derivados del mismo para satisfacer la demanda
Tamaño de mercado; para conocer la población que desea el producto, cantidad del bien en un intervalo de tiempo
El perfil; para comparar el costo versus el beneficio y la revisión de los antecedentes
Estados financieros; nos permitirá conocer los niveles de rentabilidad, solvencia y liquidez, los cuales deberán mejorarse en el tiempo
Rentabilidad; indicadores de rentabilidad porcentual (TIR), rentabilidad monetaria (VAN) y el periodo de recuperación de la inversión (FRK)
Análisis de escenarios; nos mostrará como se afectara el VAN ante cambios en las variables inductoras de valor como el precio, costo materia prima y otros
Marco administrativo; explica la estructura de la empresa así como el organigrama, funciones de los representantes, cargos, experiencia y conocimiento de los mismos, canales de comunicación

2. NEGOCIOS EN SOFTWARE NACIONAL, mostramos un caso exitoso para los emprendedores en sistemas e informática.
Nuestros profesionales en Sistemas e Informática ofrecen alternativas de creación de software local, capaces de responder a las necesidades particulares de cada empresa, no importando la complejidad de los tributos, contabilidad, inventarios, ventas, producción y logística.
Por un lado los software de Transnacionales colocan mano de obra, capital de trabajo y su tecnología en nuestro país, la tecnología de software corporativo usada en subsidiarias en otros países. Pero los requerimientos de los órganos de control peruanos son amplios y exigentes. Los transnacionales encuentran complejidad en las empresas por el manejo de doble moneda, contabilidad por centro de costo, registros de venta, compras y muchos tipos de impuestos.

Por otro lado, los Nacionales generan mas de cinco mil puestos de trabajo formando empresas de desarrollo de software. Muchas empresas en nuestro país confían en el software nacional, como Siemens, KFC, Pizza Hut, Newmont, Sumitomo Corporation, entre otros. Se requieren reporte contables y financieros y desarrollo de la banca electrónica.
Ademas se viene trabajando con exito la automatización de pago a AFP, reportes de retenciones de IGV, registros de compra y ventas, registros de operaciones con terceros, requerimientos de ordenes de compra internacional, facturación, planeamiento y control de producción, Declaraciones unicas de Aduanas, gastos de importación y estimación de costos.

En cuanto a la exportación de Software, las estadísticas reflejan mas de US$ 20MM durante el 2005, sin embargo el reto de los proximos años es contar con un ISO para poder exportar con calidad a Colombia, Bolivia, Venezuela, Uruguay, Ecuador y Centroamerica.

Suena paradógico que nuestra realidad tributaria tan compleja a la vez nos hace muy competitivos

Las necesidades del sector apuntan a un marco normativo, la Asociacion Peruana de Software (APESOFT) plantea una serie de medidas de control contra la pirateria y normativa de la calidad. Podemos mencionar casos exitosos de empresas en software como Loimsa con software medico, S10 con su software de construcción y bancario exportado a Colombia.

Veamos un analisis FODA en este sector nos muestra lo siguiente:

Fortalezas
alta participacion de software aplicativo
creciente infraestructura
recursos humanos capacitados
calidad, funcionalidad, adaptabilidad
especialización por sectores

Oportunidades
sector de mayor crecimiento a nivel mundial
Latinoamerica no cuenta con lideres en software aplicativo de negocios
Peru ha firmado acuerdos bilaterales
Software aplicativo provee competitividad

Debilidades
poca opción de apalancamiento financiero
carencias en formación en mercadotecnia
baja infraestructura y apoyo tecnologico para actividades de investigación y desarrollo
dependencia tecnológica de software extranjero
no hay desarrollo de estrategias de exportación

Amenazas
Argentina, Chile, Costa Rica y Colombia declaran a su software de interés nacional, lo mismo no ocurre en Perú
la copia ilegal de programas y software
las empresas de hardware perciben que hay mas ganancias en el software

3. EL PLAN DE NEGOCIOS
Viene a ser la estrategia global de la empresa que se compone de:
datos generales descripciones generales respecto a la empresa, producto ofrecido, infraestructura, organización, breve historia de la empresa
el proceso productivo donde se realiza la gestión de la calidad y donde se determinan costos
períodos de producción
organización y estructura determinan equipos de trabajo, especificando responsables
análisis y planeamiento estratégico misión, visión, análisis de posición, ventajas competitivas, análisis de estrategias reactivas, proactivas, alianzas
investigación de mercado análisis de demanda, competencia, entrevistas, horario de cliente en competencia, poder adquisitivo
estrategia y gestión financiera estados financieros, proyección y programación financiera, punto de equilibrio, ratios de cobranza, inventario, caja, dividendos

4. REQUISITOS PARA CONSTITUIR UNA EMPRESA
Inscripción a Sunat, escogiendo el regimen tributario dependiendo del nivel de facturación, RUC o RUS, muchos suelen iniciarse en el Regimen especial, es decir RUC de persona natural, para poder venderle a empresas y disminuir costos de control administrativo (libros contables)

Minuta de constitución de empresa, en el cual escogeran el regimen societario que adopten los accionistas, se solicitaran los servicios de un abogado particular o de alguno que pertenezca a alguna institución promotora de Pymes, importará mucho la experiencia del letrado

Apertura de cuenta corriente, se iniciara con el depósito del capital social en una cuenta Capital Social que indique el banco, al respecto será conveniente contar con un banco que solicite el menor monto posible

Inscripción en Registros Públicos, para lo cual se presenta boleta del depósito en cuenta, DNI de los accionistas de la empresa, minuta de constitución que presente el Notario

Vigencia de poderes, se referirá a los poderes que se facultan a los representantes de la empresa para operaciones propias de la firma

Licencia de funcionamiento, se solicitará a la respectiva municipalidad los documentos a presentar, deberemos de escoger a aquella que simplifique nuestra gestión, es importante conocer el número de licencias otorgadas a negocios similares al nuestro

Como podran apreciar tomar en cuenta todos estos puntos desarrollados nos permitirán afrontar con exito la empresa que deseemos constituir.

¿COMO PROTEGERSE ANTE UNA CRISIS FINANCIERA?

2009-05-27T12:49:00.000-07:00

En los ultimos meses autoridades del gobierno, economistas y empresarios estan de acuerdo en un Plan anticrisis, a efectos de prevenir el efecto recesivo de Estados Unidos en nuestro pais.
La recesión de Estados Unidos proviene de una crisis financiera, la cual ha debilitado a los bancos en cuanto a credibilidad, las malas practicas regulatorias han desencadenado en una contracción del crédito y los gobiernos de Estados Unidos, Europa y Asia tienen que reducir sus tasas de interes e inyectar mas liquidez a sus empresas mas importantes.

Pero esta crisis del crédito que viene generando recesión en Estados Unidos, Europa y varios paises de Asia como pueden perjudicar a los consumidores y empresarios peruanos? Que debemos hacer para prevenir una crisis? Solo es necesario un plan anticrisis por parte del gobierno? Cual es la responsabilidad de cada uno de nosotros ante esta situación?
El presente artículo busca informar sobre las medidas que debemos tomar para que una crisis internacional no afecte nuestro bienestar, para esto sugerimos realizar el siguiente paquete de medidas:

Empleo; La crisis internacional hace que Estados Unidos y Europa compren menos, eso generaría que las empresas exportadoras vendan menos y tenga que reajustar el numero de trabajadores. Por lo tanto, debemos cuidar nuestro empleo dando ideas para reducir costos, buscar mejores opciones de trabajo, prepararse para la oportunidad de ascender en caso despidan a tu jefe, capacitarnos nos permite diferenciarnos respecto a otros competidores en el mercado laboral, ser proactivos buscando oportunidades para que la empresa haga mejores negocios y mejorar nuestro metodo de trabajo reduciendo tiempos

Sector público; El estado no tendra las recaudaciones que tenia en años anteriores, por que al disminuir el precio de las materias primas las empresas exportadoras no generaran mas impuesto a la renta y el Estado reducira su recaudación. Es entonces que el Estado al tener menos ingresos tendrá que recortar el numero de trabajadores, es decir el empleado publico debe preveer recortes y estar preparado ante eso.
Endeudamiento; En situación de posible perdida de empleo o reducción de ingresos, debemos endeudarnos menos en bienes de consumo y utilizar el credito para inversiones productivas. Antes de utilizar la tarjeta de crédito debemos revisar precios y evaluar la necesidad de la compra, pues compras compulsivas nos generan mas gastos en intereses, reduciendo nuestro patrimonio y bienestar familiar.

Ahorro; No solo en epocas de crisis debemos ahorrar, siempre debe ser nuestra actitud, el manejo eficiente de nuestros recursos nos permite gastar menos. Nos referimos al consumo de energia eléctrica, agua, telefono, cable, internet, alimentos, movilidad, deuda por consumo, hipotecas, alquileres, diversión. Siempre analicemos las posibilidades de compra, una producto o servicios mas caro, no necesariamente es de mejor calidad. Lo que dejamos de gastar nos permite contar con un dinero (nuestro ahorro) con el cual podremos preparnos para invertir en alguna actividad productiva o reducir deuda cara.

Entonces para preparnos ante una situación de menor empleo, reducción del crédito e ingresos, debemos; disminuir nuestros gastos innecesarios, buscar otras alternativas de ingresos y reducción de deuda de consumo. Las medidas sugeridas permitiran evitar una reducción drástica de nuestro patrimonio y bienestar familiar.

Recuerde que hombre o mujer prevenido vale por dos!!